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　　2023年,，保險業(yè)復(fù)蘇態(tài)勢明顯，總資產(chǎn)穩(wěn)健增長,，保障功能持續(xù)凸顯,。數(shù)據(jù)顯示，2023年1至11月,，保險業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入4.79萬億元,，同比增長9.63%；截至2023年11月末,，保險行業(yè)資產(chǎn)總額為29.61萬億元,，同比增長8.82%。

　　多家市場研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為,，保險業(yè)長期向好趨勢不變,。展望2024年，在權(quán)益市場向好,、會計準(zhǔn)則切換進(jìn)入第二年等因素影響下,，險企投資收益有望改善，行業(yè)凈利潤增長可期,。也有機(jī)構(gòu)指出,，未來險企資產(chǎn)負(fù)債匹配和穩(wěn)健、長期經(jīng)營能力面臨更多考驗(yàn),，頭部險企有望憑更強(qiáng)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營能力更為受益,。

　　資產(chǎn)端機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

　　金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的保險業(yè)經(jīng)營情況顯示，2023年1至11月,，保險業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入4.79萬億元,，按可比口徑,，行業(yè)匯總原保險保費(fèi)收入同比增長9.63%。保險業(yè)原保險賠付支出1.70萬億元,，同比增長21.5%,。截至2023年11月末，保險行業(yè)資產(chǎn)總額為29.61萬億元,，同比增長8.82%,。行業(yè)凈資產(chǎn)2.65萬億元，同比下降3.08%,。

　　五大上市險企去年前三季度業(yè)績情況顯示,，多家營業(yè)收入整體保持正增長，但凈利潤出現(xiàn)不同程度下滑,，除會計準(zhǔn)則切換等因素外,，權(quán)益市場震蕩也導(dǎo)致部分險資投資收益承壓。中國人保稱,，2023年前三季度公司利息收入,、投資收益及公允價值變動收益之和為347億元，同比減少22.7%,。中國人壽也表示,，2023年前三季度公司權(quán)益投資收益同比下滑，同時,，疊加低利率環(huán)境下固收息類收益率下行,，2023年總體投資收益承壓，這也是保險行業(yè)共同面對的一個難題,。此外,，從中小險企2023年三季度償付能力報告看，多家中小險企投資收益率等指標(biāo)同樣出現(xiàn)下行,。

　　不過,，隨著“長錢長投”政策出臺，2024年險企的資本壓力有望緩解,。

　　光大證券表示,，2024年險企資產(chǎn)端機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，一方面,，會計準(zhǔn)則切換背景下保險公司仍面臨權(quán)益市場波動加劇風(fēng)險,；另一方面，對于資產(chǎn)端彈性較大的保險公司而言,，若權(quán)益市場回暖將顯著利好其投資收益改善,，進(jìn)而釋放利潤。國聯(lián)證券認(rèn)為，2024年,，在穩(wěn)增長政策持續(xù)加碼和房地產(chǎn)市場風(fēng)險有序化解等因素推動下,，市場情緒有望迎來修復(fù)，進(jìn)而支撐權(quán)益市場上行,，相關(guān)因素有望推動保險公司的投資收益同比改善,，進(jìn)而支撐投資收益增長。同時,，2024年步入新準(zhǔn)則執(zhí)行第二年，凈利潤同比增速能做到同口徑計算,。整體來看,，在資本市場向好和2023年凈利潤低基數(shù)下，2024年行業(yè)的凈利潤同比有望實(shí)現(xiàn)高增,。信達(dá)證券則指出,，監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，更加考驗(yàn)險企資產(chǎn)負(fù)債匹配和穩(wěn)健,、長期經(jīng)營能力,，頭部險企有望憑更強(qiáng)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營能力更為受益。

　　頭部財險企業(yè)或更受益

　　從財險情況看,，2023年前三季度,，包括中國平安在內(nèi)的多家險企財險業(yè)務(wù)整體保持穩(wěn)健增長。中國平安2023年三季報顯示,，公司車險業(yè)務(wù)品質(zhì)保持良好,，車險承保綜合成本率為97.4%，2023年前三季度,，平安產(chǎn)險保險服務(wù)收入2355.38億元,，同比增長6.8%。中國太保財報表示,，2023年前三季度,，太保產(chǎn)險實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1484.55億元，同比增長11.8%,。其中車險原保險保費(fèi)收入756.68億元,，同比增長5.5%；非車險原保險保費(fèi)收入727.87億元,，同比增長19.3%,。實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)收入1395.33億元，同比增長13.9%,。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,，隨著車險“二次綜改”全面鋪開，行業(yè)“馬太效應(yīng)”更趨明顯。險企需持續(xù)推進(jìn)營銷模式,、運(yùn)營機(jī)制,、客戶運(yùn)營以及數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，包括堅持落實(shí)監(jiān)管部門要求,；提升客戶服務(wù)產(chǎn)品支持,，增加客戶黏性；利用技術(shù)手段甄別風(fēng)險,，提升定價能力等,。

　　國泰君安證券認(rèn)為，2023年以來,，監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化車險“報行合一”,，龍頭險企得益于精準(zhǔn)定價、渠道優(yōu)勢,、品牌競爭力等,，將有效提升競爭力，預(yù)計“馬太效應(yīng)”競爭格局將進(jìn)一步強(qiáng)化,。光大證券預(yù)計,，2024年車險“剛性”需求下保費(fèi)增速有望延續(xù)，險企非車險業(yè)務(wù)也有望受益于政策推動及經(jīng)濟(jì)逐步修復(fù)保持較好增長水平,，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化,。

　　部分壽險企業(yè)代理人業(yè)務(wù)優(yōu)化

　　壽險方面，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，經(jīng)歷過往粗放式的高速發(fā)展后,，2019年起壽險行業(yè)面臨“人海戰(zhàn)術(shù)”失效、重疾銷售增長乏力等發(fā)展瓶頸,，壽險行業(yè)進(jìn)入深度調(diào)整期,。2022年底隨著政策調(diào)整和社會活動有序恢復(fù)，代理人線下展業(yè)重回正常,；同時,，歷經(jīng)近三年轉(zhuǎn)型陣痛后，各公司代理人規(guī)模不斷壓實(shí),，供給側(cè)效率大幅提升,，內(nèi)外部銷售環(huán)境同步改善推動壽險行業(yè)觸底回升。

　　中國太保發(fā)布數(shù)據(jù)稱,，2023年前三季度,，太保壽險實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2226.25億元，同比增長6.2%,；新業(yè)務(wù)價值103.28億元,，同比增長36.8%。公司代理人渠道持續(xù)深化“三化五最”轉(zhuǎn)型，以“芯”法牽引隊(duì)伍行為改變,，夯實(shí)基礎(chǔ)管理,，激活存量隊(duì)伍，推動常態(tài)優(yōu)募,，堅持募育一體化,，強(qiáng)化績優(yōu)組織建設(shè)。中國平安也表示,，2023年前三季度,，壽險及健康險業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價值335.74億元，可比口徑下同比增長40.9%,。代理人渠道產(chǎn)能大幅提升,，2023年前三季度人均新業(yè)務(wù)價值同比增長94.4%。

　　不過,，友邦人壽保險有限公司北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者表示,，營銷員銷售工作挑戰(zhàn)大,，尤其是優(yōu)秀高素質(zhì)的人員,，因?yàn)檗D(zhuǎn)換成本大、試錯成本高和對未來不確定性的擔(dān)憂,，增員更加困難,，源源不斷優(yōu)秀新人的加入是行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的保證，如何吸引優(yōu)秀新人,，需要全行業(yè)共同努力,。

　　華泰證券認(rèn)為，2023年上半年壽險銷售復(fù)蘇程度超出市場預(yù)期,，投資者開始有保留地認(rèn)可代理人轉(zhuǎn)型取得成效,，但也認(rèn)為增額終身壽險的熱銷以及定價利率調(diào)整帶來的提前銷售也發(fā)揮了重要作用，仍需要更多時間來觀察代理人質(zhì)量的改善,。2024年如果能夠看到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善,，同時代理人產(chǎn)能持續(xù)改善，新業(yè)務(wù)價值持續(xù)增長,，預(yù)計市場將對壽險業(yè)的轉(zhuǎn)型持更多肯定態(tài)度,。