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　　賬戶開立數(shù)超過4000萬戶，推出產(chǎn)品合計(jì)741只,，含465款存款產(chǎn)品,、162只基金,、95款保險(xiǎn)產(chǎn)品,、19款理財(cái)產(chǎn)品……個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)一周年，行業(yè)交上“年度答卷”,。在開局穩(wěn)健、四大類產(chǎn)品體系基本形成的基礎(chǔ)之上,，近期,，多家銀行已密集開展非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約開戶活動(dòng)，范圍涵蓋了江蘇,、山東,、廣東、云南、陜西等多個(gè)省份,。這也被業(yè)內(nèi)人士視為試點(diǎn)地區(qū)有望擴(kuò)圍的信號(hào)。

　　值得注意的是,，在市場(chǎng)對(duì)于放開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)區(qū)域預(yù)期升溫之際，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在該制度試行階段也存在一定痛點(diǎn),，“開戶熱繳存冷”等問題仍待完善,。

　　“即日起至年底，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)預(yù)約有禮”“假如每年繳存12000元個(gè)人養(yǎng)老金,，一年最多可節(jié)省5400元稅費(fèi)”……近期,，工商銀行、交通銀行,、建設(shè)銀行等國(guó)有大行,，民生銀行,、華夏銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行,，均對(duì)非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)開戶推出營(yíng)銷活動(dòng)，并上線微信立減金,、現(xiàn)金紅包、抽獎(jiǎng)等一系列活動(dòng),。從目前預(yù)約開戶活動(dòng)銀行所在地來看，涵蓋江蘇,、山東、廣東,、云南,、陜西等多個(gè)省份。

　　銀行提前“跑馬圈地”并非沒有緣由,。江蘇銀行無錫支行工作人員告訴記者,，實(shí)行預(yù)開戶跟個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)擴(kuò)圍密切相關(guān),，“之前無錫被通知會(huì)納入擴(kuò)圍地區(qū),。”

　　2022年11月25日,，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）正式啟動(dòng)實(shí)施,?！皞€(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施已有一年，地方政府,、金融監(jiān)管部門以及銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)都在為后續(xù)試點(diǎn)城市名單的擴(kuò)大進(jìn)行積極籌備,。”交銀基金養(yǎng)老金融發(fā)展部總經(jīng)理劉喜勤表示,，部分銀行提供預(yù)開戶服務(wù),，后續(xù)如果試點(diǎn)城市進(jìn)一步擴(kuò)大,，能夠幫助投資者流暢地完成開戶、入金,、配置等后續(xù)環(huán)節(jié)。

　　人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人此前也透露,，將結(jié)合先行城市或地區(qū)情況，進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策,，吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國(guó),。

　　從近一年來北京、上海,、廣州,、西安等36個(gè)試點(diǎn)城市或地區(qū)情況看，個(gè)人養(yǎng)老金制度整體開局有力,、起步有序,。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至6月底,，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)到4030萬人,，相較于2022年末的1954萬人,，實(shí)現(xiàn)了翻倍增長(zhǎng),。個(gè)人養(yǎng)老金“貨架”也在快速擴(kuò)容，截至16日,，已有20余家公司的95款產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品,，儲(chǔ)蓄、基金,、理財(cái)類產(chǎn)品也歷經(jīng)多輪擴(kuò)容,，分別達(dá)到465只、162只和19只,。

　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者表示,，個(gè)人養(yǎng)老金制度讓投資者的選擇更豐富，同時(shí)也在試點(diǎn)過程中讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資者有更多的了解,，為后續(xù)創(chuàng)新更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品積累了經(jīng)驗(yàn),，對(duì)后續(xù)完善個(gè)人養(yǎng)老金政策也奠定了基礎(chǔ)。

　　盡管市場(chǎng)巨大且關(guān)注度頗高,，但個(gè)人養(yǎng)老金“開戶熱繳存冷”的情況依然存在,，不少用戶在談及賬戶的使用情況時(shí)仍表示，“不會(huì)用”“沒有需求”,。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示,，截至今年一季度末,，全國(guó)3038萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金儲(chǔ)存,，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%,；儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存僅2022元,，距離12000元繳納上限顯然存在距離,。

　　從產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，多數(shù)投資者目前也難以收獲滿意體驗(yàn),。以基金類產(chǎn)品為例,，Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至11月16日,，包括今年新成立基金在內(nèi)的共162只產(chǎn)品中,，收益最高的“平安穩(wěn)健養(yǎng)老一年Y”成立1年以來總回報(bào)為3.32%。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼指出,，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金開戶方面過度營(yíng)銷,，吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，但個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)這部分人群的吸引力較小,，因而繳存意愿不大,。另一方面，雖然目前個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品已有存款,、基金,、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)人拇箢?，但總體而言,，每個(gè)大類下面的具體產(chǎn)品相對(duì)還是偏少。

　　中央金融工作會(huì)議已明確將“養(yǎng)老金融”納入“五篇大文章”之中,，因此,，后續(xù)如何提高個(gè)人養(yǎng)老金的參與積極性，特別是如何推動(dòng)開戶人群進(jìn)一步繳費(fèi),、購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品,，成為亟待解決的問題。

　　董希淼建議,，下一步應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度,。財(cái)政稅務(wù)部門、金融管理部門應(yīng)該在稅收優(yōu)惠,、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策,，比如，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后,，整體稅率還可以進(jìn)一步降低,。

　　此外,，業(yè)內(nèi)認(rèn)為也可以考慮適時(shí)將第二、第三支柱打通,。中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)養(yǎng)老金分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)胡兵認(rèn)為,，目前我國(guó)已具備二、三支柱融通發(fā)展的基礎(chǔ)條件,，兩者均采用完全積累制和EET稅收優(yōu)惠模式,，賬戶內(nèi)資產(chǎn)均歸屬參與人，且參與人群高度重合,，二,、三支柱融通發(fā)展也是國(guó)際通行做法。

　　“年金和個(gè)人養(yǎng)老金各有優(yōu)點(diǎn),，二者自由轉(zhuǎn)換可匹配不同人群的養(yǎng)老需求,。”博時(shí)基金首席市場(chǎng)官吳燕卿同樣建議,，在賬戶制下將第二,、三支柱養(yǎng)老金打通，使其協(xié)同發(fā)展,。這樣一方面可以解決當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金最迫切的資金來源的問題,，另一方面也可以解決目前不同企業(yè)年金計(jì)劃間相互轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的痛點(diǎn)，提升人們參與年金與個(gè)人養(yǎng)老金的效率,。