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　　繼郵儲銀行、中國銀行之后,，我國第三家大型銀行系消費金融公司正式落地,。《經(jīng)濟參考報》記者獲悉,，由建設銀行發(fā)起設立的建信消費金融有限責任公司（以下簡稱“建信消金”）近日舉行開業(yè)儀式，我國消費金融公司正式擴圍至31家,。另外,，包括工、建,、農(nóng),、中、交,、郵儲六大國有行,，以及招商銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行推出擴面讓利舉措,，加大消費金融市場布局,。

　　國內(nèi)第31家消金公司落地

　　據(jù)了解，建信消金注冊資本為72億元人民幣,，其中,，中國建設銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%,；北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責任公司出資8億元,，持股比例為11.11%；王府井集團股份有限公司出資4億元,，持股比例為5.56%,。

　　記者獲悉,，建信消金將加大對新市民、基層勞動者等客群的覆蓋力度,，充分發(fā)揮建設銀行的集團優(yōu)勢,，專業(yè)專注增加針對新市民等客群的優(yōu)質(zhì)消費金融產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品服務方面,，建信消金將場景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā),，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數(shù)字人民幣消費貸款業(yè)務，以“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動,，不斷提高客戶服務效率,，助力行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　“建信消金作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司,，有助于推動我國消費金融市場發(fā)展,，擴大消費金融服務覆蓋面?！睂Υ?，有金融機構(gòu)人士表示，消費金融機構(gòu)堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位,，逐步降低運營成本和服務價格,，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費信貸需求。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2022）》顯示,，截至2021年底,，消費金融公司貸款余額突破7000億元，同比增長44.2%,；資產(chǎn)總額達到7530億元,，同比增長43.5%?！半S著消費信貸需求逐步恢復,，消費信貸規(guī)模有望保持穩(wěn)步增長，整體消費金融市場將步入相對成熟階段,?！甭?lián)合資信發(fā)布研報稱。

　　“近年來,，受宏觀經(jīng)濟波動,，小額消費貸業(yè)務發(fā)展放緩，今年以來隨著經(jīng)濟活動恢復,，消費需求逐步復蘇,，銀行金融機構(gòu)看好消費貸業(yè)務發(fā)展前景，通過布局消費貸業(yè)務,，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),，增強盈利能力等,。”對此,，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，部分銀行組建消金公司，主要是為提升業(yè)務發(fā)展的專業(yè)性和市場競爭力,；同時,，通過該業(yè)務獨立運作有助于風險隔離等。

　　擴面讓利“搶灘”消金市場

　　隨著國家擴大內(nèi)需,、促進消費政策的不斷完善,，商業(yè)銀行爭相布局消費金融市場。記者了解到,，除上述已經(jīng)落地的銀行系消金公司外,，去年以來，蘭州銀行等部分中小銀行機構(gòu)積極爭取消費金融牌照,。同時,，部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如,，寧波銀行,、南京銀行通過股權(quán)變更方式，加碼消費金融業(yè)務,?；葑u博華于2月發(fā)布的《2023年消費金融公司行業(yè)展望》顯示，預計未來將有更多的銀行系消費金融公司獲批設立,。記者近期獲悉，包括蘇農(nóng)銀行,、江陰銀行等部分銀行都正在申請消金牌照,。

　　此外，為爭搶消金市場,，不少銀行還加大對消費信貸利率的調(diào)降力度,，吸引客戶促消費。近期不少銀行消費信貸利率已降至3.6%至3.7%,，更有銀行將優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率降低至3.24%,。例如，據(jù)招商銀行一位客戶經(jīng)理介紹,，6月1日至7月31日,，只要在該行建額成功的新客戶和貸款余額為0元的老客戶均可享受低至3.6%的年利率（單利）。

　　記者了解到,，包括工,、建,、農(nóng)、中,、交,、郵儲六大國有行，近期也紛紛推出利率優(yōu)惠活動,。其中,，農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”近期特惠利率低至3.6%，額度最高可至100萬元,，最長期限為5年,。工商銀行的“工銀融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期間,，郵儲銀行的“郵享貸”年利率最低為3.59%,。交通銀行最新推出的“惠民貸”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高額度50萬元,。

　　對此,，周茂華認為，銀行發(fā)展消金業(yè)務的優(yōu)勢明顯,，容易構(gòu)建豐富的消費場景,，同時，有助于降低消金綜合融資成本等,。而在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任,、研究員盤和林看來，利率降低有利于消費者擴大需求,，對整體經(jīng)濟有益,。“當然,，要重視消費金融的風控和合規(guī)性,，不要強制銷售、捆綁搭售,，不要玩文字游戲,。要重視線上消金渠道?！北P和林建議,。

　　事實上，消費金融公司業(yè)務呈小額,、分散等特征,，是對商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶的補充，其客戶群體呈現(xiàn)出年輕化,、收入相對較低等特點,，例如剛進入職場的新人,、來到陌生城市的新市民等。相較國有大行,，中小銀行客群更加下沉,，因此針對新市民扎根當?shù)亍⑦M城務工人員消費,、高校學生入學,、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式,、期限,、利率等方面相契合的金融產(chǎn)品。

　　“我們聚焦大眾在家居裝修,、婚慶,、教育、租房等民生領(lǐng)域的多樣化消費融資需求,。針對新市民群體在日常消費,、個人提升、租賃房屋,、子女教育方面的個性化,、差異化需求，我們整合優(yōu)化家庭消費貸,、興才計劃,、立業(yè)計劃三大產(chǎn)品體系?！迸d業(yè)消費金融公司相關(guān)負責人向《經(jīng)濟參考報》記者表示,，截至目前，興業(yè)消費金融已累計為超過1800萬客戶提供消費貸款超過2800億元,。

　　積極拓寬線上業(yè)務

　　伴隨居民生活及消費行為加速向線上轉(zhuǎn)移,，大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段日益成熟,，消費金融公司積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上業(yè)務占比逐年提升,，目前已有17家公司實現(xiàn)業(yè)務全流程線上化辦理,、貸款審批自動化決策、金融服務“7×24”小時不間斷純線上數(shù)字驅(qū)動模式,，占全部機構(gòu)的56.67%,。2022年，消費金融公司累計發(fā)放線上貸款2.47萬億元,，占全部貸款的96.17%,。

　　“數(shù)字化技術(shù)有助于提升消金機構(gòu)運營效率,，風險能力。例如：通過數(shù)字技術(shù)構(gòu)建豐富消費場景,，滿足消費者便捷服務和體驗,，更好為機構(gòu)獲客；通過數(shù)字化技術(shù),，提升業(yè)務風險控制能力和產(chǎn)品服務創(chuàng)新能力等,。”周茂華表示,。

　　而在盤和林看來,，消金和房貸不同，房貸一方面有抵押,，另一方面單筆金額較大,，而消金單筆金額較小，銀行要以消金業(yè)務規(guī)模來攤薄經(jīng)營成本,，所以消金要通過數(shù)字化,，一方面實現(xiàn)降本增效提質(zhì)，另一方面拓寬獲客渠道,，比如自動審批信貸額度,，消費貸秒到賬，刷臉支付等,。

　　“消費金融公司從獲客開始,，就要對客戶進行精準營銷和篩選。此外,，金融業(yè)務還需要強大的風控能力,，這需要消費金融公司建立深厚的技術(shù)實力以及研發(fā)先進的算法與強大的算力?！鄙鲜鼋鹑跈C構(gòu)人認為,，消金業(yè)務數(shù)字化經(jīng)營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來說,，可以通過與科技公司等第三方機構(gòu)的合作,，彌補自身科技水平相對較弱的不足。在此基礎(chǔ)上,，還應建立數(shù)字化風控體系,，進一步完善貸前貸后管理制度。此外,，要從根本上提高人才隊伍整體素養(yǎng),，加大科研投入，提升運營水平。

　　盤和林建議,，國有大銀行可自己組建金融科技公司推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，股份行可利用金融科技企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行則需要通過嵌入式,、標準化數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案推進,。“小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可用資源不足,，需要考慮成本效益問題,，對小銀行，獲取流量比提高效率更重要,?！北P和林坦言。

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