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　　車險綜合改革自2020年9月19日啟動至今,，已落地兩年。無論是從消費者實際感受，還是相關(guān)部門披露的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,，都展現(xiàn)了車險綜改“降價,、增保、提質(zhì)”的成效,。

　　對行業(yè)而言,，車險行業(yè)特別是頭部機構(gòu)的綜合成本率得到明顯優(yōu)化。業(yè)內(nèi)人士表示,，從保費收入來看,，車險綜改對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清，車險市場進入新發(fā)展階段,。與此同時,，伴隨新能源汽車銷量的提升，險企正紛紛搶占新能源車險賽道,，這一業(yè)務有望成為車險業(yè)務的新增長極,。

　　車均保費降幅達20%

　　今年9月，北京的張女士保費到期續(xù)保,，保險公司告知她今年保費不到3000元,，“我這幾年一直沒有更換車險機構(gòu)，第一年4S店推薦購買的車險4000多元,，去年3200多元,，今年又降了好幾百，這么一比確實便宜不少,?？赡芨乙恢遍_的都是油車，且沒出險過有關(guān),?！睆埮繉τ浾弑硎尽?/p>

　　相關(guān)數(shù)據(jù)也印證了張女士的感受,。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險市場觀察報告,，截至今年3月底，消費者車均繳納保費2808元/輛,，較改革前降低689元,，降幅達20%，約89%的消費者保費支出下降,；全國車險綜合費用率為27.5%,，同比下降10個百分點。

　　多地銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)也顯示,，伴隨車險綜合改革深入推進，“降價、增保,、提質(zhì)”效果已然顯現(xiàn),。例如，天津銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示,，今年1至7月,，天津地區(qū)車險綜合賠付率66.49%，較改革前上升15.79個百分點,，風險保障功能進一步大幅提升,。綜合費用率28.37%，較改革前下降13.92個百分點,。其中,，手續(xù)費率11.23%，較改革前下降5.01個百分點,；業(yè)務及管理費率15.89%,，較改革前下降7.39個百分點，降幅均較為明顯,。湖南銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示,，截至6月末，湖南省商業(yè)車險單均保費2598.34元,，較綜改前下降19.57%,，累計為廣大消費者減少保費支出64.88億元。

　　2021年車險綜合改革后的第一個完整經(jīng)營年度,，從保障范圍看,，保險保障功能也得到顯著增強。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，參保機動車數(shù)量達到3.23億輛,，同時交強險責任限額由12.2萬元提升至20萬元后，2021年為消費者增加保額21萬億元,，增加賠款90億元,。在保險服務質(zhì)效上，2021年交強險承保機動車數(shù)量增加7.3%,，整體保額提升48.8%,，立案件數(shù)提高20.9%，賠付成本增長27.4%,。

　　大型公司更具優(yōu)勢

　　車險綜改后,，頭部機構(gòu)憑借體量、品牌,、技術(shù)等優(yōu)勢表現(xiàn)更佳,，導致市場集中度進一步提升,。

　　以車險“老三家”為例，截至6月末,，人保財險,、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險車險保費分別為1288.08億元,、955.02億元,、481.69億元，同比分別增長6.7%,、7.3%,、7.9%，較2021年上半年和2021年全年的“負增長”態(tài)勢明顯回暖,。

　　同時,，通過優(yōu)化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理措施,，上述三家公司車險綜合成本率分別為95.4%,、94.4%、96.6%,，同比分別優(yōu)化1.3個,、3個、2.4個百分點,。

　　中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤表示,，上半年整個車險的盈利狀況較好，下半年預計雖然有類似像臺風這樣的不確定因素出現(xiàn),，但公司結(jié)合賠付成本的管控,，會確保車險的賠付率處于合理區(qū)間，公司車險業(yè)務的賠付率預計保持平穩(wěn),，同時整個車險業(yè)務的盈利保持平穩(wěn)狀況,，且會優(yōu)于行業(yè)，與年初的預期基本一致,。

　　東吳證券分析師葛玉翔指出,，從保費收入來看，車險綜改對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清,，車險市場進入新發(fā)展階段,。大公司綜改后各種措施都是在邁向低成本戰(zhàn)略，充分發(fā)揮車險規(guī)模效應,，利潤水平整體不受影響,。中型公司作為接受價格者，承保利潤由盈轉(zhuǎn)虧,。小公司虧損加大,，隨著承保數(shù)量的增加,，平均成本難以快速回落，甚至高于綜改前的平均成本,。

　　中金證券研報認為,，車險改革本質(zhì)上為市場化改革,，相較于市場化程度較低時期,，在市場化程度提高的過程中，大型公司的規(guī)模優(yōu)勢以及基于規(guī)模在定價,、渠道等車險經(jīng)營各個方面衍生出的綜合優(yōu)勢得到進一步凸顯,，且進入到成本更低到定價更優(yōu)到服務更好到市占提升的正向循環(huán)。而中小險企將不得不在車險業(yè)務上改變經(jīng)營策略,，或在非車險領(lǐng)域?qū)で蟛町惢凭?。未來小公司若出清將加速市場集中度提升，不出清亦難以改變“強者恒強”的格局,。

　　新能源車險業(yè)務有望成新增長極

　　面對車險綜改后的新形勢,，新能源車險業(yè)務被諸多險企視為“后車險綜改時代”拉動增長的新引擎。

　　根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》,，到2025年,，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右，而據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，這一目標在今年4月份已提前實現(xiàn),，新能源汽車新車銷售量占汽車新車銷售總量的20.3%。

　　新能源新車銷量的持續(xù)增長帶動新能源汽車保險市場快速增長,。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，2021年，新能源汽車保險保費收入已超300億元,，占商業(yè)車險總保費收入的3.8％,。而今年2022年1至7月，新能源車險保費收入已達231億元,，占比升至6.7％,。

　　太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在中報發(fā)布會上表示，對于車險,，要高度關(guān)注新能源汽車的發(fā)展,，研究其特點和規(guī)律。上半年,，該公司新能源車險保費增長較快,，占車險總保費的比例達6.6％，而去年同期僅為3.5％,。他透露,，目前,，太保產(chǎn)險承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要推出應對舉措,。

　　人保財險表示,，已戰(zhàn)略性發(fā)展新能源車險，挖掘個人客戶業(yè)務增長新空間,，推動法人客戶業(yè)務提速增效,，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

　　太保產(chǎn)險副總經(jīng)理陳森指出,，盡管目前新能源汽車保險整體成本高于燃油車,，但隨著市場的累積已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，而在新能源汽車保險專屬產(chǎn)品推出后,，成本水平進一步下降,，逼近盈虧平衡點。據(jù)介紹,，目前新能源車保單成本率約為101%,，已經(jīng)比較接近盈虧平衡點。他認為,，隨著市場進一步發(fā)展和險企的風險管控,，新能源車保單綜合成本率有望繼續(xù)降低至100%以內(nèi)，改變新能源汽車保險整體承保虧損的情況,。