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　　車險(xiǎn)綜合改革自2020年9月19日啟動(dòng)至今,，已落地兩年,。無論是從消費(fèi)者實(shí)際感受,，還是相關(guān)部門披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,，都展現(xiàn)了車險(xiǎn)綜改“降價(jià),、增保,、提質(zhì)”的成效,。

　　對(duì)行業(yè)而言,，車險(xiǎn)行業(yè)特別是頭部機(jī)構(gòu)的綜合成本率得到明顯優(yōu)化。業(yè)內(nèi)人士表示,，從保費(fèi)收入來看,，車險(xiǎn)綜改對(duì)車均保費(fèi)的影響已于2021年四季度基本出清，車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新發(fā)展階段,。與此同時(shí),，伴隨新能源汽車銷量的提升,，險(xiǎn)企正紛紛搶占新能源車險(xiǎn)賽道，這一業(yè)務(wù)有望成為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)極,。

　　車均保費(fèi)降幅達(dá)20%

　　今年9月,，北京的張女士保費(fèi)到期續(xù)保，保險(xiǎn)公司告知她今年保費(fèi)不到3000元,，“我這幾年一直沒有更換車險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，第一年4S店推薦購(gòu)買的車險(xiǎn)4000多元，去年3200多元,，今年又降了好幾百,，這么一比確實(shí)便宜不少?？赡芨乙恢遍_的都是油車,，且沒出險(xiǎn)過有關(guān)?！睆埮繉?duì)記者表示。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)也印證了張女士的感受,。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編制的2022年一季度保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察報(bào)告,，截至今年3月底，消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)2808元/輛,，較改革前降低689元,，降幅達(dá)20%，約89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降,；全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.5%,，同比下降10個(gè)百分點(diǎn)。

　　多地銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示,，伴隨車險(xiǎn)綜合改革深入推進(jìn),，“降價(jià)、增保,、提質(zhì)”效果已然顯現(xiàn),。例如，天津銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，今年1至7月,，天津地區(qū)車險(xiǎn)綜合賠付率66.49%，較改革前上升15.79個(gè)百分點(diǎn),，風(fēng)險(xiǎn)保障功能進(jìn)一步大幅提升,。綜合費(fèi)用率28.37%，較改革前下降13.92個(gè)百分點(diǎn),。其中,，手續(xù)費(fèi)率11.23%，較改革前下降5.01個(gè)百分點(diǎn)；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)率15.89%,，較改革前下降7.39個(gè)百分點(diǎn),，降幅均較為明顯。湖南銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至6月末,，湖南省商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)2598.34元，較綜改前下降19.57%,，累計(jì)為廣大消費(fèi)者減少保費(fèi)支出64.88億元,。

　　2021年車險(xiǎn)綜合改革后的第一個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度，從保障范圍看,，保險(xiǎn)保障功能也得到顯著增強(qiáng),。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，參保機(jī)動(dòng)車數(shù)量達(dá)到3.23億輛,，同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額由12.2萬元提升至20萬元后,，2021年為消費(fèi)者增加保額21萬億元，增加賠款90億元,。在保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效上,，2021年交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量增加7.3%，整體保額提升48.8%,，立案件數(shù)提高20.9%,，賠付成本增長(zhǎng)27.4%。

　　大型公司更具優(yōu)勢(shì)

　　車險(xiǎn)綜改后,，頭部機(jī)構(gòu)憑借體量,、品牌、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)更佳,，導(dǎo)致市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提升,。

　　以車險(xiǎn)“老三家”為例，截至6月末,，人保財(cái)險(xiǎn),、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)分別為1288.08億元,、955.02億元,、481.69億元，同比分別增長(zhǎng)6.7%,、7.3%,、7.9%，較2021年上半年和2021年全年的“負(fù)增長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)明顯回暖,。

　　同時(shí),，通過優(yōu)化定價(jià)模型,、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)篩選及精細(xì)化費(fèi)用投放等管理措施，上述三家公司車險(xiǎn)綜合成本率分別為95.4%,、94.4%,、96.6%，同比分別優(yōu)化1.3個(gè),、3個(gè),、2.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國(guó)人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示,，上半年整個(gè)車險(xiǎn)的盈利狀況較好,，下半年預(yù)計(jì)雖然有類似像臺(tái)風(fēng)這樣的不確定因素出現(xiàn)，但公司結(jié)合賠付成本的管控,，會(huì)確保車險(xiǎn)的賠付率處于合理區(qū)間,，公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率預(yù)計(jì)保持平穩(wěn)，同時(shí)整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利保持平穩(wěn)狀況,，且會(huì)優(yōu)于行業(yè),，與年初的預(yù)期基本一致。

　　東吳證券分析師葛玉翔指出,，從保費(fèi)收入來看,，車險(xiǎn)綜改對(duì)車均保費(fèi)的影響已于2021年四季度基本出清，車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新發(fā)展階段,。大公司綜改后各種措施都是在邁向低成本戰(zhàn)略,，充分發(fā)揮車險(xiǎn)規(guī)模效應(yīng),，利潤(rùn)水平整體不受影響,。中型公司作為接受價(jià)格者，承保利潤(rùn)由盈轉(zhuǎn)虧,。小公司虧損加大,，隨著承保數(shù)量的增加，平均成本難以快速回落,，甚至高于綜改前的平均成本,。

　　中金證券研報(bào)認(rèn)為，車險(xiǎn)改革本質(zhì)上為市場(chǎng)化改革,，相較于市場(chǎng)化程度較低時(shí)期,，在市場(chǎng)化程度提高的過程中，大型公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)以及基于規(guī)模在定價(jià),、渠道等車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各個(gè)方面衍生出的綜合優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步凸顯,，且進(jìn)入到成本更低到定價(jià)更優(yōu)到服務(wù)更好到市占提升的正向循環(huán)。而中小險(xiǎn)企將不得不在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上改變經(jīng)營(yíng)策略,，或在非車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)で蟛町惢凭?。未來小公司若出清將加速市?chǎng)集中度提升,，不出清亦難以改變“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的格局。

　　新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有望成新增長(zhǎng)極

　　面對(duì)車險(xiǎn)綜改后的新形勢(shì),，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被諸多險(xiǎn)企視為“后車險(xiǎn)綜改時(shí)代”拉動(dòng)增長(zhǎng)的新引擎,。

　　根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年,，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右,，而據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這一目標(biāo)在今年4月份已提前實(shí)現(xiàn),，新能源汽車新車銷售量占汽車新車銷售總量的20.3%,。

　　新能源新車銷量的持續(xù)增長(zhǎng)帶動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，2021年,，新能源汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入已超300億元，占商業(yè)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入的3.8％,。而今年2022年1至7月,，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)231億元，占比升至6.7％,。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在中報(bào)發(fā)布會(huì)上表示,，對(duì)于車險(xiǎn)，要高度關(guān)注新能源汽車的發(fā)展,，研究其特點(diǎn)和規(guī)律,。上半年，該公司新能源車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)較快,，占車險(xiǎn)總保費(fèi)的比例達(dá)6.6％,，而去年同期僅為3.5％。他透露,，目前,，太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要推出應(yīng)對(duì)舉措,。

　　人保財(cái)險(xiǎn)表示,，已戰(zhàn)略性發(fā)展新能源車險(xiǎn)，挖掘個(gè)人客戶業(yè)務(wù)增長(zhǎng)新空間,，推動(dòng)法人客戶業(yè)務(wù)提速增效,，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理陳森指出,，盡管目前新能源汽車保險(xiǎn)整體成本高于燃油車,，但隨著市場(chǎng)的累積已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，而在新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出后,，成本水平進(jìn)一步下降,，逼近盈虧平衡點(diǎn),。據(jù)介紹，目前新能源車保單成本率約為101%,，已經(jīng)比較接近盈虧平衡點(diǎn),。他認(rèn)為，隨著市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展和險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)管控,，新能源車保單綜合成本率有望繼續(xù)降低至100%以內(nèi),，改變新能源汽車保險(xiǎn)整體承保虧損的情況。