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　　中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,，2022年8月22日貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為3.65%,，5年期以上LPR為4.3%,，分別較上月下行5個基點和15個基點,。這是5年期以上LPR繼5月20日下降15個基點后，年內(nèi)第二次以15個基點的較大幅度下降,，也是5年期以上LPR利率年內(nèi)的第三次下調(diào),。

　　5年期以上LPR是房貸利率定價基準。在5年期以上LPR下行推動下,，一線城市以及大部分二,、三線城市已相繼對房貸利率進行調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士表示,，在因城施策用足用好政策工具箱的背景下,，預計調(diào)控政策將持續(xù)加力優(yōu)化，各地房貸利率仍有進一步下調(diào)空間,。

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　　利率下行降低購房者負擔

　　“這是5年期以上LPR利率年內(nèi)第三次下調(diào),。”中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場研究總監(jiān)陳文靜表示,，此次非對稱降息后,，2022年以來，我國5年期以上LPR共計下調(diào)35個基點,，為2019年房貸利率換錨5年期以上LPR之后下降幅度最大的一年,。

　　今年5月，人民銀行,、銀保監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整差別化住房信貸政策有關問題的通知》,，提出首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。按照該規(guī)定,，本次5年期以上LPR下降至4.3%,，首套房貸利率下限將調(diào)整為4.1%，二套房貸利率下限降為4.9%,。

　　此次LPR下行后,，已有包括北、上,、廣,、深等在內(nèi)的一線城市以及惠州、南昌,、武漢,、紹興、揚州等大部分二,、三線城市相繼對房貸利率進行調(diào)整,。

　　一線城市中,，北京最新執(zhí)行政策無論首套房還是二套房,，此前加點不變,，這意味著，北京首套房貸款利率為5年期以上LPR+55個基點,，即4.85%,；二套房貸利率調(diào)整為5年期以上LPR+105個基點，即5.35%,，北京首套房貸款利率重回“4”時代,。

　　二、三線城市中,，惠州方面,，建行、廣發(fā),、招商等銀行已下調(diào)房貸利率至下限,，即首套從4.25%降至4.1%，二套降至4.9%,。一位中介人士介紹,，目前揚州房貸利率均已降至下限，較年初的5.05%和5.25%分別降低95個基點和35個基點,。

　　房貸利率下降將大幅降低購房者負擔,。以100萬元貸款計算，購房者30年貸款利息將減少17萬元,；而若與此前高點相比,，100萬元貸款，利息將減少34萬元,。

　　與新購房貸款人不同的是,，對于已購房的貸款人來說，存量房貸利率將在每年的貸款重定價日下調(diào),。對于大多數(shù)房貸重定價日定為每年1月1日的貸款人而言,，房貸負擔的減少要在明年才能感受到。

　　銀行加大購房信貸支持力度

　　業(yè)內(nèi)人士認為,，在銀行所有的信貸品種中,，房貸目前仍是銀行有動力布局的優(yōu)質(zhì)業(yè)務品種。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，房貸業(yè)務一直是銀行比較擅長也比較愿意布局的業(yè)務之一,，近兩年房貸市場競爭有所加劇?！胺抠J業(yè)務的客戶多為優(yōu)質(zhì)客戶,，銀行通過房貸業(yè)務還有可能獲取其他更多的業(yè)務機會。換句話說，房貸業(yè)務的綜合收益會比較高,。另外,，房貸的整體不良率水平也較低?！倍ｍ嫡f,，銀行對房貸業(yè)務的風險偏好并未明顯改變，但對開發(fā)商選擇會更加審慎,，對不同樓盤或?qū)⒉扇〔煌睦什呗浴?/p>

　　從上市銀行日前發(fā)布的上半年數(shù)據(jù)也可看出,，銀行個人住房貸款業(yè)務整體風險可控。

　　郵儲銀行副行長姚紅表示,，郵儲銀行住房按揭貸款抗風險能力良好,，在業(yè)務結(jié)構(gòu)上具備三個特點：一是剛需占比高，筆均余額小,，業(yè)務分布廣,，集中度風險低。截至6月末,，新發(fā)放首套房貸款占比超過了九成,，筆均貸款余額僅40多萬元；二是一,、二手房均衡發(fā)展,，貸款結(jié)余相當，均保持整體平穩(wěn)增長,；三是區(qū)域布局上堅定地跟隨國家的區(qū)域戰(zhàn)略,，在長三角、珠三角,、環(huán)渤海,、成渝和長江中游經(jīng)濟帶等領域加大投放，同時也積極承接核心城市的外溢需求,，加大對于“新市民”,、小鎮(zhèn)青年等群體的購房信貸支持力度。

　　招行中報也顯示,，招行個人住房貸款業(yè)務進一步向經(jīng)濟發(fā)展較快,、房價相對穩(wěn)定、購房者消費需求旺盛的一,、二線城市傾斜,。上半年新發(fā)放的個人住房貸款額中，一,、二線城市占88.44%,，同比提升4.22個百分點,；個人住房貸款期末余額中，一,、二線城市占86.29%,，較上年末提升0.25個百分點；個人住房貸款關注余額中,，非逾期占比超過八成。同時,，期末個人住房貸款加權(quán)平均抵押率33.28%,，優(yōu)于上年末1.10個百分點，抵押物充足且穩(wěn)中向好,，個人住房貸款業(yè)務整體風險可控,。

　　提前還款應慎重考慮

　　8月24日召開的國務院常務會議指出，允許地方“一城一策”靈活運用信貸等政策,，合理支持剛性和改善性住房需求,。

　　展望后市，陳文靜說,，在因城施策用足用好政策工具箱的背景下,，預計調(diào)控政策或?qū)⒊掷m(xù)加力優(yōu)化，各地房貸利率仍有進一步下行空間,。在此背景下,，購房者預期和置業(yè)信心有望逐漸回升，后續(xù)市場有望企穩(wěn),，熱點一,、二線城市或穩(wěn)步復蘇。

　　值得注意的是,，在當下房貸利率持續(xù)走低以及投資收益走低的背景下,，有部分人考慮提前償還房貸，減輕未來債務負擔,。對此,，董希淼表示，如果投資收益率高于貸款利率,，則可考慮將資金更多用于投資,；反之則可考慮部分或全部償還貸款。當然,，還需要為自己生活,、養(yǎng)老及日常支出留足資金。就目前情況看,，貸款利率有下行的趨勢,，提前償還貸款需要慎重考慮。

　　董希淼還說，從還款方式看,，一般來說等額本金這種還款方式一開始還的本金多,、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點,，而等額本息這種還款方式開始的時候還的利息多,、本金少，如果等額本息還款已經(jīng)還了一半,，其實可以不考慮提前還款,。另外，如果是公積金貸款,，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,，也可不用考慮提前還款。