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　　所謂理財(cái)“飛單”,，是指?jìng)€(gè)別相關(guān)金融機(jī)構(gòu)工作人員憑借工作便利,，私自銷(xiāo)售非所在公司發(fā)行的或非公司授權(quán)和達(dá)成委托銷(xiāo)售關(guān)系的第三方理財(cái)產(chǎn)品，甚至利用職務(wù)之便,，行詐騙之事,。近日,，裁判文書(shū)網(wǎng)公開(kāi)了廣發(fā)銀行股份有限公司北京太陽(yáng)宮支行與焦某侵權(quán)責(zé)任糾紛二審民事判決書(shū)，這起幾年前的理財(cái)“飛單”案件也再次引發(fā)關(guān)注,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，理財(cái)“飛單”導(dǎo)致不少投資者損失慘重，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)也因此受損,。近年來(lái),，伴隨監(jiān)管趨嚴(yán)，理財(cái)“飛單”事件的發(fā)生已經(jīng)有所減少,，不過(guò),，金融機(jī)構(gòu)仍需完善內(nèi)控機(jī)制，從源頭上杜絕此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,。而投資者更須“擦亮慧眼”,，切勿被承諾的高額收益所迷惑，要通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)正規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品,。

　　遭遇理財(cái)“飛單”　客戶(hù)將銀行訴至法院

　　根據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)信息,，焦某系廣發(fā)銀行客戶(hù)。二審民事判決書(shū)的內(nèi)容還原了這起理財(cái)“飛單”案的前因后果：

　　2013年1月,，廣發(fā)銀行北京太陽(yáng)宮支行理財(cái)經(jīng)理郭某向焦某推銷(xiāo)了一款“理財(cái)產(chǎn)品”,，稱(chēng)該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低收益高，并有該銀行托管進(jìn)行資金保障,。焦某在郭某推薦下,，與北京大觀言投資基金管理有限公司簽署了《北京觀言潤(rùn)達(dá)投資中心（有限合伙）有限合伙人入伙協(xié)議》，并向基金公司賬戶(hù)轉(zhuǎn)入120萬(wàn)元,。不過(guò),，焦某最終并未等到預(yù)期中的“收益”，卻得到了該基金公司實(shí)際控制人已鋃鐺入獄的消息,。

　　二審民事判決書(shū)顯示,，大觀言基金公司的實(shí)際控制人鐘某以非法吸收公眾存款罪于2015年5月18日被北京市朝陽(yáng)區(qū)人民檢察院提起公訴,，訴至一審法院。一審法院于2016年7月15日作出判決,?！巴ㄟ^(guò)北京銀行,、平安銀行、民生銀行、華夏銀行,、廣發(fā)銀行等理財(cái)經(jīng)理向社會(huì)公眾宣傳上述投資理財(cái)項(xiàng)目并承諾到期還本付息的方式,，非法吸收200余名投資人資金共計(jì)人民幣5億余元”,，上述判決書(shū)顯示,。

　　焦某意識(shí)到自己遭遇了理財(cái)“飛單”，認(rèn)為該銀行系“理財(cái)產(chǎn)品”的銷(xiāo)售者,，應(yīng)對(duì)其損失承擔(dān)賠償責(zé)任,，遂訴至法院。一審法院綜合分析雙方過(guò)錯(cuò)大小及造成損害結(jié)果的原因力,，酌情認(rèn)定焦某就其投資損失自行承擔(dān)50%的責(zé)任,，廣發(fā)銀行就焦某的投資損失承擔(dān)50%的責(zé)任。廣發(fā)銀行不服一審判決,，提出上訴,，二審判決維持原判。

　　二審民事判決書(shū)顯示,，廣發(fā)銀行提交廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行2015年1月23日作出《關(guān)于對(duì)涉及飛單三名人員調(diào)整處理意見(jiàn)的通報(bào)》,，對(duì)私售第三方理財(cái)產(chǎn)品的宋某、郭某,、程某解除勞動(dòng)合同的處理意見(jiàn)調(diào)整為開(kāi)除處分,。

　　杜絕“飛單”　銀行需加強(qiáng)內(nèi)控

　　“廣發(fā)銀行是否應(yīng)向焦某承擔(dān)賠償責(zé)任”是本案的焦點(diǎn)之一。

　　一審法院認(rèn)為,，廣發(fā)銀行的工作人員郭某明知其推銷(xiāo)的產(chǎn)品并非其銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品,，且大觀言基金公司經(jīng)營(yíng)范圍亦明確表明該公司不得以公開(kāi)方式募集資金，在此情形下,，郭某仍向焦某推介和銷(xiāo)售，宣傳高額回報(bào),，并且取得大觀言基金公司的返點(diǎn),，沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)，郭某的推介行為構(gòu)成侵權(quán),，廣發(fā)銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,。與此同時(shí)，焦某在交易過(guò)程中的片面追求高息,，缺乏對(duì)自身資金安全的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),，亦存在一定過(guò)錯(cuò),。

　　二審法院、北京市第三中級(jí)人民法院經(jīng)審理也認(rèn)為,，銀行工作人員郭某違規(guī)向焦某推介存在高風(fēng)險(xiǎn)的,、非本行發(fā)行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)焦某投資損失存在一定程度過(guò)錯(cuò),，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任,。郭某以工作人員身份，在工作時(shí)間,、工作地點(diǎn),，利用職務(wù)之便，向焦某推銷(xiāo)“入伙協(xié)議”,，該行為與其執(zhí)行工作任務(wù)存在內(nèi)在關(guān)聯(lián),，故郭某行為系職務(wù)行為，該銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,。

　　北京市第三中級(jí)人民法院法官李坤表示,，相較普通金融消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)工作人員往往具有信息優(yōu)勢(shì),、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),，“飛單”即利用工作時(shí)間、工作便利,、工作身份,、機(jī)構(gòu)信用作為產(chǎn)品合法性的“背書(shū)”，甚至還以該產(chǎn)品在本行開(kāi)設(shè)了托管賬戶(hù)作為其“安全性”的保障,，通過(guò)種種手段博取消費(fèi)者信任,，刻意隱瞞關(guān)鍵信息，誘使消費(fèi)者盲目投資,。

　　李坤說(shuō),，一方面金融機(jī)構(gòu)工作人員要加強(qiáng)自律，切勿貪圖一時(shí)蠅頭小利而突破底線(xiàn),，最終身陷囹圄,；另一方面金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)完善內(nèi)控，嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)的行業(yè)規(guī)則,，落實(shí)內(nèi)部排查和風(fēng)控措施,，加強(qiáng)實(shí)質(zhì)化審查。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，在規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面,，監(jiān)管部門(mén)以及各銀行近年來(lái)都加快了相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)和落實(shí)，違規(guī)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)“飛單”事件的發(fā)生已經(jīng)少了很多,，不過(guò)并未完全杜絕,。他說(shuō)，此類(lèi)事件性質(zhì)惡劣,，一旦發(fā)生,，會(huì)給銀行聲譽(yù)造成較大影響，銀行必須要加強(qiáng)管理,，對(duì)這種行為“零容忍”,；監(jiān)管部門(mén)對(duì)涉及此類(lèi)案件的個(gè)人，應(yīng)通過(guò)建立行業(yè)黑名單等方式禁止其從業(yè),。

　　投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品須理性謹(jǐn)慎

　　投資者該如何識(shí)破銀行理財(cái)“飛單”的內(nèi)幕騙局,，識(shí)別真假銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？

　　對(duì)此,，李坤表示,，投資人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)理性謹(jǐn)慎，“擦亮慧眼”,。高額利潤(rùn)固然讓人心動(dòng),，但資金安全更為重要。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,，審慎閱讀相關(guān)協(xié)議,，按照日常生活經(jīng)驗(yàn)、交易慣例,、銀行的解釋指引進(jìn)行理性判斷,，充分認(rèn)識(shí)交易風(fēng)險(xiǎn)及自身承受能力，交易后及時(shí)通過(guò)官方渠道核查相應(yīng)交易信息,?！爱吘箤?duì)于不法分子而言，你看中的是他的利息,，他看中的是你的本金,。”她說(shuō),。

　　董希淼表示,，投資者到銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，一定要區(qū)分是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品還是代銷(xiāo)的產(chǎn)品,；要在柜臺(tái)上交易,，而且資金一定要轉(zhuǎn)入銀行的體系，錢(qián)不能直接轉(zhuǎn)給客戶(hù)經(jīng)理或者直接轉(zhuǎn)給第三方,；可以要求銀行進(jìn)行“雙錄”，錄音錄像,，在固定的區(qū)域進(jìn)行銷(xiāo)售,。

　　“按照監(jiān)管要求,，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷(xiāo)售文本中公布所售產(chǎn)品在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼,，客戶(hù)可依據(jù)該編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢(xún)產(chǎn)品信息,，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不買(mǎi)?！倍ｍ嫡f(shuō),。