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　　貸款時,，遭遇息費(fèi)不透明,、虛假宣傳,，還被莫名收費(fèi),。買保險(xiǎn)時,，被“首月0元”“免費(fèi)保障”所吸引，沒想到只是噱頭,。你是否也有過被“套路”的類似經(jīng)歷,？

　　銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,，提醒消費(fèi)者注意防范此類侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán),、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

　　息費(fèi)不透明,，故意模糊借貸成本,，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排……在貸款營銷中,，類似“套路貸”的營銷宣傳行為時有發(fā)生,。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí),。比如借款人有的遭遇了“砍頭息”,，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi)等,，真實(shí)的貸款成本很高。

　　“首月0元”“免費(fèi)領(lǐng)取”……在保險(xiǎn)營銷中,，也有類似“套路?！毙袨椋浴皟?yōu)惠”之名對消費(fèi)者進(jìn)行誘導(dǎo),。

　　銀保監(jiān)會表示,，這些“套路”給人優(yōu)惠錯覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠,。此外，還有多項(xiàng)銷售誤導(dǎo)行為,，比如炒作“限售,、限時,、限量”,，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任,、功能和保險(xiǎn)期間,，以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時”等誘惑,，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　購物支付時,，一不小心“被貸款”,，這種經(jīng)歷你是否也有過,？

　　當(dāng)前，通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品,、使用金融服務(wù)已十分普遍,。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙,。

　　比如,，在購物、媒體,、社交,、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn),，在產(chǎn)品推廣,、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。

　　又如,，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范,、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng),。此外,，還有平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售,，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù),。

　　銀保監(jiān)會表示，一些對智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者,、對金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價不敏感的消費(fèi)者或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被“套路”,。

　　一些機(jī)構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求,。比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度,、還款能力、還款來源等情況,，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸,、負(fù)債、超前消費(fèi),。這種利用優(yōu)勢地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為,，一定程度上侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

　　“套路貸”,、非法集資,、詐騙等違法犯罪行為也在不斷變換“馬甲”，打著金融創(chuàng)新,、金融服務(wù)等名義,，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序,，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

　　比如,，有“套路貸”打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義,，用提供就業(yè)、培訓(xùn),、醫(yī)美等服務(wù)做偽裝,，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙,。也有不法分子以“退保理財(cái)”“代理退?！钡让x招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保去購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品,，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金,，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困,、收回資金的心理,，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi),，實(shí)則是“真收費(fèi),、假代還”的非法集資或金融詐騙。

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　　謹(jǐn)記“四警惕”　守好“錢袋子”

　　記者　李延霞　北京報(bào)道

　　對廣大消費(fèi)者來說,，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識,，防止“套路”營銷行為侵害自身權(quán)益？銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局做出以下提示：

　　一,、警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn),、模糊費(fèi)用等虛假宣傳，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購買金融產(chǎn)品,。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,；保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任,、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng),。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道,，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù),。

　　二,、警惕過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn),，合理合規(guī)使用個人消費(fèi)信用貸款。堅(jiān)持適度負(fù)債,、理性消費(fèi)觀念,，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣,，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。樹立誠信意識,，不違規(guī)將分期,、小額信貸等個人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資,、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域,，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。

　　三,、警惕非法“代理維權(quán)”侵害,，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié),，選擇合理合法途徑維權(quán),。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容,。不參與違背合同約定,、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴,，更不要輕信“退保理財(cái)”等說辭,。

　　四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害,，正確看待,、依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑,，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資,、詐騙等行為的二次侵害。