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《經(jīng)濟參考報》記者日前多方調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些“反催收機構(gòu)”以“代理投訴”“征信修復”等名義充當非法中介，十分活躍,。它們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播反催收技巧，教唆或代理欠款人惡意投訴,，甚至通過偽造虛假征信報告或證明材料的方式,，幫助欠款人逃避金融機構(gòu)債務,。這種助推惡意逃廢債的“生意”已初具規(guī)模，逐步形成灰黑產(chǎn)業(yè),，嚴重影響社會誠信體系,，擾亂金融秩序。
對此，銀保監(jiān)會表示,，堅決打擊惡意逃廢債行為,，加強對違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。業(yè)內(nèi)人士建議,，建立金融,、司法、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機制,，提高威懾力和精準度,。
趙乃育 繪
“減債免息”明碼標價 網(wǎng)絡(luò)平臺“精準”獲客
今年9月，因一筆網(wǎng)貸逾期多日,，王女士（化名）最近經(jīng)常接到催收電話,。她以“反催收”作為關(guān)鍵詞在淘寶網(wǎng)進行搜索，找到了一家名為“法務援助退保維權(quán)保險”的店鋪,。當王女士詢問“是否可幫忙將網(wǎng)貸逾期免息”時,，店鋪客服人員表示可提供代理服務與欠款平臺進行協(xié)商，并“可在兩周內(nèi)實現(xiàn)全部按年化率15.4%處理”“運氣好的話,，還能只結(jié)本金”,。
隨后，客服人員要求王女士提供姓名,、銀行卡號,、身份證號、逾期時間,、欠款金額,、每月還款能力等諸多信息，并要求她郵寄一張本人身份證注冊的移動手機卡,，并將在欠款平臺的預留號碼更改為此手機號,。店鋪表示將收取網(wǎng)貸總金額的6%作為代理費，并需要提前支付1000元定金,。
“這是‘反催收機構(gòu)’的典型操作手法,。”多位來自銀行以及消費金融行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士向記者證實,，“反催收機構(gòu)”正是通過代理客戶批量制造投訴材料,、流程化包裝偽造疾病貧困證明、向客戶提供專業(yè)化話術(shù)模板等方式,，與金融機構(gòu)周旋并施壓,，迫使金融機構(gòu)做出債權(quán)減免讓步，從而達到逃廢債的目的,。
一位銀行信用卡中心人士對記者說,，這些公司利用欠款客戶急于擺脫被催收的心理,，針對客戶欠款金額收取5%至20%不等的“指導費”。定價主要依據(jù)提供的服務方式,，“僅代寫投訴信及指導跟金融機構(gòu)協(xié)商,，和全權(quán)由代客投訴公司進行處理的收費費率不一樣?！?/p>
實際上,，“反催收機構(gòu)”大多利用網(wǎng)絡(luò)進行宣傳及獲客。記者用“反催收”“逃廢債”“退息”“停息掛賬”等關(guān)鍵詞在淘寶,、閑魚等網(wǎng)站進行搜索,，可搜索到上千家商戶。記者注意到,，這些商戶月交易單量從個位數(shù)到百位數(shù)不等,。
除了電商平臺，短視頻平臺及新型社交平臺也成為其批量獲客的重要渠道,?！八麄円环矫嫱ㄟ^各大網(wǎng)絡(luò)平臺，以宣傳金融知識,、法律知識為幌子,，包裝自己的話術(shù)，通過內(nèi)容吸引潛在客戶,。另一方面,，也在主題為‘負債’‘信用’等高流量內(nèi)容下進行評論，從而實現(xiàn)‘精準’引流,?！币晃簧疃日{(diào)研過“反催收機構(gòu)”的商業(yè)銀行人士說。
該人士表示,，在鎖定部分潛在客戶之后,，“反催收機構(gòu)”會通過QQ群或者微信群聚集大批群友，并在群里持續(xù)宣揚“憑自己本事借的錢,，為什么要還”“我們才是受害者”等言論,，進一步誘導逃廢債。
“代理投訴”“征信修復”套路深
“反催收機構(gòu)”通常有專業(yè)團隊運作,，通過多種手段,，達到幫助欠款人逃廢債的目的，并已形成初具規(guī)模的灰黑產(chǎn)業(yè)鏈,。
“目前該灰黑產(chǎn)業(yè)的規(guī)模并無權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù),，不過，很多以‘代理投訴’‘征信修復’‘債務重組’等為名義的公司實際上都在從事惡意逃廢債相關(guān)的業(yè)務,，從業(yè)人員數(shù)量可觀,。大的個體月營業(yè)收入可達600萬至800萬元,?！币晃粚Α胺创呤铡被液诋a(chǎn)業(yè)有深入調(diào)研的業(yè)內(nèi)人士對記者說,。
以“代理投訴”為例，“代理投訴”即“代理”客戶向金融監(jiān)管部門,、消費者協(xié)會投訴,，試圖通過監(jiān)管部門向金融機構(gòu)施壓，以獲取減免費用,、分期賠償?shù)睦妗?/p>
“這些公司通常通過接管客戶信用卡和手機卡的形式,，接收發(fā)送給客戶本人的賬務信息并冒充客戶本人與銀行進行協(xié)商?！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士證實,，近期這類案件呈現(xiàn)明顯增加的態(tài)勢。
一家消費金融公司反映,，2019年至2021年5月,，其陸續(xù)接到某代理人代客投訴材料，投訴件內(nèi)容及格式基本趨同,。一位股份制銀行人士表示,，在其受理的監(jiān)管正式書面轉(zhuǎn)辦投訴件中，“模板投訴”月均占比超過80%,，2021年2月已攀升至歷史新高,，達89%。此類投訴信件內(nèi)容高度相似,，寄出地主要集中在遼寧,、廣東及河南等地，遍布我國114個地級市,，呈全國性分布態(tài)勢,。
該人士表示，信用卡非法代理投訴已成為“產(chǎn)業(yè)”,。在公開平臺經(jīng)常能看到關(guān)于哪家銀行比較“好說話”的討論,，而被認為“讓步多”的銀行，接下來往往會成為惡意投訴的重點,。
除了“非法代理投訴”,，為了達到助欠款人逃廢債的目的，幫人偽造虛假征信報告或證明材料的所謂“征信修復”的非法中介也成為反催收產(chǎn)業(yè)鏈上重要的一環(huán),。
“對于需提交電子檔或紙質(zhì)檔個人征信報告的人群,，有些機構(gòu)通過PS或直接編寫偽造個人征信報告。還有機構(gòu)甚至通過偽造失業(yè)證明,、隔離證明,、困難證明,、死亡證明，幫助欠款人與金融機構(gòu)協(xié)商消除逾期記錄,、減免還款金額,，達到逃廢債的目的?！币晃幌M金融機構(gòu)人士表示,。
一位銀行信用卡中心人士坦言，“反催收機構(gòu)”幫助客戶偽造大量材料,，而金融機構(gòu)難以逐一分析判斷客戶的真實情況,。“我們近期收到某客戶因昏迷無法還款的證明材料,，但該客戶在昏迷期間卻仍有消費記錄,。”該人士說,。
整治“反催收機構(gòu)”急需合力
“反催收”最近為何愈演愈烈,？招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，一方面,，2020年,，最高法出臺民間利率借貸新司法解釋后，別有用心的機構(gòu)或個人曲解司法解釋,，以“機構(gòu)收取超過一定利率上限即涉嫌高利貸違法”為由躲避還款,。另一方面，疫情發(fā)生之后,，部分小額信貸的借款人收入下降,，有關(guān)部門確實有針對性地出臺了一些延期還本付息的政策，這些也導致一些欠款人認為躲避還款有理由,、有空間,。此外，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺近年來逐漸清零,，有些從業(yè)人員轉(zhuǎn)而以“反催收”為生,，擴大了職業(yè)“反催收”群體。
“當反催收變成產(chǎn)業(yè),，很多別有用心的借款人借維權(quán)之名施行逃廢債之實,，對正常金融秩序和誠信體系造成巨大影響?！倍ｍ嫡f,。記者在一反催收微信群聊天記錄中看到，群內(nèi)借款人在通過逃廢債中介拒絕按照合同約定履行還款義務后,，表示自己“白白賺到了一輛車”,，甚至表示“反正不用還款,，當初應該貸一輛更貴的車”。
多位金融機構(gòu)人士也坦言,，“反催收機構(gòu)”利用監(jiān)管投訴進行消保套利的現(xiàn)象,，嚴重浪費了監(jiān)管及金融機構(gòu)的投訴處理資源，也使銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量承壓,、收入減少,。
對“反催收機構(gòu)”進行專項整治已經(jīng)成為共識,。中國銀行業(yè)協(xié)會日前提醒消費者正確認識“非法代理投訴”風險,。另外，多地金融監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布相關(guān)通知或采取專項行動,。例如,，沈陽市金融發(fā)展局和遼寧銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，將整治矛頭對準“非法代理投訴”,。
不過,，目前治理“反催收機構(gòu)”仍存難點。一位業(yè)內(nèi)人士坦言,，多家銀行和金融機構(gòu)曾以非法經(jīng)營,、信用卡詐騙、偽造國家機關(guān)公文印章等罪名向公安機關(guān)報案,，但均因各種客觀原因,，如在犯罪要件構(gòu)成的舉證方面存在困難等原因難以立案，不易從法律層面予以強力打擊,?！澳壳啊创呤丈狻巫咴谀：貛Вㄗh從司法層面,，健全對灰黑產(chǎn)的界定和執(zhí)行標準,，讓灰黑產(chǎn)在法律面前無處遁形?！痹撊耸恐赋?。
董希淼也建議，針對所謂的“代理投訴”以及“信用修復”等反催收行為應出臺專項整治辦法,，并可建立金融,、司法、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機制,，綜合施策,，提高威懾力和精準度。
針對“非法代理投訴”亂象,，相關(guān)監(jiān)管部門人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示,，將加強與相關(guān)單位和部門的協(xié)同配合,，綜合施策，標本兼治,，研究探索從制度機制層面解決投訴根本性問題,。下一步，將進一步嚴查重處違法違規(guī)行為,，督促機構(gòu)加強源頭治理,，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，規(guī)范經(jīng)營行為,，從產(chǎn)品開發(fā),、宣傳及銷售等各業(yè)務環(huán)節(jié)加強管控，從源頭上根本上防范投訴的產(chǎn)生,。進一步加強對機構(gòu)投訴處理工作的督查,，督促機構(gòu)嚴格按照《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定依法依規(guī)處理投訴。對于無事實依據(jù)的投訴,，特別是涉嫌違法犯罪的行為,，鼓勵機構(gòu)通過法律途徑維權(quán)，或及時向公安機關(guān)報案,。對于已經(jīng)由司法機關(guān)認定的詐騙等違法犯罪案件,，在向社會通報投訴情況時予以剔除。進一步加強公眾教育和風險提示,，提高消費者的風險意識和鑒別能力,，引導消費者理性購買銀行產(chǎn)品和通過合法途徑維權(quán)。
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“反催收生意”野蠻生長 逃廢債漸成灰黑產(chǎn)業(yè)
“反催收機構(gòu)”通常有專業(yè)團隊運作,，通過多種手段,，達到幫助欠款人逃廢債的目的。
·走,，到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)去
