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????低價格、高保額的網(wǎng)紅險種“百萬醫(yī)療險”迎來批量停售,。銀保監(jiān)會1月發(fā)文明確,，短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險,。凡不符合要求的，5月1日前停售,。而近年來備受歡迎的“百萬醫(yī)療險”正是短期健康險的重要組成,。

????隨著限期臨近，眾多險企開始下架包括百萬醫(yī)療險在內(nèi)的違規(guī)短期健康險,。對于購買了停售健康險產(chǎn)品的消費者,，目前險企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)保”“提供轉(zhuǎn)保,，但需要重新審核”三種處理方式,。業(yè)內(nèi)人士表示，消費者在選擇健康險時,，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格,，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

????新規(guī)落地百萬醫(yī)療險批量“下架”

????連續(xù)投保,、自動續(xù)保,、承諾續(xù)保……近年來,，隨著百萬醫(yī)療險的走紅,，不少保險公司為了在同質(zhì)健康險產(chǎn)品中脫穎而出，將“續(xù)?！弊鳛橘u點成為其銷售突破口,。

????“客戶在購買醫(yī)療險時，關(guān)注點之一就是續(xù)保,，而保證續(xù)保顯然增加了產(chǎn)品競爭力,。”某保險中介銷售人員對《經(jīng)濟參考報》記者表示,。

????但業(yè)內(nèi)人士指出,，按照相關(guān)規(guī)定，“保證續(xù)保”需要滿足三個條件,，即保證前一保險期間屆滿后,，投保人可繼續(xù)投保，而且保險條款不變,，約定費率也不變,。也就是說，短期健康險的“可以續(xù)?！辈⒉皇恰氨ＷC續(xù)?！薄?/p>

????為規(guī)范市場,、防范保險公司誤導消費者,，銀保監(jiān)會年初發(fā)布“通知”強調(diào)，嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計,，“短險長做”誤導消費者,。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句,。4月2日,，銀保監(jiān)會在此前“通知”基礎(chǔ)上再度發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，引入費率調(diào)整機制,，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙,，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號。

????監(jiān)管新規(guī)的威力正在顯現(xiàn),。記者了解到,，截至目前，已有包括太平人壽,、富德生命人壽,、中英人壽、復星聯(lián)合健康等在內(nèi)的數(shù)十家保險公司發(fā)布短期健康險產(chǎn)品停售信息公告,，停售產(chǎn)品數(shù)量達數(shù)百種,，原因均為不符合新規(guī)相關(guān)要求，并以產(chǎn)品續(xù)保描述不符合新規(guī)要求居多,。

????一險企精算人士對記者表示,，很多險企以“續(xù)保”為賣點低價攬客以增加其市場競爭力,，實際是“短險長做”實現(xiàn)監(jiān)管套利,。“低價、續(xù)保的‘寬進’獲客策略,，風險肯定會上升,，在理賠端就不得不‘嚴出’，一方面靠高免賠額對沖風險,，一方面要嚴格控制理賠,。叫停這類產(chǎn)品，能夠避免低價競爭擾亂保險市場,，增強醫(yī)療險可持續(xù)發(fā)展能力,，也是對消費者長期權(quán)益的保障?！痹撊耸恐赋?。

????轉(zhuǎn)保、改造方案密集出爐

????業(yè)內(nèi)人士表示,，監(jiān)管下發(fā)通知的初衷無疑是整改行業(yè)亂象,，叫停違規(guī)產(chǎn)品也并非意味健康險產(chǎn)品全部“下架”，受到影響的主要為“承諾續(xù)?！币约斑`規(guī)“捆綁銷售”的短期健康險產(chǎn)品,。

????消費者購買的“保證續(xù)保”條款的長期醫(yī)療險并不會受到影響,。例如,，平安好醫(yī)保長期醫(yī)療（保證續(xù)保6年和20年版本）、眾安尊享e生保（保證續(xù)保6年和20年版本）等,，都包含保證續(xù)保條款,，消費者不會受到影響。

????對于購買了停售健康險產(chǎn)品的消費者,，目前險企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)?！薄疤峁┺D(zhuǎn)保，但需要重新審核”三種處理方式,。一壽險公司精算師指出,，產(chǎn)品停售下架并不影響已成立的保險合同，保險公司需要繼續(xù)履行責任,。對于短期險，已出單的部分并不受影響,，影響的是續(xù)保情況,。

????他表示，一般在這種情況下,，保險公司會盡量使用新產(chǎn)品,、新保障方案對接,，在合規(guī)情況下滿足客戶利益，“如果險企能夠為客戶轉(zhuǎn)保,，客戶則需要關(guān)注新產(chǎn)品保障情況如何,，一般來說，迭代后的新產(chǎn)品將比老產(chǎn)品更具優(yōu)勢,?！?/p>

????從目前來看，短期健康險改造和轉(zhuǎn)保是保險公司工作重點,。根據(jù)保險公司公告,，對于即將停售的短期健康險產(chǎn)品，將繼續(xù)提供保障服務直至保險期間屆滿,，但在停售后,，不再接受相關(guān)產(chǎn)品的投保及續(xù)保。消費者“可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保建議,，投保其他產(chǎn)品以繼續(xù)享受保障”,。

????同時部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也需對“自動續(xù)?！边M行調(diào)整,。根據(jù)不保證續(xù)保條款，短期健康保險產(chǎn)品保險期間屆滿,，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品,，并經(jīng)保險人同意，繳納保險費,，獲得新的保險合同。

????北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示,，短期健康險在實踐運行中,，一般通過連續(xù)承保和迭代升級等方式為消費者提供長期保障。新規(guī)明確要求,，保險公司在條款中注明“不保證續(xù)?！保瑢Σ糠直ｋU公司和銷售人員違規(guī)宣傳將予以規(guī)范和引導,。對于前期投保的多數(shù)消費者而言,，實際上還是可以連續(xù)參保的。保險公司應做好解釋宣傳工作,，一方面避免消費者誤解政策要點,，另一方面在新產(chǎn)品宣傳過程中嚴格遵守監(jiān)管規(guī)范。

????鼓勵選擇長期健康險

????新規(guī)落地后,，“不保證續(xù)?！睙o疑將對消費者選購保險帶來影響,。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》指出，目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保作出了相應的約定,，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時,，可以向保險公司申請繼續(xù)投保,，但這并不等同于保證續(xù)保,。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售,、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況,，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

????銀保監(jiān)會有關(guān)負責人建議,，消費者在選購健康保險產(chǎn)品時應認真閱讀產(chǎn)品條款,，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責任。保險期間超過一年的,，或包含保證續(xù)保責任的健康險,，屬于長期健康保險。同時,，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講,，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠,，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況,，不建議重復購買此類產(chǎn)品。

????“短期健康保險的特點是期限短,，年輕消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜,，但短期健康險也有自身的局限性。比如,，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加,，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售,，無法再次購買的情況,。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人指出,，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時,，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平,。

????清華大學五道口金融學院中國保險養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議,，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關(guān)注和選擇長期健康險,?！巴ㄟ^大力發(fā)展長期醫(yī)療險,，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風險,?！?/p>

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