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????隨著我國人口老齡化進程加快,，如何解決高齡,、失能,、失智老人的護理難題,，已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的突出問題。探索建立長期護理保險（下稱“長護險”）制度,，有助于解決失能人員長期護理保障需求,，是應對我國人口老齡化的重大決策部署。

????記者近日在北京,、上海,、四川成都、吉林等多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，長護險體系由政府主導,，社會及市場力量參與共建,，為改善失能人員生活質(zhì)量發(fā)揮了重大作用。同時也要清醒認識到,，我國長護險尚處于發(fā)展的初期階段,，在評估標準、人才隊伍等方面仍存不足,，需進一步加強頂層設(shè)計和服務供給,。

????改善失能人群生活質(zhì)量

????北京市石景山區(qū)趙山社區(qū)69歲的孫學華，幾年前因車禍導致腰椎受損和雙下肢功能障礙,，只能臥床靠家人照顧,。2019年，家人幫她在長護險經(jīng)辦機構(gòu)泰康養(yǎng)老遞交了申請資料,，評估通過后與服務機構(gòu)簽署了上門服務協(xié)議,，今年1月1日起享受長護險待遇。目前,，孫學華可享受每月12個小時的機構(gòu)上門護理服務,。

????82歲的徐柏年住在上海市黃浦區(qū)瑞金二路街道瑞福長者照護之家，前兩年申請了長護險被評定為二級后,，住在養(yǎng)老機構(gòu)可以得到相關(guān)照護服務,。他所在的長者照護之家的定位主要是提供短期入住養(yǎng)老服務，每次協(xié)議服務時間最長為3個月,；3個月后，他可以選擇居家養(yǎng)老或者入住這家養(yǎng)老機構(gòu)的吳江分部,。

????家住四川省成都市新都區(qū)醫(yī)學院小區(qū)的莊利彬,，今年56歲，三年前的一次意外讓他左側(cè)偏癱,，失去了自理能力,。2020年8月，經(jīng)評定,，莊利彬可以享受長期照護保險待遇,。他在享受居家基礎(chǔ)照護服務的同時，還可以享受專業(yè)機構(gòu)提供的上門服務,。

????類似的案例還有很多,。自2016年6月第一批長護險制度試點啟動以來，全國共49個城市（區(qū)）進行長護險試點,，多地采用“政府主導,、商保經(jīng)辦”的模式，引入第三方機構(gòu)參與，切實減輕了失能人員家庭經(jīng)濟負擔和事務負擔,，改善了失能人員生活質(zhì)量,。

????根據(jù)國家醫(yī)保局、財政部2020年9月發(fā)布的《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》,，試點階段從職工基本醫(yī)療保險參保人群起步,，重點解決重度失能人員基本護理保障需求，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人,、重度殘疾人,。有條件的地方可隨試點探索深入，綜合考慮經(jīng)濟發(fā)展水平,、資金籌集能力和保障需要等因素,，逐步擴大參保對象范圍，調(diào)整保障范圍,。

????從具體模式來看,，各試點的籌資方式、參保人群,、支付水平等有所不同,。

????比如，在上海試點中,，60周歲及以上的職保退休人員或居保人員經(jīng)評估后,，可按照不同等級由定點護理服務機構(gòu)為其提供相應的護理服務，并按規(guī)定報銷護理費用,。上海提供三類護理服務,，包括社區(qū)居家照護、住院醫(yī)療護理和養(yǎng)老機構(gòu)照護,。其中,，社區(qū)居家照護和養(yǎng)老機構(gòu)照護的42項服務內(nèi)容，涵蓋了基本生活照料和常用臨床護理服務,。參保人員在評估有效期內(nèi)發(fā)生的社區(qū)居家照護的服務費用,，由長護險基金支付90%，個人自負10%,。對參保人員在評估有效期內(nèi)發(fā)生的符合規(guī)定的養(yǎng)老機構(gòu)照護的服務費用,，長護險基金的支付水平為85%。

????與其他地方稱“長期護理保險”不同,，成都稱“長期照護保險”,，先后將城鎮(zhèn)職工、成年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人員納入保障范圍,。城鎮(zhèn)職工長期照護保險通過調(diào)整基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和個人賬戶結(jié)構(gòu)籌資,，不增加企業(yè)和個人負擔,，并均衡了個人、社會和政府責任,，實現(xiàn)了籌資合理分擔,。城鄉(xiāng)居民參加長期照護保險，通過個人繳費和財政補助實現(xiàn),。2021年個人繳費標準為每人每年25元,，在參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險時，一并繳納,。

????北京市石景山區(qū)長護險籌資標準為每人每年180元,，除學生和兒童外，石景山區(qū)參加本市基本醫(yī)保的城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民,，個人承擔每年90元的費用參保,。參保人若發(fā)生失能，根據(jù)服務方式不同,，將采取不同的比例進行費用支付或上門服務,，總體上，長護險每月支付約3000元的護理服務,，基金支付水平總體控制在70%左右,。在石景山，長護險對接了40余家簽約護理服務機構(gòu),，服務覆蓋清潔照料,、飲食照料、康復護理等32項,，服務方式分為機構(gòu)護理,、機構(gòu)上門護理和居家護理。

????保險公司發(fā)揮風險管理和服務優(yōu)勢

????長護險從試點之初,，便鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)等社會力量參與經(jīng)辦服務,。記者從業(yè)內(nèi)了解到，在長護險的經(jīng)辦過程中,，商業(yè)保險公司具體負責業(yè)務受理、失能評定流程組織,、定點護理服務機構(gòu)管理,、待遇結(jié)算支付、評定費用結(jié)算支付等經(jīng)辦環(huán)節(jié)中的一項或多項工作,。政府相關(guān)部門將部分重復繁雜的工作移交保險公司,，保留制定規(guī)則和監(jiān)督管理職能，政府的行政管理效能得以提升,。

????“長護險制度的具體運營有賴于商業(yè)保險公司的積極參與和支持,?！背啥际嗅t(yī)療保障局生育和長期照護保險處相關(guān)負責人對記者表示，要發(fā)揮商業(yè)保險公司的精算專業(yè)優(yōu)勢,，綜合籌資比例,、人口預測、市域疾病譜變化等因素,，為長護基金籌資提供精算專業(yè)技術(shù)支持,。

????吉林省醫(yī)療保障局相關(guān)負責人表示，鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品和服務,，發(fā)展與長期護理保險相銜接的商業(yè)護理保險,，滿足多樣化、多層次的長期護理保障需求,。

????“長期護理保險未來的發(fā)展空間不僅局限在險種本身,。”泰康養(yǎng)老相關(guān)負責人認為,，這項制度一頭連接著基金,，一頭連接著服務，解決的是照護資金缺失和照護服務供給不足兩個問題,，帶動的是社會保障體系和整個照護產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，需要有實力、有擔當?shù)纳虡I(yè)保險機構(gòu)精耕細作,，持續(xù)在科技和人才上穩(wěn)定投入,。

????“社會保障制度就是要計長遠、謀深遠,，千萬不能為了簡單的保費規(guī)模,，大家就一擁而上，”該負責人表示,，要真正發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)的精算優(yōu)勢,、風險管理優(yōu)勢、服務和系統(tǒng)優(yōu)勢,，與政府一道,，為構(gòu)建完善的社會保障體系而不斷努力。

????對于保險公司如何進一步提升長護險經(jīng)辦服務水平,，有業(yè)內(nèi)人士建議保險公司將物聯(lián)網(wǎng),、可穿戴設(shè)備、區(qū)塊鏈技術(shù)等引入長期護理保險信息系統(tǒng),，同時發(fā)揮精算優(yōu)勢,，通過大數(shù)據(jù)風險分析模型，開展失能風險預測及科學精細化管理,。此外,，研發(fā)商業(yè)長護險產(chǎn)品,，針對老年群體的多樣化需求和失能風險，提供補充性的長期護理保障解決方案,，為完善中國特色的多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)提供支持,。

????市場供給和制度建設(shè)仍需發(fā)力

????長護險在我國尚屬新生事物，缺乏成熟經(jīng)驗,，無論是政策體系,、籌資機制，還是管理模式等,，仍處于探索期和實踐期,，需要在試點過程中不斷總結(jié)和完善。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),，從試點情況看,，目前主要存在的問題集中在兩大方面：市場供給和制度建設(shè)。

????從市場供給角度來看,，護理服務供給不足,，難以跟上長護險的發(fā)展要求。

????一位保險公司人士告訴記者,，當前護理機構(gòu),、護理人員供給不足，機構(gòu)和人員專業(yè)能力不強,；居家護理模式處于起步階段,，護理機構(gòu)參與熱情不高；護理服務的價格協(xié)商和管理機制尚不健全,，出現(xiàn)了護理機構(gòu)快速漲價等問題,。

????“照護服務產(chǎn)業(yè)有待規(guī)范?！背啥际嗅t(yī)保局生育和長期照護保險處相關(guān)負責人表示,，照護服務機構(gòu)分屬民政、衛(wèi)健等多個部門,，各方利益訴求不一,，管理標準差異較大，財政資金重復投入,；加之照護服務人員準入門檻低,，專業(yè)素養(yǎng)不足，照護服務這一新業(yè)態(tài)有待于進一步建立管理規(guī)范和準入退出機制,，促進其良性有序發(fā)展。

????該負責人認為,，完善長護險制度的護理服務體系,，要向三個方向發(fā)力：一是保障服務綜合化,。當前，群眾保險需求呈現(xiàn)綜合性,、整合化的特征,。長護險制度不能僅僅停留于提供事后的財務補償，還要提供覆蓋事前,、事中和事后的綜合性健康管理服務,，形成“預防+補償+康復”三位一體的綜合服務保障方案。二是服務資源一體化,。要針對群眾護理服務需求綜合化的發(fā)展趨向,，有效整合多方資源，借助專業(yè)優(yōu)勢,，形成護理服務資源一體化的發(fā)展格局,。三是護理服務層次化。要針對不同失能等級,，建立多層次護理服務體系和護理質(zhì)量評價體系,，增強服務針對性，提高護理資源使用效率,。

????對外經(jīng)貿(mào)大學國家對外開放研究院研究員孫潔建議,，加大長期護理人才隊伍建設(shè)。大力培養(yǎng)照護專業(yè)人才,，在高等教育和職業(yè)教育中增設(shè)康復護理類專業(yè),，給予優(yōu)惠政策吸引更多年輕人投身養(yǎng)老護理行業(yè)；加快康復大學等專業(yè)院校建設(shè),，加大長期護理理論研究和成果轉(zhuǎn)化,；提高居家護理人員的薪資水平，讓有志于長期護理的人才扎根社區(qū),、扎根農(nóng)村,。

????制度建設(shè)方面，上述保險公司人士告訴記者,，一是籌資機制尚不健全,，多元化的籌資渠道未完全建立，主要依賴基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金,，特別是個人繳費責任體現(xiàn)不充分,；二是多數(shù)地區(qū)在試點階段尚未顧及如何保障異地安置人員享受待遇；三是定點護理機構(gòu)和人員等相關(guān)管理制度,、失能等級評定標準和服務規(guī)范等相關(guān)標準不統(tǒng)一,。

????其中，相關(guān)標準體系尚未統(tǒng)一,，是記者在調(diào)研過程中了解到的一個突出問題,。

????太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周艷芳表示,，全國使用的長護險失能評估標準不少于10個，其中使用最多的是巴氏量表,，其他都是各地為當?shù)囟ㄖ频脑u估標準,。巴氏量表僅采集個人的日常生活活動能力，但是各地自定量表還會增加工具性日常生活活動能力,、認知能力,、精神狀態(tài)、疾病情況等,，為多維度的信息評估,，整體上更相對全面和客觀。

????成都市醫(yī)保局生育和長期照護保險處相關(guān)負責人表示,，全國統(tǒng)一的失能評定標準體系,、照護服務標準體系缺失，為制度全面推廣帶來較大挑戰(zhàn),，有必要從國家層面完善經(jīng)辦服務標準體系,。

????孫潔建議，整合醫(yī)保,、民政和殘聯(lián)等部門的相關(guān)標準,，建立全國統(tǒng)一的失能等級認定、護理等級評定,、服務質(zhì)量評價,、支付標準和方式、待遇申請享受辦法等標準體系,。

????值得關(guān)注的是,，多位業(yè)內(nèi)人士呼吁通過立法推動長護險發(fā)展。

????“目前,，我國長期護理保險制度作為一項新興的社會保障制度,，尚未有明確的法律法規(guī)支持，原有的《社會保險法》也沒有涵蓋長期護理保險,?！币晃槐ｋU公司人士對記者表示，建議借鑒其他國家經(jīng)驗,，推動修訂《社會保險法》,，增加長護險的有關(guān)內(nèi)容，以此作為構(gòu)建我國長護險制度的基本法律依據(jù),。

????周艷芳認為,，試點中已經(jīng)呈現(xiàn)的籌資模式、標準規(guī)范、社會公平性等問題,，需要從立法層面來明確方向,。此外，長護險立法條件也基本具備,，建議加快立法，將籌資方式,、運作模式以及相關(guān)的標準建立等制度化,，為長護險的制度可持續(xù)發(fā)展提供法律依據(jù)。

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