眾所周知,，推動金融業(yè)進一步對外開放既是中國金融業(yè)自身發(fā)展的需要,，也是深化金融供給側結構性改革,、實現(xiàn)經(jīng)濟高質量發(fā)展的內在要求,。在理論與實踐中，各方逐漸形成共識的是,，雖然金融開放會帶來某些不確定性和挑戰(zhàn),，但若不經(jīng)歷“大風大浪”，而只在“小河小溪”里運行,，金融體系將永遠難以適應國際金融市場競爭規(guī)則,。
以支付清算體系為核心的金融基礎設施建設，是順利推進金融改革的出發(fā)點與前提,。正如經(jīng)濟增長離不開道路,、機場、港口等基礎設施建設一樣,，健全的金融體系也與金融基礎設施完善程度密切相關。應該說,，開放的金融體系離不了開放的支付清算體系,。在大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng),、證券清結算系統(tǒng)中,，小額零售支付雖然規(guī)模有限，但由于跟老百姓的生活息息相關,，因此推動其“雙向開放”也是解決金融發(fā)展“不平衡不充分”問題的重要環(huán)節(jié),。
中國支付市場開放已經(jīng)進入了戰(zhàn)略機遇期，并且相應的頂層設計已經(jīng)初步完成,。一方面,，近年來諸多大型支付機構“走出去”進行全球布局，積極輸出支付服務,、技術,、標準和網(wǎng)點，海外優(yōu)秀的支付機構也在不同層面服務國內經(jīng)濟社會發(fā)展,，并為“引進來”做好各項準備,。另一方面，2018年3月,，人民銀行經(jīng)國務院批準印發(fā)公告,，明確外商投資支付機構準入和監(jiān)管政策。人民銀行支付結算司司長溫信祥也撰文指出,，堅持走出去和引進來并重,，統(tǒng)籌利用境內境外兩個市場和兩種資源,，豐富支付服務供給，讓支付行業(yè)開放的紅利更好地惠及廣大人民群眾,。
在建國七十周年之際,，以PayPal“入華”為節(jié)點，可以預計,，歷經(jīng)風雨,、茁壯成長的中國支付服務市場將再上一個發(fā)展的“新臺階”。
其一,，這將有助于經(jīng)濟的開放式,、高質量發(fā)展。從全球來看,，零售支付服務都不僅是著眼于支付本身,，而是成為商業(yè)模式的重要組成部分。尤其在中國,，新興支付手段與電子商務,、數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展已經(jīng)密不可分。據(jù)埃森哲數(shù)據(jù)顯示,，到2020年,，中國跨境B2B電商交易額將達到1.24萬億美元，全球占比超過一半,?？梢婋S著國際一流支付機構參與到B2B跨境支付領域，勢必會進一步助力中國跨境經(jīng)濟活動的持續(xù),、快速,、健康發(fā)展。
其二,，更好地滿足居民多元化的支付需求,。PayPal等海外支付機構通常具有扎實的商業(yè)基礎、豐富的創(chuàng)新經(jīng)驗和規(guī)范的管理機制,，“入華”之后同樣可以發(fā)揮出自身的比較優(yōu)勢,。例如，雖然B2C跨境支付領域競爭日趨激烈,，但仍然有諸多可創(chuàng)新的藍海,。在服務于中國居民“走出去”、海外居民“請進來”的過程中,，海外支付機構同樣可以努力抓住“痛點”來拓展業(yè)務,。此外，在服務中國居民的本土需求方面,，海外支付機構或許并不具備短期優(yōu)勢,，但通過市場化競爭來落地場景,、增加客戶黏性，最終還是有利于增進消費者利益,。
其三,，能夠有利于優(yōu)化支付市場結構，完善產(chǎn)業(yè)鏈布局,?？陀^來看，中國第三方支付服務市場的集中度令人擔憂,。與頭部機構相比,，眾多中小支付機構缺乏核心競爭力、業(yè)務同質化,、內部控制不完善,，增加了市場結構的失衡與脆弱性?？梢哉f,，引入PayPal等海外支付機構，有助于緩解市場結構的缺陷,，降低集中度風險,，優(yōu)化支付服務定價機制，促進整個零售支付產(chǎn)業(yè)鏈的進一步優(yōu)化與重組,。
其四，推動“國際慣例”與“本土特色”的融合,，強化支付產(chǎn)業(yè)內生活力,。一方面，當前全球支付體系都進入到加速變革時期,，在支付手段不斷創(chuàng)新的同時,，監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務標準也趨于完善。PayPal等支付機構更加適應國際市場“游戲規(guī)則”,，也更加了解發(fā)達國家的支付消費者偏好與文化,。另一方面，國內的“支付+”探索快速發(fā)展,，即依托支付可以衍生出大量的附加金融和非金融服務,，成為中國特色支付創(chuàng)新的重要內容之一，但也面臨合規(guī)性的挑戰(zhàn),。由此來看,，當國際與本土特色“近距離碰撞”，顯然對于整個支付行業(yè)的管理,、業(yè)務,、模式,、渠道創(chuàng)新都利大于弊，也有助于本土機構在競爭中提升“走出去”能力,。
其五,，可以更加有效地進行多層次支付風險管理。近年來,，中國支付市場在快速發(fā)展過程中,，也出現(xiàn)了一些風險與問題。從2017年以來監(jiān)管動向看,，央行的思路開始從單個重要環(huán)節(jié)整頓,，向支付全流程規(guī)范發(fā)展，旨在實現(xiàn)對支付產(chǎn)業(yè)鏈條的監(jiān)管閉環(huán),，最終使得支付交易,、清算、結算的功能環(huán)節(jié)清晰,，參與者的相應風險和責任更加明確,。海外支付機構在風險管理的技術、理念,、規(guī)則等方面都有自身“獨到之處”,，有助于我們在行業(yè)與監(jiān)管互動中借鑒經(jīng)驗，更好地把握效率與安全的“蹺蹺板”,，乃至進一步探索國際化支付類“監(jiān)管沙盒”邊界,。
其六，能夠助推支付清算法律制度的完善,。支付服務市場開放需要伴隨以國際化的制度規(guī)則,，從而符合全球支付清算變革的大趨勢。尤其在中國,，進一步開放有助于倒逼支付清算體系的上位法建設,。因為現(xiàn)有規(guī)則總體上法律層級比較低，有些基礎規(guī)則相對滯后,，已經(jīng)難以適應現(xiàn)代支付體系的發(fā)展需求,，對侵犯金融消費者權益的處理標準和力度缺少威懾力，違法違規(guī)成本偏低,，市場亂象屢禁不止,。同時，還有許多支付清算設施尚未納入《金融市場基礎設施原則》的評估范圍,，或難以適應規(guī)則要求,。相信在雙向開放環(huán)境下，這些“制度短板”將會加快完善,。
當然,，支付市場的開放并非一帆風順,，也會給國內支付行業(yè)、支付監(jiān)管都帶來更多挑戰(zhàn),，但整體上肯定有助于統(tǒng)籌構建“多層次新型國家支付體系”,，并且在開放環(huán)境下推動實現(xiàn)支付賬戶、渠道,、手段,、組織、模式等多方面的合作共贏,。
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