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　　助貸業(yè)務(wù)近來(lái)成為市場(chǎng)熱詞,。拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司近日披露的2019年一季度財(cái)報(bào)顯示，助貸業(yè)務(wù)營(yíng)收和占凈利潤(rùn)比例均出現(xiàn)大幅增長(zhǎng),。從2018年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看,，助貸業(yè)務(wù)已成為樂(lè)信,、360金融、趣店等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)和重要利潤(rùn)支撐,。

　　對(duì)此,，多位業(yè)內(nèi)人士表示，助貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)是監(jiān)管風(fēng)向和市場(chǎng)需求等多因素推動(dòng)的共同結(jié)果,，銀行等金融機(jī)構(gòu)和助貸平臺(tái)可各取所需,，最終實(shí)現(xiàn)流量與資金的相互匹配。不過(guò),，助貸業(yè)務(wù)背后的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)警惕,。在助貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)需堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線,，避免核心風(fēng)控外包,，拒絕變相增信，助貸機(jī)構(gòu)也需嚴(yán)守助貸與放貸邊界,，避免違規(guī)放貸,。

　　快速崛起　助貸業(yè)務(wù)已成互金公司盈利點(diǎn)

　　何為助貸業(yè)務(wù)？目前,，銀保監(jiān)會(huì)尚未對(duì)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行明確定義,。在北京互金協(xié)會(huì)近日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示函中，將助貸業(yè)務(wù)定義為助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)自有系統(tǒng)或渠道篩選目標(biāo)客群,，在完成自有風(fēng)控流程后,，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu),，經(jīng)持牌金融機(jī)構(gòu),、類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù),。

　　近年來(lái),，助貸業(yè)務(wù)快速崛起。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司2018年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，助貸業(yè)務(wù)正成為公司業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)和重要利潤(rùn)支撐,。截至2018年底，趣店與持牌金融機(jī)構(gòu)合作資金余額為190億元,，同比增長(zhǎng)近70%,，2018年公司新增19家機(jī)構(gòu)資金合作伙伴，共與99家持牌金融機(jī)構(gòu)保持合作關(guān)系,。2018年第四季度,，360金融撮合貸款資金的78%來(lái)自金融機(jī)構(gòu)。拍拍貸2018年利潤(rùn)大漲128%，重要原因之一就是其助貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,。

　　今年以來(lái),，助貸業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展的勢(shì)頭。拍拍貸2019年第一季度財(cái)報(bào)顯示,，拍拍貸助貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升,。通過(guò)機(jī)構(gòu)資金合作伙伴促成的借款金額占總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%,，占比突破三成,，并仍在快速增長(zhǎng)中。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示,，當(dāng)前,，助貸業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛用于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等各類金融服務(wù)中,，但更多的是在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用,。助貸業(yè)務(wù)的資金提供方主要有銀行、消費(fèi)金融公司,、信托公司等,，助貸機(jī)構(gòu)主要為網(wǎng)貸平臺(tái)、融資租賃公司,、大數(shù)據(jù)公司等,。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)　與持牌金融機(jī)構(gòu)合作成“出路”

　　多位業(yè)內(nèi)專家表示，助貸的業(yè)務(wù)模式并不新鮮,，其近年的快速崛起,，可以說(shuō)是監(jiān)管和市場(chǎng)的共同作用。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示,，近幾年在銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的大背景下,，小額信貸業(yè)務(wù)更加受到重視。銀行等金融機(jī)構(gòu)有資金,，助貸機(jī)構(gòu)有場(chǎng)景,、有數(shù)據(jù)、有流量,，通過(guò)助貸業(yè)務(wù),，雙方可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展,。

　　黃大智表示,，對(duì)于資金方來(lái)講，助貸平臺(tái)可以增加其資金出口,，在風(fēng)控,、貸后管理等階段起到主要或輔助作用,，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大貸款規(guī)模、增加收入的目的,。同時(shí)，也可以打通消費(fèi)場(chǎng)景,、健全數(shù)據(jù)種類,，為進(jìn)一步服務(wù)客戶打下基礎(chǔ)。對(duì)于助貸平臺(tái)來(lái)講,，擁有大量的客戶資源,，但苦于缺乏穩(wěn)定的、價(jià)格合理的資金,，只能將有需求的客戶推介給資金方以獲取收益,。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨嚴(yán),，選擇與持牌金融機(jī)構(gòu)合作已成為不少互金公司的“出路”。2018年,，監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)提出“三降”等要求,，賦能“B端”，吸引機(jī)構(gòu)資金的助貸業(yè)務(wù)由此成為眾多互金公司轉(zhuǎn)型的方向之一,。例如,，宜人貸在2018年第三季度披露，公司為應(yīng)對(duì)危機(jī),，尋求其他資金來(lái)源,，已與高盛、新網(wǎng)銀行達(dá)成合作,。

　　麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示,，在一定程度上，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)張了小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)金融的服務(wù)邊界,，在一定程度上幫助更多弱勢(shì)群體獲得了金融服務(wù),，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

　　警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)　堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線

　　隨著助貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,，其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)關(guān)注,。專家表示，在助貸業(yè)務(wù)中,，金融機(jī)構(gòu)須堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線,，避免核心風(fēng)控外包，拒絕變相增信,，助貸機(jī)構(gòu)也須嚴(yán)守助貸與放貸邊界,，避免違規(guī)放貸,。

　　黃大智表示，助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在資金方接受無(wú)資質(zhì)的兜底增信,、核心風(fēng)控外包,，助貸機(jī)構(gòu)的資金池、違規(guī)收費(fèi),、過(guò)度催收等違法違規(guī)行為,。此外，無(wú)牌機(jī)構(gòu)違規(guī)放貸,、過(guò)度收集用戶信息侵犯?jìng)€(gè)人隱私等行為同樣為當(dāng)前市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)行為,。

　　王詩(shī)強(qiáng)表示，助貸業(yè)務(wù)中的部分違規(guī)行為可能帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn),?！氨热缃杩钊苏＿€款，助貸業(yè)務(wù)中各方操作不規(guī)范就可能導(dǎo)致借款人逾期上征信黑名單,。此外,，如果銀行等資金方將風(fēng)險(xiǎn)完全外包，一旦助貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題,，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行體系,。”王詩(shī)強(qiáng)說(shuō),。

　　針對(duì)助貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn),，近日多地方明確了監(jiān)管要求。北京互金協(xié)會(huì)發(fā)布提示稱,，應(yīng)嚴(yán)守助貸與放貸邊界,，合作持牌金融機(jī)構(gòu)或者類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不利用技術(shù)漏洞,、業(yè)務(wù)便利,，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸，或與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸,。浙江銀保監(jiān)局要求,，當(dāng)?shù)爻巧绦虚_(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù),，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包,，資金不得出省。

　　事實(shí)上,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室,、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室早在2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》就曾明確監(jiān)管要求：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的,，不得將授信審查,、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù),。

　　不過(guò)，董希淼也表示,，在加強(qiáng)規(guī)范的同時(shí),，當(dāng)前監(jiān)管對(duì)于助貸業(yè)務(wù)還是持較為開(kāi)放包容的態(tài)度。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)天然的“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”特性,，助貸業(yè)務(wù)還有一定的發(fā)展空間。未來(lái),，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更謹(jǐn)慎選擇合作對(duì)象,，堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離,。