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　　助貸業(yè)務(wù)近來成為市場熱詞,。拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司近日披露的2019年一季度財報顯示，助貸業(yè)務(wù)營收和占凈利潤比例均出現(xiàn)大幅增長,。從2018年財報數(shù)據(jù)來看,，助貸業(yè)務(wù)已成為樂信、360金融,、趣店等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)力點和重要利潤支撐,。

　　對此,，多位業(yè)內(nèi)人士表示,，助貸業(yè)務(wù)的增長是監(jiān)管風(fēng)向和市場需求等多因素推動的共同結(jié)果,，銀行等金融機構(gòu)和助貸平臺可各取所需，最終實現(xiàn)流量與資金的相互匹配,。不過,，助貸業(yè)務(wù)背后的風(fēng)險也應(yīng)警惕,。在助貸業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)需堅守業(yè)務(wù)底線,，避免核心風(fēng)控外包,，拒絕變相增信，助貸機構(gòu)也需嚴(yán)守助貸與放貸邊界,，避免違規(guī)放貸,。

　　快速崛起　助貸業(yè)務(wù)已成互金公司盈利點

　　何為助貸業(yè)務(wù)？目前,，銀保監(jiān)會尚未對助貸業(yè)務(wù)進行明確定義,。在北京互金協(xié)會近日發(fā)布的風(fēng)險提示函中,，將助貸業(yè)務(wù)定義為助貸機構(gòu)通過自有系統(tǒng)或渠道篩選目標(biāo)客群,，在完成自有風(fēng)控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機構(gòu),、類金融機構(gòu),，經(jīng)持牌金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)風(fēng)控終審后,，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù),。

　　近年來，助貸業(yè)務(wù)快速崛起,。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司2018年財報數(shù)據(jù)顯示,，助貸業(yè)務(wù)正成為公司業(yè)務(wù)的發(fā)力點和重要利潤支撐。截至2018年底,，趣店與持牌金融機構(gòu)合作資金余額為190億元,，同比增長近70%，2018年公司新增19家機構(gòu)資金合作伙伴,，共與99家持牌金融機構(gòu)保持合作關(guān)系,。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來自金融機構(gòu),。拍拍貸2018年利潤大漲128%,，重要原因之一就是其助貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

　　今年以來,，助貸業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展的勢頭,。拍拍貸2019年第一季度財報顯示，拍拍貸助貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升,。通過機構(gòu)資金合作伙伴促成的借款金額占總撮合額的比例,，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，占比突破三成,，并仍在快速增長中,。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示,，當(dāng)前，助貸業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛用于企業(yè)貸款,、個人消費貸款等各類金融服務(wù)中,，但更多的是在消費金融行業(yè)的應(yīng)用。助貸業(yè)務(wù)的資金提供方主要有銀行,、消費金融公司,、信托公司等，助貸機構(gòu)主要為網(wǎng)貸平臺,、融資租賃公司,、大數(shù)據(jù)公司等。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)　與持牌金融機構(gòu)合作成“出路”

　　多位業(yè)內(nèi)專家表示,，助貸的業(yè)務(wù)模式并不新鮮,，其近年的快速崛起，可以說是監(jiān)管和市場的共同作用,。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示,，近幾年在銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的大背景下，小額信貸業(yè)務(wù)更加受到重視,。銀行等金融機構(gòu)有資金,，助貸機構(gòu)有場景、有數(shù)據(jù),、有流量,，通過助貸業(yè)務(wù)，雙方可實現(xiàn)優(yōu)勢互補,，共同發(fā)展,。

　　黃大智表示，對于資金方來講,，助貸平臺可以增加其資金出口,，在風(fēng)控、貸后管理等階段起到主要或輔助作用,，實現(xiàn)擴大貸款規(guī)模,、增加收入的目的。同時,，也可以打通消費場景,、健全數(shù)據(jù)種類，為進一步服務(wù)客戶打下基礎(chǔ),。對于助貸平臺來講,，擁有大量的客戶資源，但苦于缺乏穩(wěn)定的,、價格合理的資金,，只能將有需求的客戶推介給資金方以獲取收益,。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨嚴(yán),，選擇與持牌金融機構(gòu)合作已成為不少互金公司的“出路”。2018年,，監(jiān)管對于網(wǎng)貸平臺提出“三降”等要求,，賦能“B端”，吸引機構(gòu)資金的助貸業(yè)務(wù)由此成為眾多互金公司轉(zhuǎn)型的方向之一,。例如,，宜人貸在2018年第三季度披露，公司為應(yīng)對危機,，尋求其他資金來源,，已與高盛、新網(wǎng)銀行達成合作,。

　　麻袋研究院高級研究員王詩強表示,，在一定程度上,，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展擴張了小微企業(yè)和個人消費金融的服務(wù)邊界,，在一定程度上幫助更多弱勢群體獲得了金融服務(wù)，促進了普惠金融的發(fā)展,。

　　警惕潛在風(fēng)險　堅守業(yè)務(wù)底線

　　隨著助貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,，其背后潛在的風(fēng)險也引發(fā)關(guān)注。專家表示,，在助貸業(yè)務(wù)中,，金融機構(gòu)須堅守業(yè)務(wù)底線，避免核心風(fēng)控外包,，拒絕變相增信,，助貸機構(gòu)也須嚴(yán)守助貸與放貸邊界，避免違規(guī)放貸,。

　　黃大智表示,，助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要體現(xiàn)在資金方接受無資質(zhì)的兜底增信、核心風(fēng)控外包,，助貸機構(gòu)的資金池,、違規(guī)收費、過度催收等違法違規(guī)行為,。此外,，無牌機構(gòu)違規(guī)放貸、過度收集用戶信息侵犯個人隱私等行為同樣為當(dāng)前市場的主要風(fēng)險行為,。

　　王詩強表示,，助貸業(yè)務(wù)中的部分違規(guī)行為可能帶來巨大的潛在風(fēng)險,。“比如借款人正常還款,，助貸業(yè)務(wù)中各方操作不規(guī)范就可能導(dǎo)致借款人逾期上征信黑名單,。此外，如果銀行等資金方將風(fēng)險完全外包,，一旦助貸機構(gòu)出現(xiàn)問題,，就會導(dǎo)致風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行體系?！蓖踉姀娬f,。

　　針對助貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險，近日多地方明確了監(jiān)管要求,。北京互金協(xié)會發(fā)布提示稱,，應(yīng)嚴(yán)守助貸與放貸邊界，合作持牌金融機構(gòu)或者類金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),，不利用技術(shù)漏洞,、業(yè)務(wù)便利，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸,，或與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸,。浙江銀保監(jiān)局要求，當(dāng)?shù)爻巧绦虚_展“互聯(lián)網(wǎng)助貸,、聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù),，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包，資金不得出省,。

　　事實上,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室早在2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》就曾明確監(jiān)管要求：銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款,，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,；銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查,、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包,；助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù),。

　　不過,，董希淼也表示，在加強規(guī)范的同時,，當(dāng)前監(jiān)管對于助貸業(yè)務(wù)還是持較為開放包容的態(tài)度,。由于銀行等金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺天然的“優(yōu)勢互補”特性，助貸業(yè)務(wù)還有一定的發(fā)展空間。未來,，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)更謹慎選擇合作對象,，堅守業(yè)務(wù)底線，做好風(fēng)險隔離,。