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　　近期,，蘇寧開始低調(diào)內(nèi)測網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品“寧互?！?，成為繼騰訊,、美團點評、螞蟻金服,、京東,、滴滴等后，又一入局網(wǎng)絡(luò)互助市場的巨頭,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，互助計劃使中低收入人群,、隱形貧困人群更容易獲得健康保障,，一定程度上緩解因病致貧、因病致窮現(xiàn)象,。不過,，目前互助計劃尚未納入監(jiān)管體系，專家建議,，監(jiān)管既應(yīng)防范風(fēng)險,，維護消費者利益，又要給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間,。

　　暗潮涌動　資本爭相入局

　　互助計劃指的是基于網(wǎng)絡(luò)互助平臺,，消費者繳納費用后就能成為社區(qū)中的一員，成員中如果有人遇到重疾或者意外等困難,，社區(qū)就會利用其他成員繳納的費用或向社區(qū)成員“眾籌”費用的方式,，對患病者予以幫助。

　　在經(jīng)歷了2016年的迅速擴張及2017年“強監(jiān)管”遇冷之后,，略顯涼意的互助計劃在2018年下半年因為巨頭的入場再次被關(guān)注,。2018年10月，螞蟻金服與信美相互合作推出“相互?！?，借助阿里系的大流量入口，3天參與人數(shù)到達330萬,，一個月參與人數(shù)超過2000萬,。次月，京東與眾惠相互也一度悄然上線“京東互?！钡幕叶葴y試,。

　　而從時間上看,，騰訊系在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的布局還早于“阿里系”的螞蟻金服。公開資料顯示,，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務(wù)的水滴公司，2016年天使輪融資時,，騰訊便有參與,。今年3月，水滴公司宣布,，完成總金額近5億元的B輪融資,，其中騰訊領(lǐng)投。

　　除BAT外,，更多領(lǐng)域資本也試圖在互助領(lǐng)域分羹,。2018年末，滴滴金融悄然上線網(wǎng)絡(luò)互助計劃“點滴相互”,。近期,，蘇寧金融科技打造的“寧互寶”互助計劃正在進行內(nèi)測，華為云也表示將進入互助社群領(lǐng)域,，并發(fā)布基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的互助社群——阿?；ブ?/p>

　　水滴互助負責(zé)人對記者表示,，互助模式性價比高,，購買門檻低，容易讓用戶嘗試和接受,，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的紛紛加入可以使其造福更多人,。

　　悟空保創(chuàng)始人陳志華此前在談及互聯(lián)網(wǎng)保險未來趨勢時表示，互助具備大規(guī)模線上獲客能力,，保險交易本身較為低頻,，通過獲客可以把人聚在一起，把單個個體變成群體高頻事件,，如果這時產(chǎn)品理念,、服務(wù)和運營都能跟上的話，轉(zhuǎn)化率會很高,，“我們判斷,，2019年會有更多的主體和流量巨頭進入互助市場”。

　　瞄準草根　補充傳統(tǒng)保險

　　以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的各路資本積極投身網(wǎng)絡(luò)互助計劃相關(guān)業(yè)務(wù),，一方面能夠?qū)F(xiàn)有流量價值最大化,，另一方面也能夠完善其金融業(yè)務(wù)布局。從用戶角度而言,，互助計劃的迅速發(fā)展,，體現(xiàn)了當(dāng)前大眾尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求,。

　　作為支付寶的現(xiàn)象級產(chǎn)品，相互寶發(fā)展速度甚至快過2013年的余額寶：相互寶僅用了9天時間就達到了1000萬用戶,，余額寶當(dāng)年用時1個月,。水滴互助提供的數(shù)據(jù)顯示，其超過70%的用戶分布在“下沉市場”,，從業(yè)情況看,，主要以進城務(wù)工、自由職業(yè)及個體經(jīng)營（夫妻店）為主,，已婚用戶比例超過90%,。公開數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬成員中,，有31％來自農(nóng)村和縣城,，47％為外出務(wù)工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中,，也有一半來自低線城市和農(nóng)村,，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲,。

　　當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助計劃的主流模式為“事前預(yù)存+事后分攤”和“事前無須預(yù)存+事后分攤”。比如,，相互寶,、水滴互助和內(nèi)測中的寧互寶采用無預(yù)存模式，輕松互助的會員需預(yù)存10元加入,，相比多數(shù)保險產(chǎn)品而言加入的門檻更低,。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會報告顯示，我國健康險市場的滲透率僅為9.1%,，2018年以來,，購買健康險的群體僅占6.7%。但民眾對獲取保障的需求卻與日俱增,?！懊磕?2%的大病患者因病返貧，雖然47.8%的人認為有必要購買大病商業(yè)保險,，但其中一半因為覺得‘價格太高’而放棄,。相互寶誕生，希望凝結(jié)需要幫助的人,，讓他們在支付寶上互幫互助,，共同抵御大病風(fēng)險?！毕嗷毾嚓P(guān)負責(zé)人表示,。

　　水滴互助總經(jīng)理胡堯曾提及“互助模式本質(zhì)上不是公益,，而是‘共益’，是共同有保障意識和保障需求的一群人抱團取暖,?！?/p>

　　不過，相對于重大疾病產(chǎn)生的費用而言,，目前各檔保險金額提供的保障仍然較為有限,，特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫(yī)療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將會更加突出,?！盎ブ媱澆荒芴娲ｋU，但可以成為保險的有益補充,?！薄鴦?wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示。

　　監(jiān)管關(guān)注　平衡風(fēng)險與創(chuàng)新

　　互助計劃自帶“眾籌”屬性,，在快速發(fā)展的同時,，也引發(fā)了輿論對于其合規(guī)性質(zhì)疑，其中社群規(guī)范性,、用戶信息可信度,、互助資金應(yīng)用的透明性和安全性成為用戶參與互助關(guān)注焦點。

　　此前螞蟻金服的“相互?！痹蚺c保險“混為一談”引起監(jiān)管關(guān)注,，“京東互保”上線1天就被叫停,，京東金融方面稱“公司當(dāng)日屬于灰度上線測試,，此后將對產(chǎn)品進行優(yōu)化升級后再擇期推出”。不過該產(chǎn)品至今未再上線,。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險》中也明確將“相互?！倍x為產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)?！跋嗷ケ,！碑a(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò)互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保,，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報備的條款費率,、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停,，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響,。

　　朱俊生認為，圍繞“相互保”的種種討論,，提出了一個重要的命題,，即如何既防范風(fēng)險，維護消費者利益,，又給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間,，“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是保險,。按照保險法,，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險機構(gòu)。未來需要考慮的,，一是網(wǎng)絡(luò)互助計劃是否納入監(jiān)管,，二是如何納入監(jiān)管?！?/p>

　　中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍同樣表示,，監(jiān)管機構(gòu)既要防范風(fēng)險，又要支持創(chuàng)新,。他建議可以積極探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機制,。同時，也可以采取成立互助計劃的協(xié)會或者自律組織的方式加強行業(yè)規(guī)范,。

　　所謂監(jiān)管沙盒,，指一個安全空間，在這一空間中,，監(jiān)管規(guī)定有所放寬,，在保護消費者或投資者權(quán)益、嚴防風(fēng)險外溢的前提下,，盡可能創(chuàng)造一個鼓勵創(chuàng)新的規(guī)則環(huán)境。金融科技企業(yè)可以在其中測試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,、服務(wù),、商業(yè)模式和營銷方式，不需要擔(dān)心在碰到問題時立刻受到監(jiān)管規(guī)則約束,。這一概念由英國政府在2015年3月首次提出,。

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