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　　近期，蘇寧開始低調(diào)內(nèi)測(cè)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品“寧互保”,，成為繼騰訊,、美團(tuán)點(diǎn)評(píng),、螞蟻金服,、京東,、滴滴等后,，又一入局網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的巨頭,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，互助計(jì)劃使中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障,，一定程度上緩解因病致貧,、因病致窮現(xiàn)象。不過,，目前互助計(jì)劃尚未納入監(jiān)管體系,，專家建議，監(jiān)管既應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)消費(fèi)者利益,，又要給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間。

　　暗潮涌動(dòng)　資本爭(zhēng)相入局

　　互助計(jì)劃指的是基于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),，消費(fèi)者繳納費(fèi)用后就能成為社區(qū)中的一員,，成員中如果有人遇到重疾或者意外等困難，社區(qū)就會(huì)利用其他成員繳納的費(fèi)用或向社區(qū)成員“眾籌”費(fèi)用的方式,，對(duì)患病者予以幫助,。

　　在經(jīng)歷了2016年的迅速擴(kuò)張及2017年“強(qiáng)監(jiān)管”遇冷之后，略顯涼意的互助計(jì)劃在2018年下半年因?yàn)榫揞^的入場(chǎng)再次被關(guān)注,。2018年10月,，螞蟻金服與信美相互合作推出“相互保”,，借助阿里系的大流量入口,，3天參與人數(shù)到達(dá)330萬，一個(gè)月參與人數(shù)超過2000萬,。次月,，京東與眾惠相互也一度悄然上線“京東互保”的灰度測(cè)試,。

　　而從時(shí)間上看,，騰訊系在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的布局還早于“阿里系”的螞蟻金服。公開資料顯示,，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務(wù)的水滴公司，2016年天使輪融資時(shí),，騰訊便有參與,。今年3月，水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資,，其中騰訊領(lǐng)投,。

　　除BAT外，更多領(lǐng)域資本也試圖在互助領(lǐng)域分羹,。2018年末,，滴滴金融悄然上線網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“點(diǎn)滴相互”。近期,，蘇寧金融科技打造的“寧互寶”互助計(jì)劃正在進(jìn)行內(nèi)測(cè),，華為云也表示將進(jìn)入互助社群領(lǐng)域，并發(fā)布基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的互助社群——阿?；ブ?。

　　水滴互助負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，互助模式性價(jià)比高,，購(gòu)買門檻低,，容易讓用戶嘗試和接受，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的紛紛加入可以使其造福更多人,。

　　悟空保創(chuàng)始人陳志華此前在談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來趨勢(shì)時(shí)表示,，互助具備大規(guī)模線上獲客能力，保險(xiǎn)交易本身較為低頻,，通過獲客可以把人聚在一起,，把單個(gè)個(gè)體變成群體高頻事件，如果這時(shí)產(chǎn)品理念,、服務(wù)和運(yùn)營(yíng)都能跟上的話,，轉(zhuǎn)化率會(huì)很高，“我們判斷,，2019年會(huì)有更多的主體和流量巨頭進(jìn)入互助市場(chǎng)”,。

　　瞄準(zhǔn)草根　補(bǔ)充傳統(tǒng)保險(xiǎn)

　　以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的各路資本積極投身網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面能夠?qū)F(xiàn)有流量?jī)r(jià)值最大化,，另一方面也能夠完善其金融業(yè)務(wù)布局,。從用戶角度而言，互助計(jì)劃的迅速發(fā)展,，體現(xiàn)了當(dāng)前大眾尤其是草根人群對(duì)大病保障的巨大渴求,。

　　作為支付寶的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，相互寶發(fā)展速度甚至快過2013年的余額寶：相互寶僅用了9天時(shí)間就達(dá)到了1000萬用戶,，余額寶當(dāng)年用時(shí)1個(gè)月,。水滴互助提供的數(shù)據(jù)顯示，其超過70%的用戶分布在“下沉市場(chǎng)”,，從業(yè)情況看,，主要以進(jìn)城務(wù)工,、自由職業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)（夫妻店）為主，已婚用戶比例超過90%,。公開數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬成員中,，有31％來自農(nóng)村和縣城,，47％為外出務(wù)工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中,，也有一半來自低線城市和農(nóng)村,，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲,。

　　當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的主流模式為“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂焙汀笆虑盁o須預(yù)存+事后分?jǐn)偂?。比如，相互寶,、水滴互助和?nèi)測(cè)中的寧互寶采用無預(yù)存模式,，輕松互助的會(huì)員需預(yù)存10元加入，相比多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言加入的門檻更低,。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示,，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，2018年以來,，購(gòu)買健康險(xiǎn)的群體僅占6.7%,。但民眾對(duì)獲取保障的需求卻與日俱增?！懊磕?2%的大病患者因病返貧,，雖然47.8%的人認(rèn)為有必要購(gòu)買大病商業(yè)保險(xiǎn)，但其中一半因?yàn)橛X得‘價(jià)格太高’而放棄,。相互寶誕生,，希望凝結(jié)需要幫助的人，讓他們?cè)谥Ц秾毶匣突ブ?，共同抵御大病風(fēng)險(xiǎn),。”相互寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。

　　水滴互助總經(jīng)理胡堯曾提及“互助模式本質(zhì)上不是公益,，而是‘共益’，是共同有保障意識(shí)和保障需求的一群人抱團(tuán)取暖,?！?/p>

　　不過，相對(duì)于重大疾病產(chǎn)生的費(fèi)用而言,，目前各檔保險(xiǎn)金額提供的保障仍然較為有限,，特別是隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)以及醫(yī)療費(fèi)用的不斷攀升,，保障不充分的問題將會(huì)更加突出?！盎ブ?jì)劃不能替代保險(xiǎn),，但可以成為保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充?！薄?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示,。

　　監(jiān)管關(guān)注　平衡風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新

　　互助計(jì)劃自帶“眾籌”屬性，在快速發(fā)展的同時(shí),，也引發(fā)了輿論對(duì)于其合規(guī)性質(zhì)疑,，其中社群規(guī)范性、用戶信息可信度,、互助資金應(yīng)用的透明性和安全性成為用戶參與互助關(guān)注焦點(diǎn),。

　　此前螞蟻金服的“相互保”曾因與保險(xiǎn)“混為一談”引起監(jiān)管關(guān)注,，“京東互?！鄙暇€1天就被叫停，京東金融方面稱“公司當(dāng)日屬于灰度上線測(cè)試,，此后將對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)后再擇期推出”,。不過該產(chǎn)品至今未再上線。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)》中也明確將“相互?！倍x為產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng),。“相互?！碑a(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃偽裝成相互保險(xiǎn),，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率,、誤導(dǎo)性宣傳,、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停，給公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解也帶來較大的不良影響,。

　　朱俊生認(rèn)為,，圍繞“相互保”的種種討論,，提出了一個(gè)重要的命題,，即如何既防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者利益,，又給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間,，“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn),。按照保險(xiǎn)法,，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),。未來需要考慮的，一是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是否納入監(jiān)管,，二是如何納入監(jiān)管,。”

　　中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍同樣表示,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險(xiǎn),，又要支持創(chuàng)新。他建議可以積極探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制,。同時(shí)，也可以采取成立互助計(jì)劃的協(xié)會(huì)或者自律組織的方式加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范,。

　　所謂監(jiān)管沙盒,，指一個(gè)安全空間，在這一空間中,，監(jiān)管規(guī)定有所放寬,，在保護(hù)消費(fèi)者或投資者權(quán)益、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)外溢的前提下,，盡可能創(chuàng)造一個(gè)鼓勵(lì)創(chuàng)新的規(guī)則環(huán)境,。金融科技企業(yè)可以在其中測(cè)試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù),、商業(yè)模式和營(yíng)銷方式,，不需要擔(dān)心在碰到問題時(shí)立刻受到監(jiān)管規(guī)則約束。這一概念由英國(guó)政府在2015年3月首次提出,。

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