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　　江蘇金融國(guó)企近年來(lái)瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融這一難題,，錯(cuò)位發(fā)展、創(chuàng)新服務(wù),，突破農(nóng)戶貸款“小而分散”“信用缺失”“難以盈利”三大瓶頸,。以徐州睢寧縣為例，截至目前,，全縣已為80%的農(nóng)戶建立起了金融信用數(shù)據(jù)庫(kù),，農(nóng)戶與農(nóng)村小微企業(yè)使用小額低息貸款逐年提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷壯大,，當(dāng)?shù)貒?guó)有金融機(jī)構(gòu)保本微利實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,。

　睢寧農(nóng)商行信貸人員在種養(yǎng)殖基地調(diào)研了解農(nóng)戶生產(chǎn)需求。（資料照片）

　　服務(wù)農(nóng)民　打造農(nóng)村信貸員隊(duì)伍

　　農(nóng)民貸款難,，根子在銀行：成本高金額小,、無(wú)抵押擔(dān)保，銀行普遍畏懼,，沒人愿意干,。以往金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款“卡”的很嚴(yán)，要農(nóng)戶到縣城申報(bào)各種證明,，讓農(nóng)民望而卻步,。“發(fā)展普惠金融是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵,?！毙熘菔秀y保監(jiān)分局負(fù)責(zé)人說(shuō)，開展農(nóng)戶小貸,，要讓國(guó)有金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮先鋒隊(duì)的作用,，首先要培育一支扎根農(nóng)村的信貸員隊(duì)伍。

　　睢寧農(nóng)商行2015年以來(lái)招收大學(xué)生建立了一支140人的小額信貸員隊(duì)伍,，這些信貸員多數(shù)來(lái)自農(nóng)村,，對(duì)“三農(nóng)”有天然感情，被安排在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)“摸爬滾打”,。睢寧農(nóng)商行信貸員朱軍是個(gè)“85后”,，“我5年前從東南大學(xué)畢業(yè)來(lái)到睢寧，跑遍了偏遠(yuǎn)農(nóng)村的每個(gè)角落,?！敝燔娬f(shuō)，起初上門送貸，農(nóng)戶不理解,，常被當(dāng)成騙子和傳銷,，甚至被轟出門。現(xiàn)在農(nóng)民發(fā)現(xiàn)方便又實(shí)惠,，每天電話打不停,。

　　“農(nóng)商行的信貸員不怕辛苦，上門服務(wù),，態(tài)度非常好,。”下邳村委會(huì)會(huì)計(jì)盧躍說(shuō),，去年春節(jié)后下邳村整體搬遷到新縣城邊的集中居住區(qū)，每戶都是上下兩層小洋樓,，15萬(wàn)元一套,。不少農(nóng)戶買房后想裝修，但資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái),。農(nóng)商行的信貸員到村里駐點(diǎn)一個(gè)多星期,，為80多戶農(nóng)戶辦理了裝修小額貸款，現(xiàn)在家家戶戶都漂漂亮亮,。

　　睢寧農(nóng)商行副行長(zhǎng)夏浩博說(shuō)：“我們要求信貸員每周5天必須騎車進(jìn)村,，全縣有400多個(gè)村，每年要求走訪100個(gè)村,、1萬(wàn)戶農(nóng)戶,，每戶數(shù)據(jù)都進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)。我們根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)出‘惠寧小貸’,，通過(guò)手機(jī)APP推送給農(nóng)戶‘凡8萬(wàn)元以下貸款,，不論用途，一次申請(qǐng),，10年之內(nèi)反復(fù)使用’,。”3年多來(lái),，農(nóng)戶小貸從2.8萬(wàn)戶增加到了6萬(wàn)戶,。

　　據(jù)悉，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行,、農(nóng)發(fā)行,、郵儲(chǔ)銀行、華潤(rùn)控股中銀富登村鎮(zhèn)銀行等都紛紛建立起自己的農(nóng)村金融隊(duì)伍,，網(wǎng)點(diǎn)下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn),，POS機(jī)遍布農(nóng)村。睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行有35人的小貸員隊(duì)伍，農(nóng)行睢寧支行在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)派駐2名信貸員,，郵儲(chǔ)銀行,、農(nóng)發(fā)行等也都有農(nóng)村信貸員隊(duì)伍。

　　錯(cuò)位服務(wù)　滿足多種需求

　　坐在家里,，在手機(jī)銀行上輸入借款10萬(wàn)元,，不到一分鐘，錢就轉(zhuǎn)到自己銀行卡里了,。令睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村依福爾家具公司經(jīng)理徐春如此輕松的,，正是睢寧農(nóng)商行的“互金貸”手機(jī)網(wǎng)絡(luò)版。由于徐春以前的貸款記錄都錄入了電腦,，他獲得了電腦自動(dòng)“分配”的50萬(wàn)元的授信額度,。徐春已先后多次通過(guò)手機(jī)銀行領(lǐng)取過(guò)貸款數(shù)百萬(wàn)元。

　　日益發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村小微實(shí)體對(duì)金融的需求強(qiáng)烈,。徐州市銀保監(jiān)分局與農(nóng)委等部門指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極對(duì)接專業(yè)大戶,、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社以及龍頭企業(yè)的信貸需求,，分層次滿足農(nóng)村地區(qū)各類金融需求,，引導(dǎo)農(nóng)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)田水利,、高效農(nóng)業(yè)設(shè)施,、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)，指導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行,、農(nóng)商行圍繞農(nóng)業(yè)增效,、農(nóng)民增收、農(nóng)村增綠,，研發(fā)“量體裁衣”式金融產(chǎn)品,。

　　沙集鎮(zhèn)是睢寧縣一個(gè)因電商經(jīng)濟(jì)而迅速崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2018年全鎮(zhèn)電商銷售額達(dá)到125億元,，同比增長(zhǎng)20%以上,，一批電商大戶供銷兩旺。睢寧縣金融機(jī)構(gòu)實(shí)施網(wǎng)商,、物流,、原材料供應(yīng)客戶分類和服務(wù)分層，推出了“網(wǎng)商助力貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貸”“網(wǎng)商E分期”“物流創(chuàng)業(yè)貸”“惠寧環(huán)保貸”等切合電商需求的產(chǎn)品系列,，廣受電商創(chuàng)業(yè)者歡迎,。

　　睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行針對(duì)快速發(fā)展的“公司+農(nóng)戶”模式，對(duì)生產(chǎn),、原料采購(gòu),、化肥農(nóng)藥,、飼料采購(gòu)、收購(gòu),、銷售各個(gè)環(huán)節(jié)都設(shè)計(jì)了信貸產(chǎn)品,，延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，目前為158家“公司+農(nóng)戶”客戶授信3075萬(wàn)元,。

　　“近年來(lái)農(nóng)村居民購(gòu)買縣城住房需求強(qiáng)烈,，我們提供貸款服務(wù)有力促進(jìn)農(nóng)民轉(zhuǎn)移?！鞭r(nóng)行睢寧支行副行長(zhǎng)張加正介紹,，睢寧有140萬(wàn)人口，50萬(wàn)人在外務(wù)工經(jīng)商,。隨著收入的提高,，為了獲得更好的教育醫(yī)療條件希望遷居城市，農(nóng)行為此推出房貸服務(wù),，目前已發(fā)放17.7億元,。

　　農(nóng)發(fā)行睢寧支行副行長(zhǎng)王宇介紹，農(nóng)發(fā)行大力推動(dòng)土地向種糧大戶流轉(zhuǎn),。由于糧食生產(chǎn)周期長(zhǎng)、回款慢,，農(nóng)發(fā)行通過(guò)間接放款給種糧大戶,，解決許多上下游配套企業(yè)和農(nóng)戶的資金問(wèn)題。

　　社會(huì)效益居首位　保本微利可持續(xù)發(fā)展

　　發(fā)展農(nóng)村普惠金融,，應(yīng)當(dāng)將社會(huì)效益放在首位,，同時(shí)要保本微利可持續(xù)發(fā)展。舍棄了這個(gè)宗旨,，那些純粹商業(yè)目的“普惠金融”只能是“廣告效應(yīng)”或“曇花一現(xiàn)”,。農(nóng)村金融需要不斷投入資金“輸血”三農(nóng)，如果自身不可持續(xù),，普惠金融最終會(huì)成為“無(wú)源之水”,。

　　“前些年，很多地方的農(nóng)信社不良率高,，那并不是因?yàn)檗r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大,，而是農(nóng)信社自身出了問(wèn)題?！鳖庌r(nóng)商行副行長(zhǎng)高峰說(shuō),，這幾年農(nóng)信社聚焦農(nóng)村，普惠金融貸款做得越多,，不良率越低,。目前，睢寧農(nóng)商行的不良率已經(jīng)從以前的10%降低到了2.3%。

　　“控制涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵不在于抵押物,，而是扎實(shí)的貸前走訪,。”睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)鐘生輝說(shuō),。農(nóng)戶普遍沒有抵押品,，即便是農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)，也拍賣不出去,?！敖鼛啄辏覀儾灰盅何镄Ч昧?，貸款規(guī)模每年增長(zhǎng)1億元,，貸款不良率降到了0.25%?！?/p>

　　“把農(nóng)村金融做深做透,，就是防范風(fēng)險(xiǎn)的最好方式?！鞭r(nóng)行睢寧支行副行長(zhǎng)張加正介紹,。該行發(fā)放的30萬(wàn)元以下涉農(nóng)小微企業(yè)貸款不良率僅為0.11%，縣城房地產(chǎn)不良貸款僅190萬(wàn)元,，不良率僅0.1%,。

　　惠農(nóng)政策涉及的條線多、普惠金融關(guān)聯(lián)的部門廣,，只有多部門形成合力,，才能為普惠金融提供強(qiáng)有力的支撐。近年來(lái),，徐州銀保監(jiān)部門與徐州市農(nóng)委,、農(nóng)工辦等部門和銀行建立了三方信息共享機(jī)制，推動(dòng)“陽(yáng)光信貸”,、普惠金融,、扶貧金融、鄉(xiāng)村振興金融需求服務(wù)進(jìn)一步做深做實(shí),。通過(guò)貼息,、獎(jiǎng)勵(lì)等多種方法引導(dǎo)涉農(nóng)貸款利率逐步下降，目前徐州全市整體農(nóng)戶小額貸款利率低于基準(zhǔn)利率4.5%,，農(nóng)村小微企業(yè)利率約為7%,。截至2018年底，徐州市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)貸款余額1170多億元,，比年初增加118億元,。

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