當前,，我國農(nóng)村生產(chǎn)要素流動不暢，農(nóng)村金融“缺血”比較明顯,，已成為制約農(nóng)村發(fā)展,、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)民致富的沉疴痼疾,。日前,，國務院常務會議提出農(nóng)村金融改革,，建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán),、登記、頒證等制度,。金融的驅(qū)動力能否借著東風延伸到農(nóng)村“遺忘的角落”,？
農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資存制度性障礙
武漢市廣地公司是一家專業(yè)從事中高檔蔬菜種植銷售的企業(yè),，在香港,、廣州,、澳門等地市場占據(jù)重要份額,。公司２００８年以土地流轉(zhuǎn)形式租地１９０００畝，但要做蔬菜大棚,，建設標準化廠房,，資金上卻捉襟見肘,。廣地農(nóng)業(yè)公司財務總監(jiān)趙思好說,，當他們找到銀行要求貸款時，銀行卻說土地是集體租賃土地,，沒有任何手續(xù)，無法辦理,。
中南財經(jīng)政法大學金融學院張東教授認為,，農(nóng)村貸款特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)貸款確實存在諸如放款和回收貸款成本高、風險大,、收益低,、抵押困難,、手續(xù)繁雜等問題。
張東說,，對于廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)來說,，土地屬于集體所有，個人并沒有所有權(quán),，缺乏足夠的抵押物,，加上缺乏農(nóng)民個人信用機制,，最重要的宅基地使用權(quán)及土地承包權(quán)難以進入市場流通，要想到銀行融資簡直是難上加難,。
湖北銀監(jiān)局局長鄧智毅認為,，當前農(nóng)村金融發(fā)展不缺體制,，缺乏的是適應“三農(nóng)”特點的有效機制,。只是農(nóng)民小額貸款業(yè)務筆數(shù)多、數(shù)額小,，農(nóng)戶居住分散,、情況復雜，管理起來戰(zhàn)線長,、難度大,、成本高，許多商業(yè)銀行都不愿涉足,。
確權(quán)頒證破解要素流通瓶頸
武漢恒豐水產(chǎn)專業(yè)合作社也曾因為貸款的事焦頭爛額,。成立于２００９年的恒豐合作社擁有社員２５８戶,。２０１１年初，眼見市場前景不錯,，許多社員都希望合作社多投魚苗,，多投魚料,，年底有個更好的收成,。但農(nóng)業(yè)先天脆弱,、風險性大，合格抵質(zhì)押品匱乏,。幾個月下來，理事長謝保國幾乎跑遍了所有銀行,，“沒有一家看得上農(nóng)業(yè)企業(yè)”。
然而,，農(nóng)村這一巨大市場沒人能忽視。２０１１年底,，武漢市獲批為新一輪全國農(nóng)村改革試驗區(qū),，大力推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場交易改革，試點推出土地經(jīng)營權(quán),、水域灘涂養(yǎng)殖經(jīng)營權(quán)以及森林資源資產(chǎn)抵押貸款，化解農(nóng)村經(jīng)濟實體融資困境,，激發(fā)農(nóng)村資源活力,。
根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的特點及需求,，武漢首先對全市農(nóng)村集體資源,、資產(chǎn)類產(chǎn)權(quán)全面進行確權(quán)、登記,、頒證,，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)庫,。以武漢農(nóng)村商業(yè)銀行為主的農(nóng)村金融機構(gòu),，再從中細分出農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán),、森林資源、存貨,、應收賬款,、商標權(quán)、股權(quán)抵質(zhì)押等貸款業(yè)務,。
也有市場人士認為,，在我國現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地是不能直接作為貸款擔保的,。但武漢農(nóng)商行在對《土地法》《物權(quán)法》《擔保法》等法律法規(guī)進行系統(tǒng)分析研究后,，決定將“土地承包權(quán)”與“土地經(jīng)營權(quán)”兩權(quán)分離，保留承包人“土地承包權(quán)”,，僅將“土地經(jīng)營權(quán)”作為抵押物,，以最大限度地排除了法律風險。
自２００９年以來,，武漢農(nóng)商行已累計發(fā)放“林權(quán)＋土地經(jīng)營權(quán)”貸款資金８億元,，直接惠及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社,、家庭農(nóng)場,、種植養(yǎng)殖大戶８０余戶,，間接帶動上萬戶農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè),。
破解金融難題還需加大改革
農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn),、農(nóng)民增收的核心,。然而，“三權(quán)”抵押貸款等農(nóng)村金融探索并非一帆風順,。目前,，土地流轉(zhuǎn)配套機制不健全，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款從價值評估,、登記到處置變現(xiàn)難度都很大,，制約著土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的推廣。
張東說,，土地經(jīng)營承包權(quán)等確權(quán)登記缺乏法律效力,，是當前涉農(nóng)金融機構(gòu)不愿開辦“三權(quán)”貸款業(yè)務的主要原因。同時,，相應的抵押貸款風險補償和保障機制尚未建立,，缺乏完善的評估體制、交易機構(gòu)以及有關服務機構(gòu),，一旦貸款人無力還貸,，銀行在處置抵押物時會相當棘手,。
張東建議,，應健全農(nóng)村資源評估機、資源交易等機制,，推廣場內(nèi)交易,，建立財政保險補償機制。同時,，加強仲裁,、公證,、監(jiān)管等配套機構(gòu)建設，形成監(jiān)管合力,，以應對流轉(zhuǎn),、抵押、再流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的糾紛,。
此外,，自然災害等不可抗因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來的影響較大,，增加了“三權(quán)”抵押物的先天風險,，成為當前亟待破解的問題。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長劉必金說,，在完善土地確權(quán)的法律法規(guī)同時,，農(nóng)村金融機構(gòu)與政府通力合作，建立健全多層次,、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系,。還應在農(nóng)地交易流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險,、農(nóng)地信托等方面進行更大的改革,，破解農(nóng)村金融的根本癥結(jié)。