近日,，廣州市公積金管理中心出臺公積金限制貸款措施
(“公積金限貸”),，將下半年每月的貸款額度指標(biāo)嚴(yán)控在10億元以內(nèi)。根據(jù)目前廣州的公積金貸款額度政策,，個(gè)人最多可貸50萬元,，兩人最多可貸80萬元,。如果以相對低的最高額度50萬元辦理公積金貸款計(jì)算，每月10億元貸款限額能滿足約2000戶購房者的申請,，僅占每月購房者總量的1/5,。
由于廣州市兩居室商品住房的價(jià)格一般都在150萬元以上,，想用公積金貸款的老百姓絕大多數(shù)要同時(shí)借助于商業(yè)貸款，即“商貸+公積金貸款”的組合,，這事實(shí)上也是老百姓購房時(shí)降低貸款成本的最佳選擇,。據(jù)測算，總額為100萬元的30年期等額本息貸款,，若采取“商貸+公積金貸款”的組合,，30年可節(jié)約17.2萬元，相當(dāng)于一個(gè)白領(lǐng)兩年的收入,。在商業(yè)性住房按揭貸款日益緊縮,、貸款利率越來越高的情況下，公積金限貸,，意味著老百姓購房全面進(jìn)入高成本時(shí)代,。
公積金為何限貸
額度不足是公積金
“限貸”的直接原因。根據(jù)廣州市公積金管理中心的數(shù)據(jù),，2013年廣州公積金貸款發(fā)放317億元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過年放款量150億元左右的正常情況。今年貸款額度縮減到170億元,，但前5個(gè)月已經(jīng)用去100億元的額度,，這是廣州在下半年決定實(shí)施公積金“限貸”的主要原因。除廣州外,，今年以來,，濟(jì)南、廈門,、青島等地也收緊了公積金貸款,。事實(shí)上，北京,、上海和杭州等地在2013年就不同程度地出現(xiàn)了公積金貸款難,，甚至是公積金停貸的問題。
今年以來,，在樓市逐月下行,、地方政府千方百計(jì)去庫存的情況下，公積金貸款收緊應(yīng)該屬于被動(dòng)行為,，額度不足的說法應(yīng)該成立,。以廈門為例，廈門公積金中心分別于2013年11月,、12月和2014年1月連續(xù)3個(gè)月將上月貸款使用率向社會(huì)發(fā)布,，且公布的這3個(gè)月的貸款使用率均高于90%。額度不足的原因之一,，就是這幾個(gè)城市的樓市在近兩年過于火爆,，成交量和價(jià)格漲幅在全國居于前列,，對公積金貸款的需求水漲船高。廣州近兩年(2012~2013年)商品住宅成交量維持在月均90萬平方米左右,，比前幾年的平均水平增長20%,。中指院統(tǒng)計(jì)的廣州房價(jià)在2013年同比上漲27.6%，在全國排名第三位;廈門新房銷售連續(xù)兩年維持在年均450萬平方米以上,，相比2010~2011年上漲80%，相比2009年增長125%,。而在價(jià)格方面,，百城統(tǒng)計(jì)的廈門新房價(jià)格在2013年達(dá)到了18840元/平方米，同比上漲27.91%,，漲幅僅低于北京,，在全國排名第二位。
但是,，從全國層面來看,，額度不足與公積金閑置的現(xiàn)象并存。據(jù)住建部數(shù)據(jù),，截至2011年末,，余額達(dá)2.1萬億元的住房公積金中接近一半在“沉睡”。這就是為什么我們在今年會(huì)看到,，一部分城市迫于額度緊張而收緊公積金貸款,，而另外一些城市則放松公積金提取和使用門檻來激活樓市、消化庫存,。
仔細(xì)觀察會(huì)發(fā)現(xiàn),，在人口較為年輕、適齡購房人群規(guī)模比較大的城市,，公積金額度比較緊張,。在這些城市，盡管繳存人數(shù)每年都在增長,，但新增繳存者的主體是在民營,、私營企業(yè)就業(yè)的外來務(wù)工人員和非戶籍人口。特別是,，近年來國家強(qiáng)制要求“五險(xiǎn)一金”政策擴(kuò)大覆蓋范圍,，非公有制企業(yè)繳存單位占新增繳存戶的比例上升。但是,，新增繳存戶基本上是按照較低的比例
(10%以下),，甚至最低比例(5%)來繳納，對提升公積金池水位貢獻(xiàn)不大,。在房價(jià)快速上漲的情況下,，公積金提取,、貸款等方面的使用較為強(qiáng)烈，造成留在池子中的余額不足,。
根據(jù)《2013年上海市住房公積金運(yùn)行分析報(bào)告》,，2013年上海公積金新開戶職工人數(shù)89.4萬，同比增長37%,，全年凈增60萬人,，創(chuàng)近10年來年凈增繳存職工人數(shù)之最。但是,，2013年全市歸集公積金641.65億元,，同比僅增長15.31%。在使用方面,，2013年發(fā)放公積金貸款614.56億元,，同比增長49.8%，公積金提取合計(jì)376.37億元
(其中80%為住房消費(fèi)類提取),，同比增長33.3%,。提取和貸款合計(jì)991億元，比歸集額多出了349.3億元,，而多出來的部分只好用結(jié)余補(bǔ)上,，造成資金池的水位不斷降低。
如何解決額度荒
如果公積金能夠在全國層面進(jìn)行統(tǒng)籌,，調(diào)劑資金余缺,，就像商業(yè)銀行之間的資金拆借和銀行間市場回購一樣，則部分城市公積金“額度荒”,、貸款難完全可以解決,。目前，全國公積金閑置部分在2011年就超過了1萬億元,。調(diào)劑資金余缺可以解決公積金存款低收益的問題,，保護(hù)繳存者利益，打擊地下非法提取,。目前,，公積金存款僅按1.89%的存款利率來計(jì)算，既跑不贏CPI,，也跑不贏大眾理財(cái)收益率,，造成地下非法提取十分猖獗。而且,，公積金能夠跨地區(qū)流動(dòng),，不僅能夠?qū)①Y金池做大，而且也將是我國政策性住房銀行建立的一個(gè)契機(jī)。
目前,，住建部公積金司正在研究建立全國公積金中心之間的調(diào)劑中心,，但制約公積金像銀行資金一樣流動(dòng)的體制性、政策性因素很多,。首先,，該做法與《住房公積金管理?xiàng)l例》違背。根據(jù)條例,，公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購買,、建造、翻建,、大修自住住房,，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。要想調(diào)劑各地公積金余缺,，首先應(yīng)該修法;其次，公積金中心是地方政府下設(shè)的一個(gè)政府性質(zhì)的單位,，都希望公積金在彌補(bǔ)社保不足上搭把手,，保障房建設(shè)、大病救治,、補(bǔ)充“低�,！薄⒗U學(xué)費(fèi)等方面,，公積金使用和提取的口子開得越來越大,，地方政府不愿失去控制權(quán)。因此,，必須要還原公積金在實(shí)現(xiàn)住房需求方面“人人為我,、我為人人”的互助合作精神，隔離與地方政府其他社保支出的關(guān)系;最后,，公積金以單位和個(gè)人共同繳納來實(shí)現(xiàn)住房需求,，本質(zhì)上是“房改”不徹底的遺留物，或?qū)嵨镒》扛＠载泿诺男问綒埩�,，必須要以�?cái)政出資和個(gè)人繳納為基礎(chǔ)來還原合作基金的性質(zhì),，去行政化和聘請市場化的管理者。
