隨著以第三方支付,、金融產(chǎn)品線上銷售、互聯(lián)網(wǎng)信貸,、眾籌等四大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的版圖被不斷蠶食，其傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式和盈利模式已難以為繼,。以至于有人預(yù)言,，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，今后我們將不再需要現(xiàn)金和銀行卡,，銀行因此可能消失,。
但反過來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了倒逼機(jī)制和難得機(jī)遇,。如能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,，認(rèn)清不足，及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,，促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化,，商業(yè)銀行就能從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造出金融業(yè)發(fā)展的新時代,。質(zhì)言之,，金融互聯(lián)網(wǎng)化成為關(guān)系商業(yè)銀行生死的不二選擇。
商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)是信息不對稱,，存在的意義在于充當(dāng)資金融通的中介，支持并服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。資金供需雙方之所以需要商業(yè)銀行充當(dāng)中介,，是因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚ΨQ,。同時，信息不對稱提高了銀行信息搜集和甄別的難度和成本,，給銀行貸款帶來極大的風(fēng)險,。由此，商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險的考慮,，熱衷于為大型企業(yè)尤其國有大型企業(yè)服務(wù),，中小微企業(yè)雖然具有強(qiáng)烈的融資需求，卻因存在較大經(jīng)營風(fēng)險而陷入“想貸也難”的境地,。即使政府,、專家學(xué)者不斷研究并提出解決中小微企業(yè)融資難的各種政策建議，但在商言商的現(xiàn)實(shí)總使得商業(yè)銀行缺乏落實(shí)這些政策建議的內(nèi)在動力,。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過彌合信息不對稱性,，不僅動搖了銀行的生存基礎(chǔ)，而且使商業(yè)銀行踐行普惠金融,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為可能,。傳統(tǒng)金融主要由銀行充當(dāng)中介，銀行卡取代了現(xiàn)金支付,，貸款業(yè)務(wù)傾向于大型企業(yè),。互聯(lián)網(wǎng)金融對這種模式的顛覆表現(xiàn)在兩個方面：
其一,，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開放性和共享性不僅為資金供需雙方提供了信息搜索平臺,，強(qiáng)化了資金信息中介的功能，而且通過節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻,，加速金融脫媒,，使商業(yè)銀行的金融中介功能邊緣化，形成無中介金融市場,。例如,，通過P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌平臺，就可完成貸款申請,、接收,、償清的過程。專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸無需人工審批就能提供貸款,。淘寶商戶申請時間只需三分鐘,，貸款到賬只需一秒鐘。阿里金融自2010年成立以來,，已累計為13萬多家中小微企業(yè)提供融資服務(wù),，貸款總額達(dá)280億元，2012年上半年累計發(fā)放貸款130億元，新增獲貸企業(yè)4萬家,，不良貸款率僅為0.72%,。
其二，第三方支付平臺為客戶提供收付款,、自動分賬,、轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，移動支付將取代銀行卡和現(xiàn)金,，完全不需要銀行職員,、ATM乃至電腦的參與。目前,，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付方式主要采取互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付,。例如，支付寶,、財付通,、易寶支付和快錢等能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⒆詣臃仲~以及轉(zhuǎn)賬匯款,、代購機(jī)票與火車票,、代繳電費(fèi)與保險等結(jié)算和支付服務(wù)，并已占有了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~,，騰訊和阿里的打車補(bǔ)貼及“紅包大戰(zhàn)”,、余額寶等還在培育新的移動支付市場。單消費(fèi)者逐漸養(yǎng)成移動支付習(xí)慣,，移動支付與其他行業(yè)整合,、聯(lián)動的完善，必將對銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng),，弱化銀行的支付功能,，進(jìn)而改變銀行與客戶的關(guān)系和支付、信用體系,。
有人并不認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融具有對傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆性和替代性,。這是僥幸心理使然，是很危險的,。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)通常采用邊緣性進(jìn)入方式嵌入到其他領(lǐng)域,，剛開始時，這些顛覆性技術(shù)和產(chǎn)品大多質(zhì)量低,、風(fēng)險高,、利潤少，市場小,，但經(jīng)過不斷改進(jìn),，得到客戶認(rèn)可,，就會突然打開市場，實(shí)現(xiàn)飛躍性發(fā)展這是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開放性,、共享性,、邊緣性滲透能力強(qiáng)等特點(diǎn)決定的。僅僅在一年時間,，互聯(lián)網(wǎng)金融的神速發(fā)展不就已讓銀行措手不及了么?
在去年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的浪潮中，商業(yè)銀行已落后了,。如今,，隨著移動通信技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,、移動設(shè)備的普及、無線網(wǎng)覆蓋面的擴(kuò)大,，以及網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣的改變,，移動互聯(lián)網(wǎng)又以超乎大多數(shù)人的想象在攻城掠地，已漸漸取代PC電腦之間的互聯(lián)互通,，推動了移動電子商務(wù),、移動互聯(lián)網(wǎng)金融等的發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨“移動就是一切”,、“移動無處不在”的新挑戰(zhàn),。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行如果提前布局,，加快金融互聯(lián)網(wǎng)化尤其是金融移動互聯(lián)網(wǎng)化,，被顛覆、被替代性是完全有可能的,。
商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化,，就是要在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認(rèn)清自身不足的基礎(chǔ)上,，借助互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù),，促進(jìn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。第一,，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營“移動化”,、“輕經(jīng)營化”，而不是依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和人員的擴(kuò)張?zhí)峁┟鎸γ娣⻊?wù),。第二,，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)向移動支付轉(zhuǎn)變，更多運(yùn)用識別支付而不是密碼支付,，提升客戶體驗(yàn)及滿意度,，增強(qiáng)服務(wù)的便利性和安全性。第三，充分利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘積累客戶數(shù)據(jù)的能力,，重建信用體系,，創(chuàng)新物聯(lián)網(wǎng)金融模式，踐行普惠金融,，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng),、金融服務(wù)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交融,，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。第四，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和資源共享,，以煥發(fā)銀行的新活力，創(chuàng)造銀行業(yè)的新時代,。