據(jù)報道,，民生銀行董事長董文標在發(fā)言中談到，不要夸大互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響,。對此我們看到,，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背后，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)本質(zhì)上還是改革轉(zhuǎn)型中的特定因素所致,。尤其是在經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷,、利率市場化改革推進、金融國際化挑戰(zhàn)加劇等多種因素影響下,，所面臨的二次改革壓力的總體現(xiàn),�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融借助幾十年信息技術(shù)革命撲面而來的活力，只是為這些危機和壓力提供了一個令人感興趣的引領(lǐng)主題,。
大家逐漸形成共識的是,，新興互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間，并非簡單的替代關(guān)系,，而是怎樣走向融合共贏,。當(dāng)然，新技術(shù)革命與體制改革的因素糾纏在一起,，使人難以簡單厘清其主線,，但是可以確定的是，銀行業(yè)未來需要從幾方面著手推動自身的“革命”,。
首先,，著力構(gòu)建綜合性金融服務(wù)平臺。在信息技術(shù)飛速發(fā)展時代,，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的邊界逐漸被打破,，金融消費者對于綜合性服務(wù)的要求越來越高,，金融創(chuàng)新逐漸呈現(xiàn)出跨界性,。在此情況下，只有打造開放型,、綜合化的金融平臺,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行才能獲得新的發(fā)展?jié)摿ΑＮ覀兛吹�,，金融機構(gòu)可完成的功能包括：資金配置,、支付清算、風(fēng)險管理,、信息管理,。過去對于銀行來說，主要還是著眼于債權(quán)性資金的配置,。為了打造新型“金融超市”,，商業(yè)銀行應(yīng)該進一步發(fā)掘?qū)τ谥Ц肚逅闱赖睦茫瑫r給予客戶更多的風(fēng)險管理,、信息管理服務(wù),，由此才能打造金融功能的服務(wù)“產(chǎn)業(yè)鏈”。
其次,，圍繞產(chǎn)融結(jié)合構(gòu)建發(fā)展策略,。一方面，隨著金融市場化,、金融綜合經(jīng)營等改革的推進,，未來產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合將逐漸加深,，并且會深刻改變現(xiàn)有的金融機構(gòu)內(nèi)部架構(gòu)和組織模式。對于商業(yè)銀行來說,，雖然仍然面臨制度約束,，但是應(yīng)該為此充分做好準備，并且在規(guī)則允許范圍內(nèi)進行更多布局,。另一方面,，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的背后，其實體現(xiàn)出實體部門的“金融熱情”,，正如在發(fā)達經(jīng)濟體中,，最早的金融活動很多都是由實體企業(yè)來完成的，并非金融機構(gòu)的專利,，當(dāng)前的金融改革和互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮,，也反映出金融回歸“實體”的又一趨勢。由此看來,，主動加強與實體企業(yè)的合作共贏,，在供應(yīng)鏈融資、數(shù)據(jù)信息處理,、風(fēng)險分散等方面開展更多業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，對于銀行來說也是有益的選擇。
再次,，對于商業(yè)銀行來說,，“線下”金融業(yè)務(wù)始終是主體，“線上”業(yè)務(wù)則只能作為補充,。從歐美的情況來看,，互聯(lián)網(wǎng)金融模式距離“顛覆”傳統(tǒng)金融還非常之遠，真正只存在于“虛擬世界”的金融組織仍然難以成為主流,。短期來看,，國內(nèi)信用環(huán)境缺失、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險較高等,，都制約了線上資金配置業(yè)務(wù)的發(fā)展;長期來看,，互聯(lián)網(wǎng)渠道并沒有根本上改變直接和間接金融業(yè)務(wù)的基本風(fēng)險特征，而且在某種程度上是以容忍風(fēng)險來換取服務(wù)便利性,。因此,，銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融同時必須保持清醒頭腦，避免一哄而上反而丟掉了“比較優(yōu)勢”,。
在利率市場化,、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)導(dǎo)致渠道高度多元化的時代，銀行業(yè)同質(zhì)競爭、規(guī)模競爭將會走向死胡同,，如何重構(gòu)核心競爭力,、比較優(yōu)勢和客戶追隨文化，是商業(yè)銀行面臨的基本挑戰(zhàn),。