保監(jiān)會23日公布指導意見,，指出“反向抵押養(yǎng)老保險”是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。至此,，此前討論廣泛的“以房養(yǎng)老”試點政策正式落地,。
盡管“以房養(yǎng)老”這個概念自提出以來爭議頗多，尤其是部分城市此前試點不太成功,，人們對“以房養(yǎng)老”一直質(zhì)疑不斷,。不過,，坦率地說，“以房養(yǎng)老”仍有很多現(xiàn)實意義,。正如《意見》所指出的,，有利于健全社會養(yǎng)老保障體系，拓寬養(yǎng)老保障資金渠道等,。不過,，我很關(guān)心這一次試點能否獲得成功，能否不再重蹈過去的覆轍,。
應該說，這一次試點不同于以往,。過去,，上海、南京等地都是在自行摸索,，而這次是保監(jiān)會出臺統(tǒng)一《意見》進行規(guī)范化操作,。而且去年9月國務院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，也是在為“以房養(yǎng)老”試點提前“預熱”,。
從某種意義來說,，這次試點不但是以“國家力量”來推動的，而且之前也做了充分準備——《意見》在征求3個月的意見后落地,。不過,，從《意見》內(nèi)容來看，似乎既沒有充分吸取之前的教訓,，也沒有從輿論質(zhì)疑聲中吸收“營養(yǎng)”,。這樣一來，“以房養(yǎng)老”試點的效果就存在變數(shù),。
現(xiàn)實中,，由于種種原因，一些人不太愿意參與“以房養(yǎng)老”,，《意見》也沒有打消公眾的疑慮,。
盡管這次公布的《意見》為保障消費者合法權(quán)益，對試點保險公司規(guī)定了比較高的資格條件,，在試點業(yè)務宣傳,、銷售人員管理、銷售過程管理信息披露等多方面,，也提出了明確要求,，卻不一定能打動公眾尤其是老年人。這不僅只因為觀念問題,，而是有多方面的原因,。
比如說,，金融機構(gòu)由于面臨房價、壽命,、產(chǎn)權(quán),、法律、政策等多重風險,，造成產(chǎn)品設計不合理,，條件設置門檻過高，容易把部分老人拒絕在門外,。再比如,，抵押的房產(chǎn)價值評估不合理也影響老人參與的積極性�,？陀^地說,，這次公布的《意見》，仍沒有系統(tǒng)解決公眾的顧慮,，也回避了“70年產(chǎn)權(quán)”等敏感問題,。
房產(chǎn)是重要的公民財產(chǎn)，而“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)又是一個比較新鮮的事物,，公眾接受必然有一個漫長過程,。這次試點自2014年7月1日起至2016年6月30日止，兩年時間內(nèi),，金融機構(gòu)能否設計出合理的產(chǎn)品,，能否改變公眾尤其是老人的觀念，還是一個未知數(shù),。如果兩年時間到了,，試點不成功怎么辦?