保監(jiān)會(huì)日前表示，自2014年7月1日至2016年6月30日,，在北京,、上海、廣州和武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),。這意味著“以房養(yǎng)老”在我國(guó)正式落地,。
從今年3月份發(fā)布征求意見(jiàn)稿,，到6月份正式實(shí)施，其間不過(guò)3個(gè)月的時(shí)間,。但在征求意見(jiàn)稿發(fā)布之時(shí),，過(guò)半網(wǎng)友和專家學(xué)者反對(duì)。在社會(huì)各界反對(duì)聲音如潮的情況下,，政府毅然推進(jìn)“以房養(yǎng)老”落地,，想必是對(duì)這一養(yǎng)老形式有著更全盤的考慮。值得注意的是,，上述四個(gè)試點(diǎn)城市都是人口老齡化非常嚴(yán)重的城市,，如北京和上海60歲以上的老人占戶籍人口的比例在20%左右，超過(guò)全國(guó)平均水平近10個(gè)百分點(diǎn),，武漢和廣州也類似。在這幾個(gè)城市率先試點(diǎn),，折射出我國(guó)老齡化面臨著幾個(gè)亟待解決的問(wèn)題,。
首先是未富先老問(wèn)題。我國(guó)在1999年進(jìn)入老齡化時(shí),，人均GDP不足1000美元,，而發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)，人均GDP在1萬(wàn)美元以上,。2015年,，我國(guó)勞動(dòng)人口達(dá)到最高峰后，人口老齡化開始加劇,，到2025年,，65歲以上的人口占比會(huì)達(dá)到13%。
人口未富先老,，而現(xiàn)有的養(yǎng)老保障儲(chǔ)備卻捉襟見(jiàn)肘,。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院世界社會(huì)保障中心研究數(shù)據(jù)，中國(guó)職工的養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)中,，78%均來(lái)自保障率低第一支柱——公共養(yǎng)老金,，即強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)，而本應(yīng)發(fā)揮支柱作用的第二,、第三支柱(企業(yè)年金,、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃和商業(yè)保險(xiǎn))發(fā)展嚴(yán)重不足。
結(jié)果就是,，養(yǎng)老資金壓力正在空前逼近,。勞動(dòng)人口減少、老齡化人口增加,，一方面加劇“空賬”和“欠賬”的問(wèn)題,，另一方面,，人口紅利衰減驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)下滑，加劇養(yǎng)老金的給付壓力,。不久的未來(lái),，在“雙獨(dú)”夫妻退休后，養(yǎng)老形勢(shì)將更嚴(yán)峻,，他們一邊考慮自己的養(yǎng)老,，一邊考慮四個(gè)老人的養(yǎng)老，壓力之大不說(shuō),，養(yǎng)老效果也不彰,。
因此，在嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)下,，之所以選中“以房養(yǎng)老”,，就是看中了住房的養(yǎng)老功能。一般來(lái)說(shuō),，社會(huì)保障越不完善的國(guó)家,，住房替代社會(huì)保障的功能就越突出。即使是社會(huì)保障非常健全的美國(guó),，老百姓靠房子來(lái)養(yǎng)老也是普遍現(xiàn)象,。據(jù)美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局2012年的數(shù)據(jù)，美國(guó)超過(guò)一半的62歲以上老人全部資產(chǎn)的55%是房產(chǎn),，靠房子養(yǎng)老很普遍,，形式多樣。
住房的養(yǎng)老功能在我國(guó)更突出,，我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式——居家養(yǎng)老和“養(yǎng)兒防老,、房產(chǎn)傳兒”，體現(xiàn)了住房的養(yǎng)老功能,。另外,，我國(guó)城鎮(zhèn)居民80%的財(cái)產(chǎn)是房地產(chǎn)，城鎮(zhèn)居民之所以熱衷于買房,，一個(gè)非常重要原因就在于社會(huì)保障不健全,，未來(lái)在教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的支出不確定性很大,，買房就變相等于抵御未來(lái)的不確定性,。因此，未來(lái)現(xiàn)實(shí)可行且有效的養(yǎng)老模式,，就是挖掘住房的養(yǎng)老功能,。
如果既能居住在自己的房子里，又能享受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期返還的養(yǎng)老金、子女無(wú)法提供的護(hù)理服務(wù),，還能減輕子女的壓力,，對(duì)于失獨(dú)或失能老人、“雙獨(dú)”老人,、子女無(wú)暇照顧的老人來(lái)說(shuō),，在自己和子女意愿的情況下，選擇“以房養(yǎng)老”的模式,，何樂(lè)而不為?數(shù)據(jù)顯示,，2013年我國(guó)失能老人達(dá)到3600萬(wàn)，高齡老人(80歲以上)達(dá)到2200萬(wàn),，空巢老人將近1億,。這些老年人的養(yǎng)老需求，無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上,、情感上,、護(hù)理服務(wù)上，都是傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的,。
“以房養(yǎng)老”是一種現(xiàn)實(shí)的選擇,，也是一種自愿的選擇，關(guān)鍵看產(chǎn)品如何設(shè)計(jì),。比如，通過(guò)打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條上游的醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn),、中游的養(yǎng)老地產(chǎn),、下游的養(yǎng)老醫(yī)學(xué)和護(hù)理等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得更多的增值服務(wù),。因此,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將“以房養(yǎng)老”定位為不盈利或微利的產(chǎn)品。此外,，為迎合“房產(chǎn)傳兒”的傳統(tǒng),，可探索到期后子女優(yōu)先回購(gòu)，以及選擇非參與型為導(dǎo)向的產(chǎn)品供給,，即保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人等。如果本著養(yǎng)老服務(wù)的基本取向,，而不是以養(yǎng)老之名賺取老年人住房?jī)r(jià)值,，這一產(chǎn)品應(yīng)該能夠獲得老百姓的認(rèn)同。對(duì)樓市而言,，“以房養(yǎng)老”是存量住房流動(dòng)起來(lái)的途徑之一,，不僅能讓住房資源最大限度地利用起來(lái)，而且房產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)流動(dòng),，還有利于探索住房資產(chǎn)證券化,，分散集中在銀行的風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)于緩解我國(guó)樓市下行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不無(wú)裨益。