這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監(jiān)管部門的介入來確保合同的規(guī)范化,，避免雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的過度失衡,。
近日官方媒體發(fā)文批評了銀行“拒收小額存款”現(xiàn)象，即有的銀行網(wǎng)店強(qiáng)行規(guī)定兩萬元以下存取款只能去ATM機(jī)辦理,，稱其既違反了法律規(guī)定,，也構(gòu)成一種“嫌貧愛富”的消費(fèi)歧視。
的確,，ATM機(jī)辦理對部分消費(fèi)者尤其是老年人構(gòu)成不小的技術(shù)難題,。而且，ATM機(jī)只能收取百元鈔票,，而且辨認(rèn)鈔票能力較弱,，而根據(jù)法律的明確規(guī)定，銀行應(yīng)無償為公眾兌換殘缺,、污損人民幣,，不得拒絕兌換。根據(jù)這一規(guī)定,，如果ATM機(jī)技術(shù)問題造成了實(shí)際上的拒絕服務(wù),，由此引起的責(zé)任應(yīng)該由銀行負(fù)責(zé)。柜臺(tái)服務(wù)與ATM機(jī)服務(wù)相比也許有等待時(shí)間長等劣勢,，但卻有更為人性化,、更能滿足客戶多方面需求等優(yōu)勢，對于那些更重視這些優(yōu)勢的客戶來說,，拒絕柜臺(tái)服務(wù)要求是對其權(quán)益的損害,。
ATM機(jī)的廣泛使用讓銀行業(yè)務(wù)變得更加快捷高效，可提高銀行單位時(shí)間內(nèi)的服務(wù)能力,，隨著消費(fèi)者平均技術(shù)使用能力的提高,，這對消費(fèi)者的整體利益是好的，但應(yīng)該注意的是，該過程不應(yīng)演變成對消費(fèi)者的強(qiáng)迫,。強(qiáng)制性規(guī)定兩萬元以下存取款在ATM機(jī)上辦理,，是對傳統(tǒng)銀行存款合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的變更，必須有明確的法律規(guī)定出臺(tái)才能生效,，而且必須盡到非常充分的通知義務(wù),，而目前無論是銀行內(nèi)部還是監(jiān)管部門都沒有相關(guān)文件，因此這些銀行網(wǎng)點(diǎn)的做法確屬違法,。它們可以建議客戶對小額存取款使用ATM機(jī),，并提供充足的咨詢和引導(dǎo)服務(wù)，這應(yīng)該也是很多客戶樂見的,，但如果因此而限制消費(fèi)者選擇權(quán),，就是用銀行自身的經(jīng)營考慮壓倒了對消費(fèi)者權(quán)益的考慮。
圍繞小額存款還有一個(gè)爭議問題是部分銀行對其收取賬戶管理費(fèi),，目的是清理那些閑置不用或者使用率極低的小額賬戶,，因?yàn)樗鼈儗︺y行的管理資源帶來較大負(fù)擔(dān)，以至于銀行支付的管理成本可能已經(jīng)超出了存款帶來的收益,。然而,，雖然管理費(fèi)有經(jīng)濟(jì)上的合理性，國外也有類似做法,，但是銀行要改變過去一視同仁免費(fèi)服務(wù)的做法收取管理費(fèi),，盡管說也是要以儲(chǔ)戶接受為前提，但這在根本上仍然是一種格式合同,，必須有銀行監(jiān)管部門的介入來確保合同的規(guī)范化,，避免雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的過度失衡。
近年來隨著民眾權(quán)利意識(shí)提高,，銀行服務(wù)質(zhì)量受質(zhì)疑的案例日益增多,，如ATM機(jī)吐出假鈔銀行不用負(fù)責(zé),，而柜員多給錢客戶卻必須返還等等,。因?yàn)橹袊你y行以“財(cái)大氣粗”的國有銀行為主，導(dǎo)致金融服務(wù)消費(fèi)者處于絕對弱勢地位,。在此情況下,，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將確保消費(fèi)者權(quán)益作為一項(xiàng)重要的監(jiān)管目標(biāo)，對銀行格式合同進(jìn)行嚴(yán)格審核,，否決其中明顯違反消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)或?qū)^于傾向銀行的條款,，同時(shí)嚴(yán)格監(jiān)督銀行的各項(xiàng)收費(fèi)水平。銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)確保銀行遵守在服務(wù)條件,、風(fēng)險(xiǎn)提醒等方面信息公開的規(guī)定,，確保銀行在更改合同條款時(shí)盡到完善的通知義務(wù)。在未來，利率市場化是金融改革的必由之路,，引入更多競爭機(jī)制之后,，考驗(yàn)的將是銀行的經(jīng)營管理能力和服務(wù)創(chuàng)新能力，所以目前通過加強(qiáng)監(jiān)管敦促銀行為金融消費(fèi)者提供更好服務(wù),，也符合銀行業(yè)的長遠(yuǎn)利益,。