近日，我國(guó)央行條法司司長(zhǎng)穆懷朋在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇上透露,，人民銀行正在會(huì)同有關(guān)部門加緊制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，這份意見將成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。
對(duì)于第三方支付行業(yè)自身來看,，目前也到了行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期,。此時(shí)制約行業(yè)健康發(fā)展的有幾方面問題。第一,，交易的支付安全問題,。在支付環(huán)節(jié)中，便捷與安全往往是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,，為了對(duì)市場(chǎng)份額和客戶資源“跑馬圈地”，第三方支付工具的創(chuàng)新越來越簡(jiǎn)單便捷，這在提高支付效率的同時(shí),，也必然產(chǎn)生更多的交易安全風(fēng)險(xiǎn)漏洞,。此外，在國(guó)內(nèi)對(duì)于客戶信息保護(hù)的法律保障不完善的情況下,，也難以充分保障消費(fèi)者利益,。
第二，混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來的挑戰(zhàn),。目前,，第三方支付的功能逐漸多樣化，除了支付功能之外,，逐漸涉足到其他資金配置,、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融領(lǐng)域，這樣的角色快速轉(zhuǎn)換,，容易出現(xiàn)很多問題,。不僅是很多第三方支付機(jī)構(gòu)重發(fā)展，不重視管理,，而且沒有形成相對(duì)健康的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,。除了少數(shù)行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付機(jī)構(gòu)，多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制,、人員配置,、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等都比較薄弱，這也是現(xiàn)在第三方支付更容易出現(xiàn)洗錢,、套現(xiàn)等行為的主要原因,。
第三，能否理解金融文化,、參與規(guī)則改良而非顛覆,。行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，往往出身于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)精神,，“藐視權(quán)威”是其文化生命力的重要源泉。但是與本世紀(jì)初的草根階段已經(jīng)不同的是,，當(dāng)前行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，已經(jīng)逐漸成為新“權(quán)威”的一部分，不管其是否承認(rèn)或認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),。傳統(tǒng)金融文化是一種風(fēng)險(xiǎn)管理文化,，也是一種利益分配文化，二者糾纏在一起,。無論在中國(guó)還是歐美,，實(shí)際上都難以區(qū)分開來,。只要金融活動(dòng)仍然存在，就會(huì)有“金融利益集團(tuán)”,，無非是利益分配能否相對(duì)公平一些。
對(duì)于支付企業(yè),、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說,，既應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)有金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，又積極參與到利益分配規(guī)則制定中,，通過各方把“蛋糕”做大,，逐漸在增長(zhǎng)中實(shí)現(xiàn)共贏，同時(shí)有效服務(wù)于金融,、支付消費(fèi)者,。總的來看,，無論從零售支付,，還是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來看，現(xiàn)有支付企業(yè)和介入金融的IT企業(yè),，都無法真正對(duì)現(xiàn)有金融體系實(shí)現(xiàn)“顛覆”,，而是對(duì)既有運(yùn)行機(jī)制實(shí)施“改良”，在滿足更多“屌絲”人群利益的同時(shí),，自己也在其中獲得合理的“蛋糕”份額�,，F(xiàn)在很多人所強(qiáng)調(diào)的普惠金融，英文"inclusive
financial
system"的含義,更多是指“包容”,、“多元化”,，這就需要各方以非對(duì)抗性的姿態(tài)介入其中。普惠金融的實(shí)質(zhì)不是利益傾斜,，而是實(shí)現(xiàn)橫向,、縱向相對(duì)公平。
在大眾金融狂歡的時(shí)代,，風(fēng)險(xiǎn)亦可能會(huì)突然爆發(fā),，同時(shí)嚴(yán)重?fù)p害監(jiān)管者、行業(yè)機(jī)構(gòu),、公眾的共同利益,，這是必須要警惕的。各類領(lǐng)先的新興支付機(jī)構(gòu),、準(zhǔn)金融組織應(yīng)該努力向行業(yè)“建設(shè)者”靠攏,，增強(qiáng)自身適應(yīng)和理解傳統(tǒng)文化與規(guī)則的能力，在積極創(chuàng)新的同時(shí),，也充分重視創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的外部性,，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮自己的建設(shè)與改良作用,，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、商業(yè)規(guī)則引領(lǐng)下的各方共贏,。