隨著我國金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大,，金融體系運行的風險增加,，建立存款保險制度的必要性越加突出,。存款保險制度可以促進銀行業(yè)加快市場化進程,，促進其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)，同時也可以減少震蕩,，有助維護社會穩(wěn)定,。
據(jù)報道，存款保險條例已由中國人民銀行起草完畢,，相關(guān)程序都已完成,，我國將適時推出存款保險制度。此前,，今年全國“兩會”期間,，央行行長周小川曾表示存款保險制度有望年內(nèi)推出。
存款保險制度是一種金融保障制度,，其主要內(nèi)容是由銀行投保保障儲戶存款安全,，由國家建立專業(yè)化機構(gòu),，以明確的方式處置“問題銀行”資產(chǎn)，同時以法律形式明確銀行倒閉時對存款人的賠付,，即使銀行由于經(jīng)營不善而破產(chǎn)，儲戶存款也可根據(jù)限額得到賠償,。作為一種成熟的風險管理制度,，截至2013年存款保險制度已在112個國家建立。我國至今仍未建立相關(guān)制度,，但一直以來實行隱性的全額賠付“存款保險制度”,。隱性“存款保險制度”多見于發(fā)展中國家或國有銀行占主導的銀行體系中，銀行一旦出現(xiàn)風險,，政府將成為存款人利益的最終保護者,。
我國目前還沒有出現(xiàn)過金融風險大規(guī)模爆發(fā)的危機，也沒有過銀行破產(chǎn)的先例,。但近年來中小金融機構(gòu)經(jīng)營危機,，及存款擠兌事件仍時有發(fā)生。前不久,，江蘇發(fā)生一起農(nóng)商行遭擠兌事件,，事件起因是一條關(guān)于該銀行要倒閉的謠言。3月24日,，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行的一個網(wǎng)點,，遭遇近千群眾擠兌提現(xiàn)。次日,，當?shù)卣?lián)手央行等金融部門,，準備了約13億元的充足現(xiàn)金。同時,，縣長在電視里喊話,，“儲戶的利益受法律保護”。政府出面干預,，阻止了擠兌蔓延,。長期以來，我國沒有出現(xiàn)過儲戶擠兌引發(fā)銀行倒閉,，其根本原因就是銀行擁有政府隱性擔保,。
我國擬建立存款保險制度，被認為是利率市化改革的關(guān)鍵一步,，具有重大而深刻的意義,。未來我國金融改革的方向是利率市場化，金融機構(gòu)存款利率的浮動區(qū)間將進一步擴大,，政府將逐步取消對金融機構(gòu)存款利率的上限管制,。利率市場化后,，商業(yè)銀行之間在存貸款等各項業(yè)務(wù)都要展開更激烈的競爭。為了避免商業(yè)銀行市場化競爭中的失敗者把政府也“拖下水”,，必須首先建立存款保險制度,，切斷政府對商業(yè)銀行的隱性擔保。這也是央行在放開存款利率管制之前,，必須讓存款保險制度先行的原因,。
存款保險制度的根本作用，是在銀行經(jīng)營不善時維護金融穩(wěn)定,，保護存款人的利益尤其是廣大中小儲戶的利益,。在我國長期以來實行的隱性存款保險制度中，國家是存款保險責任的實際承擔者,。存款保險制度推出后,，國家過去承擔的“全額賠償”責任，將轉(zhuǎn)為專業(yè)機構(gòu)承擔的“有限賠償”責任,。屆時,，儲戶的存款不再是無風險資產(chǎn)。存款保險制度是否能切實保護廣大中小儲戶的利益,，主要取決于存款賠償限額的高低,。據(jù)媒體披露，我國存款保險條例規(guī)定,，每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣,。據(jù)銀行業(yè)人士估算，隨著近年居民儲蓄的增長,，目前存款在50萬元以下的賬戶占比約98%,。同時，如果將存款保險賠償限額設(shè)置為50萬元,，存款保險將覆蓋約一半的儲蓄金額,。這意味著，50萬元的存款保險賠償限額設(shè)置,，可以對中小銀行儲戶形成有效的保護,。
我國自1993年首次提出建立存款保險基金以來，存款保險制度醞釀了21年,，卻遲遲沒有推出,。其中主要原因是，由于金融管制形成的高額存貸利差,，讓銀行業(yè)“躺著”就可以賺取豐厚利潤,，近年來盡管銀行壞賬有所增加，但幾乎不存在破產(chǎn)風險。存款保險制度的“難產(chǎn)”,，折射出我國金融改革的遲滯,。但是，隨著我國金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大,，金融體系運行的風險增加,，建立存款保險制度的必要性越加突出。存款保險制度可以促進銀行業(yè)加快市場化進程,，促進其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù),，同時也可以減少震蕩，有助維護社會穩(wěn)定,。