隨著我國金融機構資產規(guī)模日益龐大，金融體系運行的風險增加,，建立存款保險制度的必要性越加突出,。存款保險制度可以促進銀行業(yè)加快市場化進程，促進其為公眾提供質優(yōu)價廉的服務,，同時也可以減少震蕩，有助維護社會穩(wěn)定。
據報道,，存款保險條例已由中國人民銀行起草完畢，相關程序都已完成，我國將適時推出存款保險制度,。此前,，今年全國“兩會”期間，央行行長周小川曾表示存款保險制度有望年內推出,。
存款保險制度是一種金融保障制度,，其主要內容是由銀行投保保障儲戶存款安全，由國家建立專業(yè)化機構,，以明確的方式處置“問題銀行”資產,，同時以法律形式明確銀行倒閉時對存款人的賠付，即使銀行由于經營不善而破產,，儲戶存款也可根據限額得到賠償,。作為一種成熟的風險管理制度，截至2013年存款保險制度已在112個國家建立,。我國至今仍未建立相關制度,，但一直以來實行隱性的全額賠付“存款保險制度”。隱性“存款保險制度”多見于發(fā)展中國家或國有銀行占主導的銀行體系中,，銀行一旦出現風險,，政府將成為存款人利益的最終保護者。
我國目前還沒有出現過金融風險大規(guī)模爆發(fā)的危機,，也沒有過銀行破產的先例,。但近年來中小金融機構經營危機，及存款擠兌事件仍時有發(fā)生,。前不久,，江蘇發(fā)生一起農商行遭擠兌事件，事件起因是一條關于該銀行要倒閉的謠言,。3月24日,，江蘇射陽農村商業(yè)銀行的一個網點，遭遇近千群眾擠兌提現,。次日,，當地政府聯手央行等金融部門，準備了約13億元的充足現金,。同時,，縣長在電視里喊話，“儲戶的利益受法律保護”,。政府出面干預,，阻止了擠兌蔓延。長期以來,，我國沒有出現過儲戶擠兌引發(fā)銀行倒閉,，其根本原因就是銀行擁有政府隱性擔保,。
我國擬建立存款保險制度，被認為是利率市化改革的關鍵一步,，具有重大而深刻的意義,。未來我國金融改革的方向是利率市場化，金融機構存款利率的浮動區(qū)間將進一步擴大,，政府將逐步取消對金融機構存款利率的上限管制,。利率市場化后，商業(yè)銀行之間在存貸款等各項業(yè)務都要展開更激烈的競爭,。為了避免商業(yè)銀行市場化競爭中的失敗者把政府也“拖下水”,，必須首先建立存款保險制度，切斷政府對商業(yè)銀行的隱性擔保,。這也是央行在放開存款利率管制之前,，必須讓存款保險制度先行的原因。
存款保險制度的根本作用,，是在銀行經營不善時維護金融穩(wěn)定,，保護存款人的利益尤其是廣大中小儲戶的利益。在我國長期以來實行的隱性存款保險制度中,，國家是存款保險責任的實際承擔者,。存款保險制度推出后，國家過去承擔的“全額賠償”責任,，將轉為專業(yè)機構承擔的“有限賠償”責任,。屆時，儲戶的存款不再是無風險資產,。存款保險制度是否能切實保護廣大中小儲戶的利益,，主要取決于存款賠償限額的高低。據媒體披露,，我國存款保險條例規(guī)定,，每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣。據銀行業(yè)人士估算,，隨著近年居民儲蓄的增長，目前存款在50萬元以下的賬戶占比約98%,。同時,，如果將存款保險賠償限額設置為50萬元，存款保險將覆蓋約一半的儲蓄金額,。這意味著,，50萬元的存款保險賠償限額設置，可以對中小銀行儲戶形成有效的保護,。
我國自1993年首次提出建立存款保險基金以來,，存款保險制度醞釀了21年,，卻遲遲沒有推出。其中主要原因是,，由于金融管制形成的高額存貸利差,，讓銀行業(yè)“躺著”就可以賺取豐厚利潤，近年來盡管銀行壞賬有所增加,，但幾乎不存在破產風險,。存款保險制度的“難產”，折射出我國金融改革的遲滯,。但是,，隨著我國金融機構資產規(guī)模日益龐大，金融體系運行的風險增加,，建立存款保險制度的必要性越加突出,。存款保險制度可以促進銀行業(yè)加快市場化進程，促進其為公眾提供質優(yōu)價廉的服務,，同時也可以減少震蕩,，有助維護社會穩(wěn)定。