近期關(guān)于第三方支付的問(wèn)題引起各界廣泛討論,，既有對(duì)央行相關(guān)征求意見(jiàn)稿的辯論，也有商業(yè)銀行與第三方支付的交鋒,。目前,，正是由于商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等的經(jīng)營(yíng)理念存在較大差異,，才產(chǎn)生了各種矛盾和爭(zhēng)議,，監(jiān)管者也更加關(guān)注如何保持對(duì)兩者開(kāi)展同類業(yè)務(wù)監(jiān)管的一致性。為了避免監(jiān)管規(guī)則的不適用性,，或者類似業(yè)務(wù)的不同提供主體面臨不同規(guī)則,，就需要盡快把現(xiàn)有的監(jiān)管思路，從由行業(yè)主體監(jiān)管,，逐漸轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)功能監(jiān)管,。
實(shí)際上，目前證監(jiān)會(huì)推動(dòng)的證券法修改,，也在提倡功能監(jiān)管,。支付清算體系作為整個(gè)金融體系的基礎(chǔ)，涉及到各種類型的金融與非金融機(jī)構(gòu),、不同的金融行業(yè)部門(mén),，更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管問(wèn)題。從全球來(lái)看,，銀行,、非銀行、證券結(jié)算這三大支付清算體系,，都在探索如何針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新建立可持續(xù)性的規(guī)則框架,。在確定了從主體監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型之后，則一方面只對(duì)支付系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管;另一方面,，進(jìn)行產(chǎn)品和功能導(dǎo)向下的新型監(jiān)管機(jī)制建設(shè),。
在完備的“上位法”規(guī)范和新型的監(jiān)管新模式下，應(yīng)該將所有的同類支付工具納入同一個(gè)監(jiān)管法,，并根據(jù)其用途范圍作不同的監(jiān)管,。監(jiān)管規(guī)則應(yīng)一般地適用于從事類似支付業(yè)務(wù)的所有組織。例如,，從支付類型來(lái)看,，應(yīng)同時(shí)適用于大額支付組織和小額支付組織;從支付系統(tǒng)的主體來(lái)看，應(yīng)同時(shí)適用于支付系統(tǒng)的參加者,、運(yùn)營(yíng)商和結(jié)算機(jī)構(gòu);從支付組織的性質(zhì)來(lái)看,，應(yīng)同時(shí)適用于金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu),，尤其是目前法律監(jiān)管仍相當(dāng)薄弱的第三方支付機(jī)構(gòu)。
對(duì)于同類業(yè)務(wù)的概念定義,，需要有一定的標(biāo)準(zhǔn)與衡量,。尤其對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付的同類支付業(yè)務(wù)，需要更深入的研究界定,。在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中,，線上與線下已經(jīng)出現(xiàn)了諸多根本性的區(qū)別。例如,，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)與支付賬戶業(yè)務(wù)是否算同類業(yè)務(wù)?對(duì)此,，筆者認(rèn)為，解決問(wèn)題的思路有以下三方面：一是借鑒全球新的監(jiān)管規(guī)則變化,，以及相關(guān)支付組織的情況,，對(duì)于線上與線下的類似支付業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究，同時(shí)要考慮中國(guó)在某些領(lǐng)域已走在國(guó)外前面的特殊性,，注意不應(yīng)該簡(jiǎn)單地把線下規(guī)則生硬地搬到線上,。
二是在明確線上業(yè)務(wù)模式特征的同時(shí)，推動(dòng)相應(yīng)的規(guī)則建設(shè),，這里的規(guī)則不僅是指導(dǎo)意見(jiàn),，而是基礎(chǔ)性的規(guī)則，要放在整個(gè)電子支付發(fā)展的大環(huán)境下,，以功能與產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則為核心,，把不同類型的金融、非金融機(jī)構(gòu)都納入其中,。就此來(lái)看,，關(guān)注的應(yīng)不僅僅是傳統(tǒng)的線上和線下的概念，而是以支付媒介,、交易清算流程來(lái)衡量,。比如移動(dòng)支付按照過(guò)去的分法，既有線上又有線下,，在其發(fā)展中肯定遇到規(guī)則矛盾,，以及不合理的地方。
三是轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,，換一種思路�,，F(xiàn)在之所以有監(jiān)管套利，就是因?yàn)榇嬖诓缓侠淼摹半p軌制”,，如傳統(tǒng)金融體系受到過(guò)度金融管制,。那么，是否可以適度提高銀行類金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新度，包括電子賬戶,、支付與銀行賬戶結(jié)合的創(chuàng)新容忍度等,。既然認(rèn)為銀行類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)，那么這種思路轉(zhuǎn)變,，同樣也有助于在改革的過(guò)渡期內(nèi),，實(shí)現(xiàn)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序的形成。
筆者認(rèn)為,，實(shí)現(xiàn)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的同類業(yè)務(wù)監(jiān)管一致，相對(duì)現(xiàn)實(shí)的選擇應(yīng)該是前者稍微松一些,，后者稍微嚴(yán)一些,，從而達(dá)到新的利益均衡。