當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇到金融,，一切皆有可能。
2013年6月,，阿里巴巴聯(lián)手天弘基金推出余額寶,，財(cái)大氣粗的商業(yè)銀行們卻一片淡定�,！八麄兡欠N玩法,，長(zhǎng)不了�,！币粋�(gè)在國(guó)有銀行做資深公司業(yè)務(wù)主管的朋友,，當(dāng)時(shí)信誓旦旦地對(duì)我說(shuō)。
銀行界對(duì)高息攬存的余額寶不屑,，理由十分充分,。6%以上的年利，幾千億的資產(chǎn),，如果遇到集中兌付,，怎么辦?商行有強(qiáng)大的同業(yè)市場(chǎng)支撐，一家流動(dòng)性緊張,，市場(chǎng)上輕松借錢(qián),，余額寶如何做到?高息攬存不過(guò)是商業(yè)銀行玩剩下的，但銀行給出的保底利率最多5%,，可余額寶一上來(lái)就宣稱(chēng)8%,，怎么實(shí)現(xiàn)?所以，風(fēng)光無(wú)限的余額寶不過(guò)是外行人吸引眼球的高息攬儲(chǔ),，折騰不出大的風(fēng)浪,。
可不過(guò)半年時(shí)間，事實(shí)已足夠證明,，銀行精英們都錯(cuò)了,。蛇年未過(guò)，五大國(guó)有銀行就宣布,，調(diào)高存款利率10%,，這已經(jīng)是法定利率上浮的最高值。眾所周知,，五大國(guó)有商業(yè)銀行在老百姓心中擁有最高的金融信譽(yù),，是中國(guó)金融市場(chǎng)第一金主,。但即使這樣，余額寶推出僅6個(gè)月,，大財(cái)主就開(kāi)始差錢(qián)了,。
五大行如此做實(shí)屬無(wú)奈。余額寶的吸金速度遠(yuǎn)超過(guò)所有人的想象,。兩次錢(qián)荒,，余額寶毫發(fā)無(wú)損，盡管8%的收益率確有夸張,，但一直居于6%以上,，遠(yuǎn)高于大多數(shù)保本理財(cái)。更重要的是,，余額寶攪混了一池春水,，半年時(shí)間，各大商行接連推出類(lèi)余額寶產(chǎn)品,，民生,、興業(yè)的“現(xiàn)金寶”，招行的“溢財(cái)通”,，平安的“平安盈”,，諸如此類(lèi),，目不暇接,。整個(gè)存款市場(chǎng)的利率瞬間就被拉高到新的水平，最終,，五大行坐不住了。
事后諸葛亮終非凡人,，五大行后知后覺(jué),，憑借積累多年的信譽(yù)和口碑，放手一搏猶未晚矣,�,？墒牵瑑H僅提高10%真的有用嗎?存款大戰(zhàn)真的只是火拼收益率的高下嗎?
所有人都關(guān)注到了余額寶的利率,，包括放低身段的五大行,，然而卻極少有人注意到余額寶真正的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的效率和想象力結(jié)合了金融的盈利能力,，其結(jié)果絕不只是簡(jiǎn)單的高息攬存,。T+0的申購(gòu)贖回，完全的在線操作,，人性化的日收益披露,，整個(gè)過(guò)程投資者無(wú)需出示一次身份證,、寫(xiě)一個(gè)字、說(shuō)一句話,，坐等6%以上的年收益,，可以說(shuō)零成本。我依稀記得就在一年前,，父母拿著存折去某國(guó)行取定期存款,，幾經(jīng)周折網(wǎng)點(diǎn)工作人員給出的結(jié)論是，必須回到開(kāi)折行辦理,。由于急等用錢(qián),，60多歲的父親只能坐上4小時(shí)的火車(chē)回到老家�,？墒怯捎谀甏�,，存折用的是一代身份證，于是銀行要求必須有公安局的證明,。只不過(guò)是取一筆錢(qián),，就如此大費(fèi)周章，這就是部分商行對(duì)待儲(chǔ)戶的服務(wù)方式,。如果用余額寶對(duì)比商行的異地存折,，投資者該如何選，答案一目了然,。
金融業(yè)拼的也是服務(wù),。我們?nèi)ャy行存錢(qián)，除了獲取可觀的收益,，也希望能盡量便捷,、高效，盡量開(kāi)心,、滿足,。時(shí)間也是成本，愉悅也是收益,。余額寶在給予高收益承諾的同時(shí),，更是利用廉價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供了安全快速,、溫馨細(xì)致的服務(wù),。而服務(wù)能夠創(chuàng)立品牌，品牌即投資者的忠誠(chéng)度,，這在一定程度上減輕了余額寶的兌付壓力,。很明顯，五大行在與余額寶們存款對(duì)抗的第一回合輸了，而輸?shù)淖畲笤虿⒉辉谟谄溥^(guò)低的承諾利率,，而在于國(guó)行傳統(tǒng)的,、落后的、完全敗北的服務(wù)體驗(yàn),。
利率市場(chǎng)化給老百姓帶來(lái)的最大好處,，就是供需地位的轉(zhuǎn)變。從前的中國(guó)銀行業(yè),，儲(chǔ)戶給銀行投資,，只能獲得微薄的回報(bào)，銀行胡吃海喝還對(duì)小儲(chǔ)戶不屑一顧,�,？僧�(dāng)更高的存款利率出現(xiàn)時(shí)，更好的金融服務(wù)推出后,，供需雙方力量就發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,，資金供不應(yīng)求，銀行就無(wú)法繼續(xù)抱著金飯碗,。為了攬存,，不僅要給出一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的存款價(jià)格，還需要給出更高效,、更人性,、更體貼的客戶服務(wù)。所以,，五大行的10%,，盡管后知后覺(jué)得很及時(shí)，但僅僅還只走出了第一步,。