當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇到金融,，一切皆有可能。
2013年6月,，阿里巴巴聯(lián)手天弘基金推出余額寶,，財大氣粗的商業(yè)銀行們卻一片淡定,。“他們那種玩法,，長不了,。”一個在國有銀行做資深公司業(yè)務(wù)主管的朋友,，當(dāng)時信誓旦旦地對我說,。
銀行界對高息攬存的余額寶不屑，理由十分充分,。6%以上的年利,，幾千億的資產(chǎn),，如果遇到集中兌付，怎么辦?商行有強大的同業(yè)市場支撐,，一家流動性緊張,，市場上輕松借錢，余額寶如何做到?高息攬存不過是商業(yè)銀行玩剩下的,，但銀行給出的保底利率最多5%,，可余額寶一上來就宣稱8%，怎么實現(xiàn)?所以,，風(fēng)光無限的余額寶不過是外行人吸引眼球的高息攬儲，折騰不出大的風(fēng)浪,。
可不過半年時間,，事實已足夠證明，銀行精英們都錯了,。蛇年未過,，五大國有銀行就宣布，調(diào)高存款利率10%,，這已經(jīng)是法定利率上浮的最高值,。眾所周知，五大國有商業(yè)銀行在老百姓心中擁有最高的金融信譽,，是中國金融市場第一金主,。但即使這樣，余額寶推出僅6個月,，大財主就開始差錢了,。
五大行如此做實屬無奈。余額寶的吸金速度遠(yuǎn)超過所有人的想象,。兩次錢荒,，余額寶毫發(fā)無損，盡管8%的收益率確有夸張,，但一直居于6%以上,，遠(yuǎn)高于大多數(shù)保本理財。更重要的是,，余額寶攪混了一池春水,，半年時間，各大商行接連推出類余額寶產(chǎn)品,，民生,、興業(yè)的“現(xiàn)金寶”，招行的“溢財通”,，平安的“平安盈”,，諸如此類,，目不暇接。整個存款市場的利率瞬間就被拉高到新的水平,，最終,，五大行坐不住了。
事后諸葛亮終非凡人,，五大行后知后覺,，憑借積累多年的信譽和口碑，放手一搏猶未晚矣,�,？墒牵瑑H僅提高10%真的有用嗎?存款大戰(zhàn)真的只是火拼收益率的高下嗎?
所有人都關(guān)注到了余額寶的利率,，包括放低身段的五大行,，然而卻極少有人注意到余額寶真正的優(yōu)勢。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的效率和想象力結(jié)合了金融的盈利能力,，其結(jié)果絕不只是簡單的高息攬存,。T+0的申購贖回，完全的在線操作,，人性化的日收益披露,，整個過程投資者無需出示一次身份證、寫一個字,、說一句話,，坐等6%以上的年收益，可以說零成本,。我依稀記得就在一年前,，父母拿著存折去某國行取定期存款，幾經(jīng)周折網(wǎng)點工作人員給出的結(jié)論是,，必須回到開折行辦理,。由于急等用錢，60多歲的父親只能坐上4小時的火車回到老家,�,？墒怯捎谀甏茫嬲塾玫氖且淮矸葑C,，于是銀行要求必須有公安局的證明,。只不過是取一筆錢，就如此大費周章,，這就是部分商行對待儲戶的服務(wù)方式,。如果用余額寶對比商行的異地存折，投資者該如何選,，答案一目了然,。
金融業(yè)拼的也是服務(wù),。我們?nèi)ャy行存錢，除了獲取可觀的收益,，也希望能盡量便捷,、高效，盡量開心,、滿足,。時間也是成本，愉悅也是收益,。余額寶在給予高收益承諾的同時,，更是利用廉價的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供了安全快速,、溫馨細(xì)致的服務(wù),。而服務(wù)能夠創(chuàng)立品牌，品牌即投資者的忠誠度,，這在一定程度上減輕了余額寶的兌付壓力。很明顯,，五大行在與余額寶們存款對抗的第一回合輸了,，而輸?shù)淖畲笤虿⒉辉谟谄溥^低的承諾利率，而在于國行傳統(tǒng)的,、落后的,、完全敗北的服務(wù)體驗。
利率市場化給老百姓帶來的最大好處,，就是供需地位的轉(zhuǎn)變,。從前的中國銀行業(yè)，儲戶給銀行投資,，只能獲得微薄的回報,，銀行胡吃海喝還對小儲戶不屑一顧�,？僧�(dāng)更高的存款利率出現(xiàn)時,，更好的金融服務(wù)推出后，供需雙方力量就發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,，資金供不應(yīng)求,，銀行就無法繼續(xù)抱著金飯碗。為了攬存,，不僅要給出一個有競爭力的存款價格,，還需要給出更高效、更人性,、更體貼的客戶服務(wù),。所以,，五大行的10%，盡管后知后覺得很及時,，但僅僅還只走出了第一步,。