我國銀行業(yè)為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新要求紛紛加強(qiáng)戰(zhàn)略布局和“排兵布陣”,，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)姻的步伐，正向全球展示中國銀行業(yè)的創(chuàng)新實(shí)力及其轉(zhuǎn)型升級的正能量,。這不能僅視為銀行業(yè)不甘在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被邊緣化進(jìn)而變成21世紀(jì)的“恐龍”所采取的反擊措施,，因?yàn)榻柚阢y行業(yè)全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級也旋即進(jìn)入了新階段,。如能嚴(yán)格管控住風(fēng)險(xiǎn),，未來5年，我國或?qū)⒊蔀槿蚧ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)做得最大,、最好的國家,。
進(jìn)入2014年，我國銀行業(yè)為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新要求紛紛加強(qiáng)了戰(zhàn)略布局和“排兵布陣”,，并重拳出擊。筆者認(rèn)為,，這不能僅僅視為銀行業(yè)不甘在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被邊緣化進(jìn)而變成21世紀(jì)的“恐龍”所采取的反擊措施,，因?yàn)榻柚阢y行業(yè)全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融,，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級也旋即進(jìn)入了新階段,。
眼下，縱觀全球,，互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異,，并呈現(xiàn)出一些將對未來產(chǎn)生重大影響的發(fā)展趨勢：一是隨著移動通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備,，以及移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合,，全球移動支付正在替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù),。數(shù)據(jù)顯示，全球移動支付交易總金額2012年為1460億美元,，預(yù)計(jì)未來5年將以年均42%的速度增長,，2016年將達(dá)到6000多億美元;二是P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決的中小企業(yè)融資難,，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對稱和交易成本,，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行;三是眾籌融資在一些方面正替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。眾籌融資是最近兩年國外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一,。2012年4月,，美國通過JOBS法案，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本,，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能,。
藍(lán)圖已漸漸清晰，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相互融合,，達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率,，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí),，大幅減少交易成本，簡化操作,，提供一站式服務(wù),。
再來看國內(nèi)，目前我國的線上支付業(yè)務(wù)已做到了全球第一,，網(wǎng)貸平臺發(fā)展也已超過了美國,。尤其在2013年，隨著余額寶,、活期寶,、現(xiàn)金寶、收益寶等各種“寶”的橫空出世,，互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年最熱門的新事物,。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在通過多種方式涉入金融業(yè)務(wù)：第一種是第三方支付,，這是最早的具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);第二種是以互聯(lián)網(wǎng)作為金融產(chǎn)品的銷售渠道,，以及通過互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)在線銷售或支付基金理財(cái)產(chǎn)品，比如人氣旺盛的東方財(cái)富網(wǎng);第三種是互聯(lián)網(wǎng)信貸,，像“人人貸”,、“拍拍貸”等這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺業(yè)務(wù)非常興旺。進(jìn)入2014年,，馬云麾下的余額寶以驕人的2500億規(guī)模一馬當(dāng)先,，而馬化騰的微信理財(cái)通也隨之橫空出世。1月15日,，微信“理財(cái)通”正式上線,，其基金提供商為大牌公司華夏基金，這被視為“余額寶”最有力的競爭對手,。與此同時(shí),，張近東的蘇寧易付寶也推出了余額理財(cái)產(chǎn)品蘇寧“零錢寶”�,？梢哉f,，2014年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)已成短兵相接之勢,。各種“貨幣基金寶”,、“P2P網(wǎng)貸”躍馬揚(yáng)鞭，拼高收益,、拼低門檻,、拼零手續(xù)費(fèi)已成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逐鹿網(wǎng)絡(luò)的看家手段。
互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢出擊，對長期以“金融老大”自居的各銀行業(yè)特別是其零售業(yè)務(wù)構(gòu)成了巨大而強(qiáng)烈的挑戰(zhàn),。吃慣了“壟斷利潤”的各商業(yè)銀行尤其是大銀行自然也不甘被動挨打,，誰也不愿在又一輪金融創(chuàng)新中被“拍在沙灘上”，于是,，各商業(yè)銀行開始大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融,，欲與電商或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一爭高下。1月12日,，我國銀行業(yè)的“武林至尊”工商銀行低調(diào)正式上線了“融e購”電商平臺,。這個(gè)平臺，定位于“名商,、名品,、名店”，匯集了數(shù)碼家電,、汽車,、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽,、食品飲料,、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè),，追蹤到銀行客戶商務(wù)行為的方方面面，有機(jī)整合客戶與商戶,，有機(jī)鏈接支付與融資,，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流,，打造成客戶喜愛的消費(fèi)采購平臺,、商戶倚重的銷售推廣平臺以及支付融資一體化的金融服務(wù)平臺�,？傊痪湓�,，“融e購”既把握住了電子商務(wù)發(fā)展特性，又突出銀行業(yè)支付靈活,、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢,。1月16日，平安集團(tuán)在上海舉行平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會,，30萬員工將依托其互聯(lián)網(wǎng)金融的五大門戶,，推廣“壹錢包”系列支付工具，并由此逐步推出“1333”戰(zhàn)略,，建設(shè)小微綜合金融服務(wù)門店,，最終實(shí)現(xiàn)管理財(cái)富、管理健康、管理生活三大功能,。也就在同一天,，中國銀行宣布正積極推動網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，技術(shù)上堅(jiān)持“開放平臺+智能終端+大數(shù)據(jù)”,，以中銀易商為平臺,，借助業(yè)務(wù)平臺，跨界融合,，從易金融,，泛金融、非金融,、自金融等緯度全力打造以移動化服務(wù)型電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行,。截至目前，建行,、交行,、招商、民生,、興業(yè),、浦發(fā)等銀行也都陸續(xù)開設(shè)了各自的電子商城，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)姻的步伐,。
綜上所述,，商業(yè)銀行的這些反擊措施的確給力，并正向全球展示中國銀行業(yè)的創(chuàng)新實(shí)力及其轉(zhuǎn)型升級的正能量,。這些反擊的動能,，源于金融改革的不斷推進(jìn)、利率和匯率市場化改革速度的加快,，以及擬將推出的存款保險(xiǎn),、銀行破產(chǎn)等退出制度。當(dāng)然,，更重要的,，還是電商互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”以及“鼠逗象”的“刺激效應(yīng)”。
不過,，據(jù)筆者的觀察追蹤,，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨浪下，也不排除個(gè)別銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目的推出,，并非出于深思熟慮后的戰(zhàn)略考量,，而是迎合反擊的一種倉促應(yīng)戰(zhàn)，這樣做的結(jié)果是極其可怕的,。因?yàn)�,，在大�?shù)據(jù)背景下,，各家商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型力度將不斷加大這已是不爭的事實(shí)�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融畢竟是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”,，這兩項(xiàng)原本都是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果融為一體,，金融風(fēng)險(xiǎn)就更加突出,。如果主動應(yīng)戰(zhàn)的銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)有清晰的認(rèn)識，或加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入,，或加大相關(guān)人才儲備,，就有把握在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中挺立潮頭而不被擊垮。而那些倉促迎戰(zhàn)的商業(yè)銀行,，倘若以為你準(zhǔn)備不足而管控不了風(fēng)險(xiǎn),，一旦失控，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),，乃至引發(fā)金融,、經(jīng)濟(jì)危機(jī)，后果便不堪設(shè)想,。
因此,，管控風(fēng)險(xiǎn)，無論是商業(yè)銀行還是管理層都是永恒的主題,，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是要慎重考慮并有效把握好這一點(diǎn),。如能做到這些，筆者堅(jiān)信,，未來5年,，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度會越來越快，我國或?qū)⒊蔀槿蚧ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)做得最大,、最好的國家,。