“有一個(gè)很簡(jiǎn)單的邏輯——不管什么寶,，最后的監(jiān)管方和托管方都是銀行,�,！泵鎸�(duì)余額寶們絞殺銀行這一話題，一位銀行業(yè)人士如是表述,。言下之意在于,，余額寶和類余額寶產(chǎn)品只是將銀行吸引資金的渠道從以往的網(wǎng)點(diǎn)變成了產(chǎn)品，資金還是沉淀在銀行體系內(nèi),。
真正讓銀行不淡定的,，不在于攬存壓力，更在于銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)受到猛烈沖擊,。
與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,，余額寶們的流動(dòng)性與活期存款相當(dāng)，不設(shè)買入門檻,，將支付簡(jiǎn)化并嵌入到社交,、購(gòu)物等剛需中，最大化地激活了用戶的購(gòu)買欲望,。另外,，傍上支付寶的天弘基金、聯(lián)姻微信理財(cái)通的華夏基金都讓基金業(yè)其他的小伙伴看到了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)于客流的導(dǎo)入效應(yīng),，所以大批基金公司繞過(guò)銀行,，直接聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或第三方理財(cái)門戶，是可以預(yù)見(jiàn)的事情,。
而這勢(shì)必讓銀行的基金代銷業(yè)務(wù)縮水,，并眼巴巴地看著通道費(fèi)用被他人納入囊中。最讓銀行傷腦筋的還是蕭墻之內(nèi)的爭(zhēng)奪：如果不跟進(jìn)新事物,，這塊肥肉很可能就要被率先推出此類業(yè)務(wù)的同行搶食,。
銀行的應(yīng)對(duì)之策是紛紛推出類余額寶：從去年底開(kāi)始，平安的“平安盈”,、廣發(fā)行的“智能金賬戶”,、工行的“天天益”、交行的“實(shí)時(shí)提現(xiàn)”一股腦冒出來(lái)。銀行系余額寶的特征統(tǒng)一,、鮮明,，都能實(shí)現(xiàn)存款有息、靈活支付,、自動(dòng)理財(cái),，基本承載了余額寶能具備的功用。不同之處在于客戶單日提現(xiàn)額度比余額寶高,，一般高達(dá)20萬(wàn)元,，申購(gòu)門檻比余額寶低，通常為一分錢起購(gòu),。
未搶到先發(fā)優(yōu)勢(shì)的銀行系余額寶產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力其實(shí)并不輸前者,。以廣發(fā)智能金賬戶為例，客戶可實(shí)現(xiàn)一邊透支刷卡消費(fèi),，一邊以活期資金購(gòu)買易方達(dá)貨幣實(shí)現(xiàn)更高收益,，到還款時(shí)銀行自動(dòng)比對(duì)賬單、自動(dòng)贖回貨幣基金,、自動(dòng)還款,。用戶就可以輕松“用銀行的錢消費(fèi)，把自己的錢生息”,。
盡管如此,，銀行系余額寶卻似乎沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)公司余額寶的火爆陣勢(shì)，入口與客戶的關(guān)聯(lián)度是二者決高下的重要因素,，銀行系低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，這由兩種業(yè)態(tài)的基因決定的，也難以改變,。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能將余額寶優(yōu)勢(shì)保持多久?這是個(gè)值得關(guān)心的話題,。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將客戶引入余額寶后,，后期會(huì)面臨同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)格局,。不管是余額寶們還是理財(cái)通們，背后實(shí)質(zhì)上都是門檻低,、流動(dòng)性高,、操作簡(jiǎn)單的貨幣基金，天然屬性就是低風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)化,。投資者不需要懂太多金融知識(shí),，甚至不需要理會(huì)這款產(chǎn)品背后的運(yùn)營(yíng)原理，只需懂得支付即可,。而在移動(dòng)支付平臺(tái)里嵌入余額增值產(chǎn)品的模式,，對(duì)于善于微創(chuàng)新的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)玩家而言,，都是非常容易復(fù)制的。
而余額寶貨幣基金的內(nèi)核決定了這類產(chǎn)品的收益很難上浮,，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的服務(wù)差異化收窄后,，用戶黏性將受到考驗(yàn)，誰(shuí)的支付環(huán)節(jié)離自己近就用誰(shuí),。
銀行反超的機(jī)會(huì)也隨之而來(lái),。銀行要做的，就是基于自身金融優(yōu)勢(shì)師夷長(zhǎng)技,，以余額寶的思維運(yùn)營(yíng)自家理財(cái)產(chǎn)品,。
辦法很多，比如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上按用戶的年齡,、收入,、階層、消費(fèi)習(xí)慣做細(xì)分,，針對(duì)不同用戶推出不同的產(chǎn)品;摒棄與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的對(duì)立,，在監(jiān)管范圍內(nèi)主動(dòng)與新業(yè)態(tài)展開(kāi)合作;在頁(yè)面友好度、注冊(cè)流程簡(jiǎn)化,、支付快捷度提升上下工夫等�,；ヂ�(lián)網(wǎng)思維也許是一個(gè)很俗氣的詞——但是銀行的確可以從余額寶的運(yùn)營(yíng)上學(xué)到,，并且大大提升自家金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。
聰明如銀行業(yè)從業(yè)者,，不會(huì)沒(méi)想到這些,。但想得再多，也不如有誠(chéng)意地向前邁出一步,。這就看銀行的誠(chéng)意有多大了,。