隨著存款利率全面市場化逐步臨近，銀行經營即將市場化,，部分銀行或將出現經營失敗和破產;而銀行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”,，能夠推動銀行業(yè)生存更加生態(tài)化、更好地保護廣大銀行消費者權益,，實現金融資源最優(yōu)配置,，也離不開“破產”這一靈敏“調控器”。但也要看到,，一旦有銀行破產,，必將產生較強的社會負面震蕩效應，不僅對銀行經營,、存款者是一種打擊,，而且也會影響經濟環(huán)境和社會穩(wěn)定。因此,，筆者認為,，如何盡量讓或將出現的“銀行破產”軟著陸，是當前需要破解的一道命題,，除做好存款保險制度和銀行破產法等頂層制度設計之外,，還應夯實三項工作：
一旦銀行破產將牽一發(fā)動全身,，涉及范圍寬,、利益主體多，廣大普通民眾會產生恐慌心理,，這對穩(wěn)定銀行經營安全更為不利,。因此，各級政府部門應該向民眾宣傳與銀行破產有關法律規(guī)范,，讓民眾了解銀行是企業(yè),，企業(yè)經營的虧損和破產是必然的;政府對其經營風險不再兜底。加強相應的宣傳教育后,，當銀行破產發(fā)生時,，使民眾能正確面對，增強民眾心理承受能力,，不致發(fā)生恐慌傳染,。銀行破產后，要主動配合銀行和相關部門做好存款保險賠付,、疏導民眾情緒,、防止各種謠言、防范騷亂危害銀行營業(yè)網點安全等善后事宜，使銀行破產能夠按法律程序有序推進,。
銀行破產事關銀行社會形象,，是一項涉及整體銀行業(yè)經營聲譽的社會重大事件，一旦某銀行發(fā)生破產,，就可能
“城門失火,，殃及池魚”，其他銀行經營也遭受影響,�,？梢姡y行破產不是單個銀行的事,，而是銀行系統(tǒng)性,、全局性的大事。因此,，存款保險公司要充分發(fā)揮監(jiān)督作用,，建立相關監(jiān)督體系，引入社會外部監(jiān)督：一是破產前,，要引導全體銀行肩負高度社會責任感,，讓每個銀行把經營得失與銀行業(yè)整體命運聯系到一起，珍視自己經營聲譽和發(fā)展命運,，在經營上始終樹立長遠發(fā)展眼光,，把防范經營失敗和規(guī)避破產命運當作經營頭等大事來抓。同時,，建立科學評價機制,，隨時掌握銀行經營動態(tài)和風險狀況，督促銀行建立自我約束機制,，尤其讓銀行打消以為上繳了存款保險費,、民眾存款風險就與己無關的不負責任行為，克服信貸投放及其他投資中不顧風險,、發(fā)生道德風險的“經營惰性”,。二是破產后，要及時按法規(guī)賠付民眾存款,，化解民眾積怨,，穩(wěn)定社會秩序，減少社會負面震蕩,。
銀行破產不是短期的,、特殊的經濟現象，將是一種長期的,、普遍的經濟現象,，因為經濟具有周期性，銀行破產也會隨經濟周期的發(fā)生而發(fā)生。因此,，銀行應對破產,，必須有長久之策、有逆經濟周期之舉,，銀行應該充分做好準備：一是要切實調整經營戰(zhàn)略,，實現經營轉型，走內涵式增長之路,，放棄信貸規(guī)模擴張老路,。二是緊跟宏觀經濟政策，不斷優(yōu)化信貸資產結構和投資結構,，消除追求高利和資產“泡沫化”行為,，分散經營風險，提高抗風險能力;三是銀行相互間機構應進行科學合理布局,，避免惡性競爭;加大產品創(chuàng)新力度,，提高差異化競爭能力，消除經營失敗隱患,。一旦銀行發(fā)生破產,，應及時向社會發(fā)布信息，正確應對社會輿論;主動配合監(jiān)管當局,、存款保險公司,、國家審計機構做好清產核資，進行資產重組和機構兼并;理順各種債權債務,，造好存款清償人名冊,，使存款人及時受償。此外,，盡快從破產陰影中解脫出來,，全面總結和深刻反思破產教訓,，在全行系統(tǒng)推行更加審慎經營戰(zhàn)略,，恢復經營元氣，以管理更加規(guī)范科學,、經營更具抗風險能力的新姿態(tài)投入激烈的市場競爭,。