在申辦民營銀行的熱潮中,，現(xiàn)在特別需要的是冷靜分析和理性思考。設(shè)立民營銀行的路徑是打造特色化的新型銀行,，而不是去重走大而全的傳統(tǒng)銀行的老路,。在中國如此大的疆域內(nèi)，通過新設(shè)立幾十家小型民營銀行來解決小微企業(yè)融資難,、融資貴的問題,，不啻望梅止渴。所以,，在現(xiàn)有條件下,，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)更現(xiàn)實(shí)的重點(diǎn)，是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行,、農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司,。估計(jì)對民營銀行很可能頒發(fā)有限牌照,，這應(yīng)能有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保民營銀行專心服務(wù)于小微企業(yè),。
“民營銀行”無疑是一段時(shí)間來最令民間資本興奮的名詞,。自去年7月金融“國十條”頒布后，民營企業(yè)紛紛響應(yīng),，踴躍提出了各種各樣的開辦民營銀行的方案,。截至12月中旬，已有近40家上市公司涉足民營銀行或表明了開辦民營銀行的意愿,，超過30家“銀行”獲得工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn),，相關(guān)概念股也一再在資本市場互動(dòng)和熱烈追捧。相對于民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)的艱難現(xiàn)狀,，銀行業(yè)穩(wěn)定而較高的收益充滿誘惑,。但與民營資本的迫不及待相比,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直保持“按兵不動(dòng)”，近半年過去,，尚不見有一家民營銀行獲批,。
由此看來，在申辦民營銀行的熱潮中,，現(xiàn)在特別需要的是冷靜分析和理性思考,。
與大多數(shù)人的想法相反，正如央行前副行長吳曉靈所言,，在我國,，“民營資本進(jìn)入金融業(yè)實(shí)際上一直是路通的,�,！笔聦�(shí)上，我國民營資本參與銀行業(yè)的程度已很深,，大大超過外資,。譬如，根據(jù)工商銀行前行長楊凱生的統(tǒng)計(jì),，目前民間資本在工,、農(nóng)、中,、建,、交五大國有銀行中的資本占比為5.3%，在全國性股份制銀行中的占比達(dá)41%,，在145家城商行中則早已超過一半,，占54%;在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則更已達(dá)到了驚人的90%。所以,，現(xiàn)在需要厘清的是,，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)更現(xiàn)實(shí)的重點(diǎn)是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行、農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行,、小貸公司，而不能完全依賴于設(shè)立一大批新銀行,。譬如,，截至去年6月末，全國城商行總資產(chǎn)超過13萬億,，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到9400多家,，城商行在地方金融體系和服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)中已居于舉足輕重的地位。城商行和農(nóng)商行事實(shí)上已成了擴(kuò)大民間資本盤活改革銀行存量的最佳集合點(diǎn),。
另外,，還應(yīng)厘清設(shè)立民營銀行的路徑是打造特色化的新型銀行,，而不是去重走大而全的傳統(tǒng)銀行的老路。在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代,，早已不能靠拿批文,、湊資本、設(shè)網(wǎng)點(diǎn),、拉存款來辦一家銀行了,。成熟的股東群體、銀行文化與管理經(jīng)驗(yàn)的積累,、經(jīng)營人才與團(tuán)隊(duì)的聚集,、成熟品牌與信任的建立、先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),，這些都是設(shè)立民營銀行并在市場上得以立足的必備條件,。在中國如此大的疆域內(nèi)，通過新設(shè)立十幾家或幾十家小型民營銀行來解決小微企業(yè)融資難,、融資貴的問題,，不啻望梅止渴。更何況,，設(shè)立一批民營銀行,，還涉及一系列具體的法律制度建設(shè)問題，比如該怎樣公平發(fā)放牌照而不是偏向利益集團(tuán)?如果批量設(shè)立民營銀行,，如何創(chuàng)造性地修訂現(xiàn)行的監(jiān)管政策?如何防止民營企業(yè)的內(nèi)部利益輸送?如何防范關(guān)聯(lián)貸款,、超額貸款?
稍早幾天，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在部署銀監(jiān)會(huì)落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神措施時(shí)曾說過,，2014年,，“銀行業(yè)將細(xì)化設(shè)立民營銀行的政策思路，推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行,、消費(fèi)金融公司,、金融租賃公司等機(jī)構(gòu)”。閻慶民副主席也表達(dá)過類似的意思,，將堅(jiān)持“純民資發(fā)起,、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、承諾股東接受監(jiān)管,、實(shí)行有限牌照,、訂立生前遺囑”等原則，推動(dòng)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè),，引領(lǐng)民間資本探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行,、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司，可以說,，管理層的態(tài)度和原則已經(jīng)非常明確,。在這種情形下,，筆者估計(jì)，對民營銀行很可能頒發(fā)有限牌照,。這也就是說,，民營銀行只能在一定區(qū)域內(nèi)吸收機(jī)構(gòu)大額存款，而不能吸收普通公眾存款,，這應(yīng)該能有效防范民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，確保民營銀行專心服務(wù)于小微企業(yè)。
差不多同時(shí),，央行周小川行長對開辦民營銀行也做出了正面回應(yīng)：“目前有些人對開辦銀行熱情很高,，但實(shí)際上真正投資銀行業(yè)也不見得那么好賺錢�,！敝苄〈ㄐ虚L當(dāng)然不會(huì)忘記補(bǔ)充一句：“開辦銀行不準(zhǔn)替自己辦事,，也就是禁止關(guān)聯(lián)交易�,！�
基于民資的期待與現(xiàn)實(shí)條件的約束,，民營銀行想要開辟一片新天地,，委實(shí)不易,。筆者在此提出如下一些想法：
其一，對設(shè)立民營銀行必須統(tǒng)籌規(guī)劃,，以盡力避免一擁而上,、過度競爭的不利局面。通過加強(qiáng)對銀行業(yè)的結(jié)構(gòu),、布局研究,，對民營銀行設(shè)立的總量和分支機(jī)構(gòu)增長速度作科學(xué)規(guī)劃，完善區(qū)域性合理布局,，保持銀行業(yè)競爭機(jī)構(gòu)的平衡,。為此，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)抓緊制定《民營銀行設(shè)立和管理指引》,，合理設(shè)置民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu),，防止“一股獨(dú)大”或股權(quán)過于集中。嚴(yán)格規(guī)定民營銀行股本及資本金要求,、發(fā)起人資質(zhì)和高管任職資格,。強(qiáng)化對民營銀行申設(shè)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍引領(lǐng)，避免民營銀行片面擴(kuò)張,，降低營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn),。
其二，著重引領(lǐng)民間資本進(jìn)入城商行,、農(nóng)商行,、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司,。近年來城商行、農(nóng)商行經(jīng)營規(guī)模,、管理水平和綜合實(shí)力大幅提高,，比起發(fā)起設(shè)立新銀行，民間資本投資入股城商行,、農(nóng)商行,、金融租賃公司在安全性、收益性方面顯然更勝一籌,。由于資產(chǎn)規(guī)模的迅速增長和新資本管理辦法的實(shí)施,，這些銀行普遍面臨著巨大的資本補(bǔ)充壓力，除了北京銀行,、重慶農(nóng)商行等極少數(shù)上市銀行有較為暢通的融資通道外,，其他銀行補(bǔ)充資本金的壓力極大，正是民間資本進(jìn)入金融業(yè)的最好時(shí)機(jī),。另外,，通過大幅度增加民營資本在城商行中的股份，也能提高城商行市場化水平,，而民營銀行的“玻璃門”難題也能順勢解決,。
其三，完善民營銀行公司治理,，明確發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任,，建立發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻，嚴(yán)格規(guī)定和限制民營銀行對發(fā)起人和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信,，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn),。為有效發(fā)揮市場監(jiān)督力量，促使民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營,，還需著力強(qiáng)化民營銀行信息披露制度,。
其四，抓住有利時(shí)機(jī)建立起全面的市場退出機(jī)制,，以全力防范區(qū)域性,、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),，要求民營銀行做好危機(jī)預(yù)設(shè)性安排,，明確恢復(fù)與處置計(jì)劃。為了增加處置能力,，在存款保險(xiǎn)機(jī)制之外,，還需設(shè)立中小銀行(民營銀行)風(fēng)險(xiǎn)基金，負(fù)責(zé)危機(jī)銀行的破產(chǎn)重組、債權(quán)債務(wù)關(guān)系處置,，穩(wěn)定金融市場的信心,。