互聯(lián)網(wǎng)金融作為特定概念或者說新商業(yè)形態(tài)的出現(xiàn),，以阿里巴巴為標(biāo)識(shí)和代表：從電子商務(wù)(淘寶網(wǎng))起步,，歷經(jīng)P2P、支付寶,，到目前炙手可熱的余額寶,。客觀地講,，這一演繹過程雖鮮有精彩,，但氣勢(shì)如虹，結(jié)果驚世震俗,。國(guó)人不得不承認(rèn),，互聯(lián)網(wǎng)金融可以并正在成為傳統(tǒng)金融有力的“攪局者”甚至“顛覆人”。傳統(tǒng)金融的“局內(nèi)人”由起初的不屑一顧和不當(dāng)回事,，轉(zhuǎn)向了理性思考與積極應(yīng)對(duì),。
能“攪局”甚至起到“顛覆”作用，說明“攪局者”已有了相當(dāng)?shù)哪芰�,，而“被攪局者”的“局”中必有短板和漏洞,。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是在不斷沖擊,、扼住傳統(tǒng)金融的軟肋中獲取發(fā)展空間的。這一行業(yè)后來者對(duì)于行業(yè)先入者薄弱處的有效突破,，巧妙實(shí)現(xiàn)了擁有客戶和業(yè)務(wù)的借勢(shì)發(fā)展,。形象一點(diǎn)說，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融龐大的客戶“管網(wǎng)”上,，見機(jī)行事地焊接出了若干新的“管道”,，基本省去了“客戶發(fā)現(xiàn)、客戶培育包括客戶營(yíng)銷”的應(yīng)有過程和環(huán)節(jié),，實(shí)現(xiàn)了客戶與業(yè)務(wù)的直接轉(zhuǎn)換或置換,。更為厲害的是，互聯(lián)網(wǎng)金融這種以特定方式形成的發(fā)展空間和積聚的后發(fā)優(yōu)勢(shì),，很可能主導(dǎo)未來的某種發(fā)展方向,，因?yàn)樗麄儾⒉粫?huì)不加選擇的盲目接連“管道”,，無(wú)效客戶和業(yè)務(wù)絕不擁有和發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的“攪局”或“顛覆”,，主要表現(xiàn)在撕裂全社會(huì)資金支付總量中傳統(tǒng)金融業(yè)份額獨(dú)大的“局”,、燙熨金融產(chǎn)品合作雙方信息不對(duì)稱的“局”、強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制黏性的“局”這三個(gè)方面,。
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的崛起并形成對(duì)行業(yè)生態(tài),、模式的沖擊和變化為背景，在擁有交易環(huán)節(jié)少和交易費(fèi)用低雙重優(yōu)勢(shì)的前提下,，按照“第三方支付,、委托支付、B2B支付,、錯(cuò)時(shí)支付和保證金支付”的大致脈絡(luò),，逐步形成了在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)支付上，與傳統(tǒng)金融業(yè)相分離和爭(zhēng)奪的支付格局,，而且撕開的“口子”呈現(xiàn)出加大擠壓傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)的趨勢(shì),。互聯(lián)網(wǎng)金融基本實(shí)現(xiàn)了商品形態(tài)交易和價(jià)值(資金)形態(tài)交易的同步,，而且大多數(shù)狀況表現(xiàn)為“商品交易在前,，資金交易在后”的流程，即“錢隨物走”,，而傳統(tǒng)金融則正好相反,，體現(xiàn)的是“物依錢動(dòng)”。這種對(duì)于傳統(tǒng)金融的過程“顛覆”,，恰恰成了結(jié)果“顛覆”的最有力手段,。因?yàn)橘Y金交易中需要商品交易的重要信息，可以事前幾乎全部地展現(xiàn)出來,，使交易條件和基礎(chǔ)進(jìn)入更為確定和能夠信任的狀態(tài),，合作的關(guān)鍵點(diǎn)由主觀判斷未來趨勢(shì)變成了客觀確認(rèn)已有事實(shí)，從而強(qiáng)化了價(jià)值(資金)交易的針對(duì)性,、效率性,、真實(shí)性和成功性。傳統(tǒng)金融業(yè)具有遠(yuǎn)勝于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,，但依據(jù)足夠的數(shù)據(jù)支撐,，增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的黏性卻不夠�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以客戶行為為基本參數(shù),，以變化數(shù)據(jù)和趨勢(shì)判斷為基本方法，形成對(duì)客戶和業(yè)務(wù)的選擇原則,、手段和標(biāo)準(zhǔn),，構(gòu)成了分類發(fā)展,、淘汰客戶和分層甄別業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制。這種由適度“黏性”產(chǎn)生的業(yè)務(wù)空間,，正是傳統(tǒng)金融業(yè)的短板,。傳統(tǒng)金融業(yè)由于缺乏客戶和業(yè)務(wù)的應(yīng)有黏性，導(dǎo)致其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的耦合程度越來越差,。
阿里巴巴創(chuàng)始人馬云對(duì)于“攪局”現(xiàn)象曾有過豪言：“未來,，我們做80%的客戶，傳統(tǒng)銀行做20%的客戶,�,！边@話說得滿了，似也過了,。從互聯(lián)網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)金融,，可以說是偶然中的必然。從當(dāng)初的以改變?nèi)伺c人之間的交往方式,、商品交易方式起步,，一路走來，直到嫁接,、滲透金融要素,，到現(xiàn)在成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)和作為一種新的盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊甚至產(chǎn)生的“顛覆”作用不容小視,，但也有其限度,。為什么這么說?這是由互聯(lián)網(wǎng)金融具有的內(nèi)在規(guī)定與行為“底線”所決定的。
互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)方式與路徑,、發(fā)展速度與規(guī)模,、商業(yè)模式與業(yè)態(tài)，以及盈利來源與分享等,，一定是與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)緊密關(guān)聯(lián)的,，這是主線和主方向。就是說是在一個(gè)特定的“時(shí)空”中生存,，這種業(yè)務(wù)范圍和對(duì)象的天然局限性,，決定了發(fā)展和“攪局”的有限性。因此,，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者，其成長(zhǎng)和壯大不能偏離其主線和主方向,，應(yīng)堅(jiān)守以互聯(lián)網(wǎng)為載體,，不斷審視、尋找并嫁接傳統(tǒng)金融需求的新路徑,、新領(lǐng)域,，通過持續(xù)創(chuàng)新形成同傳統(tǒng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的局部?jī)?yōu)勢(shì),，保持與互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度較高領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。否則,，將會(huì)被深不見底的“暗流”淹沒,。因?yàn)閷?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，一旦失去互聯(lián)網(wǎng)的屏障保護(hù)與依托,，幾乎就成了風(fēng)險(xiǎn)潮頭中的“裸游者”,。作為傳統(tǒng)金融業(yè)，則應(yīng)集客戶基礎(chǔ)雄厚和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)豐富之大成,，加大學(xué)習(xí),、引進(jìn)、消化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的力度,，盡快縮小差距,，主動(dòng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)思想和模式，選擇性融入業(yè)務(wù)對(duì)象和領(lǐng)域,，活躍并推動(dòng)全面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,。
從行為約束上說，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)具有“大尺度”的屬性,，相對(duì)自由和開放,，而金融市場(chǎng)具有“規(guī)則性”的屬性，相對(duì)內(nèi)斂和嚴(yán)謹(jǐn),。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中,，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者要拿捏好這個(gè)度，恪守市場(chǎng)規(guī)則和金融監(jiān)管規(guī)定的基本要求,，不能以互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上的一般行為標(biāo)準(zhǔn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的行為尺度,，更不能以制造噱頭、懸念包括娛樂的精神與方式來包裝互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,。在具體業(yè)務(wù)上,，還需恪守和回歸金融產(chǎn)品的本質(zhì)屬性，“一是一,，二是二”的規(guī)矩,。不然，后果就難以預(yù)料了,。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于未來傳統(tǒng)金融的“攪局”,，其力量、方向,、規(guī)模和程度,，會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)自身功能的擴(kuò)大以及帶給人類社會(huì)生產(chǎn)生活方式的改變而改變，還將繼續(xù)下去,，這已毋庸置疑了,。但是,，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者能否守得住底線，則直接決定這一市場(chǎng)改變的進(jìn)程與質(zhì)量,。