說起“反向抵押貸款”(reverse mortgage)，也就是俗稱的以房養(yǎng)老,，70歲的澳大利亞老人卡蘿爾·安·赫西的態(tài)度很堅決——“應(yīng)該說,，不是迫不得已,，我不會考慮申請這種貸款�,！痹诎拇罄麃�,，反向抵押貸款并不是政府的一項政策，而是金融機(jī)構(gòu)針對老年人推出的一個金融服務(wù)產(chǎn)品,。
卡蘿爾·安坦言,，她對反向抵押貸款的具體條款并不清楚，因為她從來沒有考慮申請這種貸款,，她周圍的朋友里也沒聽說誰申請過反向抵押貸款,。
不過根據(jù)統(tǒng)計，越來越多澳大利亞老年人開始接受這種產(chǎn)品,。根據(jù)德勤會計師事務(wù)所的統(tǒng)計,，截至2011年底，全澳共有4.2萬例反向抵押貸款,，總金額達(dá)33億澳元,。在過去3年里，這種貸款的增長率均保持在兩位數(shù),，而且平均每例貸款的數(shù)額從2005年的5.1萬澳元增加到2010年的7.2萬澳元,。
在卡蘿爾·安看來，只有家里急需用錢,，比如孩子們需要,、或是自己做生意需要啟動資金，老人們才會想到這種貸款,。統(tǒng)計數(shù)據(jù)證實,，申請反向抵押貸款的人很少選擇銀行定期支付款項，而多是選擇一次性將貸款全部取走,。大多數(shù)使用反向抵押貸款的人是70歲至75歲,、擁有自有住房的夫婦，他們申請貸款的用途主要是改善住房,、償還債務(wù),、增加退休后的收入。65歲以下老人申請此類貸款的目的還包括二次置業(yè),、幫子女買房等,。
澳大利亞天主教大學(xué)養(yǎng)老問題教授特蕾西·麥克唐納分析說，許多澳大利亞人的住房有3間至4間臥室,，但當(dāng)孩子們長大離開家之后,，老兩口不需要住這么大的房子，特別是當(dāng)夫妻雙方中的一人先行離世，剩下的老人會選擇將房子抵押出去,，獲取的貸款可以用來租或買一個小一些的房子居住并增加一些收入,。
麥克唐納同時指出，作為一種金融產(chǎn)品,，反向抵押貸款像其他金融產(chǎn)品一樣存在風(fēng)險,。而統(tǒng)計顯示，70%的反向抵押貸款是沒有咨詢金融顧問的情況下,，由消費者和金融機(jī)構(gòu)直接簽署的,，大部分協(xié)議也沒有經(jīng)過律師把關(guān)，所以老人們可能受困于某些不公平的合同條款,。
新南威爾士州消費者信貸法律中心首席律師凱瑟琳·萊恩也警告說,，反向抵押貸款只適合于部分老人，特別是沒有孩子的老人,。她提醒說,，在申請貸款之前，老人們一定要確保自己留出足夠的錢,，在將來入住養(yǎng)老院時使用,。
還有一個現(xiàn)實的問題就是，大多數(shù)銀行的反向抵押貸款利率較高,，而且是復(fù)式利率,，這可能導(dǎo)致貸款者的債務(wù)迅速膨脹，侵蝕掉房產(chǎn)的價值,。
另外,，要考慮到獲得貸款后老人收入水平上升，可能因此失去領(lǐng)取政府某些補(bǔ)貼的資格,。而且將房子抵押給銀行很有可能導(dǎo)致家庭糾紛,。
《悉尼先鋒晨報》曾對反向抵押貸款做出計算，假設(shè)一對65歲的夫婦以價值100萬澳元的房屋做抵押申請反向抵押貸款,，以年利率9%,、貸款20萬澳元、期限20年為例,，假設(shè)房屋價值每年升值4%,，到還款時，房屋價值將達(dá)到219.11萬澳元,，但連本帶息還給銀行的錢就要122.37萬澳元,，也就是說，房主只能拿到房屋價值的44%,。如果借款額更多或貸款期更長，則房主能保有的房屋價值就更少了。
此外,，一旦房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu),，金融機(jī)構(gòu)會對居住者提出要求，比如維修維護(hù)房產(chǎn),，如果居住者想請其他人來一起居住,，或是對房屋進(jìn)行裝修、出租等,，都必須得到金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),，造成生活不便。
卡蘿爾·安認(rèn)為,，既然這是一種金融產(chǎn)品,，那么銀行肯定要從中賺取利潤。她擔(dān)心,，如果再趕上金融危機(jī),，導(dǎo)致利率變動劇烈，情況可能會變得糟糕,。
