來勢洶洶的“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為近期討論的焦點,，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的暗流涌動和官方人士的積極表態(tài)，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了陽光雨露,，但讓那些依靠壟斷利差和特許經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行很難適應(yīng)多元化競爭的“包容性金融”,。如果傳統(tǒng)銀行再不及時調(diào)整戰(zhàn)略、強化服務(wù)意識和布局互聯(lián)網(wǎng)金融,，遲早會被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆,。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，當金融遇到便捷,、信息通暢,、交易成本低、沒有屬地半徑約束的互聯(lián)網(wǎng)時,，會衍生出諸多的商業(yè)模式和現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè),。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具有打破信息不對稱和實現(xiàn)陌生人之間的直接融資,，會大大降低交易成本和增加投融資的透明度,，這將對依賴間接融資模式的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆性的沖擊。當然,，這是理想的互聯(lián)網(wǎng)金融,。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步,，僅是傳統(tǒng)金融慢慢介入互聯(lián)網(wǎng)�,，F(xiàn)在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟應(yīng)該說意義重大，對中國的金融改革和打破金融壟斷會起到四兩撥千斤的效果,。尤其在目前中國的改革進入深水區(qū)后,，中國金融業(yè)背后利益盤根錯節(jié)，利益切割式改革幾乎沒有成功的可能,，因為既得利益者根本不會放棄既得利益,，如果通過新的商業(yè)模式引入帶來鯰魚效應(yīng)，既顛覆和改變了現(xiàn)有的格局,，也會倒逼和推動傳統(tǒng)的金融機構(gòu)加入創(chuàng)新和改革的大潮中,，同時多元化的競爭會更加方便滿足金融消費者的需求，會大大降低交易費用和簡化交易手續(xù),。
現(xiàn)在,，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于摸索期和概念醞釀期，牌照還沒有放開,，政策還沒有明顯松動,，這變相地給了傳統(tǒng)金融機構(gòu)充分準備的機會。但是，這種政策保護期不宜太長,，否則不利于中國金融服務(wù)業(yè)水平的提高和中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,。要想讓實體經(jīng)濟又好又快地發(fā)展，就必須盡快疏通經(jīng)濟血管,，讓金融渠道順暢,，讓其有效地發(fā)揮資源配置的功能。
目前,，金融行業(yè)諸多體制性弊端導(dǎo)致金融資源很難實現(xiàn)有效配置,，亟待體制改革。當務(wù)之急,，必須要加快金融體制改革的步伐，要下決心打破壟斷,，放開金融牌照,，啟動利率市場化改革，放棄用壟斷,、特許經(jīng)營,、息差保護和“圈養(yǎng)”等政策來保護、維系傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)�,，F(xiàn)行的體制嚴重阻礙金融資源的有效配置,，銀行信貸資源錯配除了金融壟斷的因素之外，利率管制下的存貸利差也是決定商業(yè)銀行行為的關(guān)鍵因素,，只有利率市場化之后,，銀行才會將部分信貸資金分配給中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)，以獲取貸款利率上浮的利潤,。否則,，銀行很難去冒險支持中小企業(yè)。除了銀行體系,，資本市場應(yīng)該是資源配置最有效的途徑和場所,，遺憾的是，中國股市沒有完全發(fā)揮資源配置和協(xié)助宏觀管理的重任,，過度圈錢使得股市經(jīng)常萎靡不振,，很難有效協(xié)助中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。顯然,，新股發(fā)行制度改革需要全面深入的改革,，必須要改革裁判員與運動員一身兼的“權(quán)力發(fā)審”，否則讓權(quán)力配置資本必然會滋生尋租和腐敗,，也會扭曲市場的功能,。
其次，應(yīng)該盡快營造金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，比如減少政策歧視和監(jiān)管偏見,，包容,、允許不同的金融創(chuàng)新在合法合規(guī)的狀態(tài)下自由生存，完善金融產(chǎn)品的保險制度,，比如有了存款保險制度后,，就會為小金融機構(gòu)創(chuàng)造與大機構(gòu)公平競爭的環(huán)境。只有這樣的制度安排,，才能保障金融消費者的利益,，才能減少大小金融機構(gòu)之間信用度的過度差異，才會降低金融機構(gòu)盲目求大的欲望,，才會讓金融機構(gòu)和金融服務(wù)更加有特點和有特色,。
另外，要營造法制化的市場環(huán)境,，引入集體訴訟制度,，強化和完善金融消費者的司法維權(quán)途徑，全方位保護金融消費者的權(quán)益,。