來勢洶洶的“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為近期討論的焦點(diǎn)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的暗流涌動(dòng)和官方人士的積極表態(tài),，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了陽光雨露,，但讓那些依靠壟斷利差和特許經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行很難適應(yīng)多元化競爭的“包容性金融”。如果傳統(tǒng)銀行再不及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略,、強(qiáng)化服務(wù)意識和布局互聯(lián)網(wǎng)金融,，遲早會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性,，當(dāng)金融遇到便捷,、信息通暢、交易成本低,、沒有屬地半徑約束的互聯(lián)網(wǎng)時(shí),，會(huì)衍生出諸多的商業(yè)模式和現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)金融具有打破信息不對稱和實(shí)現(xiàn)陌生人之間的直接融資,，會(huì)大大降低交易成本和增加投融資的透明度，這將對依賴間接融資模式的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆性的沖擊,。當(dāng)然,，這是理想的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前,，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步,，僅是傳統(tǒng)金融慢慢介入互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟(jì)應(yīng)該說意義重大,，對中國的金融改革和打破金融壟斷會(huì)起到四兩撥千斤的效果,。尤其在目前中國的改革進(jìn)入深水區(qū)后，中國金融業(yè)背后利益盤根錯(cuò)節(jié),，利益切割式改革幾乎沒有成功的可能,，因?yàn)榧鹊美嬲吒静粫?huì)放棄既得利益，如果通過新的商業(yè)模式引入帶來鯰魚效應(yīng),，既顛覆和改變了現(xiàn)有的格局,，也會(huì)倒逼和推動(dòng)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)加入創(chuàng)新和改革的大潮中，同時(shí)多元化的競爭會(huì)更加方便滿足金融消費(fèi)者的需求,，會(huì)大大降低交易費(fèi)用和簡化交易手續(xù),。
現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于摸索期和概念醞釀期,，牌照還沒有放開,，政策還沒有明顯松動(dòng)，這變相地給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分準(zhǔn)備的機(jī)會(huì),。但是,，這種政策保護(hù)期不宜太長,，否則不利于中國金融服務(wù)業(yè)水平的提高和中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。要想讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展,，就必須盡快疏通經(jīng)濟(jì)血管,，讓金融渠道順暢，讓其有效地發(fā)揮資源配置的功能,。
目前,，金融行業(yè)諸多體制性弊端導(dǎo)致金融資源很難實(shí)現(xiàn)有效配置，亟待體制改革,。當(dāng)務(wù)之急,，必須要加快金融體制改革的步伐,，要下決心打破壟斷,，放開金融牌照，啟動(dòng)利率市場化改革,，放棄用壟斷,、特許經(jīng)營、息差保護(hù)和“圈養(yǎng)”等政策來保護(hù),、維系傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)�,，F(xiàn)行的體制嚴(yán)重阻礙金融資源的有效配置，銀行信貸資源錯(cuò)配除了金融壟斷的因素之外,，利率管制下的存貸利差也是決定商業(yè)銀行行為的關(guān)鍵因素,，只有利率市場化之后，銀行才會(huì)將部分信貸資金分配給中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè),，以獲取貸款利率上浮的利潤,。否則，銀行很難去冒險(xiǎn)支持中小企業(yè),。除了銀行體系,，資本市場應(yīng)該是資源配置最有效的途徑和場所，遺憾的是,，中國股市沒有完全發(fā)揮資源配置和協(xié)助宏觀管理的重任,，過度圈錢使得股市經(jīng)常萎靡不振，很難有效協(xié)助中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,。顯然,，新股發(fā)行制度改革需要全面深入的改革，必須要改革裁判員與運(yùn)動(dòng)員一身兼的“權(quán)力發(fā)審”,，否則讓權(quán)力配置資本必然會(huì)滋生尋租和腐敗,，也會(huì)扭曲市場的功能。
其次,，應(yīng)該盡快營造金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤,，比如減少政策歧視和監(jiān)管偏見,，包容、允許不同的金融創(chuàng)新在合法合規(guī)的狀態(tài)下自由生存,，完善金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)制度,，比如有了存款保險(xiǎn)制度后，就會(huì)為小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造與大機(jī)構(gòu)公平競爭的環(huán)境,。只有這樣的制度安排,，才能保障金融消費(fèi)者的利益，才能減少大小金融機(jī)構(gòu)之間信用度的過度差異,，才會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)盲目求大的欲望,，才會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更加有特點(diǎn)和有特色。
另外,，要營造法制化的市場環(huán)境,，引入集體訴訟制度，強(qiáng)化和完善金融消費(fèi)者的司法維權(quán)途徑,，全方位保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,。