來勢洶洶的“互聯網金融”成為近期討論的焦點,，一些互聯網企業(yè)的暗流涌動和官方人士的積極表態(tài),，為互聯網金融帶來了陽光雨露,，但讓那些依靠壟斷利差和特許經營的傳統銀行很難適應多元化競爭的“包容性金融”,。如果傳統銀行再不及時調整戰(zhàn)略,、強化服務意識和布局互聯網金融，遲早會被互聯網金融顛覆,。
互聯網金融的本質具有互聯網和金融的雙重屬性,，當金融遇到便捷、信息通暢,、交易成本低,、沒有屬地半徑約束的互聯網時，會衍生出諸多的商業(yè)模式和現代金融服務業(yè),。同時,，互聯網金融具有打破信息不對稱和實現陌生人之間的直接融資，會大大降低交易成本和增加投融資的透明度,，這將對依賴間接融資模式的傳統銀行業(yè)帶來顛覆性的沖擊,。當然，這是理想的互聯網金融,。目前,，互聯網金融才剛剛起步，僅是傳統金融慢慢介入互聯網�,，F在鼓勵互聯網金融的發(fā)展對轉型期的中國經濟應該說意義重大,，對中國的金融改革和打破金融壟斷會起到四兩撥千斤的效果。尤其在目前中國的改革進入深水區(qū)后,，中國金融業(yè)背后利益盤根錯節(jié),，利益切割式改革幾乎沒有成功的可能，因為既得利益者根本不會放棄既得利益,，如果通過新的商業(yè)模式引入帶來鯰魚效應,，既顛覆和改變了現有的格局，也會倒逼和推動傳統的金融機構加入創(chuàng)新和改革的大潮中,，同時多元化的競爭會更加方便滿足金融消費者的需求,，會大大降低交易費用和簡化交易手續(xù)。
現在,，互聯網金融還處于摸索期和概念醞釀期,，牌照還沒有放開，政策還沒有明顯松動,，這變相地給了傳統金融機構充分準備的機會,。但是，這種政策保護期不宜太長,，否則不利于中國金融服務業(yè)水平的提高和中國經濟結構轉型,。要想讓實體經濟又好又快地發(fā)展，就必須盡快疏通經濟血管,，讓金融渠道順暢,，讓其有效地發(fā)揮資源配置的功能。
目前，金融行業(yè)諸多體制性弊端導致金融資源很難實現有效配置,，亟待體制改革,。當務之急，必須要加快金融體制改革的步伐,，要下決心打破壟斷,，放開金融牌照，啟動利率市場化改革,，放棄用壟斷,、特許經營、息差保護和“圈養(yǎng)”等政策來保護,、維系傳統的金融服務業(yè)�,，F行的體制嚴重阻礙金融資源的有效配置，銀行信貸資源錯配除了金融壟斷的因素之外,，利率管制下的存貸利差也是決定商業(yè)銀行行為的關鍵因素,，只有利率市場化之后，銀行才會將部分信貸資金分配給中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè),，以獲取貸款利率上浮的利潤,。否則，銀行很難去冒險支持中小企業(yè),。除了銀行體系,，資本市場應該是資源配置最有效的途徑和場所，遺憾的是,，中國股市沒有完全發(fā)揮資源配置和協助宏觀管理的重任,，過度圈錢使得股市經常萎靡不振，很難有效協助中國經濟的結構轉型,。顯然,，新股發(fā)行制度改革需要全面深入的改革，必須要改革裁判員與運動員一身兼的“權力發(fā)審”,，否則讓權力配置資本必然會滋生尋租和腐敗,，也會扭曲市場的功能。
其次,，應該盡快營造金融創(chuàng)新和互聯網金融發(fā)展的土壤,，比如減少政策歧視和監(jiān)管偏見，包容,、允許不同的金融創(chuàng)新在合法合規(guī)的狀態(tài)下自由生存,，完善金融產品的保險制度,，比如有了存款保險制度后,，就會為小金融機構創(chuàng)造與大機構公平競爭的環(huán)境。只有這樣的制度安排，才能保障金融消費者的利益,，才能減少大小金融機構之間信用度的過度差異,，才會降低金融機構盲目求大的欲望，才會讓金融機構和金融服務更加有特點和有特色,。
另外,，要營造法制化的市場環(huán)境，引入集體訴訟制度,，強化和完善金融消費者的司法維權途徑,，全方位保護金融消費者的權益。