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在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸,、“公司+基地+農(nóng)戶”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,。這對于拓寬農(nóng)村資金來源渠道，推動農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。然而，由于受地域、資源,、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素制約，這種由監(jiān)管層主導(dǎo)下的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有很好地改善我國農(nóng)村金融問題,。在較多農(nóng)村地區(qū),，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問題仍然突出,。
涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足,。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點(diǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立,，目前農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社,、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行,、郵儲銀行,、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。由于農(nóng)村金融市場較為分散,，交易成本較高,，所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱,。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機(jī)構(gòu),，既無貸款審批權(quán),，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳,。從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看，這種一家獨(dú)大的局面，又存在創(chuàng)新的惰性,。同時,，農(nóng)村信用社也存在創(chuàng)新能力不足、思想保守等問題,。
創(chuàng)新成果難以推廣,。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是面向種植養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購發(fā)放貸款，金融對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施,、小企業(yè),、個體工商戶、消費(fèi)信貸和支付清算服務(wù)等的支持力度較小,，主要是很多信貸產(chǎn)品不能得到推廣,。基本上是各涉農(nóng)金融各自為戰(zhàn),，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時代特點(diǎn)不相適應(yīng),。在抵押物上，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出,，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)與需求不相匹配的矛盾,，并沒有有效防范風(fēng)險的組合產(chǎn)品。而且由于農(nóng)村具有區(qū)域性特點(diǎn),，創(chuàng)新產(chǎn)品難以在更大的范圍內(nèi)推廣,。
受風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制制約。農(nóng)業(yè)作為受自然因素,、市場因素影響較深的一個產(chǎn)業(yè),，風(fēng)險特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險較高,。然而,，目前農(nóng)村貸款風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險集聚在發(fā)放貸款的銀行,。風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善,，制約了金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長期、大額等新的資金需求支持的積極性,，難以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀能動性,，更制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性,。
配套措施支持力度不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個獨(dú)立的活動,，它涉及財政,、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門的配合,。在創(chuàng)新工作開展初期,，由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險大,，財政補(bǔ)貼,、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)扰涮渍卟坏轿�,，加上相關(guān)抵押,、評估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜,，費(fèi)用偏高,，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。以農(nóng)機(jī)具貸款為例,，由于目前尚沒有完整的登記部門,，也沒有保險公司愿意對其承保，加之金融部門也很難對其進(jìn)行有效監(jiān)管,，在實(shí)際貸款中,，大多將其作為補(bǔ)充的抵押擔(dān)保方式來操作。
創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力,。人民銀行和銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的指導(dǎo),，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)開展創(chuàng)新工作，及時協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素,，調(diào)動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性,。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是需要內(nèi)生于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,，應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體作用,。在目前來說，應(yīng)主要發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣優(yōu)勢,，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢,；引導(dǎo)中國郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在銀行卡“助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用,，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù),；鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù),；發(fā)揮涉農(nóng)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢,，利用現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)，切實(shí)做好農(nóng)村結(jié)算,、代理等金融服務(wù)工作,，開發(fā)推廣適合農(nóng)村需求的網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行等服務(wù)方式，為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務(wù),。
全方位利用農(nóng)村資源創(chuàng)新,。農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物不足、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全,，需要制定出臺擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍政策，為創(chuàng)新工作提供法律基礎(chǔ)和操作框架,。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)現(xiàn)實(shí),，創(chuàng)新性地把信用、保證,、抵押,、質(zhì)押進(jìn)行組合，在風(fēng)險可控的前提下,，推行“信用+保證”,、“信用+抵押”、“保證+抵押”,、“信用+保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式,，推行開辦貿(mào)易融資、保理,、應(yīng)收賬款質(zhì)押,、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉儲質(zhì)押融資,、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資,、擔(dān)保基金融資等新型信貸品種,，積極嘗試糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款,、土地收益保證貸款、林權(quán)抵押貸款,、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等,，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求，全方位提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè),、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織,、種植養(yǎng)殖大戶的融資能力和融資規(guī)模。
多從土地流轉(zhuǎn)上做文章,。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須首先突破農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)押問題,，關(guān)鍵是制度創(chuàng)新，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的價值如何轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢杂脙r格度量的資產(chǎn),，需要在制度層面加以確立,。要積極推動土地經(jīng)營權(quán),、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證,、登記,、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開展“三權(quán)”抵押試點(diǎn),。要建立土地登記制度,，促進(jìn)土地的資源配置，使土地成為農(nóng)戶個人的獲利資本,。通過農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)村合作組織,，將土地轉(zhuǎn)包或以土地經(jīng)營權(quán)入股實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營�,？梢酝ㄟ^轉(zhuǎn)讓價格確立土地經(jīng)營權(quán)價值,，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營權(quán)向資本的轉(zhuǎn)化。
完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè),。建立完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保等中介體系,，培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評估,、公證等中介機(jī)構(gòu),，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場,，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險,，加大財政對農(nóng)村保費(fèi)補(bǔ)貼力度,，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力,。建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,，建立財政風(fēng)險補(bǔ)償基金，對由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款,、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償,，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實(shí)行貼息，對涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵,，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動和引導(dǎo)作用,。繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。深入推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè),，積極推廣信用農(nóng)戶、信用企業(yè),、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn),、信用縣建設(shè),，加大對惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,。
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