當前,，我國經(jīng)濟金融領域呈現(xiàn)出兩大特征：一方面，金融行業(yè)競爭日趨激烈,，金融脫媒趨勢明顯,，在社會融資結(jié)構中，銀行業(yè)貸款所占份額越來越小,。根據(jù)人民銀行有關統(tǒng)計,，2002年本外幣貸款占整個社會融資規(guī)模的96.4%,，但到2012年末，這個比例大幅下降到74.2%,。另一方面，我國經(jīng)濟潛在增長速度放緩已是不爭的事實,。
應對這種變化,，國家提出在繼續(xù)發(fā)展外需的同時，應不斷拓展內(nèi)需,。作為為實體經(jīng)濟服務的行業(yè),，商業(yè)銀行應當積極通過滿足多元化的金融服務需求，支持科技創(chuàng)新發(fā)展,，繼續(xù)加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的創(chuàng)新力度等方式,，不斷為自身發(fā)展創(chuàng)造新的利潤增長點。
滿足多元化的金融服務需求
經(jīng)過監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的共同努力,，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新取得了諸多成果,，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行特征的科學管理體制和高效運營機制已有雛形，種類豐富多元,、機構遍布城鄉(xiāng)的銀行業(yè)體系基本建立,，滿足差異化競爭、特色化發(fā)展的金融服務和產(chǎn)品不斷豐富,，有效提升了我國銀行業(yè)的經(jīng)營效率,、服務水平和對實體經(jīng)濟的支持能力。新形勢下,，如何繼續(xù)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，滿足多元化的金融服務需求，商業(yè)銀行大有空間可為,。
一要注重市場細分,。每家商業(yè)銀行都要學會“因您而變”，通過認真全面分析消費市場變化,，研究高,、中、低端不同客戶群的需求特點,，挖掘潛在消費需求,，創(chuàng)新消費信貸業(yè)務品種。
要繼續(xù)加大對住房,、汽車,、教育等重點業(yè)務品種的信貸投入，積極拓展房屋裝修,、旅游,、文化,、體育等新興業(yè)務品種，促進居民消費理念的轉(zhuǎn)變,，通過擴大消費帶動內(nèi)需,，拉動經(jīng)濟增長，并帶動房地產(chǎn),、金融,、物流等現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，推動第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化升級,。
二要發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務,。每家商業(yè)銀行都應知己知彼，發(fā)展自己的特色業(yè)務領域,，并爭取將其做大做強,。比如,由于托管業(yè)務具有不占用銀行資本、與自有資產(chǎn)區(qū)別管理,、收益安全穩(wěn)定,、能有效推動其他金融業(yè)務發(fā)展等特點，所以國際上很多知名金融機構均看重此項業(yè)務,，以致存托比（托管與存款之比）均超過100%,。像JP摩根、道富銀行,、紐約梅隆銀行,、花旗集團、法國巴黎百富勤,、瑞士聯(lián)合銀行等機構均是全球資產(chǎn)托管業(yè)務的中堅力量,。
特別是紐約梅隆銀行，由于堅持交易平臺定位,，80%以上的收入和利潤都來自資產(chǎn)托管業(yè)務帶來的手續(xù)費收入,，以致在此次金融危機中安然無恙，并成功躋身美國規(guī)模最大的商業(yè)銀行之列,。再比如,，成立于1796年的隆奧銀行是瑞士最古老、規(guī)模最大的私人銀行之一,，其歷史甚至比路易威登和愛馬仕的歷史還要悠久,。考察它們的經(jīng)營理念,，是不希望財富產(chǎn)生任何損失,，并在保存財富的同時使財富略有增長�,？偠灾�,世界本該絢麗多彩,，但如果讓千軍萬馬都走上一座獨木橋,，就可能難以負荷和發(fā)展。
三要加快渠道轉(zhuǎn)型,。根據(jù)《亞洲銀行家》相關研究,，目前亞太地區(qū)的新興市場和成熟市場分別有43%和32%的銀行網(wǎng)點無法實現(xiàn)盈利，為有效應對客戶消費習慣的變化和自身經(jīng)營成本壓力,，無論在歐美發(fā)達市場還是亞太等主要新興市場,，越來越多的銀行開始探索多渠道的經(jīng)營策略。
但是,，有關調(diào)查也顯示，即便是那些偏好電子銀行的客戶,，在選擇網(wǎng)點時也愿意選擇附近有網(wǎng)點的銀行,，從而保證在遇到疑難問題時得到銀行工作人員面對面的幫助。因此,，盡管從成本收益角度分析,，許多物理網(wǎng)點不再是經(jīng)濟的業(yè)務渠道，但考慮到客戶需求的多樣性和復雜性,，簡單裁撤物理網(wǎng)點未必是明智之舉,。
借鑒這些經(jīng)驗，就我國商業(yè)銀行特別是那些科技實力較強,、具有長遠發(fā)展戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行而言,，有必要進一步克服體制機制和技術障礙，形成人工網(wǎng)點,、自助機具,、網(wǎng)上銀行、電話銀行,、社交網(wǎng)絡,、電子郵件等不同經(jīng)營渠道的整合與無縫銜接，為廣大客戶提供更加便捷,、優(yōu)質(zhì)的服務,，培育不可復制的核心競爭力，在市場變革中搶占先機,。
關注科技創(chuàng)新發(fā)展
當前,，科學技術已經(jīng)成為經(jīng)濟社會發(fā)展的主要驅(qū)動力，世界主要國家紛紛調(diào)整科技部署,，把科技創(chuàng)新上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略,，加大創(chuàng)新投入，在新能源,、新材料,、信息網(wǎng)絡,、生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保,、低碳技術,、綠色經(jīng)濟等重要領域加強布局，搶占未來發(fā)展的制高點,。與此同時,，我國科技創(chuàng)新能力在全世界49個主要國家中位居第28名，不僅低于發(fā)達國家,，也落后于巴西,、印度等發(fā)展中國家，處于中等偏下水平,；對外科技依存度在50%以上,，而美國和日本則在5%以下。
為此,，我國提出了到2020年實現(xiàn)進入創(chuàng)新型國家行列的目標,，力爭戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要推動力量，增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達到15%,，部分產(chǎn)業(yè)和關鍵技術躋身國際先進水平,。對于商業(yè)銀行來說，必須抓住機遇,，明確信貸投向,，加大協(xié)作力度，積極培育人才,。
所謂明確信貸投向,，就是要按照《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》要求，把更多資金投向節(jié)能環(huán)保,、生物,、高端裝備制造、新能源,、新材料以及新能源汽車產(chǎn)業(yè),，努力使這些產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)或國民經(jīng)濟先導產(chǎn)業(yè)。
同時,，為了實現(xiàn)盈利或商業(yè)可持續(xù),，商業(yè)銀行在篩選企業(yè)時應當把握三個要點：第一是企業(yè)掌握核心技術和品牌，具有自主創(chuàng)新能力,；第二是不具有風險投資性質(zhì),，行業(yè)已度過研發(fā)期和產(chǎn)業(yè)化初期，進入成長期或成熟期；第三是擁有堅實的需求基礎,，未來市場規(guī)模巨大,，避免重復建設。
所謂加大協(xié)作力度,，就是要與各級科技主管部門建立定期,、不定期的信息交流機制，及時了解新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展動向,，從而有效進行風險評估和授信管理,。同時，可以聯(lián)合各級科技主管部門的技術專家,，針對所選子行業(yè)進行全面的技術可行性和經(jīng)濟可行性分析,，明晰行業(yè)內(nèi)部企業(yè)分布圖，確保授信管理的科學性,。
所謂積極培育人才,，就是針對目前商業(yè)銀行對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)缺乏了解的現(xiàn)狀，積極培育專業(yè)研究人員和專業(yè)授信隊伍,。
加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新
最近幾年，商業(yè)銀行將更多資金投向小微企業(yè),、“三農(nóng)”以及我國中西部落后地區(qū),，實現(xiàn)商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟發(fā)展雙贏，得到全社會的認可,。根據(jù)有關統(tǒng)計,，截至2012年末，小微企業(yè)貸款余額14.77萬億元,，占全部貸款余額的21.95%,，增速19.73%，比各項貸款平均增速高4.09個百分點,；全國涉農(nóng)貸款總額17.6萬億元,，占全部貸款的26.2%，同比增長20.7%,，高于各項貸款平均增速5.6個百分點（參見《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會年報2012》）,。
然而，小微和“三農(nóng)”金融服務仍然是整個銀行服務當中的薄弱環(huán)節(jié),，這就需要商業(yè)銀行加大產(chǎn)品或服務創(chuàng)新的力度,，完善風險控制體系；積極呼吁各方,，為小微和“三農(nóng)”金融服務創(chuàng)造商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境,。
一是緊抓小微企業(yè)經(jīng)營主的信用狀況和綜合素質(zhì)。實踐證明,，小微企業(yè)貸款風險與經(jīng)營者本人的信用情況密切相關,。因此,，商業(yè)銀行可以從小微企業(yè)的“三品”（人品、產(chǎn)品,、抵押品）入手,，衍生出觀察識別客戶經(jīng)營過程中的“三表”（水表、電表,、報關表）,，以及“三流”（人流、物流,、現(xiàn)金流）等一套符合其經(jīng)營特征的非財務指標,，再整合政府、工商,、稅務,、民間社團，甚至電廠,、水廠等外部資源,，解決小微企業(yè)財務報表不齊全、經(jīng)營信息不透明等問題,。
二是圍繞核心企業(yè)開展供應鏈融資,。強調(diào)商業(yè)銀行總行與分行之間、分行與分行之間以及商業(yè)銀行與核心企業(yè)之間的信息共享,，通過核心企業(yè)對上下游企業(yè)的信用甄別和信用增級,，大大降低商業(yè)銀行貸款風險。
三是探索與風險投資的合作共贏,。小微企業(yè)在初創(chuàng)時期的融資活動一般借助內(nèi)源融資,。隨著小微企業(yè)的成長，部分企業(yè)由于創(chuàng)新能力較強,、業(yè)務模式先進,，能夠爭取到風險投資公司的支持。在這種條件下,，商業(yè)銀行可以充分借助風險投資公司的客戶篩選能力,，補充風險投資公司所無法滿足的資金缺口，發(fā)掘,、助推具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)成長,。
四是營造良好的政策環(huán)境。由于小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的高風險特點,，僅僅依賴商業(yè)銀行單打獨斗,，往往難于實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。因此，商業(yè)銀行有必要積極呼吁,，為相關貸款活動的順利開展營造良好的政策氛圍,。第一，向地方政府反映,，要求加快林權,、土地經(jīng)營權、宅基地使用權的確權,、頒證等基礎性工作,，支持開展“三權”抵押試點。第二,，向國家財稅部門呼吁,，加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的貼息力度，同時組建政策性擔保公司,，彌補商業(yè)風險,。第三，向金融主管部門申請,，加快推動組建征信機構,，通過及時、完整,、權威和可信的征信數(shù)據(jù)來確保相關貸款的質(zhì)量,。