阿里金融再進一步,，申請設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行,。如果監(jiān)管部門批準，將是中國金融史上劃時代的進步,，放入一條互聯(lián)網(wǎng)金融鯰魚,，激活昏昏欲睡的傳統(tǒng)銀行業(yè)。
據(jù)報道,，阿里金融近日正式向監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請,。相關(guān)部門已經(jīng)聽取阿里金融匯報，并開始著手研究網(wǎng)絡(luò)銀行,。阿里成為網(wǎng)絡(luò)銀行,，旨在突破無法存款、不能使用金融杠桿的最大瓶頸,。
就算允許成立100家村鎮(zhèn)銀行,，也沒有阿里網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的威脅大。阿里金融所到之年,，幾乎所向披靡,，小貸業(yè)務與通道業(yè)務讓傳統(tǒng)銀行難以望其項背。
據(jù)阿里的數(shù)據(jù),，截至2012年底,，其小微企業(yè)客戶已超過20萬家,，他們?nèi)昶骄加觅Y金時長為123天，實際付出的年化利率成本僅6.7%,。以淘寶,、天貓賣家使用最為頻繁的訂單貸款為例，產(chǎn)品利率為日息萬分之五,。2012年,，訂單貸款所有客戶平均全年使用訂單貸為30次，平均每次貸款時長4天,，以此計算,，其全年實際融資利率成本僅6%。而阿里余額寶推出的理財通道業(yè)務,，讓名不見經(jīng)傳的天弘貨幣基金,，在兩個半月的時間里募集到200億元資金，余額寶用戶高達250萬,。
今年7月,，阿里金融率先實現(xiàn)資產(chǎn)證券化，深交所宣布,，上海東方證券資產(chǎn)管理有限公司設(shè)立的東證資管“阿里巴巴1號-10號專項資產(chǎn)管理計劃”獲得證監(jiān)會批復,，并在深交所綜合協(xié)議交易平臺掛牌轉(zhuǎn)讓。這意味著阿里實現(xiàn)了部分資金周轉(zhuǎn),，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務變成了通道業(yè)務,，貸款規(guī)模擴張，阿里的通道費用也隨之上升,。
這條從外部殺入的鯰魚天生帶著叛逆,，他們從來沒有從屬過傳統(tǒng)金融業(yè)，而是專門盯住傳統(tǒng)金融業(yè)的軟肋發(fā)力,，這是村鎮(zhèn)銀行,、擔保公司不具備的顛覆基因，后者只能作為傳統(tǒng)銀行的補充,，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓傳統(tǒng)金融蛻變,，他們或者改變基因跟上智能時代的步伐，或者成為滅亡的恐龍,。
傳統(tǒng)金融業(yè)效率不高，網(wǎng)店遍布導致成本上升,，不可能年中無休實現(xiàn)24小時金融服務,。阿里巴巴創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明去年底透露，阿里金融現(xiàn)有員工290名,，以此應付幾十萬家客戶,，進行全面金融服務,，這樣的天方夜譚只有借助核心交易平臺與可靠的數(shù)據(jù)分析才能做到。由于植根于互聯(lián)網(wǎng),，阿里小貸支持隨借隨還,，對數(shù)據(jù)、技術(shù)的依賴大于對人工的依賴,，成本更低,。
阿里的競爭力核心是信用控制體系。借助于商業(yè)平臺的大數(shù)據(jù)分析,，前端分析為貸款者進行信用評級,，中端支付寶控制支付系統(tǒng)，后端通過信用黑名單,、阻止交易等,，讓失信者付出代價。
在阿里系統(tǒng)內(nèi)長期交易的客戶可以形成可靠而完整的信用鏈條,，這是中國目前最稀缺的資源,，信用評價與信用定價，傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用定價能力非常薄弱,，反映在過度依賴抵押貸款,、擔保貸款與政府信用上，他們很難對民間數(shù)千萬家中小企業(yè)進行準確的風險評估與風險定價,。長三角,、珠三角一旦出現(xiàn)經(jīng)濟下行，就會出現(xiàn)不良率快速躥升,、擔保鏈條崩潰風險大面積蔓延等現(xiàn)象,，因此，只有暫時停止鋼貿(mào)貸款等辦法加以處理,。
阿里金融存在風險,，阿里平臺上的客戶才能進行風險分析，在中國數(shù)據(jù)各自保密,、以鄰為壑的背景下,，阿里不可能得到傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)的消費數(shù)據(jù),，煤氣水電稅收數(shù)據(jù)等等,，一旦離開淘寶、天貓這些交易平臺,，阿里會變成瞎眼的老虎,。阿里的金融規(guī)模局限在目前的數(shù)據(jù)庫中，不可能大規(guī)模拓展,。
阿里的通道業(yè)務同樣存在風險,�,？紤]到國內(nèi)金融市場信用之低下，不可避免地蔓延到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,，互聯(lián)網(wǎng)p2p借貸平臺經(jīng)歷了哈哈貸關(guān)閉等事件,。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身不能堅守信用底線，那就一切皆空,。
阿里金融仍在狂飆突進,，他們的瓶頸不是信用，不是客戶資源不足,，不是金融危機,，而是沒有牌照沒有杠桿，像所有的金融企業(yè)一樣,，他們大聲疾呼,，伸手要政策。
即使現(xiàn)在不給牌照,，遲早會給,，這是大勢所趨�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是頭大老虎,，傳統(tǒng)銀行如果不改變，就會被消滅,。