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購買理財(cái)產(chǎn)品被誤導(dǎo),，產(chǎn)品收益率被夸大,，遭遇亂收費(fèi)……今后，這些問題將受到約束,。近日銀監(jiān)會表示,，我國首部銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》（下文簡稱《指引》）已于8月30日發(fā)布。這是我國首部專門針對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而制定的法規(guī),。此前,，我國沒有針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法，銀監(jiān)會曾出臺一些有關(guān)銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管制度,，但都散落在各項(xiàng)監(jiān)管制度之中,，沒有專門的規(guī)定。
此次公布的《指引》填補(bǔ)了國內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度方面的空白,�,！吨敢丰槍︺y行服務(wù)制定了“八項(xiàng)禁止性規(guī)定”，其中五條是針對近期消費(fèi)者反映比較集中的購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)被“忽悠”的問題,。
近期發(fā)生的“泛鑫保險(xiǎn)中介高管攜款跑路事件”就是違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的典型例證,。上海銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有4家銀行共10名客戶經(jīng)理存在不同程度向客戶私自推介泛鑫理財(cái)產(chǎn)品的行為。泛鑫保代公司承諾給客戶年化收益率達(dá)到8%~10%,，并以高傭金吸引銀行客戶經(jīng)理私下售賣,，最終其實(shí)際控制人陳怡因資金鏈斷裂而“跑路”。頻頻發(fā)生的理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)代銷事件,，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者權(quán)益,，也讓銀行業(yè)機(jī)構(gòu)形象蒙羞。
“忽悠”消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品,，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆,。這種“忽悠”主要體現(xiàn)在夸大產(chǎn)品收益、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn),、誤導(dǎo)銷售產(chǎn)品,、違規(guī)代銷產(chǎn)品等,。《指引》規(guī)定,，銀行不得主動提供與消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù),，不得在未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息，以及不得向消費(fèi)者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品等,。據(jù)銀率網(wǎng)報(bào)告顯示,，在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有超過三成的消費(fèi)者經(jīng)歷過誤導(dǎo)現(xiàn)象,。有30%的消費(fèi)者表示,，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中未進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)揭示；在銀行代銷的產(chǎn)品中,，將保險(xiǎn)當(dāng)做銀行理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷售的比例達(dá)39.42%,。
銀行不能只管銷售而不管風(fēng)險(xiǎn)提示。作為金融消費(fèi)者,，對理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息和投資風(fēng)險(xiǎn)擁有知情權(quán),，銀行應(yīng)當(dāng)充分告知消費(fèi)者相關(guān)信息及投資風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上,，不少信用卡,、理財(cái)產(chǎn)品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務(wù)有關(guān)。
對于違反八項(xiàng)禁令的銀行,，銀監(jiān)會等職能部門應(yīng)當(dāng)依法查處,，在媒體公開曝光，追究相關(guān)責(zé)任,。據(jù)介紹，消費(fèi)者可依據(jù)《指引》,，對上述誤導(dǎo)銷售,、夸大收益等侵害自身合法權(quán)益的行為和相關(guān)人員進(jìn)行檢舉和控告。監(jiān)管部門對經(jīng)查實(shí)的侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行將采取必要的監(jiān)管措施,，督促其糾正,；而對于消費(fèi)者認(rèn)為未得到銀行妥善處理的投訴，監(jiān)管部門將進(jìn)行協(xié)調(diào)處理,。
建議建立違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品黑名單制度,，強(qiáng)化對理財(cái)市場的監(jiān)管。對于違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu),、中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會公示,，并視情節(jié)嚴(yán)重予以相應(yīng)的處罰，包括取締銷售理財(cái)產(chǎn)品的資格等,。
建議加大對金融理財(cái)市場的監(jiān)管力度,，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)必須切實(shí)盡到監(jiān)管職責(zé),，不能消極不作為。中國人民銀行,、中國消費(fèi)者協(xié)會等機(jī)構(gòu)要督促銀監(jiān)會充分履行監(jiān)管職責(zé),，新聞媒體也要發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，對金融消費(fèi)者的投訴及時(shí)曝光,。
建議抓緊研究制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例,。目前我國沒有針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》也只是銀監(jiān)會制定的一個(gè)部門規(guī)章,。有必要由國務(wù)院制定專門的行政法規(guī),，出臺金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。
金融消費(fèi)者不是“錢多人傻”,、任人宰割的軟柿子,，其金融消費(fèi)的合法權(quán)益應(yīng)受到法律的保護(hù)。一言以蔽之,，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng),，依法維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，堅(jiān)決遏制一切坑害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為,。期待銀監(jiān)會的八項(xiàng)禁令真正落到實(shí)處,。
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