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購買理財產(chǎn)品被誤導，產(chǎn)品收益率被夸大,，遭遇亂收費……今后,，這些問題將受到約束。近日銀監(jiān)會表示,，我國首部銀行業(yè)消費者權益保護規(guī)定《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》（下文簡稱《指引》）已于8月30日發(fā)布,。這是我國首部專門針對銀行業(yè)消費者權益保護而制定的法規(guī)。此前,，我國沒有針對金融消費者權益保護的基本立法,，銀監(jiān)會曾出臺一些有關銀行業(yè)產(chǎn)品和服務的監(jiān)管制度，但都散落在各項監(jiān)管制度之中,，沒有專門的規(guī)定,。
此次公布的《指引》填補了國內銀行業(yè)消費者權益保護制度方面的空白�,！吨敢丰槍︺y行服務制定了“八項禁止性規(guī)定”,，其中五條是針對近期消費者反映比較集中的購買理財產(chǎn)品時被“忽悠”的問題。
近期發(fā)生的“泛鑫保險中介高管攜款跑路事件”就是違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的典型例證,。上海銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有4家銀行共10名客戶經(jīng)理存在不同程度向客戶私自推介泛鑫理財產(chǎn)品的行為,。泛鑫保代公司承諾給客戶年化收益率達到8%~10%，并以高傭金吸引銀行客戶經(jīng)理私下售賣,，最終其實際控制人陳怡因資金鏈斷裂而“跑路”,。頻頻發(fā)生的理財產(chǎn)品違規(guī)代銷事件，嚴重損害了金融消費者權益，也讓銀行業(yè)機構形象蒙羞,。
“忽悠”消費者購買理財產(chǎn)品，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆,。這種“忽悠”主要體現(xiàn)在夸大產(chǎn)品收益,、隱瞞投資風險、誤導銷售產(chǎn)品,、違規(guī)代銷產(chǎn)品等,。《指引》規(guī)定,，銀行不得主動提供與消費者風險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務,，不得在未經(jīng)消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息，以及不得向消費者誤導銷售金融產(chǎn)品等,。據(jù)銀率網(wǎng)報告顯示,，在購買銀行理財產(chǎn)品時，有超過三成的消費者經(jīng)歷過誤導現(xiàn)象,。有30%的消費者表示,，銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中未進行任何風險揭示；在銀行代銷的產(chǎn)品中,，將保險當做銀行理財產(chǎn)品誤導銷售的比例達39.42%,。
銀行不能只管銷售而不管風險提示。作為金融消費者,，對理財產(chǎn)品的相關信息和投資風險擁有知情權,，銀行應當充分告知消費者相關信息及投資風險。實際上,，不少信用卡,、理財產(chǎn)品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務有關。
對于違反八項禁令的銀行,，銀監(jiān)會等職能部門應當依法查處,，在媒體公開曝光，追究相關責任,。據(jù)介紹,，消費者可依據(jù)《指引》，對上述誤導銷售,、夸大收益等侵害自身合法權益的行為和相關人員進行檢舉和控告,。監(jiān)管部門對經(jīng)查實的侵害銀行業(yè)消費者合法權益的銀行將采取必要的監(jiān)管措施，督促其糾正,；而對于消費者認為未得到銀行妥善處理的投訴,，監(jiān)管部門將進行協(xié)調處理。
建議建立違規(guī)銷售理財產(chǎn)品黑名單制度，強化對理財市場的監(jiān)管,。對于違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的金融機構,、中介機構及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會公示，并視情節(jié)嚴重予以相應的處罰,，包括取締銷售理財產(chǎn)品的資格等,。
建議加大對金融理財市場的監(jiān)管力度，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的監(jiān)管職能機構必須切實盡到監(jiān)管職責,，不能消極不作為,。中國人民銀行、中國消費者協(xié)會等機構要督促銀監(jiān)會充分履行監(jiān)管職責,，新聞媒體也要發(fā)揮輿論監(jiān)督作用,，對金融消費者的投訴及時曝光。
建議抓緊研究制定金融消費者權益保護條例,。目前我國沒有針對金融消費者權益保護的基本法,，《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》也只是銀監(jiān)會制定的一個部門規(guī)章。有必要由國務院制定專門的行政法規(guī),，出臺金融消費者權益保護條例,。
金融消費者不是“錢多人傻”、任人宰割的軟柿子,，其金融消費的合法權益應受到法律的保護,。一言以蔽之，金融消費者權益保護亟待加強,，依法維護金融消費者權益,，堅決遏制一切坑害金融消費者權益的行為。期待銀監(jiān)會的八項禁令真正落到實處,。
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