互聯(lián)網金融業(yè)的快速擴張,，從單純的支付業(yè)務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理,、資產管理等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域滲透，已使商業(yè)銀行倍感壓力,。但由于互聯(lián)網業(yè)務創(chuàng)新速度過快,，沒有現成法規(guī)可循，往往游離于銀監(jiān)會和央行監(jiān)管之外,，加上互聯(lián)網的開放性,，潛在風險不容忽視。
互聯(lián)網金融風險集聚
除了操作風險,、信用風險等金融機構常有的風險外,，互聯(lián)網金融還會出現一些新的風險：
業(yè)務擴張風險難免。現在很多互聯(lián)網金融實際上游走于“合法”和“非法”之間,，稍有不慎就可能會觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線,。目前，互聯(lián)網金融主要包括理財模式、支付模式和融資模式三類,。就理財模式而言,，目前“余額寶”主要將資金投資于貨幣市場基金等，風險較低,，收益也不算高,。如果投資高風險、高收益理財項目,，加上信息披露不到位,，一旦出現經營風險，就會在一定程度上對金融消費者構成欺詐,。第三方支付平臺的安全性要較銀行賬戶低,，被盜風險大，由“支付寶”等第三方機構出具的電子存款憑證,，存在由網絡安全問題造成資金損失的風險,。而網絡借貸行業(yè)基本處在無門檻、無標準,、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”,。一些P2P公司大搞線下業(yè)務，違規(guī)發(fā)行理財產品,，信息不透明,，期限錯配，風險突出,。僅2012年一年,，國內就已發(fā)生多起網絡信貸公司“跑路”事件。個人信用信息濫用,。目前對互聯(lián)網金融安全較大的威脅是通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業(yè)信息,。并把這些信息當作信用評級依據。
雖然在互聯(lián)網金融模式下,，數據的可獲得性大大增強,，但是數據的真實性、可用性,、完整性該如何衡量呢,？基于數據分析所進行的金融活動，如果數據本身都存在問題,，這樣的金融活動實際上存在很大風險,。
系統(tǒng)安全性風險難控。將金融與互聯(lián)網綁定在一起,，風險問題也變得不可小覷,。以往銀行網站遭遇黑客襲擊,、個人金融信息被盜取的事情并不少見，而互聯(lián)網金融本身就是以技術為支撐,，如果技術不過關,，網貸平臺遭攻擊，那么,，互聯(lián)網金融的資金安全和正常運作就會受到影響,。
今年7月6日，中財在線自己開發(fā)的系統(tǒng)遭遇黑客攻擊,，部分用戶數據泄露,，出現擠兌現象。而最近,，銅都貸等網站也受到流量攻擊,，有些網貸平臺還受到了黑客的敲詐勒索。
監(jiān)管缺失風險必顯,。由于互聯(lián)網金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監(jiān)管與法律約束,，整個行業(yè)都在摸索前進,，其中不乏個別公司違規(guī)經營，大搞線下業(yè)務,，違規(guī)發(fā)行理財產品,，甚至觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線,，累積了不可小覷的金融風險,。由此看來，隨著監(jiān)管政策逐步明晰,，行業(yè)優(yōu)勝劣汰以及規(guī)范整頓或將在所難免,。
商務部電子商務和信息化司司長聶林海透露，互聯(lián)網金融相關法律仍在制定階段,，商務部正加大研究力度,。立法是非常必要的，但是立法需要監(jiān)管機構認識到互聯(lián)網支付體系中的利率設定,、支付傭金的回報,、投資收益的設定等等。但是基于現有法律框架,、現有職權范圍和現有的技術條件,，監(jiān)管又無從下手。
金融風險未雨綢繆
金融市場永遠存在利潤當期性和風險滯后性的錯配,，建立自我約束和風險控制機制是經營金融的重要環(huán)節(jié),。要以金融的風險管理角度來直面互聯(lián)網金融所帶來的風險,。
加強行業(yè)自律。對于互聯(lián)網金融來說,，公司自律,、行業(yè)互律或是良策。一些有識之士已經自發(fā)地開展了行業(yè)自律行為,。8月9日,，中關村互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會成立，包括人人貸,、融360,、天使匯等互聯(lián)網金融平臺機構，京東商城,、當當網等電商平臺以及拉卡拉,、易寶支付、錢袋網等第三方支付企業(yè)等在內的33家互聯(lián)網金融機構成為首批會員,，這是全國范圍內第一家互聯(lián)網金融的行業(yè)組織,；8月13日，在中國互聯(lián)網大會上,，與會代表共同簽署了《中國互聯(lián)網金融行業(yè)自律公約》,，表示自覺防范管控風險、接受社會監(jiān)督,。
加強投資者教育,。互聯(lián)網金融業(yè)務面對的是不特定的投資者,、金融消費者,，如果經營者懷有不當目的，極有可能會傷害一般民眾的利益,。因此,，對金融消費者權益的保護是當前迫切需要正視與解決的問題。其中開展互聯(lián)網金融消費者教育,，提高其風險意識和自我保護能力非常必要,。
投資者應當提防互聯(lián)網理財造成的風險，注重資金安全性,，謹防被“釣魚”,。如果通過互聯(lián)網理財，應選擇有金融機構背景的網絡平臺,，最好有第三方金融渠道進行監(jiān)管,。
加強網絡安全管理。中國互聯(lián)網絡信息中心近日發(fā)布的報告顯示,，2011年上半年,，遭遇過病毒或木馬攻擊的網民為2．17億人,，占網民的44．7％。有過賬號或密碼被盜經歷的網民達1．21億人,。另有8％的網民最近半年內在網上遇到過消費欺詐,。
對網絡系統(tǒng)的可控是國家安全的重大工程，而現階段在這個國外企業(yè)主導的市場,，需要建立嚴格的審查機制和市場準入制度,，政府應該對國產廠商自主可控的網絡信息系統(tǒng)加大支持力度。同時,，在與國家利益相關的網絡數據流動中,，一定要有相關的法律作保障，這也需要及時地立法跟進,。
在發(fā)展中規(guī)范,。互聯(lián)網金融必須提示風險,、控制風險才能得到更好的發(fā)展�,，F階段來說，我國互聯(lián)網金融的發(fā)展才剛剛開始,，它的風險暴露不充分,，還在集聚之中。
互聯(lián)網金融作為創(chuàng)新性金融形式,，監(jiān)管缺失更符合實際情況的判斷。監(jiān)管部門對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管思路需要更多開放性的“互聯(lián)網思維”,。
因此,，監(jiān)管可以具有一定的靈活性，只要不涉及一般公眾集資的方面,，在監(jiān)管上都可以留有一定空間,。作為創(chuàng)新行業(yè)，雖然需要支持和發(fā)展空間,，但因為與金融有關不能完全放任,，建議主管部門可設定行業(yè)底線，從準許做什么轉變?yōu)橐?guī)定不準許做什么,，在發(fā)展中不斷加強和完善監(jiān)管,。
互聯(lián)網金融應該由懂金融的專家參與進來，而不是互聯(lián)網的技術專家去做金融業(yè)務,。無論在傳統(tǒng)的金融模式下還是互聯(lián)網金融模式下,，都要認清金融的本質性，風險控制始終排在第一位,。只有做好風控,，互聯(lián)網金融才能持續(xù)發(fā)展,，否則只會是曇花一現。