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最近在農(nóng)業(yè)銀行新辦了一張借記卡。不多久,，就接到了扣款短信,，農(nóng)行寶通卡扣年費10元,。經(jīng)了解，才知道銀行卡年費各有不同,。民生,、興業(yè)、光大,、招商,、平安、浦發(fā),、中信等中型規(guī)模綜合商業(yè)銀行,，都是沒有年費的,。而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行不僅要收取約10元的年費,，賬戶余額低于300元時還要收取每季3元的小額賬戶管理費,；農(nóng)業(yè)銀行還有每月2元的通訊費（深圳地區(qū)）。具體細則每個銀行都不盡相同,。
銀行并不是保險箱或儲物室,，客戶的錢無論存多少，銀行都是要拿去放貸的,。換句話說,，用戶開銀行卡會給銀行帶來潛在的存款，而存款是銀行賴以生存和經(jīng)營的基石,。把錢借給銀行，銀行還要收錢,，這種邏輯說不過去,。雖然銀行會給予用戶存款利息，但在當前利率下,，100元存一年定期,，用戶也不過得到3元左右的利息，相比之下卻要付出10元的年費成本,。
當然,，銀行卡的維護是需要成本的�,？墒�,，在如今的科技水平下，所有的賬戶處理信息都完全自動化,。雖然銀行前期固定成本投入極高,，但和中國目前16個主要綜合商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模相比，其經(jīng)營杠桿非常低,。也就是說,，小額賬戶的管理對銀行的成本影響微乎其微，也不會造成經(jīng)營風險,。如果說,，過去使用存折還有較高的成本，現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)完全信息化,，人工處理工作量很小,，卡本身也已額外收取了用戶的開卡費。如此,，還要再收年費,，甚至小額賬戶管理費,，原因何在？
區(qū)區(qū)10元年費,，卻能一定程度反映出商業(yè)銀行,，尤其是大型國有商行對私人零售業(yè)務的輕視。16家上市銀行大部分是不收卡年費的,，偏偏資產(chǎn)最雄厚的四大國有行,，卡年費一概不免。這自然可以增收不少,，卻嚴重損害了用戶對銀行的品牌印象,。值得一提的是，筆者在農(nóng)行開戶的過程中,，長達20分鐘柜員并沒有詳細說明借記卡年費的收費細節(jié),。這種漠視也從側(cè)面反映出四大行對零售客戶的不重視。盡管如此,，四大行的零售業(yè)務仍然為其貢獻了大量的存款資金,，以農(nóng)行為例，2012年底其個人存款為6.4萬億,，占存款總額61.5%,。被冷落的廣大老百姓，卻一直是四大行資金來源的中堅力量,。
由于歷史原因,，我國的四大國有銀行具有龐大的網(wǎng)點規(guī)模和廣泛的群眾基礎。工農(nóng)中建分支行深入村鎮(zhèn),，可以為儲戶提供覆蓋全國的資金服務,。然而，也正是這種歷史造就的優(yōu)勢,，讓四大行在某種程度上形成了行業(yè)壟斷,。農(nóng)業(yè)銀行在2012年底的借記卡累計發(fā)卡量達到了5.5億張，而近幾年零售業(yè)務最突出的招商銀行該指標只有約6500萬張,。壟斷帶來的不僅是源源不斷的存款資金,，卻也是冷冰冰的10元年費。銀行經(jīng)營的本質(zhì)就是金融服務,，擁有強大的群眾基礎,，四大行更應該提供更完備、舒心的零售服務,。而不該收取10元年費,，消耗掉在老百姓中的信用口碑，這得不償失,。
國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型,，銀行業(yè)首當其沖,。監(jiān)管部門倡導商行創(chuàng)新，其實正是將業(yè)務從傳統(tǒng)的大中型企業(yè)貸款轉(zhuǎn)到小微貸款和零售業(yè)務上來,。在這種趨勢下,，銀行在老百姓中的口碑和形象愈發(fā)重要。中型商業(yè)銀行以免年費的方式大力拓展零售業(yè)務,，吸收存款,。免費和10元的比較，高下立判,，四大行原有的零售存款優(yōu)勢還能維持多久,？在以客戶為中心的現(xiàn)代商業(yè)中，服務才是核心競爭力,。而自毀形象,、令人無限反感的銀行卡年費可以休矣。
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