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銀行卡年費折射出的傲慢與冷漠
2013-08-30   作者:王飛宇  來源:證券時報
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  最近在農(nóng)業(yè)銀行新辦了一張借記卡,。不多久,,就接到了扣款短信,,農(nóng)行寶通卡扣年費10元,。經(jīng)了解,,才知道銀行卡年費各有不同,。民生,、興業(yè),、光大、招商,、平安,、浦發(fā)、中信等中型規(guī)模綜合商業(yè)銀行,,都是沒有年費的,。而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行不僅要收取約10元的年費,,賬戶余額低于300元時還要收取每季3元的小額賬戶管理費,;農(nóng)業(yè)銀行還有每月2元的通訊費(深圳地區(qū))。具體細(xì)則每個銀行都不盡相同,。
  銀行并不是保險箱或儲物室,,客戶的錢無論存多少,銀行都是要拿去放貸的,。換句話說,,用戶開銀行卡會給銀行帶來潛在的存款,而存款是銀行賴以生存和經(jīng)營的基石,。把錢借給銀行,,銀行還要收錢,這種邏輯說不過去,。雖然銀行會給予用戶存款利息,,但在當(dāng)前利率下,100元存一年定期,,用戶也不過得到3元左右的利息,,相比之下卻要付出10元的年費成本,。
  當(dāng)然,,銀行卡的維護(hù)是需要成本的�,?墒�,,在如今的科技水平下,所有的賬戶處理信息都完全自動化,。雖然銀行前期固定成本投入極高,,但和中國目前16個主要綜合商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模相比,,其經(jīng)營杠桿非常低。也就是說,,小額賬戶的管理對銀行的成本影響微乎其微,,也不會造成經(jīng)營風(fēng)險。如果說,,過去使用存折還有較高的成本,,現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)完全信息化,人工處理工作量很小,,卡本身也已額外收取了用戶的開卡費,。如此,還要再收年費,,甚至小額賬戶管理費,,原因何在?
  區(qū)區(qū)10元年費,,卻能一定程度反映出商業(yè)銀行,,尤其是大型國有商行對私人零售業(yè)務(wù)的輕視。16家上市銀行大部分是不收卡年費的,,偏偏資產(chǎn)最雄厚的四大國有行,,卡年費一概不免。這自然可以增收不少,,卻嚴(yán)重?fù)p害了用戶對銀行的品牌印象,。值得一提的是,筆者在農(nóng)行開戶的過程中,,長達(dá)20分鐘柜員并沒有詳細(xì)說明借記卡年費的收費細(xì)節(jié),。這種漠視也從側(cè)面反映出四大行對零售客戶的不重視。盡管如此,,四大行的零售業(yè)務(wù)仍然為其貢獻(xiàn)了大量的存款資金,,以農(nóng)行為例,2012年底其個人存款為6.4萬億,,占存款總額61.5%,。被冷落的廣大老百姓,卻一直是四大行資金來源的中堅力量,。
  由于歷史原因,,我國的四大國有銀行具有龐大的網(wǎng)點規(guī)模和廣泛的群眾基礎(chǔ)。工農(nóng)中建分支行深入村鎮(zhèn),,可以為儲戶提供覆蓋全國的資金服務(wù),。然而,也正是這種歷史造就的優(yōu)勢,,讓四大行在某種程度上形成了行業(yè)壟斷,。農(nóng)業(yè)銀行在2012年底的借記卡累計發(fā)卡量達(dá)到了5.5億張,,而近幾年零售業(yè)務(wù)最突出的招商銀行該指標(biāo)只有約6500萬張。壟斷帶來的不僅是源源不斷的存款資金,,卻也是冷冰冰的10元年費,。銀行經(jīng)營的本質(zhì)就是金融服務(wù),擁有強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ),,四大行更應(yīng)該提供更完備,、舒心的零售服務(wù)。而不該收取10元年費,,消耗掉在老百姓中的信用口碑,,這得不償失。
  國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,,銀行業(yè)首當(dāng)其沖,。監(jiān)管部門倡導(dǎo)商行創(chuàng)新,其實正是將業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的大中型企業(yè)貸款轉(zhuǎn)到小微貸款和零售業(yè)務(wù)上來,。在這種趨勢下,,銀行在老百姓中的口碑和形象愈發(fā)重要。中型商業(yè)銀行以免年費的方式大力拓展零售業(yè)務(wù),,吸收存款,。免費和10元的比較,高下立判,,四大行原有的零售存款優(yōu)勢還能維持多久,?在以客戶為中心的現(xiàn)代商業(yè)中,服務(wù)才是核心競爭力,。而自毀形象,、令人無限反感的銀行卡年費可以休矣。
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