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最近在農業(yè)銀行新辦了一張借記卡,。不多久,，就接到了扣款短信，農行寶通卡扣年費10元,。經了解,，才知道銀行卡年費各有不同。民生,、興業(yè),、光大、招商,、平安,、浦發(fā),、中信等中型規(guī)模綜合商業(yè)銀行，都是沒有年費的,。而工商銀行,、農業(yè)銀行不僅要收取約10元的年費，賬戶余額低于300元時還要收取每季3元的小額賬戶管理費,；農業(yè)銀行還有每月2元的通訊費（深圳地區(qū)）,。具體細則每個銀行都不盡相同。
銀行并不是保險箱或儲物室,，客戶的錢無論存多少,，銀行都是要拿去放貸的。換句話說,，用戶開銀行卡會給銀行帶來潛在的存款,，而存款是銀行賴以生存和經營的基石。把錢借給銀行,，銀行還要收錢,，這種邏輯說不過去。雖然銀行會給予用戶存款利息,，但在當前利率下,，100元存一年定期，用戶也不過得到3元左右的利息,，相比之下卻要付出10元的年費成本,。
當然，銀行卡的維護是需要成本的,�,？墒牵谌缃竦目萍妓较�,，所有的賬戶處理信息都完全自動化,。雖然銀行前期固定成本投入極高，但和中國目前16個主要綜合商業(yè)銀行的經營規(guī)模相比,，其經營杠桿非常低,。也就是說，小額賬戶的管理對銀行的成本影響微乎其微,，也不會造成經營風險,。如果說,，過去使用存折還有較高的成本,，現(xiàn)在的銀行卡已經完全信息化，人工處理工作量很小,，卡本身也已額外收取了用戶的開卡費,。如此,，還要再收年費，甚至小額賬戶管理費,，原因何在,？
區(qū)區(qū)10元年費，卻能一定程度反映出商業(yè)銀行,，尤其是大型國有商行對私人零售業(yè)務的輕視,。16家上市銀行大部分是不收卡年費的，偏偏資產最雄厚的四大國有行,，卡年費一概不免,。這自然可以增收不少，卻嚴重損害了用戶對銀行的品牌印象,。值得一提的是,，筆者在農行開戶的過程中，長達20分鐘柜員并沒有詳細說明借記卡年費的收費細節(jié),。這種漠視也從側面反映出四大行對零售客戶的不重視,。盡管如此，四大行的零售業(yè)務仍然為其貢獻了大量的存款資金,，以農行為例,，2012年底其個人存款為6.4萬億，占存款總額61.5%,。被冷落的廣大老百姓,，卻一直是四大行資金來源的中堅力量。
由于歷史原因,，我國的四大國有銀行具有龐大的網點規(guī)模和廣泛的群眾基礎,。工農中建分支行深入村鎮(zhèn)，可以為儲戶提供覆蓋全國的資金服務,。然而,，也正是這種歷史造就的優(yōu)勢，讓四大行在某種程度上形成了行業(yè)壟斷,。農業(yè)銀行在2012年底的借記卡累計發(fā)卡量達到了5.5億張,，而近幾年零售業(yè)務最突出的招商銀行該指標只有約6500萬張。壟斷帶來的不僅是源源不斷的存款資金,，卻也是冷冰冰的10元年費,。銀行經營的本質就是金融服務，擁有強大的群眾基礎,，四大行更應該提供更完備,、舒心的零售服務。而不該收取10元年費，消耗掉在老百姓中的信用口碑,，這得不償失,。
國家經濟轉型，銀行業(yè)首當其沖,。監(jiān)管部門倡導商行創(chuàng)新,，其實正是將業(yè)務從傳統(tǒng)的大中型企業(yè)貸款轉到小微貸款和零售業(yè)務上來。在這種趨勢下,，銀行在老百姓中的口碑和形象愈發(fā)重要,。中型商業(yè)銀行以免年費的方式大力拓展零售業(yè)務，吸收存款,。免費和10元的比較,，高下立判，四大行原有的零售存款優(yōu)勢還能維持多久,？在以客戶為中心的現(xiàn)代商業(yè)中,，服務才是核心競爭力。而自毀形象,、令人無限反感的銀行卡年費可以休矣,。
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