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在宏觀經(jīng)濟整體弱勢的背景下,，市場對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的憂慮一直處于高位,。中國銀監(jiān)會日前公布2013年上半年數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末,，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額繼續(xù)上升至5395億元,，較一季度末新增130億元,。不良貸款率為0．96％，與一季度持平,。這是自2011年第四季度以來不良貸款余額連續(xù)7個季度反彈,，也是自2009年二季度以來17個季度新高。
當(dāng)前中國經(jīng)濟所蘊含的金融風(fēng)險正在逐漸暴露,，愈發(fā)呈現(xiàn)出“區(qū)域集聚,、行業(yè)集群”的特點�,？梢钥吹�,，長三角、江浙地區(qū)（尤其是民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)）成為不良貸款的重災(zāi)區(qū),。據(jù)初步統(tǒng)計,，東部地區(qū)的江蘇、浙江,、上海,、福建、山東等十個省市區(qū)成為上半年不良貸款上升最主要的區(qū)域,。其中,，浙江、江蘇,、山東三省是不良貸款高發(fā)區(qū),，今年上半年這三個省新增不良貸款占全國60％左右、不良貸款余額占到全國不良貸款的45％以上,。僅浙江一省的不良貸款余額便達(dá)1046億元,。
從行業(yè)上看，大部分新增不良貸款集中在鋼貿(mào),、光伏,、船舶等行業(yè)。信用風(fēng)險還在向化工,、建材,、有色金屬、風(fēng)電、工程機械,、批零行業(yè)等多個行業(yè)擴散,。而市場所擔(dān)憂的房地產(chǎn)和地方融資平臺不良風(fēng)險，還沒有集中暴露,。從產(chǎn)業(yè)鏈條看,，由于上述行業(yè)的生產(chǎn)流通及上下游企業(yè)大都集中在長三角和江浙地區(qū)，從而使得銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的區(qū)域風(fēng)險與行業(yè)風(fēng)險具有較高程度的重合性,。
分析這一輪不良貸款余額的增長情況,，與民間資金鏈斷裂相關(guān)，不少企業(yè)便是因為被牽涉進民間借貸危機,，從而宣布破產(chǎn),，形成不良。目前中國經(jīng)濟仍然處于下行期,，二季度及7月經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示,，今年的經(jīng)濟增長形勢不樂觀，可能還會有更多的金融風(fēng)險會逐漸暴露,。
不可否認(rèn),，按照國際公認(rèn)的不良貸款不超過貸款總額的1．5％就說明商業(yè)銀行不存在壞賬風(fēng)險的原則，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率不足1％,，尚在可控范圍,。而且，2013年上半年,，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額為1．5781萬億元,，商業(yè)銀行不良貸款余額為5395億元，撥備覆蓋率為292．50％,。從數(shù)據(jù)上看,，商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備綽綽有余。但是,，應(yīng)該清楚,，銀行不良資產(chǎn)的暴露是非線性的，不會以勻速的態(tài)勢增長,，而很有可能在某一個時間點突然增加,。
從歷史上看，上世紀(jì)90年代末期,，在國際國內(nèi)綜合性因素的沖擊下,，中國的主要銀行曾一度技術(shù)性破產(chǎn)，政府被迫對國有大行進行救助,，成立資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn),，引入戰(zhàn)略投資者,，進行股份制改革。從現(xiàn)實來說,，2009年的4萬億刺激計劃讓中國地方政府負(fù)債累累,，高鐵建設(shè)的大躍進也令鐵道債雪上加霜,，再加上房地產(chǎn)企業(yè)普遍的增杠桿行為,，以及各地民間借貸危機中所暴露出來的與銀行相關(guān)的風(fēng)險敞口，時下中國銀行業(yè)不良率雖低,，但已深埋下陡升的種子,。最為關(guān)鍵的是，受信貸管理體制影響,，中國銀行業(yè)所蘊藏的風(fēng)險并不清晰,，貸款分類的真實性存疑，這使得監(jiān)管層很難提前預(yù)判風(fēng)險集中爆發(fā)的時間,，從而預(yù)先做好準(zhǔn)備,。
總而言之，不良率上升的趨勢已成市場及決策層的共識,，中國銀行業(yè)必須做好準(zhǔn)備,，未雨綢繆，及早應(yīng)對,。
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