雖然馬云和馬化騰提供的金融服務(wù)眼下還很有限,，但是互聯(lián)網(wǎng)支付（不含銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)）交易筆數(shù)已經(jīng)占支付總筆數(shù)的30%,。市場(chǎng)從中看出了巨大的潛力，樂(lè)觀者甚至認(rèn)為其將顛覆傳統(tǒng)金融,。
未來(lái)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰(shuí)能在數(shù)據(jù)為王的時(shí)代搶占制高點(diǎn),，還是個(gè)未知數(shù)。傳統(tǒng)金融企業(yè)依然牢牢把握大客戶,、特許經(jīng)營(yíng),、長(zhǎng)期的聲譽(yù)、國(guó)家隱形擔(dān)保等優(yōu)勢(shì),，可動(dòng)用的資源還很多,。如果能把握互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，通過(guò)創(chuàng)新釋放改革紅利,，有希望同時(shí)獲得技術(shù)和制度雙重紅利,，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，重新獲得活力,�,！�
今年6月21日，《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表馬云的文章《金融行業(yè)需要攪局者》,，馬云喊出了要成為“金融業(yè)攪局者”的口號(hào),。建行、工行,、民生銀行等則陸續(xù)宣布發(fā)展電商平臺(tái),，以實(shí)際行動(dòng)展示應(yīng)對(duì)“電商攪局者”的姿態(tài)。隨后,，國(guó)家七部委聯(lián)合調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融,，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視和謹(jǐn)慎態(tài)度。
互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些主要模式包括P2P,、眾籌、移動(dòng)支付,、電商金融等,。2005年，第一家互聯(lián)網(wǎng)P2P公司Zopa在英國(guó)上線,。在中國(guó),，以馬云為代表的電商取得巨大成功，商戶及相關(guān)活動(dòng)在虛擬世界的商城中被互聯(lián)網(wǎng)記錄并形成大數(shù)據(jù)，這為分析商戶行為特征,、信用狀況,、金融需求提供了可能。以微信為代表的移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)無(wú)時(shí)無(wú)刻記錄現(xiàn)實(shí)世界人們的活動(dòng),，這為記錄微信使用者在現(xiàn)實(shí)世界的活動(dòng)并形成大數(shù)據(jù)提供了可能,。雖然馬云和馬化騰提供的金融服務(wù)眼下還很有限，但是互聯(lián)網(wǎng)支付（不含銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)）交易筆數(shù)已經(jīng)占支付總筆數(shù)的30%,。市場(chǎng)從中看出了巨大的潛力,，樂(lè)觀者甚至認(rèn)為其將顛覆傳統(tǒng)金融。電子商務(wù)在中國(guó)取得的成功甚至超過(guò)了美國(guó),，馬云將其原因歸結(jié)為中國(guó)的傳統(tǒng)商務(wù)做得太差了,。
馬云作為一個(gè)外來(lái)者，成功進(jìn)入金融領(lǐng)域,，并開(kāi)拓新的理念,、模式和領(lǐng)域，在商業(yè)銀行的薄弱領(lǐng)域小微貸款,、消費(fèi)貸款等方面積累客戶優(yōu)勢(shì),、IT優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，必然引起關(guān)注甚至震動(dòng),。馬云模式的獨(dú)特之處在于以下幾點(diǎn)：
首先建立了一個(gè)極其成功的電子商城,，提高商業(yè)流通效率，促進(jìn)生產(chǎn),，解決就業(yè),，方便老百姓。
其次,，從服務(wù)電商出發(fā),，建立類似銀聯(lián)的支付平臺(tái)。今年8月,，阿里金融還推出支付寶透支消費(fèi)服務(wù),。
第三，將貿(mào)易流和資金流結(jié)合,、使用商城供應(yīng)鏈（銷售鏈）中獲得數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展小微貸款,，甚至能做到無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保,、快速審批,。
第四，打造金融產(chǎn)品網(wǎng)上超市,。6月中旬,，支付寶攜手天弘基金推出余額寶,。8月，支付寶和37家基金公司達(dá)成協(xié)議,，拓展基金銷售平臺(tái)。
網(wǎng)絡(luò)巨頭騰訊公司旗下的微信,，誕生僅2年半,，就已經(jīng)擁有4億用戶。最新推出的微信5.0新版本通過(guò)全新的“掃一掃”成為互聯(lián)網(wǎng)超級(jí)移動(dòng)入口,。微信支付強(qiáng)調(diào)一鍵支付,，綁定一張銀行卡，設(shè)定微信支付密碼,，之后每次支付只要輸入微信支付密碼即可,。
馬云和馬化騰的互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試引起了金融業(yè)界廣泛的關(guān)注。平安保險(xiǎn)集團(tuán)的馬明哲認(rèn)為,，大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)將給金融業(yè)帶來(lái)顛覆,。馬明哲在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局上大手筆不斷。馬明哲的目標(biāo)是5年內(nèi)平安的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)跑贏阿里和騰訊,，成為未來(lái)平安發(fā)展的新引擎,。
除了上述所謂電商金融、金融電商之外,，眾多的網(wǎng)貸公司以P2P名義大量涌現(xiàn),，已達(dá)300多家。
樂(lè)觀者預(yù)測(cè),，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆銀行。比爾?蓋茨多年前關(guān)于傳統(tǒng)銀行是行將滅絕的“恐龍”的預(yù)言難道即將成真,？短期來(lái)看,，大型銀行在金融業(yè)中的主體地位不會(huì)改變�,；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)世界領(lǐng)先的日本,，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融很發(fā)達(dá)，甚至還實(shí)行零利率政策,，但是日本三大銀行存款依然很多,，地位并未降低。
目前,，馬云們給金融業(yè)帶來(lái)的更多是啟示和輿論壓力,，許多人通過(guò)支持阿里金融，來(lái)表達(dá)對(duì)金融改革的期待,。對(duì)龐大的傳統(tǒng)金融體系來(lái)說(shuō),，這些外來(lái)者還只能算“小微”級(jí)別。以最具代表性的阿里金融為例，馬云從事的第三方支付和小微貸款業(yè)務(wù)還不能動(dòng)搖銀行的盈利基礎(chǔ),。馬云如果希望做大,，將面臨申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)牌照以及資本充足率的約束。理論上,，民間有足夠的資本,，但是與資產(chǎn)增加相伴的是風(fēng)險(xiǎn)的增加。馬云的金融帝國(guó)還缺乏最為重要的商業(yè)銀行,、證券公司等牌照,。即使獲得牌照，還需要相應(yīng)的人才,、IT系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn),。另外，品牌和口碑建立也非一日之功,。
電商發(fā)展推動(dòng)貿(mào)易脫媒,，貿(mào)易脫媒推動(dòng)金融脫媒。未來(lái)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰(shuí)能在數(shù)據(jù)為王的時(shí)代搶占制高點(diǎn),，還是個(gè)未知數(shù),。傳統(tǒng)金融企業(yè)依然牢牢把握大客戶、特許經(jīng)營(yíng),、長(zhǎng)期的聲譽(yù),、國(guó)家隱形擔(dān)保等優(yōu)勢(shì)，可動(dòng)用的資源還很多,。如果把握互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇,，通過(guò)創(chuàng)新釋放改革紅利，有希望同時(shí)獲得技術(shù)和制度雙重紅利,，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展,，重新獲得活力。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融企業(yè)特別是大型金融企業(yè)克服大企業(yè)病提供了技術(shù)基礎(chǔ),。大企業(yè)病的本質(zhì)是企業(yè)的管理能力和管理幅度之間不匹配,、信息不對(duì)稱和信息傳導(dǎo)不暢。在金融業(yè)信息化初始的時(shí)候,，系統(tǒng)之間的專業(yè)分割,、標(biāo)準(zhǔn)不一、流程過(guò)長(zhǎng),，運(yùn)行成本高,；部門各自為戰(zhàn)，信息傳導(dǎo)遲緩,，市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍,。這些大企業(yè)病隨著信息化建設(shè)的推進(jìn),，有望得以緩解�,？纯次⑿艑�(duì)現(xiàn)有大型電信營(yíng)運(yùn)商帶來(lái)的挑戰(zhàn)和威脅,，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代繼續(xù)依靠跟隨戰(zhàn)略也是危險(xiǎn)的，傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)緊迫感和主動(dòng)性,。
互聯(lián)網(wǎng)金融為發(fā)展農(nóng)村金融,、社區(qū)金融、普惠金融提供了技術(shù)手段,。由于居住分散、收入較低等原因,，雖然國(guó)家已經(jīng)采取了大量的支持措施和政策傾斜,，但是針對(duì)廣大的農(nóng)村地區(qū)、數(shù)量眾多的農(nóng)民工的金融服務(wù)依然供給不足,。由于手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛使用,，基于手機(jī)支付的互聯(lián)網(wǎng)金融可為解決農(nóng)村和農(nóng)民的普惠金融需求提供解決手段。柬埔寨和非洲一些國(guó)家已在實(shí)施推廣這一模式,。
互聯(lián)網(wǎng)金融為民間金融陽(yáng)光化,、規(guī)范化提供了新途徑。我國(guó)的民間金融一直存在,，而且規(guī)模相當(dāng)可觀,。民間金融為老百姓的生活和生產(chǎn)所需要，但是由于長(zhǎng)期處于地下,，加之權(quán)力介入,，時(shí)常爆發(fā)危機(jī)。規(guī)范運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)貸款公司由于網(wǎng)絡(luò)的特性具備更高的透明度,、能夠詳細(xì)記錄借貸行為,，有助于民間金融陽(yáng)光化規(guī)范化運(yùn)作，也有可能實(shí)現(xiàn)技術(shù)和制度雙重紅利,。
互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案,，特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析,，提前發(fā)現(xiàn)潛在客戶和潛在需求,，開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)向客戶提供信息和服務(wù),。保險(xiǎn)公司,、證券公司、基金公司可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品,，避免開(kāi)設(shè)實(shí)體店的大量投入和運(yùn)行成本,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代自組織的特征有助于客戶直接參與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù),�,；ヂ�(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資由于實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制,，貸款效率和安全性大大提高,。隨著信用數(shù)據(jù)化，傳統(tǒng)抵押貸款模式將越來(lái)越多被信用貸款模式取代,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)有效突破地理距離限制，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”,，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)記錄形成大數(shù)據(jù),，違約者將受到網(wǎng)絡(luò)社會(huì)和現(xiàn)實(shí)社會(huì)的“社會(huì)制裁”�,；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本提供了可能,。有人估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的成本只有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本的百分之一,，甚至千分之一,。采用互聯(lián)網(wǎng)金融降低成本，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展所必需的,。
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三,、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn) |
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要技術(shù)特征是使用移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò),、搜索引擎,、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等。有平臺(tái)才有大數(shù)據(jù),，有數(shù)據(jù)才好做金融,。馬云們從建立平臺(tái)出發(fā)，積累數(shù)據(jù),，進(jìn)軍金融,。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍電子商務(wù)，就是希望通過(guò)交易平臺(tái)獲得數(shù)據(jù),。
作為侵入者,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)氣勢(shì)逼人，在個(gè)人客戶,、小微企業(yè),、渠道、跨業(yè)等方面具備優(yōu)勢(shì),。馬云,、馬化騰在渠道上優(yōu)勢(shì)明顯,，保險(xiǎn)、基金及其他金融產(chǎn)品將越來(lái)越多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售,。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)原有的網(wǎng)點(diǎn),、人員優(yōu)勢(shì)將逐漸消失，最終可能成為包袱,。一些發(fā)達(dá)國(guó)家90%的金融業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理了,。
但是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶粘性還是很高,，在客戶心中的信譽(yù)高,，馬云們等外來(lái)者面臨建立可信度的挑戰(zhàn)，這在重視人際關(guān)系和關(guān)系型融資的地方并不容易,。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理的業(yè)務(wù)筆數(shù)雖然占30%,，但是金額只占0.5%。這說(shuō)明,，大額支付還主要通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行,，其中也有客戶信任度和消費(fèi)習(xí)慣因素,。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)非常嚴(yán)峻,，其中，有一些挑戰(zhàn)是共性的,，有一些是獨(dú)有的,。
首先，建立大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的理念的挑戰(zhàn),�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融具有顛覆性的區(qū)別。面對(duì)未知的未來(lái),，習(xí)慣了傳統(tǒng)模式的金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先遇到的是觀念轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn),。舊的觀念將制約新的模式產(chǎn)生。習(xí)慣了傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶在邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代時(shí),，有的可能不具備相應(yīng)的自學(xué)自適應(yīng)能力,，需要進(jìn)行引導(dǎo)和需求創(chuàng)造。傳統(tǒng)金融企業(yè)內(nèi)部金字塔型的組織結(jié)構(gòu)和層級(jí)管理體系也和信息化時(shí)代“世界是平的”所要求的信息結(jié)構(gòu)和管理要求不相適應(yīng),，需要消除信息屏障,，建立扁平化的層級(jí)結(jié)構(gòu)和立體多維的信息交流機(jī)制。
其次,，勝任互聯(lián)網(wǎng)金融的人才不足的挑戰(zhàn),。互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù),、熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才,，更需要具有創(chuàng)新能力,、敢為天下先的人才。在傳統(tǒng)金融業(yè)中,，穩(wěn)健和循規(guī)蹈矩是行業(yè)文化,，遵守習(xí)慣和流程是基本要求，長(zhǎng)期在傳統(tǒng)模式下工作的管理人員缺乏面向未來(lái)的創(chuàng)新精神和能力,。IT人員重要性提高,，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)要從原來(lái)長(zhǎng)周期轉(zhuǎn)向短周期迭代模式。在實(shí)現(xiàn)技術(shù)替代的同時(shí),，傳統(tǒng)金融企業(yè)原有的人員如何安置也是巨大挑戰(zhàn),。阿里金融是在和傳統(tǒng)金融合作過(guò)程中通過(guò)學(xué)習(xí)借鑒成長(zhǎng)起來(lái)的，其管理層主要人員均有銀行工作經(jīng)歷,。面對(duì)未來(lái),，他們也和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人員一樣需要探索和實(shí)驗(yàn)，無(wú)人能夠保證比別人更有遠(yuǎn)見(jiàn),。
第三,，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的激勵(lì)約束機(jī)制的挑戰(zhàn)�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融更加鼓勵(lì)創(chuàng)新,，需要因時(shí)而變；更加注重客戶服務(wù),，需要及時(shí)響應(yīng),；更加依靠智力，需要高級(jí)人才,。這些都要求企業(yè)的激勵(lì)與約束機(jī)制作出相應(yīng)調(diào)整,，調(diào)整的過(guò)程將會(huì)比較困難。機(jī)制不到位,新的模式難以建立,；模式不到位,，激勵(lì)機(jī)制難以建立。開(kāi)發(fā)模式從領(lǐng)導(dǎo)交辦過(guò)渡到3I模式,，需要更加以人為本,，關(guān)懷和信任員工，提高創(chuàng)新差錯(cuò)容忍度,，創(chuàng)建鼓勵(lì)嘗試和創(chuàng)新的企業(yè)文化和激勵(lì)機(jī)制,。在這方面，新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有明顯的優(yōu)勢(shì),。激勵(lì)約束機(jī)制的調(diào)整將是衡量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型決心的重要指標(biāo),，也是決定其轉(zhuǎn)型能否成功的重要保障。
第四,，風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn),。金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代,，面臨機(jī)構(gòu)相互之間的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和大趨勢(shì),，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。但是急于求成,，也面臨翻車的風(fēng)險(xiǎn),。在創(chuàng)新過(guò)程中，如果人才,、機(jī)制和管理跟不上,，更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，還面臨IT風(fēng)險(xiǎn),、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等，這些新的風(fēng)險(xiǎn)需要新的管理手段,。表面上生機(jī)勃勃的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)隱藏大量的失敗案例,。互聯(lián)網(wǎng)公司若做不到最好,，失敗的可能性更高,。新興的網(wǎng)絡(luò)借貸公司無(wú)門檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn),、無(wú)監(jiān)管,，許多公司名義上是網(wǎng)貸,，實(shí)際上以線下為主,，客戶征信資料不存。這些問(wèn)題不解決,，和傳統(tǒng)的民間金融比較優(yōu)勢(shì)不明顯,，失敗的可能性就很高。
當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的要求較高,，差錯(cuò)容忍度低,，而對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的容忍度相比較高，這從微信因系統(tǒng)故障不能正常使用和銀行因系統(tǒng)故障不能正常使用后消費(fèi)者和公眾的不同反應(yīng)就可看出來(lái),。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù),，消費(fèi)者和公眾對(duì)他們的要求也會(huì)越來(lái)越高的，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的任務(wù)會(huì)越來(lái)越重,。因此系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融共同面臨的課題,。看看那么多的手機(jī)短信詐騙,、信用卡盜刷等案件,，就知道面臨的安全問(wèn)題不容低估,。
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四、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展 |
信用數(shù)據(jù)化,，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化,。大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在影響著個(gè)人和企業(yè)需求并對(duì)金融業(yè)產(chǎn)業(yè)巨大沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)的重要機(jī)遇,，為追趕者彎道超車提供了可能,。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被銀行發(fā)展出網(wǎng)銀,、被主流媒體做成頁(yè)面,、被中國(guó)移動(dòng)做成動(dòng)感地帶、被商場(chǎng)當(dāng)做電子化銘牌,，近幾年又誕生了支付寶,、微博、微信和京東淘寶,。民間的創(chuàng)新活力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的希望所在,。在舊的紅利逐步消退，亟須挖掘新的紅利情況下,，中國(guó)一定會(huì)把握互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機(jī)遇,，以技術(shù)變遷推動(dòng)制度變遷，以制度變遷迎接技術(shù)變遷,，爭(zhēng)取獲得技術(shù)和制度雙重紅利,。
目前的金融監(jiān)管都是針對(duì)傳統(tǒng)金融模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的新的風(fēng)險(xiǎn)行為,，監(jiān)管也面臨挑戰(zhàn),。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚未確定，建立新的金融監(jiān)管模式的難度極大,。要把握好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度,，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新空間，同時(shí)還要守住風(fēng)險(xiǎn)底線,。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)要保護(hù)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)熱情,，又要注意防止新的泡沫和短期行為，堅(jiān)決打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙行為,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)底層跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的模式需要央行的頂層牽頭協(xié)調(diào),。
按照國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行的計(jì)劃,，可以擇機(jī)給部分優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照，按照巴塞爾原則嚴(yán)格監(jiān)管，并鼓勵(lì)其大力發(fā)展,，特別是向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民工等弱勢(shì)群體發(fā)展普惠金融服務(wù),，實(shí)現(xiàn)其服務(wù)“80%”群體和長(zhǎng)尾的愿景。
銀行“太大以致不能倒”的危害性,，已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí),。但是，目前大型銀行依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器,，在大型銀行改革方面,，政府選項(xiàng)不多，當(dāng)務(wù)之急還是盡快發(fā)展民營(yíng)銀行,，特別是能承接大型銀行主要功能的民營(yíng)銀行,，從而在增量改革方面取得進(jìn)展。實(shí)際上,，目前我國(guó)銀行并不少,，想辦銀行的人也不少，但是不論從投資人資格,、還是業(yè)務(wù)相關(guān)性來(lái)看,，馬云和馬化騰都是排在前列的，他們?cè)讷@得銀行牌照后,，有機(jī)會(huì),、有能力成功發(fā)展出能夠承接大型銀行部分功能的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
檢討監(jiān)管和管制措施,，果斷放松或取消限制新技術(shù)使用,、妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融滿足普惠金融需求,。根據(jù)功能監(jiān)管的原則,，對(duì)同樣的業(yè)務(wù)采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。按照“重監(jiān)管,、輕稅費(fèi)”的原則,，在監(jiān)管上一視同仁,，但是在稅費(fèi)方面適當(dāng)給予減免和鼓勵(lì),；鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)優(yōu)惠稅收政策，減輕互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)擔(dān),。按照“嚴(yán)資產(chǎn),、寬服務(wù)”的原則，對(duì)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù),，要在落實(shí)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),、規(guī)范透明的前提下嚴(yán)格監(jiān)管，控制其倒閉的外部性影響；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售,、支付類業(yè)務(wù)重點(diǎn)監(jiān)管操作風(fēng)險(xiǎn),，保護(hù)客戶信息安全和隱私，盡量實(shí)行客戶資金第三方存管,。
和現(xiàn)在的民間金融相比較,，P2P網(wǎng)貸公司至少采用公司制和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在陽(yáng)光化和規(guī)范性方面有所進(jìn)步,。P2P網(wǎng)貸公司應(yīng)該成立行業(yè)協(xié)會(huì),，進(jìn)行自律，中央監(jiān)管部門應(yīng)按照全國(guó)監(jiān)管一致原則,，授權(quán)地方進(jìn)行監(jiān)管,；如果跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，則要確定主監(jiān)管者,，并受到更嚴(yán)監(jiān)管,。明確登記、IT標(biāo)準(zhǔn),、風(fēng)控體系,、信息披露制度等方面。為限制其外部性,，可考慮在發(fā)展初期或?qū)傞_(kāi)辦的公司統(tǒng)一制定總資產(chǎn)上限,、總客戶數(shù)上限、不允許吸收存款,、向客戶充分揭示風(fēng)險(xiǎn)等全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定,。
目前，各地爭(zhēng)相引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),，要避免重引入,、輕引導(dǎo)；重發(fā)展,、輕規(guī)范,；切實(shí)落實(shí)地方政府在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的責(zé)任。進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)建設(shè),，打破數(shù)據(jù)孤島和信息屏障,；加快建立存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供支撐,。大力發(fā)展移動(dòng)支付，特別是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付,。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏,，共同開(kāi)辟互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)道路,。