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最近銀行圈內(nèi)的熱詞顯然是“電商”,。近一周內(nèi),，不但民生銀行幾個股東另起爐灶做起了民生電商,，連央行二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告也罕見地單辟章節(jié)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),。種種跡象顯示，互聯(lián)網(wǎng)與銀行這兩個行業(yè)正在加速融合,。你中有我,，我中有你,，相互競爭,，相互改變。
是什么推動了這種改變,？是互聯(lián)網(wǎng)對整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的重構(gòu)推動這一切的改變,。正因?yàn)榇耍R云才敢于牛氣沖天地對馬蔚華說：“如果銀行不改變,，我們就改變銀行”,。無他，只是因?yàn)閷τ谖覀冞@一代人來說,，可以一日無銀行,，但不可一日無網(wǎng)絡(luò)。
這對于習(xí)慣了單向提供服務(wù)的銀行,，是顛覆性的改變,。因?yàn)槔适袌龌c否，只是游戲規(guī)則的變更,，但對客戶主導(dǎo)權(quán)的易手,，卻是對生存空間實(shí)實(shí)在在的擠壓。試想一下,，有哪個行業(yè)能夠在被他人扼住咽喉的情況下依然無虞呢,？
事實(shí)上，過往十年商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化的更新速度之快,，并不比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式更迭慢,。只不過，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從單向傳播的門戶時代步入互動的社交時代之后,，商業(yè)銀行的創(chuàng)新腳步才明顯慢了下來,。
其中關(guān)鍵在于，隨著虛擬世界的成型,，各種線下傳統(tǒng)的服務(wù)被改造成了應(yīng)用模塊,。而網(wǎng)絡(luò)的可怕之處，就在于它能夠?qū)⒃颈粫r間和空間完全割裂開的各項(xiàng)應(yīng)用,，以組合拼圖的方式重構(gòu)之后提供給客戶,。用更時髦的話來說,，網(wǎng)絡(luò)成了平臺，銀行成了應(yīng)用,。這是電商對銀行最致命的沖擊,。
網(wǎng)絡(luò)世界重構(gòu)了資金必須流經(jīng)銀行的傳統(tǒng)圖景。我們可以看到,，近年來不僅第三方支付在蠶食銀行的基本功能,，其他各種金融產(chǎn)品也在不斷削弱銀行的市場地位。大家所爭的第一制高點(diǎn),，并非資金運(yùn)用模式的創(chuàng)新,，而正是資金是否從我這里經(jīng)過。更為顛覆的理念則是,，貨幣的發(fā)行甚至也可以繞開中央銀行,，由網(wǎng)絡(luò)自生自滅。
但幸運(yùn)的是,，銀行面對的現(xiàn)實(shí)并沒有如此殘酷,。在當(dāng)下中國，銀行依然是整個社會金融體系的中堅(jiān),�,；ヂ�(lián)網(wǎng)雖然發(fā)展迅速，但虛擬世界并沒有完全取代現(xiàn)實(shí)世界——我們幾乎每個人都擁有銀行賬戶,，但未必每個人都擁有網(wǎng)絡(luò)賬號,。互聯(lián)網(wǎng)既然可以挾用戶而與銀行競爭,，銀行為什么不能借網(wǎng)絡(luò)而將競爭的主導(dǎo)權(quán)重新奪回呢,？
民生電商的嘗試，是這種理念付諸實(shí)踐的鮮活案例,。實(shí)際上,，早在民生電商試水之前，也有其他銀行做過類似嘗試,�,？上У氖牵捎诜N種條件的局限,，迄今尚未有足以抗衡電商挑戰(zhàn)的成功案例浮現(xiàn),。更多情況下，電商與銀行反而成了好伙伴,，井水不犯河水的平衡一直在巧妙維持著,。
融合產(chǎn)生競爭，競爭加速融合,。誰勝誰負(fù)并不重要,，重要的是彼此都在改變,。
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