上周末的央行分支行行長座談會提出,，下半年要盤活存量,、優(yōu)化增量，進一步發(fā)展消費金融促進消費升級,，加大金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級力度,，更好地服務實體經(jīng)濟。筆者認為,，積極釋放有效需求,，主要還是應當著力推動居民消費升級，而居民消費升級,，還是應攀上消費金融的階梯,。
在我國經(jīng)濟進入重大轉(zhuǎn)型期的大環(huán)境下,，消費金融迎來了大發(fā)展的新時期。6月19日,，國務院常務會議提出要通過創(chuàng)新金融服務助推消費升級,，拉動消費、擴大內(nèi)需,。7月5日,，國務院辦公廳發(fā)布了《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，要求進一步發(fā)展消費金融促進消費升級,。目前,，相關部委正在加緊制訂具體方案，設計的領域或包括新的家電補貼政策,、淘汰落后產(chǎn)能總體方案,、促進環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)政策、促進信息消費政策等,。金融機構(gòu)當然該努力把握這一難得的重要機遇,，大力發(fā)展消費金融業(yè)務。
打造中國經(jīng)濟“升級版”已成新一屆政府的重要經(jīng)濟方略,。而打造中國經(jīng)濟“升級版”的出發(fā)點和落腳點,，就是經(jīng)濟從量變到質(zhì)變。換言之,，中國面臨的機遇,，已不再是簡單納入全球分工體系、擴大出口,、加快投資的傳統(tǒng)機遇,，而是要擴大內(nèi)需,，提高創(chuàng)新能力，著力推進新興工業(yè)化,、信息化,、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這“新四化”的同步發(fā)展，進而實現(xiàn)中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級,。在“新四化”的發(fā)展過程中不斷創(chuàng)造出的消費升級機會,，讓城鄉(xiāng)一體化在消費水平和消費質(zhì)量不斷提高的基礎上,，居民消費結(jié)構(gòu)也不斷合理優(yōu)化。目前正全力推進的消費結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，正驅(qū)動著相關產(chǎn)業(yè)的增長,。其中增長最快的是教育,、娛樂,、文化、交通,、通訊,、醫(yī)療保健,、住宅,、旅游等方面的消費,，尤其是與信息產(chǎn)業(yè),、汽車產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費增長最為迅速。
近些年來,，消費金融在提高我國消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用：業(yè)務范圍不斷擴展,，服務渠道日趨多元化,，信用文化加快形成。目前國內(nèi)消費金融業(yè)務已形成十幾個大類,、數(shù)百個品種的消費金融品種體系,。全國消費信貸規(guī)模從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1997年的172億元增至2012年的5.9萬億元,，15年增長300多倍,。近幾年,，雖經(jīng)歷了全球金融危機,，但我國的住房抵押貸款,、信用卡,、汽車貸款和無擔保個人貸款卻在強勁增長,。從2005年到2012年，我國的消費信貸以平均每年29%的速度增長,，預計未來5年的增速略降至24%,，到2015年規(guī)模預計為21萬億元,。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的努力，如今我國的金融機構(gòu)消費金融服務方式已形成了由物理網(wǎng)點渠道,、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成,，分層次,、差異化,、個性化的消費金融服務模式。去年,，我國金融機構(gòu)的網(wǎng)上支付,、電話支付和移動支付等電子支付業(yè)務合計56.5億筆，金額286萬億元,，便利,、快捷的支付方式為消費者帶來了完全不同的消費體驗，改變著人們傳統(tǒng)的金融消費行為和習慣,。消費金融使居民的收益和風險通過信用消費的方式結(jié)合在了一起,。截至去年末,，全國信用卡新增發(fā)行量達4600萬張，累計發(fā)行3.3億張,；全年信用卡交易金額達10萬億元,，同比增長31.6%。信用卡信用功能在更大范圍和領域的覆蓋,，不僅有力推動了居民消費信貸快速發(fā)展,，而且培育了健康的信用生活方式。
當然,，我們還應清醒地認識到,，我國的消費金融還處于發(fā)展的初級階段，現(xiàn)在尤其需要從長遠和戰(zhàn)略的高度,，不斷夯實可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎,，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務上多下功夫。對商業(yè)銀行而言,，除以信用卡,、儲蓄卡為載體，發(fā)展電子貨幣,、網(wǎng)上支付,、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務外,，還應加強研發(fā)并盡早提供復合型消費金融產(chǎn)品,，比如個人理財服務與外匯、保險,、基金,、債券,、股票緊密相連，這就決定了在理財服務中,，業(yè)務必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、外匯買賣、代理業(yè)務,、儲蓄等方面延伸,。此外，個人理財服務還涉及委托,、資信證明,、消費信貸等服務,。商業(yè)銀行可將若干種產(chǎn)品捆綁起來作為一種綜合性個人消費金融服務提供給客戶,。再次,，鑒于未來信息消費將成為我國最活躍的消費熱點,，那么,，條件允許情況下,，商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,。比如依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺,，通過豐富平臺服務內(nèi)容,，向用戶提供一站式支付服務,�,；蛘咄ㄟ^建立信用中介平臺,，為資產(chǎn)管理業(yè)務服務,，實現(xiàn)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進行營銷。建立信貸中介平臺,，從小額信貸做起,，推進實現(xiàn)小微企業(yè)和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道,。