上周末的央行分支行行長座談會提出,，下半年要盤活存量,、優(yōu)化增量，進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級,，加大金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級力度,，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為,，積極釋放有效需求,，主要還是應(yīng)當(dāng)著力推動居民消費(fèi)升級，而居民消費(fèi)升級,，還是應(yīng)攀上消費(fèi)金融的階梯,。
在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入重大轉(zhuǎn)型期的大環(huán)境下，消費(fèi)金融迎來了大發(fā)展的新時(shí)期,。6月19日,，國務(wù)院常務(wù)會議提出要通過創(chuàng)新金融服務(wù)助推消費(fèi)升級，拉動消費(fèi),、擴(kuò)大內(nèi)需,。7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》,，要求進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級,。目前，相關(guān)部委正在加緊制訂具體方案,，設(shè)計(jì)的領(lǐng)域或包括新的家電補(bǔ)貼政策,、淘汰落后產(chǎn)能總體方案、促進(jìn)環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)政策,、促進(jìn)信息消費(fèi)政策等,。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然該努力把握這一難得的重要機(jī)遇，大力發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”已成新一屆政府的重要經(jīng)濟(jì)方略,。而打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),，就是經(jīng)濟(jì)從量變到質(zhì)變。換言之,，中國面臨的機(jī)遇,，已不再是簡單納入全球分工體系、擴(kuò)大出口,、加快投資的傳統(tǒng)機(jī)遇,，而是要擴(kuò)大內(nèi)需，提高創(chuàng)新能力,，著力推進(jìn)新興工業(yè)化,、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這“新四化”的同步發(fā)展,，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級,。在“新四化”的發(fā)展過程中不斷創(chuàng)造出的消費(fèi)升級機(jī)會，讓城鄉(xiāng)一體化在消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量不斷提高的基礎(chǔ)上,，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)也不斷合理優(yōu)化,。目前正全力推進(jìn)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，正驅(qū)動著相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長,。其中增長最快的是教育,、娛樂、文化,、交通,、通訊、醫(yī)療保健,、住宅,、旅游等方面的消費(fèi)，尤其是與信息產(chǎn)業(yè),、汽車產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費(fèi)增長最為迅速,。
近些年來，消費(fèi)金融在提高我國消費(fèi)者生活水平,、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用：業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展,，服務(wù)渠道日趨多元化，信用文化加快形成,。目前國內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已形成十幾個大類,、數(shù)百個品種的消費(fèi)金融品種體系。全國消費(fèi)信貸規(guī)模從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元增至2012年的5.9萬億元,，15年增長300多倍,。近幾年,，雖經(jīng)歷了全球金融危機(jī)，但我國的住房抵押貸款,、信用卡,、汽車貸款和無擔(dān)保個人貸款卻在強(qiáng)勁增長。從2005年到2012年,，我國的消費(fèi)信貸以平均每年29%的速度增長,，預(yù)計(jì)未來5年的增速略降至24%，到2015年規(guī)模預(yù)計(jì)為21萬億元,。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的努力,，如今我國的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)方式已形成了由物理網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成,，分層次,、差異化、個性化的消費(fèi)金融服務(wù)模式,。去年,，我國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付,、電話支付和移動支付等電子支付業(yè)務(wù)合計(jì)56.5億筆,，金額286萬億元，便利,、快捷的支付方式為消費(fèi)者帶來了完全不同的消費(fèi)體驗(yàn),，改變著人們傳統(tǒng)的金融消費(fèi)行為和習(xí)慣。消費(fèi)金融使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過信用消費(fèi)的方式結(jié)合在了一起,。截至去年末,，全國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計(jì)發(fā)行3.3億張,；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元,，同比增長31.6%。信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋,，不僅有力推動了居民消費(fèi)信貸快速發(fā)展,，而且培育了健康的信用生活方式。
當(dāng)然,，我們還應(yīng)清醒地認(rèn)識到,，我國的消費(fèi)金融還處于發(fā)展的初級階段，現(xiàn)在尤其需要從長遠(yuǎn)和戰(zhàn)略的高度,，不斷夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)上多下功夫。對商業(yè)銀行而言,，除以信用卡,、儲蓄卡為載體,，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付,、代發(fā)工資,、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)外，還應(yīng)加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型消費(fèi)金融產(chǎn)品,，比如個人理財(cái)服務(wù)與外匯,、保險(xiǎn)、基金,、債券,、股票緊密相連，這就決定了在理財(cái)服務(wù)中,，業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、外匯買賣、代理業(yè)務(wù),、儲蓄等方面延伸,。此外，個人理財(cái)服務(wù)還涉及委托,、資信證明,、消費(fèi)信貸等服務(wù)。商業(yè)銀行可將若干種產(chǎn)品捆綁起來作為一種綜合性個人消費(fèi)金融服務(wù)提供給客戶,。再次,，鑒于未來信息消費(fèi)將成為我國最活躍的消費(fèi)熱點(diǎn)，那么,，條件允許情況下,，商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。比如依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺,，通過豐富平臺服務(wù)內(nèi)容,，向用戶提供一站式支付服務(wù)�,；蛘咄ㄟ^建立信用中介平臺,，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行營銷,。建立信貸中介平臺,，從小額信貸做起，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道,。