上周末的央行分支行行長座談會提出，下半年要盤活存量,、優(yōu)化增量,，進一步發(fā)展消費金融促進消費升級，加大金融支持經濟結構調整和轉型升級力度,，更好地服務實體經濟,。筆者認為,，積極釋放有效需求,，主要還是應當著力推動居民消費升級,，而居民消費升級，還是應攀上消費金融的階梯,。
在我國經濟進入重大轉型期的大環(huán)境下,，消費金融迎來了大發(fā)展的新時期。6月19日,，國務院常務會議提出要通過創(chuàng)新金融服務助推消費升級,，拉動消費、擴大內需,。7月5日,，國務院辦公廳發(fā)布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求進一步發(fā)展消費金融促進消費升級,。目前,，相關部委正在加緊制訂具體方案，設計的領域或包括新的家電補貼政策,、淘汰落后產能總體方案,、促進環(huán)保和新能源產業(yè)政策、促進信息消費政策等,。金融機構當然該努力把握這一難得的重要機遇,，大力發(fā)展消費金融業(yè)務。
打造中國經濟“升級版”已成新一屆政府的重要經濟方略,。而打造中國經濟“升級版”的出發(fā)點和落腳點,，就是經濟從量變到質變。換言之,，中國面臨的機遇,，已不再是簡單納入全球分工體系、擴大出口,、加快投資的傳統(tǒng)機遇,，而是要擴大內需，提高創(chuàng)新能力,，著力推進新興工業(yè)化,、信息化、城鎮(zhèn)化和農業(yè)現代化這“新四化”的同步發(fā)展,，進而實現中國經濟的轉型升級,。在“新四化”的發(fā)展過程中不斷創(chuàng)造出的消費升級機會，讓城鄉(xiāng)一體化在消費水平和消費質量不斷提高的基礎上,，居民消費結構也不斷合理優(yōu)化,。目前正全力推進的消費結構升級轉型，正驅動著相關產業(yè)的增長,。其中增長最快的是教育,、娛樂,、文化、交通,、通訊,、醫(yī)療保健、住宅,、旅游等方面的消費,，尤其是與信息產業(yè)、汽車產業(yè)以及房地產業(yè)相聯系的消費增長最為迅速,。
近些年來,，消費金融在提高我國消費者生活水平、支持經濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用：業(yè)務范圍不斷擴展,，服務渠道日趨多元化,，信用文化加快形成。目前國內消費金融業(yè)務已形成十幾個大類,、數百個品種的消費金融品種體系,。全國消費信貸規(guī)模從有統(tǒng)計數據的1997年的172億元增至2012年的5.9萬億元，15年增長300多倍,。近幾年,，雖經歷了全球金融危機，但我國的住房抵押貸款,、信用卡,、汽車貸款和無擔保個人貸款卻在強勁增長。從2005年到2012年,，我國的消費信貸以平均每年29%的速度增長,，預計未來5年的增速略降至24%，到2015年規(guī)模預計為21萬億元,。經過多年持續(xù)不斷的努力,，如今我國的金融機構消費金融服務方式已形成了由物理網點渠道、客戶經理渠道和電子銀行渠道構成,，分層次,、差異化、個性化的消費金融服務模式,。去年,，我國金融機構的網上支付、電話支付和移動支付等電子支付業(yè)務合計56.5億筆,，金額286萬億元,，便利、快捷的支付方式為消費者帶來了完全不同的消費體驗，改變著人們傳統(tǒng)的金融消費行為和習慣,。消費金融使居民的收益和風險通過信用消費的方式結合在了一起,。截至去年末，全國信用卡新增發(fā)行量達4600萬張,，累計發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達10萬億元,，同比增長31.6%,。信用卡信用功能在更大范圍和領域的覆蓋，不僅有力推動了居民消費信貸快速發(fā)展,，而且培育了健康的信用生活方式,。
當然，我們還應清醒地認識到,，我國的消費金融還處于發(fā)展的初級階段,，現在尤其需要從長遠和戰(zhàn)略的高度，不斷夯實可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎,，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務上多下功夫,。對商業(yè)銀行而言，除以信用卡,、儲蓄卡為載體,，發(fā)展電子貨幣、網上支付,、代發(fā)工資,、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務外，還應加強研發(fā)并盡早提供復合型消費金融產品,，比如個人理財服務與外匯,、保險、基金,、債券,、股票緊密相連，這就決定了在理財服務中,，業(yè)務必然向轉賬結算,、外匯買賣、代理業(yè)務,、儲蓄等方面延伸,。此外，個人理財服務還涉及委托,、資信證明,、消費信貸等服務。商業(yè)銀行可將若干種產品捆綁起來作為一種綜合性個人消費金融服務提供給客戶。再次,，鑒于未來信息消費將成為我國最活躍的消費熱點,，那么，條件允許情況下,，商業(yè)銀行可以轉型互聯網金融業(yè)務,。比如依托互聯網建立支付中介平臺，通過豐富平臺服務內容,，向用戶提供一站式支付服務,。或者通過建立信用中介平臺,，為資產管理業(yè)務服務,，實現理財等金融產品以電子渠道為主進行營銷。建立信貸中介平臺,，從小額信貸做起,，推進實現小微企業(yè)和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道。