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支付寶的余額寶一聲炮響，把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進(jìn)的海量屌絲用戶推進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T,。
富二代果然不一樣,，余額寶一出生就能跑，僅半個(gè)多月就賣了近70億貨幣市場基金,，用戶突破250萬戶。帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融概念一夜風(fēng)靡，沾親帶故的股票連續(xù)漲停,。可是,，我仍然要令人掃興地說,，就目前而言，余額寶充其量只是互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨——十分逼真,，但還不算正品,。
這并非咬文嚼字,，字序之差,，天壤之別。在我看來,，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融,，就是用互聯(lián)網(wǎng)的法則做金融，要訣既不是B2C（商家對顧客）/C2C（個(gè)人對個(gè)人）,，而是C2B（從用戶到供應(yīng)商）：用數(shù)據(jù),、技術(shù)“知道”用戶需要什么金融服務(wù)，“自動(dòng)”設(shè)計(jì)出金融產(chǎn)品,，再主動(dòng)喂給投資者,。而所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)，無非是在金融里用上了互聯(lián)網(wǎng),，還是得由金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,，然后推銷給客戶，穿著新鞋走老路,。很遺憾,，余額寶目前的路數(shù)，基本還是后者,�,！�
按照余額寶目前的架勢,，就算基金賣得再好，充其量只是一家第三方理財(cái)銷售機(jī)構(gòu),，而且賣的還是低附加值的貨幣市場基金,。連諾亞財(cái)富、恒天財(cái)富去年銷售額都是300億的級別了,，況且人家賣的很多還是高附加值的私募,、信托產(chǎn)品�,！�
在余額寶的數(shù)據(jù)里,，有一個(gè)真正的亮點(diǎn)被大家有意無意地忽略了：人均投資1900元。別鄙視它,，這倒是希望所在,。對這些海量的小額投資者，銀行只能干瞪眼,，因?yàn)橐糟y行高昂的營銷運(yùn)營成本,，大炮打蚊子，得不償失,。阿里巴巴小額貸款平均獲貸金額雖然僅約6萬元,，但據(jù)悉其單筆信貸的經(jīng)營成本只有2塊3毛，連銀行給客戶泡茶的錢都不到,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)上，得屌絲者得天下,。如果余額寶在一貫被金融機(jī)構(gòu)忽視的屌絲客戶里,，用C2B的要訣服務(wù)好他們，那將是一場真正的“地震”,�,！�
所以，余額寶絕不能只是想辦法讓用戶“多留一些錢在余額里”,，如果只是這樣,，格局太小，即使順利申請到基金銷售牌照,、銀行牌照,，也無非多了一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、一家銀行,，而已,。
比爾?蓋茨20年前就說過,，“銀行是21世紀(jì)的恐龍”。不過，看來這條恐龍有九條命,，度過了幾次技術(shù)革命的沖擊,。余額寶能否用互聯(lián)網(wǎng)金融的玄鐵打造這把屠龍刀，就看它的格局和造化了,。
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