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余額寶:互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨
2013-07-05   作者:范衛(wèi)鋒  來源:證券時報
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  支付寶的余額寶一聲炮響,,把在銀行門口徘徊N年,、羞澀難進(jìn)的海量屌絲用戶推進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T,。
  富二代果然不一樣,,余額寶一出生就能跑,,僅半個多月就賣了近70億貨幣市場基金,,用戶突破250萬戶,。帶動互聯(lián)網(wǎng)金融概念一夜風(fēng)靡,,沾親帶故的股票連續(xù)漲停�,?墒�,,我仍然要令人掃興地說,就目前而言,,余額寶充其量只是互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨——十分逼真,,但還不算正品�,!�
  這并非咬文嚼字,,字序之差,天壤之別,。在我看來,,真正的互聯(lián)網(wǎng)金融,就是用互聯(lián)網(wǎng)的法則做金融,,要訣既不是B2C(商家對顧客)/C2C(個人對個人),,而是C2B(從用戶到供應(yīng)商):用數(shù)據(jù)、技術(shù)“知道”用戶需要什么金融服務(wù),,“自動”設(shè)計(jì)出金融產(chǎn)品,,再主動喂給投資者。而所謂的金融互聯(lián)網(wǎng),,無非是在金融里用上了互聯(lián)網(wǎng),,還是得由金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,然后推銷給客戶,,穿著新鞋走老路,。很遺憾,余額寶目前的路數(shù),,基本還是后者,。 
  按照余額寶目前的架勢,,就算基金賣得再好,,充其量只是一家第三方理財(cái)銷售機(jī)構(gòu),而且賣的還是低附加值的貨幣市場基金,。連諾亞財(cái)富,、恒天財(cái)富去年銷售額都是300億的級別了,況且人家賣的很多還是高附加值的私募,、信托產(chǎn)品,。 
  在余額寶的數(shù)據(jù)里,,有一個真正的亮點(diǎn)被大家有意無意地忽略了:人均投資1900元,。別鄙視它,,這倒是希望所在。對這些海量的小額投資者,,銀行只能干瞪眼,,因?yàn)橐糟y行高昂的營銷運(yùn)營成本,大炮打蚊子,,得不償失,。阿里巴巴小額貸款平均獲貸金額雖然僅約6萬元,但據(jù)悉其單筆信貸的經(jīng)營成本只有2塊3毛,,連銀行給客戶泡茶的錢都不到,。互聯(lián)網(wǎng)上,,得屌絲者得天下,。如果余額寶在一貫被金融機(jī)構(gòu)忽視的屌絲客戶里,用C2B的要訣服務(wù)好他們,,那將是一場真正的“地震”,。 
  所以,,余額寶絕不能只是想辦法讓用戶“多留一些錢在余額里”,,如果只是這樣,格局太小,,即使順利申請到基金銷售牌照,、銀行牌照,也無非多了一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu),、一家銀行,,而已�,!�
  比爾?蓋茨20年前就說過,,“銀行是21世紀(jì)的恐龍”。不過,,看來這條恐龍有九條命,,度過了幾次技術(shù)革命的沖擊。余額寶能否用互聯(lián)網(wǎng)金融的玄鐵打造這把屠龍刀,,就看它的格局和造化了,。
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