6月份發(fā)生的銀行業(yè)“錢(qián)荒”事件,，也觸發(fā)管理層對(duì)商業(yè)銀行以及影子銀行進(jìn)行深層治理,。實(shí)際上,，近些年,，部分擔(dān)保公司功能異化變身影子銀行,，在運(yùn)行中出現(xiàn)了種種問(wèn)題,。去年，各地都在積極開(kāi)展對(duì)擔(dān)保公司的治理整頓,。今年以來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,，讓擔(dān)保業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)或被市場(chǎng)無(wú)情淘汰的嚴(yán)峻形勢(shì)。筆者認(rèn)為,，適應(yīng)形勢(shì)的需要,，擔(dān)保業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行，但轉(zhuǎn)型升級(jí)貴在回歸本行,。
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銀擔(dān)合作提高信貸效率降低風(fēng)險(xiǎn) |
在信貸業(yè)務(wù)方面,，加強(qiáng)銀擔(dān)合作，能夠大大提高銀行業(yè)放貸效率和降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),。更重要的是,，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難是一個(gè)有效的幫助,。
第一,，由于銀行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本較高，中小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難,，這就造成中小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救,，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶(hù)的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行,，提高融資的成功率,，就會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本。
第二,，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面,，銀行不愿在小額貸款上投放，一個(gè)重要的原因就是銀行此類(lèi)貸款的管理成本較高,，而收益并不明顯,，對(duì)于這類(lèi)貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程,，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù),，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂(yōu),。
第三,，在事后風(fēng)險(xiǎn)釋放方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)更是無(wú)可替代的,，銀行直貸的項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳,。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償,，大大解決了銀行處置難的問(wèn)題，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個(gè)月(投資擔(dān)保甚至3天)貸款逾期即代償,，銀行的不良貸款及時(shí)得到消除,，之后再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。
第四,，銀行固有的貸款模式流程,，造成中小企業(yè)主大量時(shí)間浪費(fèi)；而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的,、為不同企業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)用的融資方案模式,，大大節(jié)省了企業(yè)主的時(shí)間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求,。再者,，擔(dān)保公司在抵押基礎(chǔ)上的授信，額度大大超過(guò)抵押資產(chǎn)值,，為中小企業(yè)提供更多的需求資金,。還有，一些擔(dān)保公司在貸后管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)化解方面的規(guī)范和高效運(yùn)營(yíng),，獲得了銀行充分信任,，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給擔(dān)保公司,，雙方都取得了比較好的合作效果,。
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擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) |
然而，去年以來(lái),，管理層三令五申對(duì)銀擔(dān)合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示以及對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行治理整頓,，原本指望能夠繁榮地方經(jīng)濟(jì)、解決中小企業(yè)融資難的擔(dān)保業(yè),，由于接連發(fā)生一系列“非法集資”,、“高息吸儲(chǔ)”、“套現(xiàn)”等鬧劇而飽受非議,，一些擔(dān)保公司特別是非融資性擔(dān)保公司違規(guī)從事吸收存款,、發(fā)放高利貸等業(yè)務(wù)，做了許多“公雞下蛋”的事,，使得擔(dān)保業(yè)危機(jī)“潛伏”太深,，甚至造成了社會(huì)不穩(wěn)定因素。而在去年二季度各地陸續(xù)開(kāi)展對(duì)擔(dān)保業(yè)的清理整頓后,，特別是銀監(jiān)會(huì)去年7月份下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,，要求各銀行對(duì)銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查，使得許多銀行紛紛開(kāi)始重新審視與民營(yíng)擔(dān)保公司的合作模式,，多家銀行收緊了對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的授信額度,，提高了準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí),，對(duì)民營(yíng)擔(dān)保資金,、代償率等指標(biāo)的門(mén)檻也在不斷提高，這令民營(yíng)擔(dān)保公司措手不及,，不少公司陷入“斷糧”困境,。
今年以來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的下行壓力較大,，一些中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)額下滑,，企業(yè)借款的意愿降低，擔(dān)保業(yè)的日子越來(lái)越不好過(guò),。珠三角地區(qū)半數(shù)擔(dān)保公司處于歇業(yè)狀態(tài),，業(yè)務(wù)量下降三成，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)目前正在經(jīng)歷刮骨療傷之痛,。而且,，銀行在與擔(dān)保公司合作時(shí)，門(mén)檻也越抬越高,，一些國(guó)企背景的擔(dān)保公司以及股東背景實(shí)力雄厚的民營(yíng)擔(dān)保公司比較受銀行青睞,，相對(duì)來(lái)說(shuō)規(guī)模、實(shí)力較小的部分民營(yíng)擔(dān)保公司與銀行繼續(xù)合作的空間越來(lái)越小,。因此,，退出融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)就成為一些擔(dān)保公司無(wú)奈的選擇。甚至一些在經(jīng)營(yíng)生死線(xiàn)上掙扎的融資擔(dān)保公司,，或?qū)⒚媾R勸導(dǎo)退出的局面,。比如廣州金融辦日前發(fā)布通知稱(chēng)，勸導(dǎo)5家融資擔(dān)保公司退出融資擔(dān)保市場(chǎng),，并收回其經(jīng)營(yíng)許可證,。
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擔(dān)保業(yè)面臨洗牌與轉(zhuǎn)型 |
不過(guò)，無(wú)論是自動(dòng)退出還是政府勸退,，都是一個(gè)物競(jìng)天擇,、適者生存的結(jié)果。未來(lái)?yè)?dān)保業(yè)畢竟要經(jīng)歷行業(yè)洗牌,，那些合規(guī)經(jīng)營(yíng),、業(yè)績(jī)良好、管理規(guī)范,、資本金充足,、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備較好的擔(dān)保公司在這一輪的大浪淘沙中就能夠充分彰顯其英雄本色,。而那些粗放型的嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司，在行業(yè)間逐步洗牌之后,，要么被淘汰掉,，要么進(jìn)行停業(yè)整改，以達(dá)到正規(guī)經(jīng)營(yíng)的目的,�,？傊瑩�(dān)保業(yè)只有最終回歸本行,，做自己該做的業(yè)務(wù),，做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能順應(yīng)形勢(shì)需要,，才能經(jīng)得起實(shí)踐的考驗(yàn),。目前，行業(yè)低潮期實(shí)際上也正是加速行業(yè)洗牌,、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的好時(shí)機(jī),。究竟如何轉(zhuǎn)型?這里不妨學(xué)一學(xué)浙江經(jīng)驗(yàn)。在浙江,，擔(dān)保公司做得比較成功的商業(yè)模式有兩種,。一種是擔(dān)保公司嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)專(zhuān)心致志、干干凈凈做擔(dān)保業(yè)務(wù),。商業(yè)銀行與擔(dān)保公司各司其責(zé),，密切配合，共同為中小企業(yè)融資做出各自的貢獻(xiàn),。另一種是將擔(dān)保公司作為一個(gè)平臺(tái),，實(shí)現(xiàn)多元化綜合經(jīng)營(yíng)。同時(shí)股東們?cè)倭硗獬闪⑿≠J公司,、投資公司等,，為一些有成長(zhǎng)性的企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。在這種模式下,，雖然擔(dān)保業(yè)務(wù)本身不賺錢(qián),，但“功夫在詩(shī)外”。而對(duì)于政府來(lái)說(shuō),，就應(yīng)該順應(yīng)這種商業(yè)模式,。最根本的是順應(yīng)擔(dān)保公司的商業(yè)模式，積極提供相關(guān)政策支持,，必要時(shí)候,，還要適當(dāng)?shù)亟o予擔(dān)保公司一定的財(cái)政補(bǔ)貼，而非一味地嚴(yán)厲監(jiān)管,。