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根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會的要求,，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時”服務,，即允許持卡人在還款時有一定寬限期或小額不足額清償,。記者從各家銀行信用卡中心了解到，絕大多數(shù)銀行已經(jīng)開始實施“容差容時”制度,。（7月2日《京華時報》）
對于信用卡透支利息,，國內(nèi)大多數(shù)銀行一直采用全額罰息。消費者刷卡消費1萬元,，哪怕還了9999元,，就差1元逾期未還，也要按1萬元計息,。這一備受詬病的霸王條款,，如今終于開始松動。隨著中國銀行卡行業(yè)自律公約從7月1日起實施,，銀行紛紛推出“容時容差”服務,。延遲還款不超過3天，未還金額在10元以內(nèi),，都不再收取利息,。
信用卡罰息旨在防范惡意透支。但在生活中,，總會難免出現(xiàn)忙起來誤了還款,、不小心落了零頭等意外情況。這些無心之錯,，并非有意為之,，不應成為被罰息的對象。應該說,，“容差容時”確實是站在消費者立場上考慮問題,，體現(xiàn)了一定的人性化理念。不過,，這樣的政策調(diào)整,，只是一種小修小補，并未從根本上改變畸形的全額罰息制度,。一旦未還款超過規(guī)定額度,，或是在全額還款前刷卡消費和分期付款，持卡人仍將面臨全額罰息,。
信用卡消費貴在“信用”二字,，持卡人未在規(guī)定期限內(nèi)還清信用卡,，銀行給予適當?shù)氖艖土P無可厚非。但“還款差1元按萬元罰”的全額罰息,，卻有悖于基本法理,。根據(jù)權(quán)責對等的原則，消費者只有義務就自己未還款的部分承擔相應的違約責任,，至于已還款部分,，消費者已經(jīng)履行了信用義務，不存在違約責任,，也沒有給銀行造成損失,，銀行沒有理由將罰息對象無限擴大到整個消費額度。
近年來,，信用卡全額罰息引發(fā)的糾紛時見報端,，社會輿論的質(zhì)疑聲此起彼伏，卻難以撼動這一不合理制度,。其原因大致有二,。首先，銀行過度趨利避害,。通過制定全額罰息政策,、高額違約金標準，無限加重消費者的違約成本,，從而盡可能降低自身所面臨的透支風險。其二,，更重要的是法律制度存在漏洞,。我國《信用卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定了信用卡透支利息標準，但對于計息的本金是透支的全額還是未償還的余額語焉不詳,。銀行便運用自身話語權(quán),，單方面解釋為“全額罰息”。
根據(jù)《合同法》,，在格式化合同中,，制作合同條款的一方如果有加重對方義務和排除對方主要權(quán)利的條款，則該條款無效,。全額罰息恰恰屬于這種情形,，理應被取消。不過,，靠銀行自己革自己的命并不現(xiàn)實,。之前，工商銀行早在2009年就廢止了全額罰息,，只對未償還部分計息,，卻并未起到鯰魚效應,，其余多數(shù)銀行依然我行我素。而《中國銀行卡行業(yè)自律公約》,，也只是含糊地提到“倡導對貸記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠”,，對于徹底取消全額罰息欲語還休。
“容差容時”服務已經(jīng)到來,，取消全額罰息還在路上,。一方面，需要完善相關(guān)法律,，明確罰息的本金概念,，從源頭遏制銀行的趨利避害。同時,，引入聽證制度,，強化消費者議價權(quán)，抑制銀行定價權(quán),，遵循權(quán)利對等,、風險共擔的原則制定服務項目和收費標準，消除霸王條款的滋生土壤,。
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