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中國自改革開放以來,，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,，民間借貸等金融現(xiàn)象也隨之萌生,。民間借貸能夠在沒有法律法規(guī)支持的情況下發(fā)展至較大規(guī)模，是因為其本身具有一定的固有優(yōu)勢,。相對于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，民間借貸最顯著的優(yōu)勢就是手續(xù)簡單,、便捷省時,。民間借貸的借貸雙方大多為親友或有合作關(guān)系的企業(yè)，只需訂立簡單的書面甚至口頭協(xié)議就可確認(rèn)借貸關(guān)系,，無需公證,、鑒定、驗資,、抵（質(zhì)）押登記等手續(xù),，也無需擔(dān)心由于企業(yè)規(guī)�,；蛐庞迷u級等原因?qū)е聼o法獲得銀行借款。這些優(yōu)勢對于難以通過正規(guī)方式獲得貸款的廣大小微企業(yè)而言無疑是巨大的吸引力,。
2011年,，中國民間借貸領(lǐng)域發(fā)生了前所未有的震蕩。大量民間借貸資金由于到期無法償還而變成壞賬,，進(jìn)而引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì),、社會問題。也引發(fā)了學(xué)術(shù)界對民間借貸高利貸化問題的關(guān)注,。
民間借貸在其發(fā)展過程中出現(xiàn)高利貸化的問題,，其主要原因是小微企業(yè)在對資金有越來越大的需求的同時，遭遇了由于貨幣緊縮政策所導(dǎo)致的銀行惜貸,，資金供給與需求的巨大差異導(dǎo)致了利率的升高,。以溫州為例，據(jù)政府部門在2008年的問卷調(diào)查,，有72％的小企業(yè)存在資金缺口,，但卻有85％的小企業(yè)認(rèn)為融資環(huán)境一般或不好，同時有合計87％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款有一定難度,。由此可見,，中小企業(yè)在2008年面臨著嚴(yán)峻的資金困難，資金供給遠(yuǎn)小于資金需求,，也正是從那時起,，民間借貸的高利貸化趨勢開始加速，而這樣的趨勢在2008年之后愈演愈烈,。2010年,，貨幣政策急劇調(diào)整，中國人民銀行連續(xù)六次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率,，致使銀行存款流失,、借貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，銀行資金不斷向大企業(yè)傾斜,。而此時中小企業(yè)的資金需求又出現(xiàn)了進(jìn)一步的提升,，據(jù)溫州金融辦2011年對500余家中小企業(yè)的調(diào)查，66.7%的企業(yè)有超過100萬的資金需求,。在此情況下,，中小企業(yè)只能越來越多地轉(zhuǎn)向民間借貸，進(jìn)一步推高了民間借貸的利率,。同時,，由于利率管制，銀行貸款基準(zhǔn)利率遠(yuǎn)低于均衡利率水平，民間借貸的高利率在某種程度上可以看成是對管制利率的補(bǔ)償,。
由于高利貸有借貸主體分散,、風(fēng)險控制無力等特點，其活動往往會引發(fā)一定的社會和經(jīng)濟(jì)問題,。在經(jīng)濟(jì)方面,，由于高利貸利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動,，高利轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象時有發(fā)生,，這就使得高利貸的風(fēng)險隨著一次次轉(zhuǎn)貸而倍增，一旦資金無法及時償付,，就會引起整條資金鏈斷裂,。另外，由于民間高利貸大多沒有信貸擔(dān)保和抵押,，對借款人的資產(chǎn)和信用狀況僅憑個人的主觀判斷,，主觀性和隨意性很強(qiáng)，更加劇了其風(fēng)險,。
到目前為止,，我國缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律，也缺乏對民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管,。至今僅有《中華人民共和國民法通則》,、《中華人民共和國合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等若干法律法規(guī)中的個別段落涉及到民間借貸的司法解釋,。2008年12月，中國人民銀行就將其起草的《放貸人條例》草案提交國務(wù)院法制辦,，而至今《放貸人條例》仍未出臺,。長期以來法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致了民間金融的監(jiān)管缺位，而監(jiān)管缺位又致使民間借貸市場的高利貸風(fēng)險逐漸累積,，最終集中爆發(fā),。
我國長期實行的信貸規(guī)模計劃化政策也是此次危機(jī)的誘因之一。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后,，我國實行寬松的貨幣政策,，在2008年先后6次下調(diào)貸款利率，同時進(jìn)行大量的信貸投放,，這使得企業(yè)資金一度非常充裕,，投資投機(jī)行為難免會不冷靜。而2010年下半年以來,，國內(nèi)通脹壓力加大,，政府又著手實施穩(wěn)健的貨幣政策，提高了貸款利率和存款準(zhǔn)備金率。一些企業(yè)在經(jīng)營困難急需資金時,，卻遭遇到了銀根收緊的難題,。在不到三年的時間里，貨幣政策的變化,，使多數(shù)私營企業(yè)難以適應(yīng),，給中小企業(yè)特別是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形成巨大沖擊。
為防范民間借貸中的高利貸風(fēng)險,，引導(dǎo)民間借貸市場穩(wěn)定,、健康發(fā)展，政府出臺了一系列法律法規(guī),。在各項法規(guī)頒布落實和一系列措施之下,，溫州“民間借貸危機(jī)”率先得到緩解，全國金融形勢也趨于穩(wěn)定,。
臨時性的政策和救市措施只可解燃眉之急,，若想全面規(guī)范民間借貸市場、降低高利貸的數(shù)量和風(fēng)險,，還需要進(jìn)一步推進(jìn)金融體制改革,，在民間借貸陽光化過程中解決高利貸問題。2012年3月,，國務(wù)院決定同意在浙江省溫州市設(shè)立全國首個金融綜合改革試驗區(qū),，作為解決全國民間借貸問題的試點。同時設(shè)立小微企業(yè)票據(jù)中心,，推進(jìn)多層次的金融服務(wù)體系建設(shè),，并通過設(shè)立金融法庭、金融總裁院,，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的穩(wěn)定,。此后，廣東省珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū),、福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗區(qū)相繼成立,。國家通過金融改革促進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化,，幫助民間資本順利進(jìn)入金融領(lǐng)域的嘗試正在穩(wěn)步推進(jìn),。
筆者認(rèn)為，今后還需要在以下方面著重改進(jìn)：
一是加快出臺相關(guān)法律法規(guī),。制定專門的民間借貸法,，這在國際上早有先例。當(dāng)前我國應(yīng)首先考慮的,，是組織制定《放貸人條例》,，對民間借貸的主體,、監(jiān)管部門、工商登記,、交易范圍,、資金來源、利率限制,、風(fēng)險控制,、法律責(zé)任等做出系統(tǒng)、細(xì)致的規(guī)定,。
二是通過宣傳提升民眾的金融風(fēng)險意識,。應(yīng)當(dāng)讓民眾充分認(rèn)識到高利貸的風(fēng)險性，減少民間資本的主觀投機(jī)性,，并增強(qiáng)法律意識,，防止民間借貸向非法融資轉(zhuǎn)化。
三是繼續(xù)深化金融改革,。浙江溫州,、廣東珠三角以及福建泉州三地的金融綜合改革實驗區(qū)自成立以來，在推動民間借貸陽光化的過程中,，開展了一系列創(chuàng)新舉措,，起到了良好的效果。目前,，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)解放思想,，繼續(xù)深化金融改革，將金融綜合改革實驗區(qū)的現(xiàn)有經(jīng)驗逐步向全國推廣,，并在實驗區(qū)內(nèi)不斷探索出最適合民間金融市場發(fā)展的好政策,、好制度，實現(xiàn)民間金融市場的健康發(fā)展,。
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