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一度鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)H7N9禽類疫情日漸淡去,，數(shù)百多人感染,，30多人死亡�,！澳阒滥切┭緹o歸想尋死的養(yǎng)殖大戶有多少嗎,，是這個(gè)數(shù)的100倍都不止！”在最近的一個(gè)畜牧業(yè)工作年會(huì)上,，與會(huì)代表感慨這場4-5月間飛來橫禍的禽流感,，對(duì)行業(yè)造成的滅頂之災(zāi)。
舉一個(gè)身邊的例子,。去年銷售突破3億元的江蘇三德利牧業(yè)公司,，過去兩個(gè)月虧損3000萬元，把過去6年間的利潤全賠光還不夠,，公司老總朱曉演說,，“現(xiàn)在，貸款沒錢還,，銀行天天逼債,。一年交幾十萬保費(fèi)，但賠付至今沒著落,。疫情過去了,，沒錢進(jìn)苗雞。兩個(gè)月愁白了頭,，人像是霜打的,。”許多養(yǎng)禽大戶損失慘重,，無奈地發(fā)出：“誰來救救我,！誰來幫幫我”的聲音。一些地方政府出臺(tái)政策,，財(cái)政出一部分資金,，希望保險(xiǎn)業(yè)困難時(shí)刻也能伸出援手。但整個(gè)行業(yè)對(duì)此冷漠而淡定,，筆者問多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,，他們不約而同地回答說,，至今沒有理賠案例,。
一邊是養(yǎng)禽大戶血本無歸尋死覓活的困境,，一邊是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的零賠付，這殘酷的對(duì)照近乎黑色幽默,。一家保險(xiǎn)公司的老總與筆者聊其賠付難時(shí),，說了句心里話：保險(xiǎn)業(yè)競爭激烈，運(yùn)營成本高,，要想有利潤就得“能不賠就不賠,，能少賠就少賠”。禽流感這種新疫情,，保險(xiǎn)合同條款里壓根沒有,，當(dāng)然屬于“能不賠就不賠”的范疇，如果要賠,，全省20億只家禽,，一只賠一塊錢，所有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)都押進(jìn)去,，不吃不喝還不夠,。這又怎么可能呢？所以到現(xiàn)在沒有一單賠付,。
農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，一場不期而至的疫情，對(duì)包括家禽飼養(yǎng)險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是一個(gè)考驗(yàn),。大災(zāi)面前,，農(nóng)戶的最后一道風(fēng)險(xiǎn)屏障農(nóng)業(yè)險(xiǎn)幾乎不起作用。而這兩天,，來自蘇北的一則消息說,，麥?zhǔn)諘r(shí)節(jié)，連云港東�,？h桃林鎮(zhèn)的幾戶農(nóng)民卻在為農(nóng)保理賠而糾結(jié),。他們的20畝小麥遭災(zāi)，顆粒無收,。村民想到交過保險(xiǎn),，先后打了十幾次電話給保險(xiǎn)公司，結(jié)果10多天過去了,，從省里到縣里,，沒有人理睬，更談不上到場勘損,。農(nóng)民們心里涼透了,，都說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)好處多，收保費(fèi)時(shí),，天天有人在催,，可一旦發(fā)生災(zāi)情,，找誰誰不理。
不過,，即便保險(xiǎn)公司現(xiàn)場勘查人員來了,，他們的賠付額度恐怕跟農(nóng)民的預(yù)期會(huì)有很大的差距，一畝麥子只賠30元,。這里就發(fā)生過老百姓對(duì)低賠償不滿,，圍堵保險(xiǎn)公司人員的事件。這次大概有前面的教訓(xùn),，保險(xiǎn)公司的人怕被扣作“人質(zhì)”,，索性不來了。
禽流感中暴露出的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)問題,，是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)“易買難退”,、“易保難賠”的行業(yè)沉疴頑疾之縮影。投保時(shí)天花亂墜,，無所不保,，出險(xiǎn)后又普遍存在賠付難和賠付率低的問題�,？量痰馁r償標(biāo)準(zhǔn)和條件讓人存疑：這樣的保險(xiǎn)有什么用,？結(jié)果勢必影響投保積極性，形成惡性循環(huán)：投保少——保費(fèi)高——賠付難——投保積極性更低,。保險(xiǎn)業(yè)前所未有的高退保率一定程度上是一種佐證,。據(jù)對(duì)中國人壽、太平洋壽險(xiǎn),、平安壽險(xiǎn),、新華人壽四家上市保險(xiǎn)公司公布的2011年報(bào)顯示，其年度退保金分別為365億元,、96億元,、44億元、150億元,，同比分別上升113%,、42％、15％,、95％,。而去年，上述四大上市險(xiǎn)企退保金總額更是逾千億元,，這種高退保率是多年未見的,，有的省份甚至出現(xiàn)高達(dá)百億的退保，今年以來，全行業(yè)更是遭遇大面積的“倒春寒”,。
這些都說明一個(gè)問題,，長期粗放式經(jīng)營、攤大餅,、鋪攤子，投資無門回報(bào)率低,，內(nèi)涵價(jià)值缺失和誠信危機(jī)已在困擾整個(gè)行業(yè)的發(fā)展,。習(xí)慣于在高速公路上風(fēng)馳電掣的保險(xiǎn)快車，如今終于撞上了經(jīng)濟(jì)減速的擋風(fēng)玻璃,。當(dāng)然,，經(jīng)濟(jì)減速只是外因，而內(nèi)因還是行業(yè)自身多年“只長肥膘不長骨頭”,，只圖發(fā)展,，不講科學(xué)。遇經(jīng)濟(jì)下行的大氣候,，積累的矛盾終于“迸發(fā)”出來,。就像一個(gè)潛藏某種病灶的人，平時(shí)春風(fēng)拂面,，看不出有病變的模樣,，遇有突發(fā)事變，比如天氣變化,、家道衰落,、生活挫折等，病灶立馬全面爆發(fā),。曾幾何時(shí),，市場狼煙四起，分田分地真忙乎,，“誰升起,，誰就是太陽”。100多個(gè)小太陽升起來了,，“樹起一桿旗,，不怕沒有當(dāng)兵人”，甚至連電線桿上,、廁所里都貼出保險(xiǎn)公司的小卡片廣告：“世界500強(qiáng)企業(yè)招業(yè)務(wù)員”等,。貪大求快，急功近利的發(fā)展,，對(duì)行業(yè)形象是一種戕害,，是一種慢性自殺。
保險(xiǎn)業(yè)和其他金融行業(yè)一樣，過多的市場主體和不斷劣化的競爭環(huán)境,，使其沉溺于考核壓迫型和利潤誘導(dǎo)型的高增長難以自拔,。于是銷售誤導(dǎo)不可避免，傳統(tǒng)的高傭金制度驅(qū)使,，難免會(huì)急功近利,，銷售人員為盡可能多賣，滿嘴跑火車,，作出不負(fù)責(zé)的“收益比銀行存款高”的許諾,，誤把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作高收益存款或者理財(cái)產(chǎn)品。一些長期險(xiǎn)收益往往不是當(dāng)事人這輩子等得到的,，而由于分紅不理想,，對(duì)賬單只見扣錢不見生息，老頭老太們醒悟過來后,，一哭二鬧三上吊,，要退保，而退保又是違約,，于是糾紛不斷,，矛盾升級(jí)，行業(yè)整體聲譽(yù)受損,。保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示,，一季度保險(xiǎn)業(yè)投訴量激增370%，其中行業(yè)老大中國人壽居壽險(xiǎn)第一,，南通等地甚至發(fā)生大面積退保,。
中國社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，隨著改革紅利的釋放,，保險(xiǎn)業(yè)還有很長的路要走,。但市場主體過多，競爭失范,保險(xiǎn)業(yè)最本質(zhì)的解急救難防風(fēng)險(xiǎn)的功能被扭曲,，為了爭搶邀寵客戶,，保險(xiǎn)業(yè)不知不覺地形成了過度依賴“利差”的盈利模式，深陷其中欲罷不能,。許多產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)保障異化為投資屬性,，把保險(xiǎn)當(dāng)作投資來玩，吊高投保人的胃口,，而保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道很窄,，“吃得進(jìn)拉不出”，資本市場持續(xù)低迷運(yùn)行,，資產(chǎn)減值在所難免,，必然使客戶黏性越來越弱，加劇退保風(fēng)潮。
沒有哪個(gè)行業(yè)能像保險(xiǎn)公司這樣,，與客戶的契約關(guān)系是長達(dá)幾十年,、兩代人，甚至是終生相隨,，生死相依,，從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須以誠信為底線,，以價(jià)值為準(zhǔn)繩,。困難倒逼改革。經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,狂飆突進(jìn)的保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)與宏觀環(huán)境相一致的同頻共振,
從某種意義上說,也體現(xiàn)了一種市場理性,持續(xù)高增長讓這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)一定程度的功能衰竭,，慢下來休整,、檢修未嘗不是好事,。當(dāng)下行業(yè)中的問題和積弊提醒我們,，必須摒棄破壞性的發(fā)展模式，擺脫以費(fèi)率來打價(jià)格戰(zhàn),、“拼刺刀”的手腕,，跳出同質(zhì)化經(jīng)營的怪圈，加快產(chǎn)品創(chuàng)新,，加強(qiáng)行業(yè)自律,，擦亮誠信招牌，真正從客戶需求出發(fā),，為客戶創(chuàng)造價(jià)值,。
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