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一度鬧得沸沸揚揚H7N9禽類疫情日漸淡去,，數(shù)百多人感染，30多人死亡,�,！澳阒滥切┭緹o歸想尋死的養(yǎng)殖大戶有多少嗎，是這個數(shù)的100倍都不止,！”在最近的一個畜牧業(yè)工作年會上,，與會代表感慨這場4-5月間飛來橫禍的禽流感，對行業(yè)造成的滅頂之災,。
舉一個身邊的例子。去年銷售突破3億元的江蘇三德利牧業(yè)公司,，過去兩個月虧損3000萬元,，把過去6年間的利潤全賠光還不夠，公司老總朱曉演說,，“現(xiàn)在,，貸款沒錢還，銀行天天逼債,。一年交幾十萬保費,，但賠付至今沒著落,。疫情過去了，沒錢進苗雞,。兩個月愁白了頭,，人像是霜打的�,！痹S多養(yǎng)禽大戶損失慘重,，無奈地發(fā)出：“誰來救救我！誰來幫幫我”的聲音,。一些地方政府出臺政策,，財政出一部分資金，希望保險業(yè)困難時刻也能伸出援手,。但整個行業(yè)對此冷漠而淡定,，筆者問多家財產(chǎn)險公司，他們不約而同地回答說,，至今沒有理賠案例,。
一邊是養(yǎng)禽大戶血本無歸尋死覓活的困境，一邊是農(nóng)業(yè)保險的零賠付,，這殘酷的對照近乎黑色幽默,。一家保險公司的老總與筆者聊其賠付難時，說了句心里話：保險業(yè)競爭激烈,，運營成本高,，要想有利潤就得“能不賠就不賠，能少賠就少賠”,。禽流感這種新疫情,，保險合同條款里壓根沒有，當然屬于“能不賠就不賠”的范疇,，如果要賠,，全省20億只家禽，一只賠一塊錢,，所有農(nóng)業(yè)險保費都押進去,，不吃不喝還不夠。這又怎么可能呢,？所以到現(xiàn)在沒有一單賠付,。
農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一場不期而至的疫情,，對包括家禽飼養(yǎng)險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)險是一個考驗,。大災面前，農(nóng)戶的最后一道風險屏障農(nóng)業(yè)險幾乎不起作用,。而這兩天,，來自蘇北的一則消息說,，麥收時節(jié)，連云港東�,？h桃林鎮(zhèn)的幾戶農(nóng)民卻在為農(nóng)保理賠而糾結(jié),。他們的20畝小麥遭災，顆粒無收,。村民想到交過保險,，先后打了十幾次電話給保險公司，結(jié)果10多天過去了,，從省里到縣里,，沒有人理睬，更談不上到場勘損,。農(nóng)民們心里涼透了,，都說農(nóng)業(yè)保險好處多，收保費時,，天天有人在催,，可一旦發(fā)生災情，找誰誰不理,。
不過,，即便保險公司現(xiàn)場勘查人員來了，他們的賠付額度恐怕跟農(nóng)民的預期會有很大的差距,，一畝麥子只賠30元,。這里就發(fā)生過老百姓對低賠償不滿，圍堵保險公司人員的事件,。這次大概有前面的教訓,，保險公司的人怕被扣作“人質(zhì)”，索性不來了,。
禽流感中暴露出的農(nóng)業(yè)險問題,，是整個保險業(yè)“易買難退”、“易保難賠”的行業(yè)沉疴頑疾之縮影,。投保時天花亂墜,，無所不保，出險后又普遍存在賠付難和賠付率低的問題,�,？量痰馁r償標準和條件讓人存疑：這樣的保險有什么用？結(jié)果勢必影響投保積極性,，形成惡性循環(huán)：投保少——保費高——賠付難——投保積極性更低。保險業(yè)前所未有的高退保率一定程度上是一種佐證,。據(jù)對中國人壽,、太平洋壽險,、平安壽險、新華人壽四家上市保險公司公布的2011年報顯示,，其年度退保金分別為365億元,、96億元、44億元,、150億元,，同比分別上升113%、42％,、15％,、95％。而去年,，上述四大上市險企退保金總額更是逾千億元,，這種高退保率是多年未見的，有的省份甚至出現(xiàn)高達百億的退保,，今年以來,，全行業(yè)更是遭遇大面積的“倒春寒”。
這些都說明一個問題,，長期粗放式經(jīng)營,、攤大餅、鋪攤子,，投資無門回報率低,，內(nèi)涵價值缺失和誠信危機已在困擾整個行業(yè)的發(fā)展。習慣于在高速公路上風馳電掣的保險快車,，如今終于撞上了經(jīng)濟減速的擋風玻璃,。當然，經(jīng)濟減速只是外因,，而內(nèi)因還是行業(yè)自身多年“只長肥膘不長骨頭”,，只圖發(fā)展，不講科學,。遇經(jīng)濟下行的大氣候,，積累的矛盾終于“迸發(fā)”出來。就像一個潛藏某種病灶的人,，平時春風拂面,，看不出有病變的模樣，遇有突發(fā)事變,，比如天氣變化,、家道衰落、生活挫折等,，病灶立馬全面爆發(fā),。曾幾何時,，市場狼煙四起，分田分地真忙乎,，“誰升起,，誰就是太陽”。100多個小太陽升起來了,，“樹起一桿旗,，不怕沒有當兵人”，甚至連電線桿上,、廁所里都貼出保險公司的小卡片廣告：“世界500強企業(yè)招業(yè)務員”等,。貪大求快，急功近利的發(fā)展,，對行業(yè)形象是一種戕害,，是一種慢性自殺。
保險業(yè)和其他金融行業(yè)一樣,，過多的市場主體和不斷劣化的競爭環(huán)境,，使其沉溺于考核壓迫型和利潤誘導型的高增長難以自拔。于是銷售誤導不可避免,，傳統(tǒng)的高傭金制度驅(qū)使,，難免會急功近利，銷售人員為盡可能多賣,，滿嘴跑火車,，作出不負責的“收益比銀行存款高”的許諾，誤把保險產(chǎn)品當作高收益存款或者理財產(chǎn)品,。一些長期險收益往往不是當事人這輩子等得到的,，而由于分紅不理想，對賬單只見扣錢不見生息,，老頭老太們醒悟過來后,，一哭二鬧三上吊，要退保,，而退保又是違約,，于是糾紛不斷，矛盾升級,，行業(yè)整體聲譽受損,。保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度保險業(yè)投訴量激增370%,，其中行業(yè)老大中國人壽居壽險第一,，南通等地甚至發(fā)生大面積退保。
中國社會正處于轉(zhuǎn)型時期，隨著改革紅利的釋放,，保險業(yè)還有很長的路要走,。但市場主體過多，競爭失范,保險業(yè)最本質(zhì)的解急救難防風險的功能被扭曲,，為了爭搶邀寵客戶，保險業(yè)不知不覺地形成了過度依賴“利差”的盈利模式,，深陷其中欲罷不能,。許多產(chǎn)品由風險保障異化為投資屬性，把保險當作投資來玩,，吊高投保人的胃口,，而保險資金運用渠道很窄，“吃得進拉不出”,，資本市場持續(xù)低迷運行,，資產(chǎn)減值在所難免，必然使客戶黏性越來越弱,，加劇退保風潮,。
沒有哪個行業(yè)能像保險公司這樣，與客戶的契約關(guān)系是長達幾十年,、兩代人,，甚至是終生相隨，生死相依,，從這個意義上說,，保險業(yè)的發(fā)展必須以誠信為底線，以價值為準繩,。困難倒逼改革,。經(jīng)濟調(diào)整時期,狂飆突進的保險業(yè)出現(xiàn)與宏觀環(huán)境相一致的同頻共振,
從某種意義上說,也體現(xiàn)了一種市場理性,持續(xù)高增長讓這個行業(yè)出現(xiàn)一定程度的功能衰竭，慢下來休整,、檢修未嘗不是好事,。當下行業(yè)中的問題和積弊提醒我們，必須摒棄破壞性的發(fā)展模式,，擺脫以費率來打價格戰(zhàn),、“拼刺刀”的手腕，跳出同質(zhì)化經(jīng)營的怪圈,，加快產(chǎn)品創(chuàng)新,，加強行業(yè)自律，擦亮誠信招牌,，真正從客戶需求出發(fā),，為客戶創(chuàng)造價值。
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