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隨著手機(jī)移動(dòng)支付概念的日漸普及,，動(dòng)手一試的銀行也越來越多。上周五,，浦發(fā)銀行就攜手中國移動(dòng)推出了自身的近場通訊（NFC）手機(jī)支付新產(chǎn)品,。自此整個(gè)內(nèi)地市場已經(jīng)有多家商業(yè)銀行試水近場支付產(chǎn)品，競爭勢頭初具雛形,。
從未來趨勢看,，由于互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)對日常生活和商業(yè)組織模式的滲透越來越深，盡早搶占市場高地推出產(chǎn)品已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識(shí),。過往的經(jīng)驗(yàn)也證明,，如果在技術(shù)浪潮之前裹足不前,，那對銀行來說很有可能意味著競爭優(yōu)勢的喪失，這顯然不是大家愿意看到的局面,。只不過,，隨著越來越多的銀行進(jìn)入移動(dòng)支付市場，一個(gè)顯而易見的問題也擺在了大家面前——手機(jī)支付如何賺錢呢,？
這并非記者憑空產(chǎn)生的疑問,。實(shí)際上，一些率先嘗試近場支付技術(shù)的商業(yè)銀行已經(jīng)遇到類似的困擾,，在起初的大規(guī)模宣傳之后回來一打算盤,，發(fā)現(xiàn)剔除各種成本，這一新技術(shù)眼下帶來的實(shí)際收益其實(shí)是負(fù)值,。也就是說,，推這個(gè)產(chǎn)品賺足了眼球，但卻虧空了錢包,。
大致的原因有兩個(gè),。首先，受制于銀聯(lián)閃付機(jī)具鋪設(shè)的速度,，具有近場支付功能的手機(jī)芯片使用范圍還相對有限,。從可查詢到的信息來看，中國境內(nèi)支持閃付功能的銀聯(lián)POS機(jī)具目前還只有120萬臺(tái)左右,，整體支付渠道的鋪設(shè)還在推廣階段,。這一狀況注定，使用近場支付芯片的用戶群體短期之內(nèi)不會(huì)大增,，因此商業(yè)銀行投入到項(xiàng)目上的研發(fā)費(fèi)用很難攤薄,。
其次，因?yàn)橛脩羧后w短期內(nèi)大增的可能性不大,，因此商業(yè)銀行憑借其在現(xiàn)有支付鏈條中獲利的機(jī)會(huì)也非常少,。而從技術(shù)層面看，近場支付實(shí)際是對傳統(tǒng)現(xiàn)金交易或者刷卡消費(fèi)的替代,，是支付環(huán)節(jié)本身的升級,。不但消費(fèi)者本身并不需要為此服務(wù)額外付費(fèi)，商戶在接受這一支付方式之時(shí)也無需支付額外費(fèi)用,。而當(dāng)多年前信用卡普及開來之時(shí),，由于商業(yè)銀行向商戶提供了應(yīng)收賬款融資的服務(wù)，因此回傭也就順理成章地成了信用卡業(yè)務(wù)的重要盈利來源,。但是從目前看,，近場支付產(chǎn)品除支付功能本身升級之外并未有更新的信用融資模式介入，所以形成新盈利模式的概率非常小。
基于以上兩個(gè)原因,，去年以來高調(diào)推出手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行可以說都是“曇花一現(xiàn)”,。除了宣布自己緊跟時(shí)代潮流，相關(guān)產(chǎn)品很快就歸于沉寂,。市場的后進(jìn)者或許會(huì)覺得茫然,，因?yàn)橹挥羞M(jìn)來之后才發(fā)現(xiàn)，除了能為客戶提供更完全的支付體驗(yàn)之外,，近場支付技術(shù)暫時(shí)并不能給銀行帶來更多。
但這是否意味著近場支付就沒有前景了呢,？恰恰相反,，這一技術(shù)未來的應(yīng)用前景相當(dāng)廣闊。只不過其中的關(guān)鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的革新,，而在于未來個(gè)人資金賬戶與移動(dòng)終端的進(jìn)一步融合,。隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展，未來手機(jī)作為移動(dòng)終端將成為持卡人連接線上與線下支付環(huán)節(jié)的樞紐,�,；谶@一終端，個(gè)人對于資金劃撥和支付的便利性將比現(xiàn)在大大升級,，而商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支付服務(wù)也將更深入地滲透到客戶的日常生活之中,。而現(xiàn)有的移動(dòng)支付是發(fā)生在持卡人和商戶之間的支付，未來是否有可能發(fā)生在兩個(gè)各自持有手機(jī)的持卡人之間呢,？這些都是可以想象的技術(shù)空間,。
只不過，即便到了那一步,，商業(yè)銀行仍然需要思考新技術(shù)會(huì)為自身帶來什么的問題,。原因很簡單，商業(yè)銀行的經(jīng)營畢竟不是科幻世界,，而是實(shí)實(shí)在在受到股東回報(bào)約束的實(shí)體,。對于銀行來說，如何在新技術(shù)之上構(gòu)建可行的商業(yè)模式,，才是推廣新技術(shù)的最直接動(dòng)力,。
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