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“你們銀行利率也太高了，這不是高利貸嘛,！算了，我還是緊緊褲帶煎熬一段時(shí)間吧,，反正現(xiàn)在也接不到訂單,，把資料還我吧，我不貸了……”由于工作的關(guān)系,，筆者經(jīng)常會聽到一些小微企業(yè)訴苦,，抱怨融資難、融資貴,，尤其是今年以來,，小微企業(yè)訂單量逐步萎縮，開工率下滑明顯,，這種抱怨就聽得更多了,。
今年以來，從年初銀監(jiān)會的“三個不低于”到后來的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中的15條具體措施,，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行支持小微業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)保持力度和重視。因此,，商業(yè)銀行在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的持續(xù)追蹤和激勵下,，不斷加大對小微企業(yè)的支持，同時(shí)也是商業(yè)銀行調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，面對利率市場化而必然進(jìn)行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,。
然而縱觀商業(yè)銀行目前在支持小微企業(yè)發(fā)展方面的動機(jī)和策略，都有“撈一把”的心態(tài),，從民生銀行行長的“利潤高到不好意思說”到各家商業(yè)銀行對小微企業(yè)的“高回報(bào)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的動機(jī)都可見一斑,。
從小微先鋒民生銀行的定價(jià)來看，平均定價(jià)水平都在9厘以上,，信用貸款利率在12厘以上,；再看奮力轉(zhuǎn)型的平安銀行，平均定價(jià)水平在8.5厘以上,，信用貸款利率在12厘以上,；小額貸款公司的利率更是高達(dá)18厘以上。再加上擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi),、評估費(fèi),、抵押費(fèi),、存款派生成本、票據(jù)貼現(xiàn)成本等等,，小微企業(yè)的融資成本都在1分以上,。
小微企業(yè)最直接的定義就是“小本經(jīng)營”的企業(yè)。據(jù)相關(guān)調(diào)查,，逾九成小微企業(yè)主的個人資產(chǎn)規(guī)模在1000萬元以下,。其中個人資產(chǎn)規(guī)模在100萬元以下的小微企業(yè)主占比達(dá)到46.6%。因而,，小微企業(yè)的經(jīng)營和利潤也是最容易遭受國家宏觀調(diào)控,、原材料價(jià)格、人力等因素影響的,。
一方面,，小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，盈利能力逐漸減弱,，根據(jù)阿里巴巴近期對珠三角小微企業(yè)的調(diào)研顯示,，小微企業(yè)利潤比2010年平均減少30%-40%，原材料價(jià)格上漲,、人力成本上升,、訂單減少是導(dǎo)致小微企業(yè)利潤下降的三個主要原因。另一方面,，今年以來小微企業(yè)訂單量逐步萎縮,，開工率下滑明顯。來自歐洲及其他國家的采購商謹(jǐn)慎下單,，小微企業(yè)謹(jǐn)慎接單,，成交的訂單以額度小及結(jié)算周期短的訂單為主。小額的短周期訂單不利于我國小微企業(yè)規(guī)�,；a(chǎn),，直接影響了小微企業(yè)的開工率。
所以,，真實(shí)了解小微企業(yè)情況可以發(fā)現(xiàn),，對于真正從事經(jīng)營的小微企業(yè)來說，目前的融資成本是無法承擔(dān)的,。從另一個角度來說,，銀行如此高的定價(jià)水平其實(shí)也同時(shí)逆向選擇了高風(fēng)險(xiǎn)客戶，這部分客戶一般不是從事實(shí)體經(jīng)營的,，要么是投機(jī),，要么是救急，但是一旦緩過勁來是不會再和這樣的銀行打交道了,，因?yàn)槟阒皇菑奈疑砩稀皳埔话选�,，而不是真正地支持小微企業(yè)發(fā)展,。
其實(shí)，目前大部分商業(yè)銀行也只是在貸款方面給小微企業(yè)提供支持,，并沒有提供全方位的金融服務(wù),，或者說還沒有顧得上小微企業(yè)的其他需求，這樣也容易導(dǎo)致小微企業(yè)對銀行若即若離,，忠誠度不高,。銀行應(yīng)該改變目前的小微企業(yè)支持策略，從戰(zhàn)略高度重新審視對小微企業(yè)的服務(wù),，而不僅僅是追求高回報(bào)和“撈一把”的心態(tài),。當(dāng)然減輕小微企業(yè)融資成本，僅靠銀行也是不夠的,，需要政府,、企業(yè)自身和銀行一起打造多方共贏的格局。
一是政府要把降低小微企業(yè)稅費(fèi)的政策落到實(shí)處,，而不是停留在口頭和輿論上,。應(yīng)該說政府近年來還是出臺了一些針對小微企業(yè)的稅費(fèi)減免政策，但是由于利益的關(guān)系,，很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地,，這需要政府加大督查和監(jiān)管力度，確�,；菁靶∥⑵髽I(yè)的政策能真正落地,。
二是政府應(yīng)該鼓勵金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，在小額貸款公司,、村鎮(zhèn)銀行和擔(dān)保公司的成立準(zhǔn)入方面應(yīng)該給予靈活的政策,，要研究并牽頭由銀行、企業(yè)和政府資金共同出資組建小微企業(yè)發(fā)展基金,，然后由銀行給予一定的杠桿系數(shù)給小微企業(yè)提供資金支持。
三是銀行應(yīng)該拋棄“撈一把”的思想,，從戰(zhàn)略高度重新審視現(xiàn)有的小微業(yè)務(wù)發(fā)展策略和動機(jī),。一是在產(chǎn)品上，要開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化,、簡單化的產(chǎn)品,，利用現(xiàn)代科技簡化申請資料和流程，抓緊研究線上產(chǎn)品的開發(fā),；二是在定價(jià)上,，要放棄小微企業(yè)可以提供高回報(bào)的錯誤認(rèn)識，一般小微企業(yè)的利潤也就在3-5個點(diǎn),，承擔(dān)不了銀行一分以上的利率要求,；三是力求為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù),，從企業(yè)主的個人及家庭需求到企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需求，全流程地提供金融服務(wù),，從而提高小微企業(yè)對銀行的忠誠度,。
四是小微企業(yè)自身要規(guī)范經(jīng)營，注重培養(yǎng)個人及企業(yè)的信用,。小微企業(yè)在發(fā)展中要拋棄粗放經(jīng)營和隨意性,，注重個人及企業(yè)的信譽(yù)，為企業(yè)在銀行獲得服務(wù)提供保證,，同時(shí)要加大自身產(chǎn)品的品牌經(jīng)營和特色經(jīng)營,，包括渠道經(jīng)營，盡量減少政策層面的變化給企業(yè)帶來的影響和沖擊,。
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