推進新型城鎮(zhèn)化建設是近來各方熱議的話題,。有憧憬也有爭議,。首先,，我國的城鎮(zhèn)化是否仍有提升空間,？觀點有分歧；其次,，新型城鎮(zhèn)化“新”在哪里,？意見也莫衷一是。在此情形下,，如何測度未來城鎮(zhèn)化的提升空間,，清晰界定并厘清新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)特征和發(fā)展路徑，無疑具有理論價值和實踐意義,。本報告第一部分探討中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展空間,，第二部分論述新型城鎮(zhèn)化的特征和發(fā)展路徑，第三部分指出新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn),最后一部分則提出了相應的對策建議,。
就我國未來城鎮(zhèn)化是否有提升空間的問題,，有學者主要從“我國的絕對城鎮(zhèn)化率水平,、工業(yè)化與城市化相對關系、第一產(chǎn)業(yè)勞動人口轉(zhuǎn)移數(shù)量”三個角度來觀察,，認為,，中國進一步城鎮(zhèn)化的空間有限，中國的“后城鎮(zhèn)化”可能會蛻變成經(jīng)濟增長的阻力,。
對此,，我們持相反觀點,。我們認為,，中國的城鎮(zhèn)化不但沒有結(jié)束，而且還在進一步深化,。當前我國城鎮(zhèn)化正處于進一步發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期,，城鎮(zhèn)化將是中國經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展的動力源泉所在。
首先,，從世界范圍內(nèi)絕對城鎮(zhèn)化率水平的比較看,，中國城鎮(zhèn)化率仍有進一步提高空間。
據(jù)世界銀行公布數(shù)據(jù),，2011年高收入國家的城鎮(zhèn)化率水平為80.50%,，而2011年國家統(tǒng)計局公布的我國城鎮(zhèn)化率僅為51.27%，兩者相差約30個百分點,；就全球平均城鎮(zhèn)化率水平比較來看,，2011年全球的平均城鎮(zhèn)化率水平為51.99%，我國的城鎮(zhèn)化率也未能達到全球平均水平,。
其次,，從工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的相對比率看，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展明顯滯后于工業(yè)化,，未來城鎮(zhèn)化水平仍有進一步提升的空間,。
美國發(fā)展經(jīng)濟學家錢納里（Chenery,
Hollis
B）（1988，1989）在對二戰(zhàn)后100多個國家的工業(yè)化率,、城市化率數(shù)據(jù)研究后發(fā)現(xiàn),，當人均GDP小于100美元時，一國的城市化率與工業(yè)化率應大致持平,；而當一國人均GDP突破1000美元的“貧困陷阱”進入中低收入國家行列后,，城市化率就會領先工業(yè)化率近30個百分點，也即“中低收入”國家的城市化率與工業(yè)化率的比值通常約為1.3左右,，且隨著人均收入水平的進一步增長,，城市化率與工業(yè)化率的比值相應呈現(xiàn)出上升態(tài)勢。
世界銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年底,，中國的城鎮(zhèn)化率為50.50%,、工業(yè)化率為46.61%，城鎮(zhèn)化率與工業(yè)化率的比值僅為1.08,。而同期美國,、英國、法國,、德國,、日本等發(fā)達經(jīng)濟體的城市化率與工業(yè)化率的平均比值約為3.4-3.5左右，顯著高于我國現(xiàn)有的水平,。即使是“金磚國家（BRICS）”巴西,、俄羅斯、南非和印度,，2011年底這些國家的城市化率除以工業(yè)化率的比值也分別達到了3.07,、1.99、1.18和2.02,。
對比世界銀行公布的1989年-2011年間世界范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)化率/工業(yè)化率水平,，中國的城鎮(zhèn)化率與工業(yè)化率的比值甚至較“中低收入”國家的平均水平還落后30到40個百分點。因此,，相比于工業(yè)化進程,，我國的城鎮(zhèn)化還有很長的路要走。
最后,，從第一產(chǎn)業(yè)“勞動力剩余”轉(zhuǎn)移進度看,，截至2028年之前，我國仍將處于“勞動力剩余”轉(zhuǎn)移的城鎮(zhèn)化進程之中,。
由于城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移就業(yè)的過程,，因此，在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)向城市一元經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變過程中,，第一產(chǎn)業(yè)“勞動力剩余”的轉(zhuǎn)移速度往往在很大程度上決定了城鎮(zhèn)化的進程,。從國家統(tǒng)計局公布的第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重走勢看，在我國由“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟”向“現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟”轉(zhuǎn)變的進程中,，第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）人口的整體占比在降低,，截至2011年我國第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例（第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人員/全部就業(yè)人員）由1978年的70.5%降至34.8%。
同時我們發(fā)現(xiàn),，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例的變化率大致呈現(xiàn)出均值收斂的周期性變化態(tài)勢,，平均來看，1978-2011的34年間,，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例的變化率均值為1.2左右,。依據(jù)2011年末我國34.8%的第一產(chǎn)業(yè)人口從業(yè)人員比例算，如果要降至“中等收入國家”（人均GDP在6000-12000美元）14.8%的第一產(chǎn)業(yè)人口從業(yè)人員比例值,，則至少還要17年(=（34.8-14.8）/1.2),，也即至少要到2028年我國的第一產(chǎn)業(yè)“勞動力剩余”的城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移進程才能達到“中等收入國家”水平,。
新型城鎮(zhèn)化作為“擴大內(nèi)需、開啟全新增長引擎”的重大戰(zhàn)略意義,，已經(jīng)成為政策共識,。但是，對于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑和它的本質(zhì)特征,，仍是眾說紛紜,。以下我們從城鎮(zhèn)演變歷史、城鎮(zhèn)化過程中人類文明的變遷以及城鎮(zhèn)化的本質(zhì)目標三個角度梳理新型城鎮(zhèn)化的邏輯,。
1.新型城鎮(zhèn)化是交易成本節(jié)約的服務便利化——“智慧城市”的實現(xiàn)
縱觀城鄉(xiāng)的歷史性分野和城鎮(zhèn)化的演變歷程,，城市與社會分工相伴而生，因交易成本節(jié)約的需要推動了人口,、資源向城市空間的日益集聚,，并最終因這種交易集聚而形成城市秩序,。城鎮(zhèn)化的演進過程就是交易成本不斷削減并上升為制度化的過程,。
相對于城市而言，鄉(xiāng)村是一種低水平的集聚,。隨著資源,、人口聚集后引致的交易日益廣泛化，簡單的“以物易物”等人格化直接交易成本越來越高,、甚至變得不再可能,。因此，與降低交易成本的技術,、結(jié)構(gòu)和制度安排相適應的城市秩序便應運而生,。
在交易成本不斷降低的條件下，受益于資源,、人口聚集過程中帶來的規(guī)模經(jīng)濟和集聚經(jīng)濟效應以及城市自身的經(jīng)濟實力,，城鎮(zhèn)化進程才得以繼續(xù)推進。相反,，如果城市秩序在節(jié)約交易成本的作用中運作不靈或漸失動力,，則意味著城市將無法保持發(fā)展和維持活力，也即遭遇所謂的“逆城鎮(zhèn)化”,。
因此,，從城市經(jīng)濟演變的理論框架看，城鎮(zhèn)秩序的形成過程應是交易成本節(jié)約并上升為制度化的過程,，現(xiàn)代城市興起的主導力量是低成本交易聚集的結(jié)果,，城鎮(zhèn)化的演進應是交易成本不斷削減的過程。
我們認為,，未來致力于交易成本削減的新型城鎮(zhèn)化,，至少將涵蓋“以促進城市公共交通發(fā)展為核心的智能交通,、健全城市醫(yī)療體系為主體的醫(yī)療信息化、以金融數(shù)據(jù)集中管控為代表的智慧金融及以數(shù)字城管為載體的政府服務,、物流”等六大“智慧城市”建設領域,。
2.新型城鎮(zhèn)化是創(chuàng)新驅(qū)動的集約、環(huán)保,、低碳化——“生態(tài)/綠色城市”的實現(xiàn)
從人類文明的演進歷史看,，生態(tài)文明是人類社會繼“原始文明-農(nóng)業(yè)文明-工業(yè)文明”后的新型文明形態(tài)。生態(tài)文明建設強調(diào)從技術,、經(jīng)濟,、社會、法制和文化各個方面對傳統(tǒng)工業(yè)文明進行變革,，實現(xiàn)經(jīng)濟,、社會、自然環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展,。城市是生態(tài)文明的重要載體,，建設低碳城市是推進生態(tài)文明發(fā)展的良好契機。未來我國的新型城鎮(zhèn)化就是創(chuàng)新驅(qū)動下的集約,、環(huán)保,、低碳化的城市建設。
從中國既有的工業(yè)化,、城鎮(zhèn)化發(fā)展歷程看,，中國用30多年時間走完了發(fā)達國家百年走的路，這被稱為中國增長的奇跡,。但是,，在高增長的背后中國也付出了空間上“壓縮式污染”的代價，西方發(fā)達國家分散在數(shù)百年中的污染,，我們集中到了幾十年間釋放,。在能源和環(huán)境危機的雙重壓力之下，未來中國城鎮(zhèn)化遭遇的最大挑戰(zhàn),，已經(jīng)不是單一的如何實現(xiàn)工業(yè)化升級或“中等收入陷阱”的威脅,，而亟須是在對“先污染后治理的”西方式工業(yè)文明的反省中，思考,、選擇一種全新可持續(xù)的發(fā)展模式,，實現(xiàn)文明的轉(zhuǎn)型與跨越。
黨的十八大報告明確指出,，“建設生態(tài)文明,，是關系人民福祉、關乎民族未來的長遠大計,；要積極引導城鎮(zhèn)化健康發(fā)展,，把生態(tài)文明建設融入城鎮(zhèn)化全過程,，努力建設美麗中國，實現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展”,。
當前,，以美國的頁巖氣能源創(chuàng)新和綠色經(jīng)濟為代表的新經(jīng)濟革命，正從根本上推動著世界文明與經(jīng)濟發(fā)展的走向,。而中國經(jīng)濟整體也正處于“城鎮(zhèn)化滯后于工業(yè)化,、工業(yè)化疊加信息化”的戰(zhàn)略發(fā)展階段,在新型的城鎮(zhèn)化建設過程中，中國亟須摒棄以往的造新城,、蓋高樓等“高能耗,、高污染”的大干快上粗放發(fā)展模式，應通過堅持工業(yè)化,、城鎮(zhèn)化,、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“四化”聯(lián)動，積極大力發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè),，以節(jié)能減排作為結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要突破口,，加快發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、節(jié)能環(huán)保和綠色低碳產(chǎn)業(yè),，切實推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整,，建設生態(tài)/綠色城市。
3.新型城鎮(zhèn)化本質(zhì)是農(nóng)業(yè)人口市民化,，是經(jīng)濟社會和人的全面自由發(fā)展——“人的城市”的實現(xiàn)
二、三百年來,，城鎮(zhèn)化極大地改變和重塑了人類社會以及人類文明的整體面貌,。曾經(jīng)占絕對多數(shù)的龐大農(nóng)村人口逐漸凋零，城市人口則不斷膨脹,。根據(jù)世界銀行報告,，從1960年到2011年末，全球城市人口占總?cè)丝诘谋壤龔?3.4%上升至51.99%,。時至今日,，在全球范圍內(nèi)，人口和資源加速向城市聚集的趨勢依然沒有改變,，從一定的意義上講,，整個農(nóng)業(yè)文明向現(xiàn)代城市文明的進化史，就是一部農(nóng)業(yè)人口市民化的演變歷史,。
在當前全球經(jīng)濟弱復蘇導致外部有效需求乏力的國際環(huán)境下,，通過有序推進以進城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化，尤其更加注重農(nóng)民工在城鎮(zhèn)的落戶問題,，從而充分釋放以農(nóng)業(yè)人口市民化為依托的巨大內(nèi)需潛力,，既是當下保持中國經(jīng)濟穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的切實選擇,，也是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后“應讓改革發(fā)展的紅利惠及全民”的必然要求。
“通過‘城鄉(xiāng)融合’使社會全體成員的才能得到全面發(fā)展”,。因此,，新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)應是農(nóng)業(yè)人口的市民化，是經(jīng)濟社會和人的全面自由發(fā)展,。積極穩(wěn)妥推進以進城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化,，是新形勢下堅持以人為本，全面貫徹,、落實科學發(fā)展觀的切實需要,。
在農(nóng)業(yè)人口的市民化過程中，首先尤為注重的應是農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移就業(yè)問題,。從城鎮(zhèn)化的過程中農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程看,，城鎮(zhèn)化的核心應是農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)、農(nóng)民轉(zhuǎn)變身份,。在這個農(nóng)民工市民化的過程中,，就業(yè)是前提，市民化是結(jié)果,�,？紤]到我國的現(xiàn)狀，勞動力市場對人力資本要求的提高,，以及產(chǎn)業(yè)升級過程中帶來的“技術對人的替代”,，這就要求政府在穩(wěn)妥推進應城鎮(zhèn)化的同時，應構(gòu)建更具包容性的公共服務均等化網(wǎng)絡體系,，為可能面臨失業(yè)沖擊的進城農(nóng)民提供基本社會保險,、最低生活保障和其他社會救助。應注重加強對教育的投入力度,，尤其注重農(nóng)民工子女的城市入學,、失地農(nóng)民的崗前培訓和進城農(nóng)民工的再就業(yè)培訓，切實降低農(nóng)業(yè)人口市民化進程中的“摩擦性失業(yè),、結(jié)構(gòu)性失業(yè)”,。
當然，考慮現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化進程中我國城市既有的承載能力,，短期內(nèi)全部放開城鄉(xiāng)戶籍管制可能也不現(xiàn)實,。如果短時期內(nèi)完全實現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口進入并落戶于城市，很可能將導致出現(xiàn)拉美快速城鎮(zhèn)化過程中廣泛形成的“城市貧民窟”現(xiàn)象,，從而進一步加大了城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)換成本,。因而，推行漸進、有序的農(nóng)業(yè)人口市民化道路,，可能仍將是我國現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化過程中的最優(yōu)選擇,。
現(xiàn)代城巿的集聚首先是交易主體（人口）在空間上的公平、自由流動和聚集,。沒有交易主體（人口）公平,、自由流動和聚集，就沒有交易本身的集聚,。因此,，在農(nóng)業(yè)人口市民化的過程中，積極推動“行為主體（人口）對公平機會以及由公平機會帶來的公平機會的選擇公共服務均等,、共享建設,，應是人口市民化過程中最重要的組成部分”。
我們認為,，在以進城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化過程中,，未來包括“意在使流動人口及其家庭可以享受與城市戶籍居民身份統(tǒng)一、權利一致,、地位平等的公共服務和權益保護,，尤其是包括子女教育、住房保障,、醫(yī)療保障及社會保障等”在內(nèi)的公共服務均等化建設,，應是“人的城市化”的最重要體現(xiàn)。
綜上所述,，從交易成本節(jié)約并上升為制度化的城鎮(zhèn)化演變歷史看,，未來的新型城鎮(zhèn)化應是致力于交易成本節(jié)約的服務便利化；從人類社會由“農(nóng)業(yè)文明-工業(yè)文明-生態(tài)文明”的傳承,、演繹進程看,，未來的新型城鎮(zhèn)化應是創(chuàng)新驅(qū)動型可持續(xù)發(fā)展的集約、低碳,、環(huán)保化,；通過有序推進以進城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化,，尤其更加注重農(nóng)民工在城鎮(zhèn)的落戶問題，新型城鎮(zhèn)化的最終目的應是要實現(xiàn)經(jīng)濟社會和人的全面自由發(fā)展,。這既是當下啟動內(nèi)需,、轉(zhuǎn)變中國經(jīng)濟發(fā)展方式的切實選擇，也是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后“讓改革發(fā)展的紅利更多更公平惠及全民”的必然要求,。
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新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn) |
1.新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機遇
隨著未來我國新型城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展,，人口、資本等生產(chǎn)要素也將實現(xiàn)空間的集聚和重構(gòu)。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟向一元結(jié)構(gòu)靠攏的全社會資源再分配的過程中,，我國商業(yè)銀行也將迎來新一輪發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期,。
一方面，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了全新的融資需求,，伴隨著勞動力,、資本、技術,、土地等生產(chǎn)要素的跨區(qū)域,、跨市場流動，商業(yè)銀行整體收入將繼續(xù)保持增長,；另一方面,，受新型城鎮(zhèn)化過程中要素重構(gòu)、創(chuàng)新所推動,，商業(yè)銀行也在應對全新的金融需求和日益加劇的競爭壓力中加大了金融創(chuàng)新力度,，從而推動著自身的轉(zhuǎn)型與跨越。
�,。�1）新型城鎮(zhèn)化過程中,，商業(yè)銀行傳統(tǒng)利息收入將穩(wěn)定增長
首先，受益于“智慧城市,、綠色城市”建設進程中投資需求的增長,，商業(yè)銀行的批發(fā)貸款業(yè)務收入有望穩(wěn)定增長。與過去城鎮(zhèn)化過程相比,，新型城鎮(zhèn)化驅(qū)動投資的效應有同有異,。相同之處在于，大規(guī)�,；A設施建設仍將繼續(xù)開展,、保障房等領域仍然是重點投資對象。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2012年保障房建設貸款增長約39%,，有力地支持了城鎮(zhèn)化進程;據(jù)測算,，“十二五”期間我國基礎設施投資規(guī)模將達到50多萬億元，城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求將依然旺盛,。不同之處在于未來我國經(jīng)濟將呈現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)調(diào)整特征,，包括城市布局結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu),、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來的區(qū)域結(jié)構(gòu),、民生相關項目支出結(jié)構(gòu)等，因而商業(yè)銀行在開展傳統(tǒng)授信業(yè)務中需要考慮結(jié)構(gòu)變化的風險和契機,。
具體來看,，伴隨著“智慧城市”有序推進,，智能安防、智能交通,、智慧醫(yī)療,、智慧金融、電子政務化等領域的金融需求將明顯增加,；受建設節(jié)能環(huán)保,、和諧友好的“綠色城市”所推動，中小城鎮(zhèn)建設,、生態(tài)城市建設的資金需求將會加大,，其中，建筑節(jié)能,、生態(tài)治理,、園林綠化等領域的金融需求則會明顯增長�,！笆濉逼陂g,，我國節(jié)能環(huán)保的投入預計超過5萬億元，其中節(jié)能（含工業(yè)節(jié)能,，建筑節(jié)能和交運節(jié)能）投入1.6萬億元,，環(huán)保（含廢氣治理，廢水治理,，固廢治理,，土壤修復和環(huán)境監(jiān)測）投入3.4萬億元和資源循環(huán)利用5000億元。受益于新型城鎮(zhèn)化過程中投資需求的增長,，商業(yè)銀行的整體批發(fā)貸款業(yè)務收入有望穩(wěn)定增長,。
其次，隨著“人的城市化”進程的穩(wěn)步推進,，零售貸款（含小企業(yè)貸款）業(yè)務收入增長潛力巨大,。由于在農(nóng)民工市民化的過程中，就業(yè)是前提,，市民化是結(jié)果,。因此，考慮現(xiàn)代服務業(yè)在吸納就業(yè)人口方面具有更高的彈性,，因此,，未來主要依靠民營和個體創(chuàng)業(yè)的小、微型服務業(yè)將具有極大的發(fā)展空間,。截至2012年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額達14.77萬億元,，占全部貸款余額的21.95%,，較年初增加2.43萬億元，較上年同期增長19.73%。未來受益于小微,、型服務業(yè)進一步發(fā)展所衍生的大量小額信貸需求,，銀行的零售貸款（含小企業(yè)貸款）業(yè)務收入增長潛力巨大。
最后,，隨著“人的城市化”進程的穩(wěn)步推進,，消費（個人）貸款業(yè)務收入有望強勁增長。在個人信貸業(yè)務方面,，新型城鎮(zhèn)化也將給商業(yè)銀行帶來前所未有的機遇�,，F(xiàn)在中國每年有1000多萬農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，但目前仍有2.6億農(nóng)民工由于戶籍問題把他們擋在了享受城鎮(zhèn)化成果的門外,。
未來隨著農(nóng)業(yè)人口市民化身份的認同,，市民化后所帶來的定居型消費需求的釋放，將極大地提升這些城鎮(zhèn)新增人口在醫(yī)療保健,、交通通訊,、教育文化娛樂及餐飲食品等大消費行業(yè)的購買需求；同時,，新型城鎮(zhèn)化改革將有力地推動中等收入群體的崛起,，從而刺激城鄉(xiāng)消費居民更多的金融需求。有關預測表明,，未來五年中國消費信貸余額的增速有望達到24%左右,。伴隨著新型城鎮(zhèn)化過程中居民消費的崛起和升級，商業(yè)銀行的消費（個人）貸款業(yè)務收入將保持強勁增長,。
�,。�2）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入有望實現(xiàn)跨越式增長
受益于新型城鎮(zhèn)化過程中居民財富增長和企業(yè)發(fā)展對金融產(chǎn)品和服務的日益需求,，泛資產(chǎn)財富管理業(yè)務的崛起將推動商業(yè)銀行中間業(yè)務實現(xiàn)跨越式增長,。2012年，我國僅針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量就接近3萬款,，較2011年上漲26%,，而發(fā)行規(guī)模更是達到24.71萬億元人民幣，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達到了歷史新高,。未來隨著新型城鎮(zhèn)化進程中“中等收入群體”的壯大,、崛起，泛資產(chǎn)管理類創(chuàng)新業(yè)務（如信貸資產(chǎn)證券化）將迎來跨越式增長,。
�,。�3）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行將迎來新一輪網(wǎng)點（機構(gòu)）擴建的機遇
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中小城鎮(zhèn)的進一步發(fā)展,，農(nóng)村銀行業(yè)將受到影響,，農(nóng)村銀行服務對象逐步發(fā)生變化,，機構(gòu)多個人少。未來在“下鄉(xiāng)”方式上,，商業(yè)銀行將通過收購農(nóng)村信用社,、農(nóng)村商業(yè)銀行以及牽頭組建村鎮(zhèn)銀行等方式，實現(xiàn)網(wǎng)點機構(gòu)在農(nóng)村地域空間的拓展和延伸,。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的不完全統(tǒng)計,，截止2011年末，服務金融機構(gòu)1249個,，其中的銀行網(wǎng)點達到20.09萬家,，新增網(wǎng)點七千多家，且多數(shù)分布在新建社區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部,。在新型城鎮(zhèn)化進程中,，未來隨著中小城市的建設和縣域經(jīng)濟的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行有望迎來新一輪的綜合型網(wǎng)點擴建步伐,。
�,。�4）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行的多元化,、綜合化發(fā)展將進一步加快
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中多元直接融資方式以及利率市場化改革的有序推進,，金融市場趨于活躍，將為各類機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展打開空間,。在新型城鎮(zhèn)化的進程中,，雖然券商、保險資管公司,、基金公司,、信托公司紛紛躋身資產(chǎn)管理隊伍，與銀行一起“五龍治水”,，但總的看,，其他非銀機構(gòu)更多扮演“通道”角色，銀行的主角地位短期內(nèi)難以撼動,。未來商業(yè)銀行將通過更多創(chuàng)新產(chǎn)品,、更優(yōu)服務質(zhì)量、更新管理機制,，充分發(fā)揮多元,、綜合經(jīng)營的協(xié)同效應，推動著自身的轉(zhuǎn)型與跨越,。
2.新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
�,。�1）新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行將普遍面臨凈息差收窄、凈利增速放緩的壓力
首先,，從存,、貸利差演變看,，新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的凈利差將明顯收窄。由于新型城鎮(zhèn)化是交易成本節(jié)約的服務便利化,，因此，在新型城鎮(zhèn)化過程中,，致力于降低融資成本的利率市場化改革有望穩(wěn)步推進,。
其次，從多元融資結(jié)構(gòu)的演變看,，新型城鎮(zhèn)化過程中“資產(chǎn)端脫媒”將對銀行盈利形成顯著的負面沖擊,。從人民銀行公布的社會融資規(guī)模總量構(gòu)成看,，近年來銀行傳統(tǒng)的信貸客戶資源流失,、“資產(chǎn)端脫媒”日益明顯。在新型城鎮(zhèn)化過程中,，旨在提供融資可得性便利的社會融資多元化改革將進一步推進,銀行盈利將面臨較明顯的壓力,。
（2）新型城鎮(zhèn)化過程中銀行將面臨前所未有的創(chuàng)新,、轉(zhuǎn)型壓力
首先,，隨著新型城鎮(zhèn)化過程中智能金融的興起，商業(yè)銀行將面臨前所未有的創(chuàng)新求變壓力,。新型城鎮(zhèn)化過程中“智慧城市,、智慧金融”的興起，將對商業(yè)銀行的存,、貸,、支付業(yè)務等傳統(tǒng)金融模式形成革命性的沖擊和挑戰(zhàn)。
其次,，伴隨著新型城鎮(zhèn)化過程中普惠制金融變革,，各類資本加速進入銀行業(yè)從而倒逼商業(yè)銀行主動向“差異化、特色化經(jīng)營”轉(zhuǎn)型求變,。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中,，截至2011年底，民間資本在總股本中的占比分別為42%和54%,。部分中小商業(yè)銀行已100%是民間資本,。這種變化將推動銀行業(yè)加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。
�,。�3）新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的風險管理壓力加大
首先,，新型城鎮(zhèn)化過程中，與地方政府基礎設施建設相掛鉤的融資平臺及房地產(chǎn)貸款風險壓力持續(xù)存在,。考慮到新型城鎮(zhèn)化過程中城市集群建設帶來的基建投資增長，巨大的投融資沖動將促使未來融資平臺有進一步擴張壓力,。在房地產(chǎn)調(diào)控政方向不變的大背景下,，也存在房企資金斷裂而造成不良貸款的風險。
其次,，新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行新型產(chǎn)品創(chuàng)設的金融風險也在加大。在“綠色城市,、智慧城市”的建設過程中，為適應新型城鎮(zhèn)化中“高科技含量,、低有形抵押”新產(chǎn)業(yè),、新業(yè)態(tài)的融資需要，商業(yè)銀行勢必將創(chuàng)設擔保方式更為靈活的科技金融產(chǎn)品,，其中蘊含的新型產(chǎn)品創(chuàng)設風險也在加大,。
（4）新型城鎮(zhèn)化過程中銀行將面臨更嚴格的風險資本監(jiān)管
從加強審慎監(jiān)管,、防范系統(tǒng)性風險的要求看,，新型城鎮(zhèn)化過程中上銀行業(yè)將面臨更嚴厲的資本監(jiān)管。近年來,，受銀監(jiān)會加強政府融資平臺企業(yè)授信業(yè)務管理,，嚴格實行“總量控制、區(qū)別對待,、分類管理,、從嚴審批”的授信要求限制，為解決城鎮(zhèn)化建設過程中的融資缺口,，政府融資平臺紛紛借道影子銀行融資,。未來影子銀行監(jiān)管的重點，將會通過引導銀行表外信貸項目顯性化,，并借助嚴格資本充足率監(jiān)管要求,，確保系統(tǒng)性風險整體可控。
■注重加強政信合作,、大力拓展與農(nóng)民工市民化相關的金融服務業(yè)務
在以進城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化過程中,，未來包括棚戶區(qū)改造、保障房建設,、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關的公共支出建設有望提速,。商業(yè)銀行應積極加強政信合作，努力提供包含項目信貸支持,、市政融資咨詢,、評估等相關業(yè)務在內(nèi)的配套金融服務，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長期良好互利的合作關系。
■加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新力度,，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務
未來隨著新型城鎮(zhèn)化進程中“中等收入群體”的壯大,、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯,。商業(yè)銀行應注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求,，積極推出特色個人金融服務。尤其應注重以資產(chǎn)管理業(yè)務,、私人銀行業(yè)務為重要抓手,，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設力度，主動滿足新的金融需求,，從而在業(yè)務創(chuàng)新的過程中推動實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。
■穩(wěn)步擴張新網(wǎng)點至地市,、縣域和大城市郊縣,，切實創(chuàng)新和提升渠道競爭能力
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)業(yè)人口的逐步城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移，農(nóng)村銀行業(yè)將受到影響,，農(nóng)村銀行服務對象逐步發(fā)生變化,，機構(gòu)不斷增多而個人逐步減少。同時考慮到未來科技創(chuàng)新引發(fā)的金融變革以及普惠制融資安排下同業(yè)競爭的加劇,，傳統(tǒng)的以增設人工網(wǎng)點為主的外延式發(fā)展模式將不可持續(xù),。因而商業(yè)銀行在穩(wěn)步擴張新網(wǎng)點至地市、縣域和大城市郊縣的同時,，應注重網(wǎng)點內(nèi)部勞動組合,、功能布局的整合調(diào)整，同時加強電子渠道建設,，全面推動網(wǎng)點由被動交易向主動營銷型轉(zhuǎn)變,，切實創(chuàng)新和提升渠道競爭能力。
■積極關注和發(fā)展農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務
新型城鎮(zhèn)化過程中縣域經(jīng)濟的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起,，將為商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上,、下游一體化金融服務以及重心下沉、服務農(nóng)業(yè)小微企業(yè)提供了全新的投資機會,。未來商業(yè)銀行應積極關注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務,，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務以點帶線、以線帶面,，推廣“一家分行做全國”的供應鏈模式,，將大城市金融服務基礎和核心企業(yè)的良好信用能力延伸至中小城市與農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)。切實提高商業(yè)銀行服務三農(nóng)的效率和風險管控能力,。
■加強一攬子服務客戶的綜合經(jīng)營能力,，力爭“綜合化與特色化”并舉
鑒于中小城市和城鎮(zhèn)的地方特色濃厚，在新型城鎮(zhèn)化的建設進程中,，要充分尊重地方特色,、鼓勵分支機構(gòu)研究特色業(yè)務,、省級機構(gòu)和總行要為基層行業(yè)務提供強大后臺支持與服務。建議加快完善中西部地區(qū)城市布局,，靈活完善特色業(yè)務報送渠道,，下放部分管理權限。通過積極探索通過參股或與地方性商業(yè)銀行,、農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行合作等多種方式,，提供包括業(yè)務經(jīng)營開展,、軟硬件設施、營銷策略,、風險管理技術等一攬子全方位綜合金融服務,，力爭實現(xiàn)“綜合化和特色化”并舉。
■加強新領域新風險的管控
正如一枚硬幣都有正反兩面一樣,，新型城鎮(zhèn)化過程中,，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務、創(chuàng)設新型產(chǎn)品的金融風險也在加大,。由于創(chuàng)新業(yè)務多是風險的發(fā)生源,，在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設和發(fā)行中往往是信用風險、合規(guī)風險,、操作風險同時并存,，因而商業(yè)銀行應堅持在發(fā)展中管控好各類風險。